Добавлен: 03.02.2024
Просмотров: 94
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Определить размер страховых выплат. Расчёты необходимо сопроводить подробными пояснениями.
Решение:
При расчёте суммы ущерба используют действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования (270 млн. руб.), уменьшенную на величину износа (
=29,7 млн.руб.)Стоимость имущества с учетом износа составит:
270-29,7=240,3 млн. руб.
Размер ущерба составит:
=129,762 млн. руб.Затраты по спасению имущества и приведению его в порядок после страхового случая возмещаются в аналогичном порядке. Таким образом, фактическая сумма ущерба увеличивается на затраты по спасению имущества и приведению его в порядок после страхового случая:
129,762+8=137,762 млн. руб.
Выплачиваемая сумма страхового возмещения зависит от соотношения между страховой суммой и действительной стоимостью имущества на момент заключения договора страхования:
Q=
=81,64 млн. руб.Франшизу различают условную (не вычитаемую) и безусловную (вычитаемую).
Ответ:
В данном случае имеет место условная франшиза:81,64>3, поэтому размер страховых выплат составит 81,64 млн. руб.
Задание 2
Страховой тариф (тарифная ставка) представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы (обычно в рублях со 100 рублей страховой суммы) или объекта страхования.
По времени составления страховые тарифы разделяются на последующие и плановые. Последующие страховые тарифы устанавливаются по уже совершенным операциям страховщика и предназначены для проведения страховых операций в будущем. Плановые страховые тарифы составляются при отсутствии каких-либо достоверных наблюдений; в этом случае обычно используют расчеты по однотипным или близким по содержанию страховым услугам, которые уже проводились страховой организацией.
Для расчета страховых тарифов по страхованию имущества определены следующие усредненные статистические данные. Стоимость одного объекта имущества составляет 60 млн руб. Ущерб, причиняемый одному объекту, оценивается 20 млн руб. Частота страховых случаев, приходящихся на один объект, − 0,08, то есть за один год страховой случай происходит с 8 объектами из 100.
Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки, и состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.
Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, из которого производятся выплаты страхового возмещения. По видам страхования иным, чем страхование жизни, нетто-ставка может включать две составляющие:
− убыточность страховой суммы;
− рисковая надбавка.
Убыточность страховой суммы представляет собой отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме застрахованных объектов и определяется обычно в рублях со 100 рублей страховой суммы в расчете на один год:
, ( 2 )где
− убыточность страховой суммы; 
− сумма страхового возмещения; 
− сумма застрахованных объектов (по страховой сумме); 
− сумма средней выплаты на один объект; 
− число пострадавших объектов;
− средняя страховая сумма; 
− число застрахованных объектов; 
− частота наступления страховых случаев.Рисковая надбавка служит для учета неблагоприятных колебаний показателя убыточности за данный год от среднего арифметического и определяется с помощью специального расчета. В личном страховании в связи с тем, что объем страховой совокупности достаточно велик, а страховые суммы сравнительно невелики, рисковая надбавка обычно не вычисляется. Наиболее простым способом вычисления рисковой надбавки является следующая формула:
, ( 3 )где
- значение рисковой надбавки; 
- значение убыточности страховой суммы; 
- коэффициент гарантии безопасности; 
- частота наступления страхового случая; 
- количество договоров страхования, которое планируется заключить.Значение коэффициента гарантии безопасности
выбирается из справочника. Ниже приведены некоторые значения коэффициента (см. табл. 2).Таблица 2.
Зависимость значения коэффициента
от степени гарантии безопасности | | 0,84 | 0,90 | 0,93 | 0,95 | 0,99 |
| | 1,00 | 1,28 | 1,48 | 1,64 | 2,33 |
Так, если исходить из степени обеспечения гарантии безопасности в размере 84%, значение коэффициента
равен 1,00; с гарантией 95% − 1,64 и так далее.Значение показателя количества договоров страхования, которое планируется заключить страховщиком за год (
) приведены ниже по вариантам.Таблица 3.
Количество договоров страхования, которое планируется заключить за год
| Показатель | Значение показателя по вариантам | |||||||||
| | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| Количество договоров страхования, которое планируется заключить | 100 | 110 | 120 | 130 | 140 | 150 | 160 | 170 | 180 | 190 |
Нагрузка покрывает расходы на ведение дела, связанные с организацией страхования; прочие расходы страховщика; услуги страховых посредников (комиссионное вознаграждение) и содержит заложенную норму прибыли страховщика. Нагрузка часто устанавливается в процентах к брутто-ставке:
, ( 4 ) где
− брутто-ставка; 
− нетто-ставка; 
− нагрузка, %.Значение показателя нагрузки приведено ниже по вариантам (см. табл. 4).
Таблица 4.
Значение показателя нагрузки
| Показатели | Значение показателей по вариантам | |||||||||
| | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| Значение показателя нагрузки, в % к брутто-ставке | 20 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 |
Единый страховой тариф для однотипных объектов страхования оказывается не всегда приемлем. Поэтому объекты классифицируются по признаку примерно одинаковой опасности, а тарифные ставки дифференцируются по некоторым объективным факторам.
Величина страховых взносов, которые уплачивает страхователь, равняется произведению страхового тарифа на страховую сумму, указанную в договоре страхования (или на количество объектов страхования). В зависимости от условий страхования взнос может быть разовым или уплачиваться периодически, в рассрочку (например, ежемесячно, ежеквартально).
Определить значение брутто-ставки страхового тарифа. Расчёты необходимо сопроводить подробными пояснениями. Выделить (условно) значимые факторы и провести дифференциацию страхового тарифа. Привести примеры иных способов определения страхового тарифа.
Решение:
Расчет страховых тарифов по страхованию имущества(усреднённый):
Y=
* 0,08*100=2.67 млн. руб.Вычисление рисковой надбавки:
Если исходить из степени обеспечения гарантии безопасности
в размере 84%, значение коэффициента равен 1,00.
=1,2*2,67*1*
0,83Нагрузка покрывает расходы на ведение дела, связанные с организацией страхования; прочие расходы страховщика; услуги страховых посредников (комиссионное вознаграждение) и содержит заложенную норму прибыли страховщика.
Нагрузка часто устанавливается в процентах к брутто-ставке:
Бс=
*100=4,22Если по истекшему договору страхования у страхователя не было страховых случаев, то ему может быть предоставлена скидка с величины страховой премии. При этом, чем дольше у страхователя не было страховых случаев, тем больше у него будет скидка. Соответственно, чем больше со страхователем происходило страховых случаев, тем больше для него устанавливается надбавка к тарифу. Преимуществом такого критерия дифференциации тарифов для страховщика является то, что при этих условиях страхователь заинтересован в уменьшении числа страховых случаев. Премии же для таких страхователей назначаются более адекватно, и для них имеется хороший стимул к возобновлению договора. Частным случаем описанной системы является система "бонус-малус", которая предусматривает, что каждому страхователю, заключающему договор страхования, присваивается определенный класс. Данный класс зависит от числа страховых случаев (наличия страховых случаев, суммы страховых выплат), которые произошли со страхователем по последнему договору страхования, а также от его класса принадлежности на начало последнего договора страхования. Система "бонус-малус" описывает эту зависимость через так называемое правило перехода из класса в класс. Кроме того, система предусматривает, какой базовый класс присваивается страхователю, никогда не заключавшему договор страхования ранее.