Файл: Теоретические аспекты интернетбанкинга 3 1Понятие и виды дистанционного банковского обслуживания 3.docx

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Проводимая экономическая реформа в России, в условиях переходного периода, открыла новый этап в развитии банковского дела. В условиях рынка, особую актуальность приобретают вопросы, которые связаны как с проблемами, так и перспективами дистанционного банковского обслуживания как физических, так и юридических лиц.

Суждение о дистанционном банковском обслуживании не только не указано в законодательстве Российской Федерации, но и не имеет общепринятой интерпретации в научной и деловой литературе. Предлагается «рассматривать дистанционного банковского обслуживания как способ обслуживания клиентов банка с использованием информационно - телекоммуникационных технологий, предполагающий взаимодействие банка с клиентами без посещения последними банковского отделения, т.е. через удаленные каналы обслуживания».

Бесспорно, понятно, что при применении структур дистанционного банковского обслуживания видоизменяется конфигурация рисков банков. Образовываются своеобразные нестандартные риски, которые связаны с профилем оказания услуг с участием информационно-коммуникационных технологий. Но при этом далеко не все банки создают теорию управления этими рисками, что затем может привести к финансовым потерям и самого банка и его клиентов.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что дистанционное банковское обслуживание в современном мире активно развивается и внедряется в деятельность российских банков, при этом обладает рядом проблем. Современное пребывание дистанционного банковского обслуживания в России обуславливается плохим финансовым и безопасным сопровождением. Защита операций от мошенничества является основной социальной ценностью электронного банковского обслуживания. Ее нехватка или дефицит не могут быть восполнены никакими иными ценностями и благами. С учетом того, что защита будет отсутствовать, это может повлечь за собой списание денежных средств со счетов клиентов.

---

Усиленное повышение конкуренции в секторе банковского обслуживания и деятельная позиция дочерних иностранных банков вынуждают российские банки искать новейшие, более многообещающие и экономичные пути увеличения плотности и характера сотрудничества с клиентами. Современные условия работы нуждаются не только в активном использовании традиционных банковских решений, но и ввода новейших достижений науки и техники, которые реализованы в разных способах дистанционного банковского обслуживания, к примеру, Интернет-банкинг.

Целью исследования является теоретический и практический анализ дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а также выявление проблем и перспектив развития дистанционного банковского обслуживания в РФ и разработка мероприятий по его совершенствованию.

Для реализации данной цели, необходимо решить следующие задачи:

- провести теоретический анализ дистанционного банковского обслуживания;

- оценить влияние дистанционного банковского обслуживания на деятельность банка;

- проанализировать современное состояние и направления развития системы дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации;

- выявить проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ на современном этапе;

- разработать модель совершенствования системы дистанционного банковского обслуживания.

Объектом исследования курсовой работы является банк ПАО «Сбербанк России».

Предметом исследования курсовой работы выступают экономические отношения, связанные с системой организации и функционирования дистанционного банковского обслуживания.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

1. Понятие и виды дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк с использованием различных каналов телекоммуникации.

В зарубежной и отечественной практике часто используется также термин «home banking», трактующийся как ведение банковских операций на дому, как самостоятельная форма банковских услуг населению, основанная на использовании электронной техники. Вместе с тем понятие «дистанционное банковское обслуживание» несколько шире и включает в себя обслуживание, как населения, так и юридических лиц, причем не только «на дому», но и в любом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий канал связи. В условиях бурного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенных требований потребителей к комфорту предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.

---

Широкое внедрение ДБО началось за рубежом уже с начала 80-х гг. XX века. Эволюция систем ДБО основывалась на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. Вначале возникли системы предоставления банковских услуг по телефону и по модему, а в настоящее время наблюдается бум в развитии банковского обслуживания через Интернет. К модификациям ДБО на основе телефонной связи можно отнести предоставление банковских услуг с использованием телефаксов, пейджеров, сотовых телефонов и видеотелефонов. За рубежом уже имеются системы банковского обслуживания посредством интерактивного телевидения. А корпорацией «Citi Corp» разработан домашний банковский терминал, оказывающий широкий спектр банковских услуг, в том числе выдачу кредитов. Он напоминает большой телефонный аппарат с экраном и клавиатурой и способен заменить персональный компьютер. Первые системы ДБО, использовавшие телефон для связи с клиентом, появились в Англии в начале 80-х гг. Несмотря на кажущийся консерватизм и приверженность традициям, английские банки, подгоняемые жесточайшей конкуренцией, искали и активно внедряли новые формы работы с клиентом. Одним из первых был NatWest (National Westminster Bank), чья система обеспечивала клиенту доступ к управлению счетом при помощи пятизначного кода и давала возможность осуществлять переводы между двумя счетами внутри банка и оплачивать счета.

В США ДБО получило особенно благодатную почву для своего распространения. До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому ДБО представляло единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Развитая инфраструктура телекоммуникаций, особенности национального характера и активная миграция населения также оказывали благоприятное воздействие на распространение ДБО. Одним из пионеров ДБО был американский North Carolina National Bank, который первоначально обслуживал клиентов только через операторов, для чего был создан довольно большой Call-центр. Внедрение этим банком интерактивных речевых технологий в 1990 г. значительно снизило нагрузку на Call -центр и операционные подразделения банка. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. На выбор клиентов предоставлено более 30 различных услуг и операций, в основном переводы средств между счетами, справки по счетам и депозитам.

---

В странах континентальной Европы распространенность ДБО убывает по мере продвижения с севера на юг. Наибольшее количество пользователей у ДБО в таких странах, как Швеция, Норвегия, Финляндия, Дания и Нидерланды. Трудно объяснить, связано ли это с климатом, но на юге Европы ДБО практикуется недостаточно широко - банки Франции, Австрии и Италии не спешат уходить от традиционной модели обслуживания розничных клиентов через филиальную сеть. Исключение составляет лишь Испания, где происходит бурный процесс реформирования национальной банковской системы. В Германии внедрение ДБО возглавили крупные банки, поставившие перед собой задачу перехватить клиентуру у традиционных сберегательных банков - шпаркасс. Первым оператором банковской интерактивной системы в Германии стал филиал американского Citibank, в начале 1994 г. за ним последовал Bayerishe Vereinsbank, учредивший дочерний банк -Advance. За год работы Advance открыл частные счета 25 тыс. клиентов, а к 2000 году обслуживали 250 тыс. клиентов. Commerzbank в феврале 1995 г. внедрил систему Comdirect. Comdirect дает возможность размещать депозиты, покупать ценные бумаги, осуществлять оплату счетов и получать ответы на стандартные запросы относительно остатков на счетах. Сразу же за Commerzbank последовал Deutsche Bank, объявивший о введении в строй системы Bank 24. Рынок ДБО в Германии оценивается в 5-6 млн. человек. Системы, вводимые немецкими банками, предусматривают альтернативные каналы доступа к управлению счетом - оператор, интерактивная служба, факс, электронная почта, Интернет.

В последние годы появилась возможность и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большой их части.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины электронный банк (е-bank) и «виртуальный» банк. Под электронным, или виртуальным, банком обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты.

Если услуги по дистанционному совершению определенных банковских операций может предоставлять любой банк наряду с традиционным обслуживанием клиентов в своих офисах, то виртуальный банк, как правило, специализируется на обслуживании именно удаленных клиентов, не тратя деньги на строительство и содержание клиентских помещений. При этом виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически полный набор услуг, оказываемых обычным универсальным банком

---

Единственный вид услуг, которые не могут самостоятельно оказываться виртуальным банком, — это кассовое обслуживание. Для выдачи наличных свои клиентам виртуальные банки используют сеть банкоматов и терминалов, принадлежащих другим банкам, или, например, банковскому консорциуму, в который входит данный виртуальный банк. В услугах по сдаче наличных клиенты виртуальных банков обычно не нуждаются, а при необходимости используют для зачисления наличных на свои банковские счета другие банки.

Считается, что первый виртуальный банк появился в Англии в 1989 г. Им стал банк First Direct, который за 10 лет работы приобрел более полумиллиона клиентов. В США в настоящее время зарегистрировано около 100 интернет-банков, занимающихся исключительно дистанционным обслуживанием. Большинство виртуальных банков мелкие и уступают крупным банкам по масштабам как обычного, так и электронного банковского бизнеса. Основным стимулом развития виртуальных банков является значительное снижение себестоимости банковских услуг. По оценкам экспертов, в США себестоимость операции по обработке одного чека снижается с 2 долл. при приеме в кассу банка до 0,7 долл. при передаче данных по закрытой сети, до 0,2 долл. при использовании телефона и до 0,05 долл. при осуществлении данной операции через Интернет.

Технологии ДБО интенсивно распространяются, потому что их внедрение выгодно как банкам, так и клиентам.

Удобства для клиента очевидны: не нужно каждый раз посещать банк, чтобы произвести операцию по счету, операции можно производить, когда угодно и откуда угодно, в любой момент доступна актуальная информация о состоянии счетов, поступлении средств и т. п.

Еще более значительный выигрыш получает банк:

Во-первых, конкурентные преимущества по отношению к другим банкам, еще не успевшим внедрить у себя систему ДБО. Бизнес, построенный на модели ДБО, легче масштабируется, поскольку рост числа обслуживаемых клиентов не ограничивается количеством филиалов и отделений и персоналом банка. Банковское обслуживание становится экстерриториальным, банк может обслуживать иногородних и иностранных клиентов, не открывая дополнительных удаленных отделений. Кроме того, появляется возможность обеспечить круглосуточный сервис, что, учитывая разницу во временных поясах таких стран, как Америка или Россия, очень актуально в плане привлечения удаленных клиентов. Упрощается расширение бизнеса и внедрение новых продуктов. Поскольку все операции производятся на центральном компьютере, то добавлять дополнительные услуги можно быстро и без существенных организационных издержек.

---