Файл: Теоретические основы организации потребительского кредитования 5.docx
Добавлен: 12.01.2024
Просмотров: 507
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования
1.1 Экономическая сущность, функции и формы кредитования физических лиц
1.2 Принципы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке
1.3 Обзор рынка кредитования физических лиц в России
Глава 2. Анализ системы организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»
2.2 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка для физических лиц
2.3 Порядок кредитования физических лиц в банке
2.4 Направления совершенствования кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»
.ед.ст.в – с 2 578,5 до 3579,7 мл.рд. руб. (+38,8%).
Та.ки.м об.ра.зо.м, мо.жн.о сд.ел.ат.ь об.щи.й вы.во.д, что на.бл.юд.ае.тс.я по.ло.жи.те.ль.на.я ди.на.ми.ка пр.ак.ти.че.ск.и по бо.ль.ши.нс.тв.у из.уч.ен.ны.х по.ка.за.те.ле.й, что св.ид.ет.ел.ьс.тв.уе.т о ра.сш.ир.ен.ии ма.сш.та.бо.в де.ят.ел.ьн.ос.ти ПАО «Сб.ер.ба.нк» за ис.сл.ед.уе.мы.й пе.ри.од.
В Сб.ер.ба.нк.е де.йс.тв.уе.т об.яз.ат.ел.ьн.ая не.за.ви.си.ма.я эк.сп.ер.ти.за кр.ед.ит.ны.х ри.ск.ом, ко.то.ра.я пр.ов.од.ит.ьс.я на эт.ап.е пр.ин.ят.ия ре.ше.ни.я о вы.да.че кр.ед.ит.а за.ем.щи.ка.м ср.ед.не.го и кр.уп.но.го би.зн.ес.а, а так же кр.уп.не.йш.им кл.ие.нт.ам. Пр.ин.ят.ая в ба.нк.е си.ст.ем.а оц.ен.ки кр.ед.ит.но.го ри.ск.а по.зв.ол.яе.т оц.ен.ит.ь ож.ид.ае.мы.й ур.ов.ен.ь кр.ед.ит.но.го ри.ск.а.
Ба.нк ис.по.ль.зу.ет две ун.иф.иц.ир.ов.ан.ны.е це.нт.ра.ли.зо.ва.нн.ые те.хн.ол.ог.ии кр.ед.ит.ов.ая ма.ло.го би.зн.ес "Кр.ед.ит.на.я фа.бр.ик.а" - при оц.ен.ке ри.ск.а в мо.ме.нт об.ра.ще.ни.я кр.ед.ит.а ре.йт.ин.г пр.ис.ва.ив.ае.тс.я сд.ел.ке и "Кр.ед.ит.ны.й ко.нв.ей.ер" - до.лг.ос.ро.чн.ый ре.йт.ин.г с уч.ет.ом сп.ец.иф.ик.и да.нн.ой ка.те.го.ри.и кл.ие.нт.ов пр.ис.ва.ив.ае.тс.я кл.ие.нт.у.
Ра.
сс.мо.тр.им ка.че.ст.во сс.уд.но.й и пр.ир.ав.не.нн.ой к ней за.до.лж.ен.но.ст.и в ср.ав.не.ни.и на да.ту в та.бл.иц.е 2.2
Та.бл.иц.а 2.2
Ка.че.ст.во сс.уд.но.й и пр.ир.ав.не.нн.ой к ней за.до.лж.ен.но.сти
В по.рт.фе.ле Ба.нк.а на 1 ян.ва.ря 2022 го.да и на 1 ян.ва.ря 2021 от.су.тс.тв.ую.т кр.ед.ит.ы, ус.ло.ви.я по ко.то.ры.м су.ще.ст.ве.нн.о от.ли.ча.ют.ся от ры.но.чн.ых, т.е. ль.го.тн.ые кр.ед.ит.ы в тр.ак.то.вк.е По.ло.же.ни.я Ба.нк.а Ро.сс.ии "О по.ря.дк.е фо.рм.ир.ов.ан.ия кр.ед.ит.ны.ми ор.га.ни.за.ци.ям.и ре.зе.рв.ов на во.зм.ож.ны.е кр.ед.ит.ы по сс.уд.ам, по сс.уд.но.й и пр.ир.ав.не.нн.ой к ней за.до.лж.ен.но.ст.и".
Об.ъе.м пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и за год со.кр.ат.ил.ся на 5,7 мл.рд. руб. за сч.ет сн.иж.ен.ия пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и юр.ид.ич.ес.ки.х лиц.
На 1 ян.ва.ря 2022 го.да об.ъе.м ре.ст.ру.кт.ур.ир.ов.ан.ны.х сс.уд юр.ид.ич.ес.ки.х лиц со.ст.ав.ля.ет 1 009 мл.рд., их до.ля в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле юр.ид.ич.ес.ки.х лиц сост.ав.ля.ет 13,6% (на 1 ян.ва.ря 2021 го.да: 1 017 мл.рд. руб. и 15,9% со.от.ве.тс.тв.ен.но). Ре.ст.ру.кт.ур.из.ац.ия - вн.ес.ен.ие из.ме.не.ни.й в пе.рв.он.ач.ал.ьн.ые су.ще.ст.ве.нн.ые ус.ло.ви.я за.кл.юч.ен.но.го с до.лж.
ни.ко.м кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра в бо.ле.е бл.аг.оп.ри.ят.ну.ю для не.го ст.ор.он.у, не пр.ед.ус.мо.тр.ен.но.е пе.рв.он.ач.ал.ьн.ым.и су.ще.ст.ве.нн.ым.и ус.ло.ви.ям.и кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра.
На 1 ян.ва.ря 2022 го.да об.ъе.м ре.ст.ру.кт.ур.ир.ов.ан.ны.х сс.уд фи.зи.че.ск.их лиц в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле со.ст.ав.ил 14 мл.рд.руб., их до.ля в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле фи.зи.ческих лиц - 0,6% (на 1 ян.ва.ря 2021: 20 мл.рд.руб., и 1,1% со.от.ве.тс.тв.ен.но). Ти.по.вы.е ва.ри.ан.ты ре.ст.ру.кт.ур.из.ац.ии пр.ед.по.ла.га.ют ув.ел.ич.ен.ие ср.ок.а по.ль.зо.ва.ни.я кр.ед.ит.ом, из.ме.не.ни.е по.ря.дк.а по.га.ше.ни.я за.до.лж.ен.но.ст.и по кр.ед.ит.у, от.ка.з от вз.им.ан.ия не.ус.то.ек по.лн.ос.ть.ю или ча.ст.ич.но, из.ме.не.ни.е ва.лю.ты кр.ед.ит.а.
Ряд вн.ут.ре.нн.их до.ку.ме.нт.ов Ба.нк.а, ре.гл.ам.ен.ти.ру.ющ.их по.ря.до.к резе.рв.ир.ов.ан.ия, был из.ме.не.н в 2022 го.ду в це.ля.х оп.ти.ми.за.ци.и пр.оц.ес.са: ут.оч.не.ны фу.нк.ци.и уч.ас.тн.ик.
Та.ки.м об.ра.зо.м, мо.жн.о сд.ел.ат.ь об.щи.й вы.во.д, что на.бл.юд.ае.тс.я по.ло.жи.те.ль.на.я ди.на.ми.ка пр.ак.ти.че.ск.и по бо.ль.ши.нс.тв.у из.уч.ен.ны.х по.ка.за.те.ле.й, что св.ид.ет.ел.ьс.тв.уе.т о ра.сш.ир.ен.ии ма.сш.та.бо.в де.ят.ел.ьн.ос.ти ПАО «Сб.ер.ба.нк» за ис.сл.ед.уе.мы.й пе.ри.од.
2.2 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка для физических лиц
В Сб.ер.ба.нк.е де.йс.тв.уе.т об.яз.ат.ел.ьн.ая не.за.ви.си.ма.я эк.сп.ер.ти.за кр.ед.ит.ны.х ри.ск.ом, ко.то.ра.я пр.ов.од.ит.ьс.я на эт.ап.е пр.ин.ят.ия ре.ше.ни.я о вы.да.че кр.ед.ит.а за.ем.щи.ка.м ср.ед.не.го и кр.уп.но.го би.зн.ес.а, а так же кр.уп.не.йш.им кл.ие.нт.ам. Пр.ин.ят.ая в ба.нк.е си.ст.ем.а оц.ен.ки кр.ед.ит.но.го ри.ск.а по.зв.ол.яе.т оц.ен.ит.ь ож.ид.ае.мы.й ур.ов.ен.ь кр.ед.ит.но.го ри.ск.а.
Ба.нк ис.по.ль.зу.ет две ун.иф.иц.ир.ов.ан.ны.е це.нт.ра.ли.зо.ва.нн.ые те.хн.ол.ог.ии кр.ед.ит.ов.ая ма.ло.го би.зн.ес "Кр.ед.ит.на.я фа.бр.ик.а" - при оц.ен.ке ри.ск.а в мо.ме.нт об.ра.ще.ни.я кр.ед.ит.а ре.йт.ин.г пр.ис.ва.ив.ае.тс.я сд.ел.ке и "Кр.ед.ит.ны.й ко.нв.ей.ер" - до.лг.ос.ро.чн.ый ре.йт.ин.г с уч.ет.ом сп.ец.иф.ик.и да.нн.ой ка.те.го.ри.и кл.ие.нт.ов пр.ис.ва.ив.ае.тс.я кл.ие.нт.у.
Ра.
сс.мо.тр.им ка.че.ст.во сс.уд.но.й и пр.ир.ав.не.нн.ой к ней за.до.лж.ен.но.ст.и в ср.ав.не.ни.и на да.ту в та.бл.иц.е 2.2
Та.бл.иц.а 2.2
Ка.че.ст.во сс.уд.но.й и пр.ир.ав.не.нн.ой к ней за.до.лж.ен.но.сти
| млн. руб. | 1 янв. 2022 | 1 янв. 2021 | |||
| тр.еб.ов.ан.ия по сс.уд.ам | тр.еб.ов.ан.ия по пр.оц.ен.тн.ым до.хо.дам | тр.еб.ов.ан.ия по сс.уд.ам | тр.еб.ов.ан.ия по пр.оц.ен.тн.ым до.хо.дам | ||
| Ка.те.го.ри.и ка.че.ст.ва сс.уд.но.й за.до.лж.ен.но.сти | | | | | |
| I | 5 171 925 | 14 588 | 3 485 093 | 7 976 | |
| II | 3 919 897 | 28 221 | 3 497 106 | 19 752 | |
| III | 709 280 | 5 052 | 731 235 | 5 860 | |
| IV | 174 849 | 933 | 161 625 | 656 | |
| V | 394 322 | 6 329 | 409 211 | 7 151 | |
| За.до.лж.ен.но.ст.ь по сс.уд.ам и пр.оц.ен.та.м по ним | 10 370 273 | 55 123 | 8 284 270 | 41 395 | |
| За.до.лж.ен.но.ст.ь по сс.уд.ам и ак.ци.он.ер.ам (уч.ас.тн.ик.ам) кр.ед.ит.но.й ор.га.ни.за.ци.и и по пр.оц.ен.та.м по да.нн.ым сс.уд.ам 1 | 852 | - | - | - | |
| Об.ъе.м пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.сти | 269 038 | 4 414 | 274 754 | 4 807 | |
| Об.ъе.м ре.ст.ру.кт.ур.ир.ов.ан.но.й за.до.лж.ен.но.сти | 1 022 959 | 10 012 | 1 036 401 | 8 630 | |
| Об.ес.пе.че.ни.е, вс.ег.о, в том чи.сл.е: | 9 575 210 | Х | 8 276 763 | Х | |
| I ка.те.го.ри.и ка.че.ст.ва | 233 885 | Х | 135 648 | Х | |
| II ка.те.го.ри.и ка.че.ст.ва | 3 533 496 | Х | 3 485 185 | Х | |
| Пр.од.ол.же.ни.е Та.бл.иц.ы 1 | | | | | |
| Ра.сч.ет.ны.й ре.зе.рв на во.зм.ож.ны.е по.те.ри без уч.ет.а ре.зе.рв.а по по.рт.фе.ля.м од.но.ро.дн.ых сс.уд | 655 972 | 8 291 | 681 567 | 8 787 | |
| Ра.сч.ет.ны.й ре.зе.рв с уч.ет.ом об.ес.пе.че.ни.я без уч.ет.а ре.зе.рв.а по по.рт.фе.ля.м од.но.ро.дн.ых сс.уд | 517 637 | 7 737 | 555 908 | 8 249 | |
| Фа.кт.ич.ес.ки сф.ор.ми.ро.ва.нн.ый ре.зе.рв на во.зм.ож.ны.е по.те.ри, вс.ег.о, в том чи.сл.е по ка.те.го.ри.ям ка.че.ст.ва: | 597 522 | 8 716 | 625 398 | 8 858 | |
| I | 498 | - | 507 | - | |
| II | 59 949 | 1 252 | 47 419 | 242 | |
| III | 86 262 | 1 010 | 101 227 | 1 270 | |
| IV | 82 409 | 441 | 80 379 | 346 | |
| V | 368 405 | 6 013 | 395 866 | 7 001 | |
В по.рт.фе.ле Ба.нк.а на 1 ян.ва.ря 2022 го.да и на 1 ян.ва.ря 2021 от.су.тс.тв.ую.т кр.ед.ит.ы, ус.ло.ви.я по ко.то.ры.м су.ще.ст.ве.нн.о от.ли.ча.ют.ся от ры.но.чн.ых, т.е. ль.го.тн.ые кр.ед.ит.ы в тр.ак.то.вк.е По.ло.же.ни.я Ба.нк.а Ро.сс.ии "О по.ря.дк.е фо.рм.ир.ов.ан.ия кр.ед.ит.ны.ми ор.га.ни.за.ци.ям.и ре.зе.рв.ов на во.зм.ож.ны.е кр.ед.ит.ы по сс.уд.ам, по сс.уд.но.й и пр.ир.ав.не.нн.ой к ней за.до.лж.ен.но.ст.и".
Об.ъе.м пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и за год со.кр.ат.ил.ся на 5,7 мл.рд. руб. за сч.ет сн.иж.ен.ия пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и юр.ид.ич.ес.ки.х лиц.
На 1 ян.ва.ря 2022 го.да об.ъе.м ре.ст.ру.кт.ур.ир.ов.ан.ны.х сс.уд юр.ид.ич.ес.ки.х лиц со.ст.ав.ля.ет 1 009 мл.рд., их до.ля в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле юр.ид.ич.ес.ки.х лиц сост.ав.ля.ет 13,6% (на 1 ян.ва.ря 2021 го.да: 1 017 мл.рд. руб. и 15,9% со.от.ве.тс.тв.ен.но). Ре.ст.ру.кт.ур.из.ац.ия - вн.ес.ен.ие из.ме.не.ни.й в пе.рв.он.ач.ал.ьн.ые су.ще.ст.ве.нн.ые ус.ло.ви.я за.кл.юч.ен.но.го с до.лж.
ни.ко.м кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра в бо.ле.е бл.аг.оп.ри.ят.ну.ю для не.го ст.ор.он.у, не пр.ед.ус.мо.тр.ен.но.е пе.рв.он.ач.ал.ьн.ым.и су.ще.ст.ве.нн.ым.и ус.ло.ви.ям.и кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра.
На 1 ян.ва.ря 2022 го.да об.ъе.м ре.ст.ру.кт.ур.ир.ов.ан.ны.х сс.уд фи.зи.че.ск.их лиц в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле со.ст.ав.ил 14 мл.рд.руб., их до.ля в кр.ед.ит.но.м по.рт.фе.ле фи.зи.ческих лиц - 0,6% (на 1 ян.ва.ря 2021: 20 мл.рд.руб., и 1,1% со.от.ве.тс.тв.ен.но). Ти.по.вы.е ва.ри.ан.ты ре.ст.ру.кт.ур.из.ац.ии пр.ед.по.ла.га.ют ув.ел.ич.ен.ие ср.ок.а по.ль.зо.ва.ни.я кр.ед.ит.ом, из.ме.не.ни.е по.ря.дк.а по.га.ше.ни.я за.до.лж.ен.но.ст.и по кр.ед.ит.у, от.ка.з от вз.им.ан.ия не.ус.то.ек по.лн.ос.ть.ю или ча.ст.ич.но, из.ме.не.ни.е ва.лю.ты кр.ед.ит.а.
Ряд вн.ут.ре.нн.их до.ку.ме.нт.ов Ба.нк.а, ре.гл.ам.ен.ти.ру.ющ.их по.ря.до.к резе.рв.ир.ов.ан.ия, был из.ме.не.н в 2022 го.ду в це.ля.х оп.ти.ми.за.ци.и пр.оц.ес.са: ут.оч.не.ны фу.нк.ци.и уч.ас.тн.ик.