ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 19.07.2020
Просмотров: 606
Скачиваний: 4
За несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, договоры страхования заключают и исполняют от их имени родители, усыновители, или опекуны (ст. 23 ГК РК).
Если гражданин, достигший совершеннолетия, признан судом недееспособным, и над ним установлена опека, то договоры страхования от его имени совершает его опекун (ст. 26 ГК).
Законодательство РК устанавливает, что страхователь свободен в выборе страховщика, как по добровольным, так и по обязательным видам страхования. Данное правило является одним из условий организации страхового дела в республике на рыночной основе, то есть при наличии свободной конкуренции среди страховщиков, а так же способом противодействия государственного монополизма на рынке страховых услуг.
Страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора произошло в силу его волеизъявления. Поэтому смерть страхователя, либо его ликвидация влечет по общему правилу прекращение страхового обязательства (статья 367 ГК), при условии, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен должным договором. Однако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, когда смерть страхователя влекут не прекращение договора, а предусматривают лишь замену страхователя как стороны в договоре.
В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. Для понимания данного правила следует учитывать, что застрахованный имеет только право (на получение страхового возмещения), а страхователь - и обязанности (на уплату страхового платежа). Поэтому переход гражданина из состояния застрахованного в состояние страхователя может быть ему не выгоден из материальных соображений.
При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования и его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определенном гражданским законом. Замена страхователя при его реорганизации происходит с согласия страховщика, так как последнему не безразлично, с кем он будет иметь дело.
Второй главной фигурой страхового отношения выступает страховщик.
Подобно страхователю страховщик всегда выступает субъектом страхового правоотношения. Поскольку в соответствии с законодательством РК страхование всегда осуществляется в договорной форме, то страховщик соответственно всегда выступает одной из сторон в договоре страхования.
Таким образом, страховщик - это лицо, которое должно обеспечить страховую защиту интересов страхователя, что выражается в выплате ему страхового возмещения по результатам наступления страхового случая.
В соответствии с законом РК страховщиком может быть только юридическое лицо.
Таким образом, страховщиком не может быть физическое лицо, и осуществление страховой деятельности гражданином в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.
Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страховой деятельности и зарегистрировано в этом качестве. Страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функции страховщика, должна иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.
Страховщик должен обладать следующими организационными признаками:
Быть юридическим лицом в виде организации, специально созданной для осуществления страховой деятельности;
Быть зарегистрированным в качестве страховой организации;
Иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.
Законодательство РК предусматривает, что негосударственные страховые организации создаются либо в форме товарищества с ограниченной ответственностью, либо - акционерного общества. И товарищество с ограниченной ответственностью, и акционерное общество относятся к той разновидности негосударственных коммерческих юридических лиц, которые именуются в ГК РК хозяйственными товариществами статья 58 ГК РК.
В учредительном договоре страховой организации, созданной в форме хозяйственного товарищества, стороны обязуются создать юридическое лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи в его собственность своего имущества и участия в его деятельности Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 1998. С60..
В уставе страховой организации определяются: вид организации, её наименование, местонахождение, полномочия руководителя, органы управления, порядок формирования и их компетенция. В уставе также взаимоотношения между страховой организацией и учредителями, администрацией и её трудовым коллективом (ст. 41 ГК РК).
Государственные страховые организации, создаются в форме предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения.
В зависимости от вида государственной собственности страховые организации, созданные в форме государственного предприятия подразделяются на:
Страховые организации, находящиеся в республиканской собственности - республиканские государственные страховые организации;
Страховые организации, находящиеся в коммунальной собственности - коммунальные государственные страховые организации.
Республиканские государственные страховые организации создаются по решению Правительства РК, коммунальные государственные страховые организации - по решению Акима в порядке, установленном Правительством.
Осуществление государственной страховой организацией деятельности, а также совершение ее сделок, не отвечающих предмету и целям деятельности, закрепленной в её уставе, допускается лишь с разрешения уполномоченного государственного органа.
Государственные страховые организации могут привлекаться к выполнению государственного заказа. Этот заказ может касаться проведения страхования определенных субъектов или объектов. Выполнение этого заказа для страховой организации является обязательным, то есть данная организация не вправе отказаться от заключения договоров в качестве страховщика, если заключение этих договоров предусмотрено заказом государства.
Ещё одним из субъектов являются страховые агенты. Отличие положения страховых агентов в гражданских правовых отношения страхования от положения страховых брокеров заключается в том, что страховые агенты осуществляют посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой организации в соответствии с представленными полномочиями, то есть являются только представителями страховщиков Идельсон В.Р. Страховое право Петроград, 1914 С. 115..
Страховыми агентами могут быть, как физические, так и юридические лица. Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке определяются непосредственно страховой организацией, и подтверждаются выданными ей документами Худяков А.И. Страховое право. Алматы, 1997. С.45.. Деятельность в качестве страхового агента в случае отсутствия у него полномочий не допускается, а заключённый им договор страхования будет недействительным, как и в других случаях отсутствия у представителей полномочий.
Третьи лица также могут быть участниками договоров страхования. Подобным субъектом страхового обязательства является застрахованный - физическое лицо, с жизнью и трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страховщиком. Так застрахованным лицом будет спортсмен в договоре страхования, заключаемым страховщиком - спортивным клубом, обществом или другой заинтересованной организацией. Другим участником, занимающим положение третьего лица, признается выгодоприобретатель, то есть физическое лицо или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора, но до наступления страхового случая.
Также можно выделить страхового брокера, как субъекта страхования.
Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключившие договора страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Страховой брокер действует на основании договора комиссии.
Под договором комиссии понимается такой договор, по которому одна сторона обязуется по поручению другой стороны за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за её счёт ГК РК статья 865.. Посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков на территории РК не допускается, если иное не предусмотрено законом или международным договором. Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00.
В статье 807 ГК РК дается объект страхования. Объектом страхования может быть любой интерес юридического лица или гражданина.
Во-первых, это интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, то есть интерес о сохранении зданий, посевов, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества в целости и подлежащего страхованию.
Во-вторых, интерес личного характера, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или третьего лица, основанный на стремлении получить материальные выплаты, при снижении или утрате трудоспособности, гибели, болезнях, телесных повреждениях Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00..
В-третьих, страховой интерес может состоять в желании страхователя оградить себя от необходимости возмещать причиненный им вред личности или имуществу физического или юридического лица А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой «Гражданское право» т.2 М.2000г.. По обязательным видам страхования объект определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. Не подлежит страхованию противоправные интересы страхователя Шахов В.В. Страхование. М., 1997. С.52. .
§1. Форма договора страхования
Как известно, сделки, в том числе и договоры, могут совершаться устно или в письменном виде.
Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.
Сама же форма договора достаточно разнообразна.
Так, договор может заключаться путем:
составления сторонами одного документа, подписанного страхователем или страховщиком;
Присоединение страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения);
Выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса, сертификата);
Иным способом, позволяющим документально утвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижение или соглашение по всем его существенным условиям.
Законодательство о страховании обличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых формируется договор о страховании. Стороны могут составить один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков.
Страхование может также осуществляться путём присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения. Этот договор является одним из самых распространенных форм. Суть этой формы в следующем. Страховщик в одностороннем порядке разрабатывает правила или условия страхования. Если страхователя удовлетворяют условия страхования, изложенные в этих правилах, он изъявляет желание заключить договор на этих условиях, что обычно делается путем подачи письменного заявления. Взамен (как правило, после уплаты страхователем страхового платежа или первого его взноса) страховщик выдаёт страхователю страховое свидетельство, чаще всего именуемое «страховым полисом», в котором фиксируются все основные условия страхования: вид страхования, страхователь, страховщик, объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и страхового возмещения и т.д.
Страховой полис должен содержать наименование страховщика, быть подписанным его должностным лицом и скрепленным печатью. Правила страхования должны быть приложены к страховому полису или иным образом вручены страхователю. Совокупность указанных документов (правил страхования, заявления страхователя и выданного страховщиком полиса) и составляет договор страхования.
При несложных видах страхования, не требующих значительного анализа его условий, применяются более упрощенные способы заключения договора. Например: в виде страхового сертификата, подписанного обеими сторонами.
Широко применяется составление единичного документа, именуемого «договором», подписанного обеими сторонами и скрепленного печатью.
Следует иметь виду, что к совершению договора в письменной форме приравнивается (если иное не установлено законодательством или соглашением сторон) обмен письмами, телеграммами, телефонограммами, факсами или иными документами, определяющими субъектов договора и его характер.
Если гражданин, который в договоре выступает в качестве страхователя, вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписаться, то по его просьбе договор может подписать другой гражданин. Подпись последнего должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершить такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не может подписаться собственноручно Камыхина М.Г. Солнцева Е.Е. Перестрахование М., 1994 С96. .
Если заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном же заключении согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Страховой полис - это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис дожжен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является Е.А. Суханов Гражданское право. М., Бек 2000г ч. II.. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Полис может существовать одновременно с договором страхования, причём последний может целиком его заменить. Однако, во всяком случае в полисе должны быть указанны имя (наименование) и место жительства (место нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя, и застрахованного лица, страховой интерес, страховой риск, размер страховой суммы, срок действия договора.
Полис может быть разовым и генеральным.
При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию имущества в отношении группы предметов. Генеральный полис может применяться только при страховании имущества. При личном страховании и имущественном страховании других видов могут использоваться разовые полисы. Правила, касающиеся генерального полиса, подлежат применению в этих видах страхования лишь тогда, когда они предусмотрены договором.