Файл: Теория ипотечного кредитования 6 Понятие Ипотека 6.docx

Наименование показателя	Значение показатели, тыс. руб.
	«Альфа-Банк»	«Райффайзенбанк»
ОПР	4160055	3165200
СПР	9941330	569211
ОФР	13137	20211
СФР	216454	220588
Ссудная задолженность (ст2)	3068190	1101277
Резервы на возможные потери	241433	42148
Обязательные резервы	26301	10406

Таблица 5

Результаты расчета рисков ипотечного коммерческими для банков «Альфа – банк» и «Райффайзенбанк»

Наименование риска	Объем на 01.01.2020, тыс. руб.
	«Альфа банк»	«Райффайзенбанк»
Процентный	14101575	3624033
Фондовый	344337	0
Товарный	50763	692336
Рыночный	14496675	4316369
Операционный	22935897	12973533
Кредитный	28921076	23986030

Таблица 6

Данные о показателях H7 и H4 «Альфа-Банка» и «Райффайзенбанка»

Показатель	Сумма на 01.01.2020, %		Максимальное значение, установленное нормативами ЦБ, %
	«Альфа банк»	«Райффайзенбанк»
Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7)	98,37	129,84	800
Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)	50,98	49,17	120

---

Ипотечные кредиты выступают одним из основных показателей для расчета норматива долгосрочной ликвидности банка (H4), который отражает риск потери ликвидности от размещения средств в долгосрочные активы (больше 1 года). Показатель сигнализирует о чрезмерном кредитовании за счет краткосрочных пассивов. Значения этого показателя для «Альфа-Банка» и «Райффайзенбанка» не превышают допустимого порога в 120 %, что может свидетельствовать об отсутствии риска потери ликвидности банка при изменении рыночной конъектуры (табл. 5). Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) меньше допустимого порога в 800 % для обоих банков и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка (табл. 6).

Таким образом, максимальный размер крупных кредитных рисков и норматив долгосрочной ликвидности для этих банков меньше предельных значений, установленных ЦБ.

Риски кредитного портфеля коммерческого банка, часть которого составляют ипотечные кредиты, значительно отличаются по составу и объемам покрытия от рисков кредитно-инвестиционного портфеля, в котором ипотечная составляющая отсутствует, что является следствием их отличий по срокам и ликвидности. Тестирование альтернативных методов оценки рисков ипотечного кредитования показало перспективность методов Базель-II, III в сочетании с политикой «осторожного» ипотечного кредитования, предполагающей соблюдение нормативов регулятора по достаточности капитала и согласованности объемно-временной структуры совокупного портфеля депозитов-ссуд.

3. 1   2   3   4   5   6   7

---

Ипотечное кредитование банковским сектором РФ

Снижение процентных ставок по ипотеке стимулирует спрос на этот вид кредитования. Если в 2017 г. приобрести жилье в течение пяти лет планировало 12 млн семей, то в 2018 г. уже 17 млн семей, их них 14,9 млн рассматривают возможность взять ипотеку. Кроме того, по итогам 2018 г. на рынке ипотечного кредитования России установлен рекорд: выдано 1,5 млн кредитов на сумму около 3 трлн руб., что больше показателя 2017 г. на 50 %. Отметим, что около трети ипотечных кредитов за 2018 г. были оформлены в последние три месяца года, так как аналитические агентства опубликовали информацию о том, рост волатильности на финансовых рынках вызовет увеличение процентных ставок по кредитам.

По данным Центрального Банка была отмечена тенденция увеличения объема ипотечно-жилищного кредитования в последние 4 года. Объем кредитов на 1 декабря 2019 г. увеличился по сравнению с аналогичным показателем на 1 декабря 2015 г. более, чем в два раза. Наибольший темп прироста был отмечен в 2018 г. (по сравнению с 2017 г., он составил 54,4 %). Одной из причин является снижение средневзвешенной ставки по кредитам: за период 2014-2019 гг. она уменьшилась на 2,81 п.п. (рис. 8).

Банками – лидерами рынка ипотечного кредитования являются Сбербанк, занимающий около половины рынка, ВТБ и Газпромбанк (табл. 8).

Ниже более детально рассмотрены показатели ипотечного кредитования для АО «Альфа-Банк» и АО «Райффайзенбанк», которые вошли в десятку крупнейших ипотечных кредиторов по итогам 11-ти месяцев 2019 г.

Альфа-банк начал выдавать ипотечные кредиты в конце 2017 г. и уже в 2018 г. вошел в список лидеров рынка. По состоянию на 1 декабря 2019 г. объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 162,3 % по сравнению с декабрем прошлого года (рис. 1).



Рис. 1. Динамика ипотечно-жилищных кредитов и средневзвешенной ставки по кредитам на временном интервале 2014 – 2019 гг.

Таблица 7

Топ – 10 российских банков по объему ипотечного кредитования по итогам ноября 2019 г.

Позиция в рэнкинге 2019/2018	Банк	Объем выданных ипотечных кредитов за январь-ноябрь 2019 г., млрд руб..	Рыночная доля за январь-декабрь 2019 г., %
1	Сбербанк	1132,3	42,4
2	ВТБ	589,1	22,0
3	Газпромбанк	95,8	3,6
4	Россельхозбанк	76,6	2,9
5	ФК Открытие	75,5	2,8
6	Альфа-Банк	73,7	2,8
7	Росбанк	68,6	2,6
8	Промсвязьбанк	60,0	2,2
9	ДОМ.РФ	59,2	2,2
10	Райффайзенбанк	50,3	1,9

---

Рис. 2. Динамика предоставленных ипотечных кредитов Альфа-Банком (по данным источников).



Рис. 3. Динамика ипотечных кредитов, предоставленных Райффайзенбанком (по данным источника)

Райффайзенбанк является одним из крупнейших ипотечных кредиторов. Так за последние три года объем выданных ипотечных кредитов за 11 месяцев не опускался ниже 50,3 млрд руб. (рис. 3).

Итак, по АО «Альфа-Банк» и АО «Райффайзенбанк» наблюдается положительная динамика объема выданных ипотечных кредитов: влияние оказали ставки Центрального Банка, активность ссудополучателей, а также грамотная политика банков в сфере выявления, оценки и контроля рисков ипотечного кредитования. Иными словами, банки так организовали свою деятельность, что у них реализована возможность наращивать объемы ипотечного кредитования с низким риском убытков, инициированным первичными рисками этого вида кредитования.

---

Глава 2. Анализ формирования системы земельно-ипотечного кредитования

2.1 Факторы и условия формирования системы земельно-ипотечного кредитования и их анализ

Формирование и развитие системы земельно-ипотечного кредитования предпринимательских структур в аграрном секторе экономики напрямую зависит от полноценной методологической базы, охватывающей всю многогранность аспектов функционирования данной системы в целом. В этой связи становление и развитие института земельно-ипотечного кредитования субъектов аграрного предпринимательства требует принятия продуманных, взвешенных. Основанных на серьезных научных проработках решений как со стороны органов государственного регулирования экономических процессов в стране, так и кредитных организаций, так и кредитных организаций.

Первой наиболее важной и сложной проблемой земельно-ипотечного кредитования является правовое и экономическое обеспечение ликвидности земельных участков и их улучшений. Правовая и экономическая составляющие ликвидности недвижимости на сегодняшний день включают нерешенные вопросы, требующие серьезного научного анализа. Обобщения, проектирования и прогнозирования.

Второй базовой проблемой научного обеспечения земельно-ипотечного кредитования субъектов аграрного предпринимательства выступает разработка методологических основ и методики моделирования цены земельных участков и их улучшений в условиях дефицита многолетнего опыта и соответствующие статистической информации по конъектуре земельного рынка.

Третья научная проблема обеспечения земельно-ипотечного кредитования касается вопросов прогнозирования рисков в системе ипотечного кредитования предпринимательских структур в аграрном секторе экономики и разработки механизмов их минимизации.

Группы факторов, влияющие на развитие системы земельно-ипотечного кредитования (внешние и внутренние), а также факторы федерального, регионального и факторы общей компетенции представлены на рисунке 4.


Рис. 4. Факторы, оказывающие влияние на развитие системы земельно-ипотечного кредитования

---