Файл: Имущественное страхование общая характеристика.docx

Имущественное страхование: общая характеристика

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………………3
ГЛАВА 1. Теоретические основы имущественного страхования………………5
1.1 Понятие и принципы имущественного страхования…………………………..5
1.2 Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации…………………………………………………………………………...11
ГЛАВА 2. Существенные условия и виды договоров имущественного страхования………………………………………………………………………….18
2.1 Существенные условия договора имущественного страхования……………18
2.2 Виды договоров имущественного страхования………………………………23
Заключение………………………………………………………………………….29

Список использованной литературы………………………………………………30

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность работы. Имущественное страхование - одно из наиболее значимых и актуальных направлений в области финансового рынка. Современный мир имеет высокую степень неопределенности и риска разного рода, и именно поэтому страхование имущества является важным инструментом защиты интересов физических и юридических лиц.

Принцип действия страхования заключается в том, что страховая компания берет на себя риск выплаты заданных денежных сумм застрахованному лицу в случае некоторых рисковых событий, связанных с недвижимым и движимым имуществом. В свою очередь, застрахованное лицо выплачивает страховую премию, которая зависит от количества и стоимости застрахованного имущества, а также от типа страхования.

Одной из важнейших задач страхования является обеспечение стабильности бюджета застрахованных лиц и общества в целом. Страховая компания распределяет риски между своими клиентами, снимая с них долю неблагоприятных последствий стихийных бедствий, пожаров, грабежей и других подобных событий. Это позволяет снизить относительный вред от конкретного рискового события при минимальных затратах на компенсацию убытков.

Рынок страховых услуг в России прошел через ряд значительных изменений за последние годы. Начиная с 1991 года, страховые компании в России стали неотъемлемой частью российской экономики и национального финансового рынка. Спрос на услуги страховых компаний быстро рос, что привело к созданию новых страховых продуктов и расширению списка страховых категорий. В настоящее время страхование имущества является одной из ключевых областей деятельности страховых компаний России, которая охватывает огромные объемы и непрерывно развивается. Кроме того, страхование имущества играет важную роль в повышении экономической безопасности страны. Ущерб от чрезвычайных ситуаций может существенно угрожать экономическому развитию, особенно в условиях роста неопределенности, связанной с глобализацией, технологическими изменениями и политической нестабильностью.

---

Страхование имущества позволяет уменьшить риски и повысить жизнеобеспечение населения в целом.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

В свою очередь предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

Цель работы - исследовать основные аспекты имущественного страхования и определить его роль на страховом рынке России.

В соответствии с поставленной целью в работе предполагается решить следующие задачи:

- дать характеристику понятию договора имущественного страхования;

- охарактеризовать виды договоров имущественного страхования;

- рассмотреть особенности договора имущественного страхования.

Работа состоит из титульного листа, оглавления, введения, двух глав, списка использованной литературы.

ГЛАВА 1. Теоретические основы имущественного страхования

1.1 Понятие и принципы имущественного страхования

Имущественное страхование - это вид страхования, направленный на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц. Как правило, имущественное страхование предусматривает выплаты компенсации за убытки, причиненные по причине различных рисков. Основной целью этого вида страхования является защита имущества от неожиданных убытков, связанных с рискованными ситуациями. Объектами имущественного страхования могут быть различные виды имущества: здания, сооружения, транспортные средства, оборудование, товары и другое имущество. Сторонами договора имущественного страхования выступают страхователь и страховщик.

Страхователь - это лицо, которое обращается за страховой защитой и оплачивает страховую премию. Страховщик, в свою очередь, обязуется выплатить страховую компенсацию при наступлении застрахованного риска.

Основными принципами имущественного страхования являются принципы общего страхования: принцип убыточности, принцип крупных чисел, принцип взаимности, принцип специализации, принцип честности и принцип экономической целесообразности. Каждый из этих принципов направлен на обеспечение надежной защиты имущества от рисков¹.

Целями и задачами имущественного страхования являются обеспечение зашиты имущества, снижение рисков при эксплуатации имущества, содействие эффективному использованию имущества, повышение финансовой устойчивости организации и др. Кроме того, имущественное страхование имеет социальное значение, так как защищает права и интересы обладателей имущества в случае его повреждения или уничтожения.

---

В общем, имущественное страхование - это сложный и многогранный процесс, направленный на защиту имущества от возможных рисков. Для правильной защиты имущества и минимизации финансовых рисков при выборе страховой компании необходимо учитывать существенные условия договора имущественного страхования и принципы его оформления.

Объекты имущественного страхования могут быть разнообразными. Среди них могут быть здания и сооружения, машины и оборудование, товары на складах, деньги и ценные бумаги, а также другие имущественные объекты. Каждый из этих объектов может быть подвержен различным рискам, и потеря или повреждение их может привести к серьезным финансовым потерям для их владельцев. Так, здания и сооружения могут стать объектом непредвиденных неблагоприятных явлений, таких как пожары, землетрясения или наводнения. Машины и оборудование могут выйти из строя или быть повреждены в результате аварий, столкновений или других происшествий на производстве. Товары на складах могут подвергнуться краже, пожару или порче. Банковские депозиты, деньги и ценные бумаги могут быть утеряны или похищены. Все эти риски могут привести к существенным финансовым потерям для владельцев имущества. Имущественное страхование позволяет защититься от этих рисков и минимизировать возможные финансовые потери. При этом страхование может осуществляться как на случай полной гибели объекта страхования, так и на случай его частичного повреждения. В качестве объектов имущественного страхования также могут выступать ответственность перед третьими лицами или автотранспорт. Например, владельцы транспортных средств вправе застраховать ответственность за ущерб, нанесенный третьим лицам в результате аварий, произошедших с их участием.

Страхование ответственности перед третьими лицами может быть обязательным в некоторых случаях, например, для владельцев транспортных средств или для организаций, занятых опасным производством.

Принципы имущественного страхования являются неотъемлемой частью этой отрасли и предусматривают ряд общих правил для всех сторон, участвующих в ней.

В целом, имущественное страхование предполагает защиту имущественных интересов страхователя, путем перенесения рисков реализации этих интересов на страховщика. Однако, как показывает практика, не все имущественные риски подлежат страхованию, поскольку не все из них могут быть оценены и предсказаны. В связи с этим, принципы имущественного страхования определяют те риски, которые могут быть страхованы, а также права и обязанности страхователя и страховщика.

---

Первый принцип имущественного страхования касается обязательной достоверности информации, предоставляемой страхователем страховщику. Стороны договора должны иметь одинаковую информацию относительно объекта страхования и степени риска. В случае неправильных данных, страховка может быть отменена, а выплаты в случае убытка могут быть задержаны или отклонены.

Второй принцип – принцип индемнитета – обязывает страховщика выплачивать компенсацию убытков, возникших из-за застрахованного риска в пределах фактических затрат на восстановление имущества, потерю которого страхуется.

К. обратился в суд Алтайского края с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

Судом установлено, что 19 октября 2018 г. между К. и ответчиком был заключен договор добровольного страхования принадлежащего К. автофургона по рискам «хищение (угон)»; «ущерб».

Согласно пункту 5.1.9 Правил страхования, являющихся частью указанного договора, по всем рискам не являются страховыми случаями события, произошедшие в случае передачи застрахованного транспортного средства в лизинг, аренду, прокат или залог без письменного согласования со страховщиком.

19 сентября 2019 г. между истцом и неизвестным лицом, представившим паспорт на имя Х., был заключен договор аренды автомобиля, на основании которого К. передал этому лицу застрахованный автомобиль с прилагающимися к нему документами, а также выдал доверенность на управление этим автомобилем.

16 октября 2019 г. К. обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая по риску «хищение».

14 января 2020 г. страховщик отказал истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что факта неправомерного завладения транспортным средством не установлено.

Судами установлено, что исходя из условий договора страхования событие, произошедшее после передачи застрахованного транспортного средства в аренду без письменного согласования со страховщиком, страховым случаем не является.

При таких обстоятельствах, суд второй инстанции пришел к правильному выводу о том, что поскольку автомобиль истца был похищен после передачи последним застрахованного автомобиля в аренду третьему лицу без получения согласия страховщика, то такое событие не является страховым случаем и обязанность по уплате истцу страхового возмещения у страховщика не возникает.

---

Третий принцип – принцип распределения рисков – позволяет страховой компании равномерно распределить риски между страхователями, снижая тем самым общий уровень риска и увеличивая надежность системы.

Четвертый принцип связан с пропорциональностью страховой суммы страховым взносам, что позволяет более точно определить степень риска и обеспечить более эффективное распределение ресурсов между страхователями².

К. обратилась в суд с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. Судом установлено, что К. является собственником автомобиля.

Указанное транспортное средство застраховано у ответчика по договору добровольного страхования по рискам «КАСКО» - «ущерб» и «хищение».

17 августа 2018 г. автомобиль истца был похищен.

Постановлением следователя по факту хищения неустановленным лицом автомобиля истца возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее – УК РФ) (мошенничество).

С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Пятый принцип предусматривает возможность перестрахования. Это позволяет страховым компаниям защитить свои финансовые ресурсы в случае, если тяжелые убытки произойдут в связи с рисками, которые превышают их возможности.

И наконец, последний принцип посвящен имущественным интересам третьих лиц. Он учитывает не только интересы страхователя, но и безопасность их окружения. Третьи лица также защищены от последствий несчастных случаев, вызываемых страхованным имуществом.

Цели и задачи имущественного страхования связаны с защитой имущества от возможных рисков и угроз, таких как пожары, кражи, хищения, повреждения имущества и другие форс-мажорные обстоятельства. Одной из основных целей является обеспечение финансовой защиты и компенсации возможных убытков.

Имущественное страхование также способствует сохранению стабильности и экономической безопасности бизнеса, предприятий и частных лиц. Основные задачи имущественного страхования включают в себя предоставление гарантии возмещения убытков, возникших по причине повреждения или утраты имущества.

---