Добавлен: 25.06.2023
Просмотров: 70
Скачиваний: 3
Рисунок 3. Рейтинг эффективности интернет-банков для частных лиц
На данных момент, ля защиты информационных систем так же используются и новые технологии, такие как средства мониторинга и сбора событий (Symantec Security Infomation Manager, envision), с помощью которых производится сбор информации, ее классификация, осуществляется постоянный мониторинг и управление безопасностью, системы управления уязвимостями и установка обновлений (Max-Patrol, SAFEsulte), которые позволяют получать объективную оценку состояния защищенности как всей информационной системы, так и отдельных подразделений, узлов и приложений, а так же системы управления и контроля конфигурациями (RealSecure), обладающие интеллектуальным анализатором пакетов с расширенной базой сигнатур атак, который позволяет обнаруживать враждебную деятельность и распознавать атаки на узлы сети[31].
В процессе анализа мер по обеспечению конфиденциальности личных данных можно выделить следующие рекомендации:
‒ не сообщать никому свой пароль и пин-код (даже сотрудникам банка, т.к. они ни при каких обстоятельствах не имеют право запрашивать пароли пользователей);
‒ пользоваться одним компьютером (не допускать смены паролей и проведение платежей с малознакомых компьютеров, к которым имеет доступ множество пользователей);
‒ при работе на чужом компьютере, ни в коем случае не сохранять ключ электронноцифровой подписи;
‒ если существуют подозрения о том, что кто-то подсмотрел пароль, обратиться в банк и заблокировать доступ в систему;
‒ в случае хищения личных данных или денежных средств со счетов проинформировать банк о случившемся и подать заявление[32].
Выполняя данные рекомендаций банков можно избежать хищения личной информации и средств клиента, пользующегося услугами интернетбанкинга.
Таким образом, обеспечение достоверности и конфиденциальности информации, передаваемой между банком и клиентом – один из самых важных аспектов дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, следует помнить, что безопасное использование услуг интернет-банкинга в большей степени зависит от самих клиентов банка, так как развивая культуру безопасного пользования дистанционными услугами банка можно предотвратить возникновение негативных инцидентов.
2.3. Механизмы повышения информационной безопасности систем интернет- банкинга
Услуги банков, предоставляемые удаленно с помощью Интернета, сейчас являются одним из наиболее востребованных элементов электронной коммерции во всем мире. Одновременно данная система продолжает свое динамичное развитие вместе с распространённостью глобальной сетью и стремительными темпами роста числа пользователей Интернета. В погоне за каждым клиентом банкам уже мало того, что они понижают стоимость обслуживания и повышают проценты по кредитам.
Интернет-банкинг – один из наиболее динамичных секторов электронной коммерции, при этом возможности использования сети Интернет в сфере банковского дела регулярно расширяются, возникают новые службы и технологические процессы, а совместно с ними – новейшие возможности формирования бизнеса. Экономически важные процессы стали переноситься в электронную форму. Однако только с развитием «глобальной сети» стало допустимым рассматривать банковские операции, протекающие в ней в электронной форме, в качестве отдельного вида экономической деятельности. Непосредственно с возникновением сети Интернет в его нынешнем варианте электронная банковская работа приобрела сильнейший стимул к формированию.
Дистанционное обслуживание стало частью повседневной жизни граждан Российской Федерации. Темп развития настолько велик, что за столь короткий промежуток времени рынок интернетбанкинга насытился. Доля онлайнтранзакций в общем объеме платежей увеличивается с каждым днем. И на данный момент фаза массового внедрения дистанционного обслуживания пройдена. Банкам остается только расширять функционал, совершенствовать работу, упрощать процессы и уделять особое внимание рекламе и безопасности совершения операций. В современной России новое поколение технологически образованно и не хотят совершать операции с помощью обращения в отделении банка. Традиционный способ вытесняется новыми возможностями удаленного банкинга. На рисунке 1 показан рост оплат различных услуг пользователями интернет-банкинга на основе информации, предоставленной «Эксперт РА» по данным Центрального банка Российской Федерации.
Рисунок 4. Рост популярности услуг дистанционного банковского обслуживания для физических лиц
На сегодняшний день в России интернет-банкинг хорошо внедрен и налажены мгновенные платежи в реальном времени. Интернет-банкинг – перспективный и быстроразвивающийся сегмент банковского обслуживания. Данная услуга популярна не только среди физических лиц, но и среди юридических.
Постепенно организации переходят на такой тип обслуживания из-за удобства и безопасности совершения сделок. Конечно, в России из-за особого сложившегося менталитета людей недоверие к интернет-банкингу все-таки остается. Население более привязано к наличности. Это связано с тем, что они не видят, не могут держать в руках денежные средства, т. к. она в виде электронных денег на счете. Но по истечении времени и с развитием технологий, которые уже плотно вошли в жизнь населения, обстановка меняется. Новое поколение не представляет свою жизнь без интернеттехнологий. Это является неотъемлемым атрибутом повседневной жизни.
В скором времени наличность станет пережитком прошлого. Зачастую услуга интернет-банкинга сопровождается с предоставлением пластиковых карт. В совокупности это дает максимальный доступ к денежным средствам клиента и онлайн, и в реальной жизни. Если судить по развитию в России пластиковых банковских карт, то по сравнению с заграничной системой карточного бизнеса США или Европы мы отстаем на несколько позиций. В любом случае у России есть все условия для развития данной дистанционной услуги и перспективы повышения уровня обслуживания в целом. Связь банковских карт и интернетбанкинга дает возможность: выдачи срочного кредита, размещения средств в банке на срочные депозиты, выпуска новых карт и перечисления денежных средств на другой счет. В свободное пользование вошел безналичный расчет – более удобный и надежный вид платежа не только в Интернете, но и в реальной жизни. Тут нет ограничений географических и международных.
Такие возможности дает только дистанционное банковское обслуживание. Целесообразное использование интернет-банкинга возможно только при извлечении конкретной выгоды как банка, так и клиента. Использование дистанционного обслуживания первоначально создано для удовлетворения потребностей клиента, но не стоит забывать о выгоде, которую получает сам банк при внедрении такой услуги.
Руководство коммерческого банка должно четко понимать, что такой сервис сложный по своей структуре подключения и требует соблюдения правил безопасности.
По факту интернет-банкинг дает коммерческому банку не новых клиентов, а конкурентоспособность. Для выбора банка, в котором обслуживаться в дальнейшем, люди пользуются одновременно нескольким услугами различных банков. Интернет-банкинг позволяет удержать собственных клиентов и завлечь «посторонних». Развитие розничного банковского обслуживания обеспечивает благоприятное будущее удаленного обслуживания. Корпоративным клиентам превыше всего необычный, неповторимый сервис и индивидуальный подход. В настоящее время трудно представить себе банк, не предоставляющий услуги дистанционного обслуживания.
Интернет-банкинг еще относительно новая услуга, но уже успевшая занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участниками платежных систем.
С экономической точки зрения интернет-банкинг – это система предоставления, с использованием того или же иного программного обеспечения, разных услуг банка с помощью доступа к счету (счетам) клиента посредством Интернета и исполнению расчетов в режиме реального времени, а кроме того, согласно доступу к сопутствующим банковским услугам, в частности к управлению операциями на фондовом рынке. Интернет-банкинг в первую очередь нацелен на замещение традиционного обслуживания в коммерческих банках, в которых для совершения какой-либо операции нужно присутствие клиента в самом филиале, поэтому интернет-банкинг максимально расширяет область применения и разновидность услуг[33].
Система удаленного доступа банка имеет ряд факторов, определяющих его конкурентоспособность перед традиционными услугами банка. Во-первых, стоит отметить широкие функциональные возможности, которые доступны клиентам: чем обширнее функционал системы, тем она более популярна и полноценна. Во-вторых, интуитивный интерфейс, которым легко пользуется клиент и делает услугу доступной для любого вида пользователя.
Защита интернет-банкинга – одна из основных задач информационной безопасности для современного финансовокредитного учреждения. Повышение уровня угроз сопровождается усложнением комплекса предлагаемых решений и обязательно должно вести к повышению зрелости процессов интернет-банкинга в самом банке.
Безопасная работа в интернет-банкинге возможна только при одном условии – клиент не разглашает личные данные, такие как логин и пароль от системы. Некоторые коммерческие банки настолько уверены в безопасности системы, что гарантируют возместить убыток денежных средств в полном объёме, если доказан факт мошенничества, но за это, в свою очередь, идет отдельная плата как за услугу[34].
Популярность интернет-банкинга среди клиентов банков повышается также за счет повышения финансовой и компьютерной грамотности граждан. Онлайнплатежи не кажутся сложными и подозрительными. Пользователи начинают привыкать к операциям с денежными средствами в реальном времени через удаленный банкинг. Будущее коммерческих банков за дистанционным банковским обслуживанием. Это наиболее динамично развивающийся сектор электронной коммерции. Развитие интернет-нововведений в организациях кредитной сферы является актуальной и значимой для построения кардинально новой формы ведения банковского дела. Очевидно превосходство использования систем интернет-банкинга и его конкурентных преимуществ перед традиционными услугами банковских офисов.
В настоящее время главную роль в оказании финансовых онлайн-услуг занимают коммерческие банки. Именно они сосредоточивают огромные денежные потоки и направляют их на формирование государственной экономики и развития рыночных отношений в целом. Из-за этого большого финансового потока банки подвергаются повышенной угрозе. Обеспечение безопасного совершения финансовых онлайн-услуг – первостепенная задача кредитных организаций.
Финансовая онлайн-услуга – это услуга, предоставляемая коммерческим банком посредством использования интернеттехнологий, доступная каждому клиенту, кто желает самостоятельно удаленно совершать денежные операции и управлять своими денежными средствами[35]. С развитием компьютерных технологий не только повышается популярность совершения операций через системы интернет-банкинга, но и сам уровень угрозы мошенничества в данной сфере. На данный момент банки заинтересованы проблемой безопасности совершения операций при помощи удаленного доступа к банковским счетам.
Киберпреступность – это вид преступности, которая совершается в виртуальном пространстве с помощью или посредством компьютерных систем. Увеличение количества кредитных организаций, которые используют системы интернет-банкинга в качестве эффективного канала продаж, спровоцировали всплеск киберпреступности в данной сфере. Весь потенциал роста функционала дистанционного банковского обслуживания заключен в формировании персонифицированных предложений для клиентов, с последующим онлайнодобрением, оформлении кредитов, удаленном открытии и закрытии вкладов и расчетных счетов.
Основными мишенями киберпреступников остаются системы интернет-банкинга и мобильного банкинга. Единственной существенной опасностью, которая может подстерегать пользователей, является риск противоправного завладения их денежными средствами злоумышленниками с использованием возможностей систем, поэтому коммерческие банки стараются использовать различные системы и механизмы для повышения безопасности использования интернет-банкинга.
Банки не могут гарантировать абсолютную безопасность систем интернет-банкинга, т. к. это зависит и от банка, и от клиента – у каждого своя зона ответственности. Есть только возможность снизить уровень угрозы совершения услуг при помощи дистанционного банковского обслуживания. На рисунке 5 приведены данные ущерба за последние 4 года действий киберпреступников в кредитно-финансовых организациях в России. По данным Центрального банка, количество кибератак на финансовые организации увеличивается примерно на 30% ежемесячно. По прогнозам некоторых специалистов ущерб от злоумышленников в сфере дистанционного банковского обслуживания удвоится и достигнет к 2020 году 1 трлн долл[36].