Файл: Особенности функционирования финансово-кредитных институтов (Глава 1 Анализ деятельности финансово-кредитных институтов).pdf

Коммерческие банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка.

Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя данную функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. ^[6]

Глава 2 Анализ деятельности финансово-кредитных институтов на примере ОАО «Росбанк»

2.1 Общая характеристика банка ОАО «Росбанк»

Росбанк – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Росбанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Росбанк является одним из крупнейших банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.

В качестве объекта дипломной работы рассмотрим более подробно одно из структурных подразделений Росбанка.. В качестве такого примера выступает Центральное отделение Росбанка г. Москвы.

Центральное отделение Росбанка не является самостоятельным юридическим лицом, а входит в структурное подразделение Росбанка.

Основное направление в деятельности Центрального отделения Росбанка состоит в оказании населению разнообразных услуг. Центральное отделение Росбанка осуществляет прием и выдачу вкладов; кредитно - расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг - выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты и др.

Банк стремится максимально соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

ОАО «РОСБАНК» получил генеральную лицензию на право совершения в Российской Федерации всех кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

• привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
• осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
• открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов;
• финансировать капвложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
• выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации), осуществлять иные операции с ними;
• выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
• приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
• привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
• оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции.

ОАО «РОСБАНК» создал свою систему денежных переводов «ЮНИСТРИМ», которая в настоящее время преобразована в самостоятельный банк. Оборот системы в 2011г. составил 0,5 млрд. долларов США. При непосредственном участии системы денежных переводов «ЮНИСТРИМ» создана Международная Ассоциация Систем Денежных Переводов (IAMTN), объединившая ведущих участников этого рынка со всего мира.

ОАО «РОСБАНК» является уполномоченным банком Правительства г. Санкт - Петербурга. Банк осуществляет аналогичное сотрудничество с Государственным Таможенным Комитетом РФ, который с июня 2001 года включил ОАО «РОСБАНК» в реестр организаций, выступающих в качестве гаранта перед таможенными органами.

2.2 Оценка кредитного портфеля ОАО «Росбанк»

Кредитная политика банка базируется на трех основных принципах: максимальное удовлетво­рение потребностей кли­ентов в заемных средствах при самом широком выбо­ре форм и методов предо­ставления ссуд; обеспечение высокой на­дежности кредитных вло­жений при максимальном проценте собираемости дохода по предоставлен­ным ссудам; безопасность, взвешенный подход к рассмотрению проектов и форм кредито­вания.

Этим принципам банк не­укоснительно следовал на протяжении всех лет. При этом изменялись подхо­ды к реализации поставлен­ных целей. А именно: на каж­дый год определялись виды предоставляемых кредитов, производилась диверсифи­кация портфеля по отраслям, сегментам рынка, размерам ссуд и рисков, срокам предоставления, обеспеченности.

Основным направлением использования привлеченных отделением Банком средств являлось наращивание кредитного портфеля. Как видно из таблицы 8 в целом портфель потребительских кредитов увеличился за анализируемый период с 48 535 до 90 431 млн. руб. Это обусловлено лидирующим положением кредитования среди розничных услуг Банка, а также его динамичным развитием на рынке.

Таблица 1

Динамика кредитования физических лиц Центрального отделения Росбанка по видам

В частности можно отметить рост выдачи кредитов «Просто деньги», их доля увеличилась на 184 % или на 19443 тыс. руб. А так же увеличилась выдача кредитов: «Автокредит», кредиты по генеральным соглашениям, просто кредит, овердрафты по пластиковым картам.

Но наблюдается снижение выдачи кредитов сотрудникам, они снизились на 103 тыс. руб. или на 6 %. Это снижение может быть связано с тем, что в отделении Росбанка незначительные льготы на кредиты сотрудникам банка. Например, в других банках кредиты на покупку жилья сотрудникам дают без процентов. А в Росбанке предоставляют лишь незначительные скидки льготы при предоставлении кредита.

Сумма просроченных процентов в Банке снизилась на 1 тыс. руб. или на 20% по сравнению с прошлым годом, а просроченная задолженность увеличилась на 40 тыс. руб. или на 124,5 %. Это обусловлено тем, что при зачислении средств на счет клиентов в первую очередь погашаются просроченные проценты, а уже затем основной долг.

Увеличение просроченной задолженности произошло за счет роста выдачи кредитов, но в целом ее уровень не превышает 1% кредитного портфеля отделения Росбанка (при норме – до 5%).

Наибольшую долю в портфеле потребительских кредитов отделения Росбанка занимают кредиты «Просто деньги» . Клиенты предпочитают брать кредит «Просто деньги», так как многоцелевой кредит. Его берут как на строительство и ремонт жилья, покупку подержанного автомобиля, так и на поездки на отдых, лечение зубов, подарки близким, наращивание волос и на многое другое.

Кредит «Заслуженный» берут уже постоянные клиенты банка, которые уже имеют положительную кредитную историю.

«Автокредит» тоже занимает значительную часть в общем портфеле потребительских кредитов, так как приобретение гражданами автомобилей растет в геометрической прогрессии. Ведь автомобиль в наше время “не роскошь, а средство передвижения”.

Однако в России преобладает средний класс населения, и общество в большинстве случаев приобретает автомобили “с рук”, поэтому кредит «На неотложные нужды» занимает лидирующую позицию (70% этого кредита берут именно на покупку подержанного автомобиля). Ведь как изложено в пункте 3 данной главы «Автокредит» дается лишь на покупку автомобилей только у автосалонов.

Также можно отметить и долю овердрафтов по пластиковым картам (рост 189,7%). Данный вид кредита в настоящее время является актуальным, востребованным клиентами и привлекательным для банков.

Овердрафт привлекает клиента своей относительной дешевизной (процентная ставка по овердрафту ниже ставок по срочным кредитам) и свойством неограниченной возобновляемости лимита предоставления ресурсов. Перечисление денежных средств, при данном виде кредитования производится при возникновении потребности в кредитных ресурсах максимально оперативно, перечисляемая сумма представляет собой величину, ровно необходимую клиенту (в рамках лимита овердрафта).

Так же некоторые клиенты предпочитают брать кредиты по генеральным соглашениям (рост 195,5%), то есть заемщиком является сотрудник предприятия, а в роли поручителя выступает само предприятие.

Далее проведем анализ портфеля кредитов физических лиц по срокам предоставления (таблица 3.2).

Как видно из таблицы 4 люди предпочитают брать кредиты сроком от 1 года до 3 лет, относительное изменение этих кредитов составило 171,5%, а абсолютное 34132,5 тыс.руб. Данная динамика прослеживалась еще в начале 2010 года. К этой группе относятся кредиты, которые берут на ремонт квартиры, поездки на отдых, бытовые нужды.

Востребованы кредиты и со сроком погашения свыше 3 лет, их изменение составило 10547 тыс.руб. или 143,8%. К этой группе кредитов относят в основном кредиты на покупку, ремонт и строительство жилья, покупку автомобиля.

Таблица 2

Динамика кредитов физических лиц по срокам предоставления