Файл: Теория ипотечного кредитования 6 Понятие Ипотека 6.docx

Содержание

Введение

Актуальность данной темы обусловлена тем, что многие жители как в мегаполисах, так и не в больших городах, стремятся жить вдали от городской суеты, в более экологически благоприятных условиях. Для осуществления этой мечты, многие семья берут земельные участки для возведения или уже построенного под черновую форму коттеджного дома. Так как загородный дом на собственном земельном участке – это мечта многих людей, то из-за сложных экономических условий далеко не каждый человек может самостоятельно приобрести землю. В этом случае оптимальным вариантом является ипотечный кредит на покупку земельного участка. При этом очень важно внимательно отнестись к выбору банка и определенной программы. Такой подход поможет максимально выгодно воплотить свою мечту в жизнь. 

Для оформления долгосрочных банковских кредитов на земельные участки, банки пользуются земельно-кадастровой информацией для более точного изучения земельных участков и их реальной номинальной стоимости. Поэтому земельно-кадастровая информация является одним из государственных информационных ресурсов и играет важную роль в регулировании земельных отношений, управлении земельными ресурсами, земельном налогообложении. Роснедвижимость через свои территориальные органы проводит государственный кадастровый учет, тем самым обеспечивая защиту прав собственности и других вещных прав

---

, субъектов земельных отношений, а также предоставляет земельно-кадастровую информацию участникам земельных отношений.

В современной инфраструктуре земельно-кадастровую информацию можно разделить на три группы участников земельных отношений: производители земельно-кадастровой информации, Роснедвижимость и ее территориальные органы, выполняющие обработку, хранение и предоставление земельно-кадастровой информации, и потребители земельно-кадастровой информации.

Основной целью работы является анализ использования земельно-кадастровой информации в системе ипотечного кредитования в городе Тамбове.

В соответствии с поставленной целью в работе решались следующие задачи:

• 
  дать оценку эффективности земельной ипотеки и её место в системе ипотечного кредитования;
  
• 
  рассмотреть нормативно-правовую базу в области регулирования ипотечного кредитования земельных участков;
  
• 
  изучить состояние системы ипотечного кредитования.
  

Глава 1. Теория ипотечного кредитования

1. Понятие «Ипотека»

Термин «ипотека» используется в следующих случаях:

1) когда говорят о залоге недвижимого имущества, находящегося в собственности залогодателя (например, земельных участков, строений и сооружений), с целью получения ипотечного кредита;

2) когда заинтересованное лицо получает в кредитной организации денежные средства для дальнейшего приобретения объекта недвижимости (квартиры). При этом кредит является целевым, что существенно в плане дальнейшего правового регулирования возникающих правоотношений, а указанный объект недвижимости находится в залоге у кредитной организации.

Таким образом, ипотека представляет собой вид залога, при котором заложенное имущество (им являются объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней), остается во владении залогодателя до наступления срока платежа.

В первом случае это формальное юридическое определение подразумевает следующее: вы заключаете с выбранным вами банком договор об ипотечном кредитовании, и на основании этого договора он выдает вам деньги, необходимые на покупку квартиры (или иной недвижимости).

Вторая форма залога при ипотечном кредитовании - когда по тому же договору вы передаете в залог не новую, приобретаемую квартиру, а старую, которая уже была у вас в собственности до заключения кредитного договора.

За пользование выданным кредитом вы платите банку установленные в кредитном договоре проценты и возвращаете заемные

---

средства в виде ежемесячных выплат банку, также установленных кредитным договором. Недвижимость, например, квартира, приобретенная в кредит, остается в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения кредита, хотя формально собственником жилья будете вы.

Однако в случае изменения вашего финансового положения, которое, к примеру, повлечет невозможность исполнения вами кредитных обязательств, банк продаст квартиру и вернет свои деньги.

Это право предусмотрено ст. 334 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), согласно которой банк, выдавший кредит, на правах кредитора по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого лица.

Так как в результате оформления ипотеки происходит возникновение новых правоотношений, нужно обратить внимание на ряд юридических моментов. Это необходимо сделать до подписания соответствующего договора с банком, чтобы знать обо всех возможных последствиях тех или иных своих действий.

Залог представляет собой - способ обеспечения обязательства (наряду с неустойкой, поручительством, банковской гарантией и задатком, о которых речь в настоящем случае не идет) [ГК РФ], т.е. ипотека как вариант залога может быть установлена в обеспечение основного обязательства:

1) по кредитному договору;

2) по договору займа;

3) иного обязательства, в том числе основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иного не предусмотрено федеральным законом.

Федеральный закон (далее ФЗ) «Об ипотеке» уточняет, что предметом договора ипотеки могут быть:

- земельные участки, за исключением земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также земельных участков, размер которых меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации или органов местного самоуправления для земель того или иного целевого назначения и разрешенного использования;

- предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры, изолированные части жилых домов и квартир;

- дачи, садовые дома, гаражи и

---

другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Договор об ипотеке может быть самостоятельным (т.е. отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство) или условия о залоге могут быть включены в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство (например, положение об обеспечении своевременного возврата жилищного кредита залогом жилого помещения).

Существенными условиями договора об ипотеке являются:

1) предмет договора;

2) его оценка;

3) обеспечиваемое обязательство;

4) размер и срок исполнения обязательства.

Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции — все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.

Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье.

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные недвижимостью кредиты более безопасны для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

---

Таким образом, ипотечный кредит представляет собой кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью, а ипотечное кредитование — это предоставление кредита под залог недвижимого имущества. Ипотечное кредитование - перспективное направление банковской деятельности.

2.   1   2   3   4   5   6   7

---