Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (История развития банков).pdf

«В банковскую систему России, помимо Центрального Банка и кредитных организаций, включены также филиалы и представительства иностранных банков. При этом под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Представительством по законодательству России признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту» (ст.55 ГК РФ).

Подводя итог, можно сказать, что должным образом организованная банковская система способна придать существенный стимул росту экономики страны и, наоборот, отсутствие такой системы может являться тормозом экономического развития и повлечь серьёзные кризисные явления для любого государства, в том числе и для России. Банковская система России выполняет важные экономические и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства России.

Глава 2. Банковская система России: современное состояние и проблемы

2.1 Современное состояние банковской системы

Банковская система России — разнообразная и сложная система, включающая два уровня. На ее верхнем уровне расположен Банк России, он же Центральный банк, на втором — кредитные организации, которые включают в себя банки и небанковские кредитные организации (НКО). Существует и ряд микрофинансовых организаций (МФО), негосударственные пенсионные фонды (НПФ), иные финансовые организации, деятельность которых хоть и регулируется Банком России, но в банковскую систему не входят.

В ряде развитых стран, в отличие от России, сложилась трехуровневая система, включающая помимо тех двух уровней, которые имеются в российской системе, еще и третий, как раз таки включающий «парабанковские» институты вроде МФО, НПФ, кредитные кооперативы и т. п.

В России же, несмотря на их наличие, «третьего уровня» как полнофункциональной части системы нет. Тем не менее, банковская система России является в настоящее время зрелым рыночным институтом, который за 26 лет продвижения российской экономики по пути к рынку овладел значительным потенциалом к самостоятельному развитию. Однако, указанный период был ознаменован неоднократными кризисными явлениями, каждое из которых можно охарактеризовать собственным и, в определенной степени, уникальным синтезом внутри- и внешнеэкономических рисков, определявших глубину и длительность финансовых кризисов.

---

Кризисные обстоятельства потребовали активных действий как со стороны собственно кредитных организаций, так и государственных регуляторов, основным из которых является Банк России — Центральный Банк Российской Федерации (а также, например, Агентство страхования вкладов, занимающееся, в том числе, вопросами банкротства кредитных организаций).

Таким образом, в целом, развитие банковской системы страны происходило посредством поиска соответствующих ответов на кризисные явления^[6]. Такими ответами за эти годы стали: постоянное увеличение минимиального размера капитала банков, что сильно сократило их количество по сравнению с 90-ми годами (в том числе, и за счет укрупнения, поглощения), введение системы страхования вкладов и средств индивидуальных предпринимателей на текущих счетах (что упростило для рядовых потребителей множество вопросов, связанных с возможностью банкротства банков), допуск на российский рынок крупных иностранных игроков (Райффайзенбанк, BSGV, некоторых иных), с открытием их дочерних банков здесь, и при одновременном выходе российских банков на иностранные рынки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, притом, не только в страны СНГ, но и в такие страны как Словакия, Турция, африканские и азиатские страны), усиление регулирования в банковской сфере (борьба с легализацией средств, нажитых преступным путем, с незаконной банковской деятельностью, с криминальными схемами, используемыми, в том числе, банками, с уклонением от налогов, а также жесткий контроль за соблюдением нормативов, усиление проверок и т. п.).

2013–2015 годы для банковской системы России оказались негативными: если до этого имел место рост кредитования, доходов банков, то, начиная с 2013 года, система испытывает значительные кризисные явления.

Так, прошедший 2015 год оказался наиболее сложным для экономики РФ, корпоративного и банковского секторов, населения страны в целом. Основные тенденции развития банковской системы России за 2012–2015 гг. рассмотрим в таблице 1^[7].

Показатель	2012	2013	2014	окт.15	ноя.15	дек.15
АКТИВЫ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА, млрд.руб.	49 510	57 423	77 653	78 123	79 031	83 000
рост к предыдущему периоду, %				-1,4 %	1,2 %	5,0 %
рост год к году, %	18,9 %	16,0 %	35,2 %	16,6 %	11,1 %	6,9 %
Кредиты предприятиям, млрд.руб.	19 971	22 499	29 541	31 636	32 344	33 301
рост к предыдущему периоду, %				-0,4 %	2,2 %	3,0 %
рост год к году, %	12,7 %	12,7 %	31,3 %	18,1 %	15,3 %	12,7 %
в т. ч. просроченная задолженность юр. лиц, млрд. руб.	924	934	1 251	1 873	2 019	2 076
рост к предыдущему периоду, %				2,4 %	7,8 %	2,8 %
рост год к году, %	12,3 %	1,0 %	34,0 %	64,7 %	72,2 %	65,9 %
в % от объёма предоставленных кредитов	4,6 %	4,1 %	4,2 %	5,9 %	6,2 %	6,2 %
Кредиты физ. лицам, млрд. руб.	7 737	9 957	11 330	10 713	10 673	10 684
рост к предыдущему периоду, %				-0,4 %	-0,4 %	0,1 %
рост год к году, %	39,4 %	28,7 %	13,8 %	-4,4 %	-5,7 %	-5,7 %
в т. ч. просроченная задолженность физлиц, млрд. руб.	313	440	668	873	866	864
рост год к году, %	8 %	41 %	52 %	35 %	29 %	29 %
рост к предыдущему периоду, %				1,5 %	-0,7 %	-0,3 %
в % от объёма предоставленных кредитов	4,0 %	4,4 %	5,9 %	8,1 %	8,1 %	8,1 %
Прибыль текущего года (накопл.), млрд. руб.	1 012	994	589	193	265	192
Прибыль (убыток) за месяц, млрд. руб.				66,0	72,0	-73,0
рост год к году (накопл.), %	19,3 %	-1,8 %	-40,7 %	-73,6 %	-66,1 %	-67,4 %
ROAA Itm	2,3 %	1,9 %	0,9 %	0,1 %	0,1 %	0,2 %
ROAЕ ltm	18,2 %	15,2 %	7,9 %	0,6 %	0,9 %	2,3 %
Кредиты и средства, полученные от ЦБ РФ, млрд. руб.	2 691	4 439	9 287	5 457	4 931	5 363
рост к предыдущему периоду, %				-5,2 %	-9,6 %	8,8 %
рост год к году, %	122,0 %	65,0 %	109,2 %	-11,4 %	-26,9 %	-42,2 %
в % к активам	5,4 %	7,7 %	12,0 %	7,0 %	6,2 %	6,5 %
Средства клиентов (всего), млрд. руб.	30 120	34 931	43 814	48 718	49 558	51 907
Средства предприятий на р/с, млрд. руб.	5 707	6 516	7 435	8 359	8 733	8 905
рост к предыдущему периоду, %				-4,4 %	4,5 %	2,0 %
рост год к году, %	7,1 %	14,2 %	14,1 %	31,8 %	26,2 %	19,8 %
ДЕПОЗИТЫ ЮРЛИЦ, млрд. руб.	9 620	10 838	17 008	18 375	18 517	19 018
рост к предыдущему периоду, %				0,6 %	0,8 %	2,7 %
рост год к году, %	15,0 %	12,7 %	56,9 %	24,7 %	19,6 %	11,8 %
ВКЛАДЫ ФИЗЛИЦ, млрд. руб.	14 251	16 958	18 553	21 193	21 493	23 219
рост к предыдущему периоду, %				-0,1 %	1,4 %	8,0 %
рост год к году, %	20,0 %	19,0 %	9,4 %	19,8 %	18,8 %	25,2 %
СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ (по Базелю), млрд. руб.	6 113	7 064	7 928	8 824	8 891	9009
рост к предыдущему периоду, %				1,0 %	0,8 %	1,3 %
рост год к году, %	16,6 %	15,6 %	12,2 %	14,0 %	13,1 %	13,6 %
в % к активам	12,3 %	12,3 %	10,2 %	11,3 %	11,3 %	10,9 %
ДОСТАТОЧНОСТЬ КАПИТАЛА (Н1.0), %	13,7	13,5	12,5	12,9	12,9	12,7

---

По данным таблицы сделаем выводы.

Прибыль российского банковского сектора за 2015 г. составила 192 млрд руб., сократившись в 3,1 раза по сравнению с результатами 2014 г. На результаты банков повлиял рост процентных расходов, а также рост потерь по кредитам и необходимость увеличения резервов.

За 2015 г. просроченная задолженность по кредитам (более 1 дня) выросла на 1,07 трлн руб. (в 2014 г. просроченная задолженность выросла на 0,58 трлн руб.). На этом фоне резервы банков на возможные потери в 2015 г. выросли на 1,35 трлн руб. (в 2014 г. — на 1,2 трлн руб.). Второе полугодие 2015 г. для банков было более результативным.

Исключением стал лишь декабрь, на результатах которого отразились убытки Внешпромбанка в размере 74,1 млрд руб. Результаты банков в 2015 г. были бы еще хуже, если бы не вливания со стороны акционеров частных банков на 156 млрд руб. Программа докапитализации через ОФЗпозволила 25 банкам увеличить капитал на 803 млрд руб.

Это стало главным фактором роста капитализации банковской системы в 2015 г. Помимо этого Сбербанк пролонгировал ранее привлеченный субординированный кредит от ЦБ на 500 млрд руб., который предстоял к погашению в 2018 г. Новые условия предполагают погашение займа через 50 лет с возможностью пролонгации. Норматив достаточности собственных средств (Н1.0) в целом по системе на 1 декабря составил 12,9 % при минимально требуемом значении показателя 10 %.

2.2 Проблемы банковской системы

С 1 января 2016 г. ЦБ в рамках внедрения Базель-III понизил требования к нормативам достаточности собственных средств с 10 % до 8 %, что компенсирует отмену ряда регуляторных послаблений и повышение коэффициентов оценки риска по некоторым классам активов.

Активы банковского сектора за 2015 год выросли на 6,9 %. Основной рост активов пришелся на 4-й квартал, за который активы банков выросли на 4,8 % по сравнению с 2,0 % роста за первые 9 месяцев текущего года.

Ключевыми драйверами роста активов банков в 4-м квартале стала девальвация рубля, поскольку порядка. 35 % активов банков сформировано в валюте. Так, в 4-м квартале курс USD/RUR вырос на 10 %, а курс евро вырос на 7 %.

Кроме того, рост активов банков был обеспечен увеличением подушки ликвидности за счет рекордного притока средств клиентов, который в свою очередь был обеспечен традиционным увеличением госрасходов в конце года. Так, расходы федерального бюджета в 4-м квартале составили 4,8 трлн руб. по сравнению с 3,5 трлн руб. во 2-м квартале (по данным Bloomberg).

---

Кредиты корпоративным клиентам за весь 2015 г. выросли на 12,7 %. Кредиты физическим лицам сократились на 5,7 %. Рост корпоративного кредитного портфеля в 2015 г. поддержал увеличение процентных доходов банков и стал основным драйвером роста активов банков. Причем, мы обращаем внимание, что наращивание кредитного портфеля произошло преимущественно за счет переоценки валютных кредитов. Рублевая часть корпоративного кредитного портфеля выросла всего на 1,7 %. Приток средств клиентовв банки в декабре продолжился, показав рекордную динамику, на фоне переоценки валютных остатков и традиционного «ударного» расходования средств бюджета в последний месяц года.

Объем вкладов населения увеличился за декабрь на 8,0 % до 23,2 трлн руб. За весь 2015 г. розничные депозиты выросли на 25,2 %. Приток депозитов населения в банки на протяжении всего 2015 г. поддерживался высокими процентными ставками. Кроме того, на фоне ухудшения макроэкономической конъюнктуры население увеличило склонность к сбережению, сокращая потребление дорогих товаров. Так, по данным AEB, продажи новых автомобилей в России в 2015 г. сократились на 35,7 %.

Объем депозитов и средств на счетах корпоративных клиентов вырос за декабрь на 8,8 % до 27,1 трлн руб. В целом за 2015 г. депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 15,6 % (без учета валютной переоценки рост составил 2,7 %). Приток средств корпоративных клиентов в банки стимулировали высокие ставки, а также замедление инвестиций при увеличении прибыли В декабре банки увеличили заимствования у Банка России, что было обусловлено необходимостью возврата депозитов, ранее привлеченных от Федерального Казначейства.

Доля привлеченных от ЦБ РФ средств в пассивах банков выросла с 6,2 % до 6,5 %, а от Федерального Казначейства — сократилась с 1,4 % до 0,5 %. На протяжении 2015 г. доля государственного финансирования в пассивах банков устойчиво снижалась. Поскольку приток средств клиентов опережал динамику кредитования, банки использовали свободную ликвидность для сокращения задолженности перед ЦБ. Итоги банковского сектора за декабрь и весь 2015 г.отражают адекватную способность банков адаптироваться к ухудшению операционной среды.

Значительную поддержку отрасли оказал пакет антикризисных мер, реализованных ЦБ РФ и Правительством. Вместе с этим, если ухудшение макроэкономической конъюнктуры в 2016 г. продолжится, то отдельным банкам потребуются дополнительные меры поддержки. Подводя итоги, можно отметить ключевые факторы, оказавшие влияние на банковскую систему за последний год (хотя, это влияло и в 2014 году в меньшей мере, и влияет в 2016 году по сей день).

---

1) Во-первых, это снижение курса национальной валюты — рубля, одновременно — снижение цен на нефть, а также введенные санкции (коснувшиеся и банковской системы тоже, в том числе, отдельных банков, таких как «Банк Россия» и «СМП-Банк»). По мнению экспертов, банки России уязвимы в большей степени под влиянием западных санкций (в том числе, и по причине использования иностранных кредитов, иностранных платежных систем). Известно, что санкции затронули более 50 % активов российского банковского сектора вследствие ограничения доступа банков к европейскому и американскому рынкам капитала^[8] [2].

2) Во-вторых, это политика Банка Росси по «зачистке» рынка от недобросовестных (по его мнению) банков, начатая с 2013 года. В части отзыва банковских лицензий 2015 год во многом стал рекордным. Лицензий лишились почти 100 банков или почти 15 % от работающих. Таких масштабов отзыва лицензий в России не было никогда. В последние годы отзыв лицензий, и соответственно расчистка банковского сектора, заметно ускорилась. Решительность Центробанка РФ в вопросе отзыва лицензий позволяет говорить о том, что «фантастический» сценарий сокращения числа работающих банков приобретает реальные очертания. В 2016 году эксперты РИА Рейтинг ожидают продолжения политики Центробанка РФ по отзыву лицензий у ненадежных по его мнению банков^[9].

Если объективно проанализировать причины отзыва лицензий у банков в текущем году, то, в большинстве случаев, проблемы банков начинались задолго до текущего кризиса, а колебания курса рубля, рост просрочки и другие негативные проявления текущего года лишь усилили проблемы прошлого. В основном, проблемой были просроченные долги, участие в сомнительных операциях. В этом смысле «очистка» банковской системы назрела, так как наблюдаемая «токсичность» банковских активов имела тенденции к росту.

3) В третьих, проблемой банковского сектора является увеличение числа «проблемных» заемщиков: все больше клиентов запрашивает реструктуризацию и пролонгацию кредитов. Вследствие этого появилась острая необходимость создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, что влечет за собой рост расходов банка. В то же время, рост проблемных клиентов напрямую связан с кризисом экономики в целом, со снижением доходов населения. В целом в банковской системе РФ основной риск, связан с пассивами банков: плохая диверсификация фондирования (риск потери ликвидности); основной риск, связанный с активами банков: снижение объема кредитования, в результате, снижения спроса на кредитные продукты и снижения качества заемщиков (риск потери доходности)^[10].

---