Файл: Виды кредитных операций и кредитов на примере ПАО «Сбербанк»(Экономическая сущность и функции кредитных операций в экономике).pdf

Причиной роста объема облигаций федерального займа РФ является, во-первых, доверие к государству, а, во-вторых, тот факт, что государство нуждается в настоящее время в дополнительных средствах в условиях кризиса, а потому размещает облигации федерального займа.

Причиной роста объема корпоративных облигаций является то факт, что и российские компании в настоящее непростое время нуждаются в денежных средствах, размещая облигации.

А вот причиной снижения объема иностранных государственных и муниципальных облигаций является как раз снижение доверия к зарубежным государствам, которые периодически вводят всё новые санкции в отношении Российской Федерации.

Причиной роста объема еврооблигаций РФ является более высокий уровень доверия к данным ценным бумагам.

Причиной роста объема российских муниципальных и субфедеральных облигаций является то, что муниципальные образования и субъекты РФ, также, нуждаясь в дополнительных средствах, осуществляют эмиссию ценных бумаг.

Причиной роста объема ипотечных ценных бумаг (это ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами) является то, что уровень ипотечного кредитования растет, а значит и банки выпускают больший объем ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

Причиной снижения объема корпоративных акций является то, что корпорации снижают уровень доли собственности, которая может находиться в руках сторонних кредитных организаций.

Причиной роста объема паев инвестиционных фондов является потребность в дополнительных средствах этих фондов на фоне снижения уровня иностранного инвестирования.

Причиной резкого роста объема облигаций Банка России является то, что он также нуждается в денежных средствах, реализуя эмиссию облигаций.

Как видно из таблицы 2, портфель ценных бумаг Группы на 98% представлен долговыми инструментами и в основном используется для управления ликвидностью. Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ) занимают крупнейшую долю в портфеле ценных бумаг Группы – 43,9%, увеличившись за год на 2,7 п. п. Доля корпоративных облигаций в структуре портфеля к концу 2018 года составила 31,9%, уменьшившись за год на 2,5 п. п.

В рамках данного раздела был проведен анализ кредитных операций на примере ПАО «Сбербанк».

В частности решен ряд следующих задач.

Охарактеризованы организационно-экономические основы деятельности банка, что дало возможность наглядно проиллюстрировать, что ПАО «Сбербанк» является лидером банковского сектора России, обладая сложной организационной структурой, охватывая всю Российскую Федерации. К примеру, несмотря на сложную экономическую ситуацию в России, прибыльные банки по итогам 2017 года заработали рекордный доход. ПАО «Сбербанк» является быстрорастущей и эффективной финансовой организацией. Показатели объемов кредитования и чистой прибыли достаточно быстро растут. ПАО «Сбербанк» является одним из крупнейших российских банков. На долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных активов российского банковской системы.

Проведен анализ динамики и показателей качества кредитного портфеля ПАО «Сбербанк». Можно сделать вывод о росте активов банка, увеличения его кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг, что опять же свидетельствует об успешном и динамичном развитии исследуемой организации.

В следующем разделе представленной курсовой работы рассмотрим механизмы развития кредитных операций в ПАО «Сбербанк».

3. Механизмы развития кредитных операций в ПАО «Сбербанк»

Сейчас кредитные процессы делают как можно более комфортным для заемщика и как можно более коротким по времени подачи заявки, принятия решения, подписания договора на оказание услуг и т.д. Данная тенденция обусловлена высоким уровнем конкуренции на рынке банковских услуг Российской Федерации. И, несмотря на тот факт, что ПАО «Сбербанк» является российского кредитного рынка, ему также приходится прилагать усилия для их сохранения.

Соответственно в ПАО «Сбербанк» также предусмотрены условия, предназначенные для максимально удобного процесса предоставления кредита. Любой кредитный процесс можно разделить на три стадии с конкретными мероприятиями в каждой стадии (табл. 3).

Таблица 3

Структура кредитного процесса ПАО «Сбербанк»^[21]

Продолжение таблицы 3

Выделенными этапами кредитный процесс, конечно же, не оканчивается. Далее специальные банковские служащие следят за своевременным погашением кредита. И в случае возникновения задолженности у кредитора, то есть ПАО Сбербанка, есть особые права, такие как передача персональной информации специальным агентствам по сбору долгов, информирования созаемщиков и т.д.^[22]

Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Обобщая, можно разделить их на следующие категории: потребительские кредиты физическим лицам, ипотечные или жилищные кредиты, образовательные кредиты и кредитные карты.

Потребительские кредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя следующие программы: «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит под поручительство физических лиц», «Потребительский кредит военнослужащим – участникам НИС (накопительно-ипотечной системы)» и «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов».

Первые два выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 11,9 % годовых. Сумма кредита до 5 000 000 рублей (если заемщик получает заработную плату в ПАО «Сбербанк»), 3 000 000 рублей (для других заемщиков). Кредит военнослужащим выдаётся на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Максимальная сумма до 3 000 000 рублей, процентная ставка 11,5% годовых. Программа рефинансирования прежней задолженности позволяет взять кредит до 3 000 000 рублей, по более выгодной на сегодняшний день ставке 12,9 % годовых на срок до 5 лет.

Также кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. «Ипотека с государственной поддержкой» подразумевает кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке. Срок кредита от 1 года до 30 лет, ставка от 10,9% годовых. Сумма кредита от 300 000 рублей, первоначальный взнос должен составлять более 20 % от стоимости приобретаемого объекта. «Приобретение готового жилья» – по этой программе кредит выдается на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Сумма кредита: от 300 000 рублей. Процентные ставки начинаются с 6 % и действуют в рамках программы для молодых семей . Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 20%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости. «Ипотека плюс материнский капитал» –приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования. Сбербанк предлагает своим клиентам широкий ассортимент кредитных карт, которые классифицирует следующим образом: Универсальные кредитные карты:

a) Золотые карты;

b) Классические карты;

c) Карты мгновенной выдачи.

Партнёрские кредитные карты:

a) Карта «Аэрофлот»;

b) Карта «Подари жизнь».

Кредиты Сбербанка физическим лицам являются привлекательными для населения как для покупки жилья или машины, так и для оплаты обучения и других потребностей. Кредитование в коммерческом банке в современных условиях является, по сути, инновационным банковским продуктом, развиваемым в условиях жесткой конкурентной среды, высоких рисков.^[23]

Резюмируя, хотелось бы отметить, что проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие, как оперативных правительственных решений, так и собственных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее. А кредит является как раз тем самым механизмом, способствующим распределению капитала в те, сферы, где он особо необходим.

В заключение данного раздела можно сделать следующие выводы.

Произведен обзор механизмов развития кредитных операций в ПАО «Сбербанк». Можно сделать общий вывод о том, что, несмотря на тот факт, что ПАО «Сбербанк» является лидером российского кредитного рынка, ему также приходится прилагать усилия для сохранения и укрепления имеющихся позиций. По этой причине в ПАО «Сбербанк» предусмотрен ряд условий, предназначенных для максимально удобного процесса предоставления кредита.

Заключение

Исторически сложилось так, что основная функция банков – мобилизация ресурсов и их дальнейшее размещение. Состав и структура активов современного банка весьма мобильны и изменчивы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, развитием финансовых рынков, вследствие чего банк расширяет перечень проводимых операций, которые различны по трудоемкости, прибыльности и степени риска.

Однако, несмотря на появление разнообразных функциональных обязанностей банков в области обслуживания клиентов, кредитование текущей деятельности клиентов по-прежнему остается традиционным банковским активом, приносящим основную часть доходов.

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Банк заинтересован, чтобы в условиях ожесточенной конкуренции организация кредитования текущей деятельности была поставлена на высоком уровне. Для этого работникам кредитного отдела необходимо не только детально изучать связанные с данным вопросом теоретические аспекты, но и постоянно совершенствовать свои практические навыки, использовать методы кредитования, применяемые иностранными банками, разрабатывать самостоятельные программы и методики кредитования (методическая актуальность), направленные на достижение высоких результатов в области кредитной работы.

Такой банк сможет привлечь большее количество солидных клиентов, увеличить обороты по ссудным операциям, а, значит, и получить больше доходов. Это, в свою очередь, позволит банку повысить рейтинг и, в конечном итоге, занять достойное место на рынке банковских услуг.

И особенно важным это является в условиях финансового кризиса, обусловленного экономическими санкциями со стороны США, стран Евросоюза и ряда иных зарубежных государств в связи с событиями в Украине. Конечно, говорилось, что «дно» финансового кризиса уже пройдено и т.д., однако состояние ряда макроэкономических показателей свидетельствует об обратном.

В заключение хотелось бы отметить, что важность исследования потребительского кредитования обусловлена исключительной важностью развития кредитных отношений в процессе интеграции Российской Федерации в мировую финансово-экономическую систему.

Кредитные отношения в России в условиях осуществляемых реформ также претерпевают постоянные изменения, её становление и развитие характеризуется рядом проблемных моментов, связанных с воздействием многочисленных внешних и внутренних факторов. Совершенствование кредитных отношений в России находится в стадии развития, повышение их уровня является одной из приоритетных задач государства.

Сфера кредитных отношений является, несмотря на ряд стабилизаторов, антикризисных мер, достаточно хрупкой при всей свей важности для эффективного функционирования мировой и отечественной экономики.