Файл: Теоретические аспекты интернетбанкинга 3 1Понятие и виды дистанционного банковского обслуживания 3.docx

Сбербанк представил новые уникальные сервисы для всей страны. Выгодные новинки появились в мобильном приложении СберБанк Онлайн.

СберБанк Онлайн стал ещё удобнее.

Все деньги — в одном кошельке. Банковские карты, сервисы управления финансами (анализ расходов, бюджет, общий баланс средств на счетах), бонусы от «СберСпасибо» и курсы валют теперь собраны в одном разделе — «Кошелёк» — мобильного приложения СберБанк Онлайн. Раньше они находились в разных вкладках мобильного приложения.

Финансовый советник — в вашем кармане. Виртуальные ассистенты Салют научились проводить анализ расходов клиента, рассказывать, сколько у клиента всего средств, отслеживать установленный бюджет, предлагать инструменты инвестирования, консультировать по паевым инвестиционным фондам, стратегиям доверительного управления, индивидуальным пенсионным планам и по обязательному пенсионному обеспечению. Расскажут о курсах российских и иностранных акций и изменении цен на них, а также проинформируют о курсах драгоценных металлов и валют, помогут обменять валюту.

Безопасность — на главном экране. В пару кликов вы можете, как изображено на рис. 2 включить проверку входящих звонков; проверить, не попали ли ваши данные к мошенникам; сообщить о мошеннике; изучить материалы и пройти тесты о безопасном управлении своими деньгами в СберБанк Онлайн.



Рисунок 2 – Безопасность Сбербанк Онлайн

Флагманская подписка СберПрайм+ — всего за 399 рублей в месяц. Это комплексное предложение, собранное из наиболее востребованных финансовых и нефинансовых сервисов Сбера, которое экономит клиентам до 5000 рублей в месяц.

Исследовательская компания Mediascope изучила, как и за что жители крупных городов России платили онлайн в 2020 году. Товары или услуги хотя бы раз в год оплачивают в интернете 93,7 % респондентов. Чаще всего россияне платят онлайн за мобильную связь, покупки в интернет-магазинах и коммунальные услуги. Самыми популярными платежными сервисами в интернете остаются Сбербанк — его используют почти 82,8 % опрошенных, а также Яндекс. Деньги — ими пользуются 54,7 %. Исследование проводилось в мае — июне 2020 года. В онлайн-опросе участвовали россияне 12-55 лет из городов с населением от 700 тыс. человек (в шести федеральных округах) и городов Дальневосточного региона с населением от 600 тыс. человек. Участники исследования пользуются интернетом хотя бы раз в неделю и минимум раз в год платят за товары и/или услуги с компьютера и/или смартфона. За что платят: еда против отпуска. Чаще всего жители крупных российских городов оплачивают онлайн мобильную связь — это делают 81,6 % опрошенных, заказы в интернет-магазинах (81 %) и коммунальные услуги (72,3 %). Первая тройка категорий платежей остается неизменной, однако доля тех, кто платит онлайн за мобильную связь, сократилась — в прошлом году она составляла 85,8 %.

---

В 2020 году самый большой рост среди категорий покупок, которые россияне оплачивают в интернете, показала доставка готовой еды — хотя бы раз такие заказы оплачивали онлайн 61,1% респондентов против 51,5% в 2019 году. По сравнению с прошлым годом заметно увеличилась доля тех, кто отправляет денежные переводы в интернете, — с 55 % до 58,5 %, платит онлайн за такси — с 50,8% до 55,2%, а также за онлайн-игры — с 25,3 % до 29,4 %. При этом россияне стали реже оплачивать онлайн билеты на транспорт (50,4 % — в 2020 году, 59,9 % — в 2019) и на мероприятия (44 % — в 2020, 54,4 % — в 2019), а также бронирование отелей (23,6 % — в 2020, 32,4 % — в 2019).

Самые активные пользователи онлайн-платежей, как указано в табл. 1 — люди 25-34 и 35-44 лет. В этих возрастных группах доля тех, кто платит онлайн с помощью банковских карт, интернет-банкингов и электронных денег, выше, чем в среднем по населению. Банковские карты используют 93 % россиян 25-34 лет и 93,7 % — 35-44 лет.

Таблица 1 – Как предпочитают платить онлайн пользователи разных возрастов

Сервис	2019			2020
	12-55 лет	12-55 лет	12-17 лет	18-24 лет	25-34 лет	35-44 лет	45-55 лет
Электронные деньги	77,6	78,3	62,4	62,4	77,3	82,2	75,4
Интернет-банкинги	89,7	89,7	62,8	62,8	94,2	93,8	89
Банковские карты	90,5	89,9	89,9	69	89	93,7	89,4
Бесконтактные платежи	44,8	53,4	53,4	37,9	61,9	49,3	43,2

С помощью интернет-банкингов платят онлайн 93,2% опрошенных 25-34 лет и 92,8 % — 35-44 лет. Электронными деньгами в интернете платят 81,7 % людей 25-34 лет и 82,2 % — 35-44 лет. Молодежь 18-24 лет также чаще, чем в среднем по населению, пользуется для онлайн-оплаты интернет-банкингами (94,2%). В 2020 году россияне стали чаще платить онлайн с помощью систем бесконтактных платежей. По сравнению с прошлым годом доля тех, кто выбирает такой способ оплаты, выросла с 44,8 % до 53,4 %. Самые активные пользователи сервисов бесконтактных платежей — это люди 25-34 лет (66,5%) и 18-24 лет (61,9%).

---

В России продолжают набирать популярность бесконтактные платежи: число тех, кто платит через Google Pay, за год увеличилось с 22,9 % до 29,1 %, через Samsung Pay — с 15,5 % до 17,4 %. Доля пользователей сервиса бесконтактных платежей Apple Pay практически не изменилась: 20,2 % — в 2020 году и 18,9% — в 2019 году. Банковская карта или электронный кошелек, с помощью которых можно получать кэшбэк, есть у 62,7 % опрошенных. Еще 20,1 % сейчас не получают кэшбэк от сервисов, но хотели бы получать, 15,5% не интересуются кэшбэком, а 1,7 % ничего о нем не знают.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО

БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА

СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Развитие «каналов дистанционного банковского доступа обеспечивает возможность совершать целый ряд банковских операций, не посещая офисов самого банка, но наряду с преимуществами возникает и целый ряд проблем, в первую очередь, связанных с обеспечением безопасности совершаемых операций через интернет-банкинг и мобильный банкинг».

Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем.

Серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернет- банкинга - кадровая проблема. То, насколько качественно и быстро будет решен вопрос, напрямую зависит от квалификации работника, выполняющего эту задачу. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет- технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы.

Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Так как серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернет - банкинга - кадровая проблема.

Качество и быстрота решения любого вопроса главным образом зависит от квалификации сотрудников, которые выполняют эту задачу. Для «разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы». Кроме того, еще одна из наиболее актуальных проблем интернет-банкинга в России «касается вопросов безопасности систем интернет-банкинга - аутентификация клиента в системе. Необходимо отметить, что сегодня не существует единого универсального способа обеспечения надежности компьютеризованной банковской деятельности, критериями которой являются:

---

надежная и устойчивая методология выявления, оценивания и анализа рисков».

В настоящее время большинство отечественных кредитных организаций уделяют недостаточно внимания вопросам управления банковскими рисками, связанными с их деятельностью в рамках интернет-банкинга, и не имеют методик.

Основными технологиями обеспечения безопасности в современных платежных системах являются:

- шифрование данных при помощи SSL-протокола;

- использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга;

- использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета;

- использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций.

Сегодня банкам необходимо не только своевременное реагировать на принимаемые Банком России положения, но и активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО.

Можно сделать вывод о том, что для успешной работы дистанционного банковского обслуживания необходимо решить технический вопрос удаленной идентификации и законодательно допустить такое взаимодействие.

В настоящий момент российскими кредитными организациями ведутся тестирования программных продуктов по удаленной идентификации. В основе технологий дистанционного распознавания клиента лежат биометрические данные. Такой способ идентификации успешно применяется ведущими мировыми банками: Bank of America и Royal Bank of Scotland (по отпечатку пальца), Barclays (по сосудистому рисунку пальца), HSBC (по лицу), Wells Fargo (2 способа: либо по голосу и лицу, либо по сосудистому рисунку глазного яблока - клиенту просто нужно сделать селфи) и Citibank (по голосу). Не вызывает сомнения, что техническая сторона удаленной идентификации в ближайшем будущем будет решена.

В зарубежной практике банки, использующие интерактивные возможности Интернета, проводят активные рекламные кампании в социальных сетях. И у нас в стране коммерческие банки начали использовать социальные сети в качестве основного инструмента маркетингового продвижения банковской продукции и услуг.

Аккаунты в соцсетях становятся эффективным инструментом маркетинговых коммуникаций и способствуют сбору необходимой информации о клиентах, сокращению расходов при установлении контакта с новыми пользователями банковских продуктов и услуг, повышают качество поддержки клиентов.

---

Например, некоторые банки на постоянной основе через социальные сети делают упор на продвижение своих мобильных приложений. Получая обратную связь в виде отзывов от пользователей, данные банки имеют возможность оперативно реагировать на пожелания и замечания по оказываемым услугам. С уверенностью можно сказать, что социальные сети для банковской системы рассматриваются в качестве важного и действенного канала обратной связи.

Чтобы занять и впоследствии удерживать лидирующие позиции на рынке, банк должен постоянно развивать и совершенствовать качество работы и предлагаемые им услуги. В таком случае нужно точно оценить важность электронного банкинга и ДБО в целом.

Среди ключевых параметров, влияющих на эффективность применения систем ДБО, можно выделить такие, как:

- производительность;

- отказоустойчивость;

- информативность системы;

- простота использования;

- безопасность;

- дружественность интерфейса;

- масштабируемость системы;

- системный функционал.

Широкий функционал системы дистанционного банковского обслуживания позволяет предоставлять клиентам уникальные услуги, разрабатывать новые сервисы и даже новые системы для их обслуживания. Системы private-банкинга, контроля финансов компании, различные решения, например, зарплатные или кредитные проекты, являются, параллельными путями развития стандартных решений систем ДБО.

Стоит отдельно упомянуть важную для многофилиальной структуры сегментацию клиентов. Для полноценного и правильного развития ДБО банк должен дифференцировать свои услуги по определенным группам, сегментам клиентов с целью повышения эффективности обслуживания.

На сегодняшний день у банков есть два основных варианта для сегментации клиентов:

1) банк не имеет выработанной целенаправленной методики сегментации клиентов;

2) банк условно разделяет своих клиентов на две категории - VIP- клиенты и другие, все остальные клиенты.

Также следует отметить, что клиентов банка сегментируют на основании объема операций, которые они поводят, на основе качественных характеристик этих операций (выделяя клиентов с немногочисленным количеством достаточно крупных по сумме переводов, а также клиентов, проводящих достаточно много средних и мелких по сумме оплат). Клиентов классифицируют еще и по территориальному признаку и профессии.

Стоит отметить и техническую дифференциацию клиентов по таким параметрам, как безопасность систем, которые они используют, каналы доступа в систему, ведь это очень важно именно для нашей страны. Например, государственные предприятия могут предъявлять высокие требования к уровню безопасности передачи данных, а региональные зачастую пользуются модемным соединением для работы с банком.

---