Файл: Особенности и тенденции развития кредитного рынка России.pdf
Добавлен: 27.06.2023
Просмотров: 354
Скачиваний: 4
Рассмотрим роль Банка России в реализации- денежно кредитной политики государства.
Центральный банк - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке и реже по традиции. Инструментарий денежно-кредитной политики развитых капиталистических государств необычайно широк. Инструменты имеют следующую классификацию: кратко- и долгосрочные, прямые и косвенные, общие и селективные, рыночные и не рыночные.
Краткая характеристика основных инструментов денежно - кредитной политики:
Официальна учетная ставка- редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.
Обязательные резервы- часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.
Моральное воздействие- рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно - кредитной политике многих развитых стран.
Операции на открытом рынке- операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.
Разумный банковский надзор- различные методы контроля за функционированием банков с точки рения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.
Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.
Допуск к рынкам- регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.
Специальные депозиты- часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.
Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое "замораживание" процентных ставок.
Валютные инвестиции- купля - продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.
Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и по этому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.
Таргетирование- установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.
Регулирование фондовых и фьючерсных операций путем установления обязательной маржи.
Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.
Эти инструменты денежно - кредитной политики могут быть эффективными только в условиях тесной связки с фискальной политикой и законодательством.
Глава2.Анализ современного развития кредитного рынка (2015-2017г.)
В современных российских экономических условиях первостепенной задачей является создание единого механизма управления, который помог бы окончательно преодолеть негативные явления в экономике нашей страны. Помимо этого, подразумевается создание условий, необходимых для её нормального функционирования и дальнейшего развития, как в области финансов, так и в области интенсификации производства, сельского хозяйства, торговли и других отраслях. Немаловажную роль здесь играет развитие кредитного механизма, как элемента кредитной системы, поскольку именно он является одним из основных инструментов регулирования экономики в руках государства. Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позволит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны. Правильная организация функционирования кредитного механизма поможет обеспечить эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики.
Рассмотрим динамику Потребительского кредитования за 3 года.
Таблица 1
Объем потребительского кредитования в РФ в 2016-2017г.г(млн.руб.)
|
Год |
2015 |
2016 |
2017 |
|
Объем потребительского кредитования |
10 404 324 |
10 612 191 |
11 887 962 |
По данным Банка России, представленным в таблице 1, можно сделать вывод о том, что объем потребительского кредитования в Российской Федерации за последние три года вырос. Если в 2015 году объемов выданных кредитов составлял 10 404 324 млн. руб., то уже в 2017 году этот объем увеличился на 1 483 638 млн. руб. и составил 11 887 962 млн. руб.
Потребительское кредитование в Российской Федерации в последние годы растет высокими темпами. Это связано, в первую очередь, с появлением новых кредитных продуктов и дополнением уже существующих. Однако рынок кредитования физических лиц продолжает испытывать ряд проблем, связанных с низкой платежеспособностью и финансовой неустойчивостью многих заемщиков, пробелами в законодательно-правовом и нормативном поле деятельности кредитных организаций, региональными различиями в социально-экономическом и политическом положениях и др. составлено на основании данных Банка России.
Нельзя также отрицать, что негативное влияние на состояние кредитного сектора страны оказывает большое влияние настроение самих заемщиков. Опрос, который был проведен исследовательским центром портала Superjob.ru, выявил отношение россиян к кредитам. Исследование проводилось среди экономически активных граждан старше 18 лет. Участниками опроса стали 2,5 тыс. респондентов. Результаты данного исследования показали, что более половины граждан (59 % от числа опрошенных) считают кредиты «прямой дорогой в долговую яму». Доля тех, кто высказался в пользу кредита, оказалась в два раза меньше: только 20 % респондентов считают кредит конструктивным решением многих проблем.
Исследователи убеждены, что причина такого отношения состоит в низком уровне финансовой грамотности россиян, хотя в то же самое время вызывать такую негативную реакцию могут и недобросовестные участники рынка, которые вводят в заблуждение доверчивых граждан.
Негативно высказывались в основном граждане, которым уже приходилось сталкиваться с кредитами. За последние годы около 40 % россиян, принимавших участие в опросе, воспользовались кредитами. Россияне продолжают приобретать товары и услуги в кредит, несмотря на свое негативное отношение к потребительским ссудам. Для большинства – это настоящий выход из тупика, особенно когда речь идет о покупке дорогих вещей, стоимость которых превышает 100 тыс. руб. Для многих веским аргументом в пользу кредита служит тот факт, что взять кредит бывает выгоднее, чем копить деньги, если принимать во внимание темпы роста цен.
Россияне назвали приемлемый уровень процентных ставок – они не должны превышать 5 % годовых по потребительским кредитам. На данный момент средний уровень ставок в банках составляет 15 % годовых, а иногда даже и выше. Не многие могут позволить себе брать кредит на покупку товаров или услуг, заранее зная, что переплачивают треть, а то и половину.
Для наиболее полного представления о процентных ставках по потребительским кредитам в Российской Федерации за 3 года проведем анализ средневзвешенных процентных ставок в 30 крупнейших банках.
Диаграмма 1. Средние процентные ставки по кредитам
Изучив Диаграмму 1. можно заметить, что ставки по потребительским кредитам показывали рекордные величины в 2015 году (25–30 %).
По мнению россиян, сейчас более благоприятное время для получения кредитов, по сравнению с 2015 годом. Это связано, в первую очередь, с тем, что во втором квартале 2016 года банки снизили процентные ставки по кредитам и смягчили отдельные условия кредитования для основных категорий заемщиков. Процентная ставка по ипотеке снизилась на 0,03 % (до 12,98 %), а по кредитам.
Основное же снижение ставок по кредитам населению было в июле 2016 года: по ипотеке они снизились на 0,14 % (до 12,84 %), а по кредитам физическим лицам на 0,48 % (до 21,85 %). Осенью того же года был виден полноценный эффект от решения ЦБ, принятого в июне. Снижение усилилось и в среднем по рынку составило:
- по ипотечным кредитам – 0,45 %;
- по потребительским кредитам – 1,86 %
В 2017 же году по кредитам до 1 года среднее значение процентной ставки составило 17,26 %, а по кредитам со сроком больше 1 года – 12,95 %.
Потребительское кредитование в России развивается и является одним из основных факторов положительного влияния на экономику всей страны.
Важное направление дальнейшего развития рынка потребительского кредитования – снижение уровня процентных ставок, кредитных рисков и совершенствование кредитной политики кредитных организаций. Эти факторы должны создавать выгодные условия для получения кредитов добросовестными заемщиками.
Будущая динамика рынка потребительских кредитов будет определяться уровнем развития экономики страны и доходов населения, ключевой ставки ЦБ РФ и его денежно-кредитной политикой, волатильностью национальной валюты, уровнем инфляции, введением новых льготных программ кредитования.
В России существуют государственные программы по кредитованию населения на строительство жилья и улучшение жилищных условий. К таким программам относятся кредиты молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) жилья; индивидуальным застройщикам жилья в селе.
Необходимо ввести новые виды льготного кредита для малообеспеченных слоев населения (молодых семей и одиноких молодых граждан) на строительство и покупку жилья с частичной компенсацией процентов за счет бюджетных средств. Процентную ставку целесообразно устанавливать на уровне доходности по годовым государственным обязательствам плюс 5 – 8 % годовых. При этом 10 % должны уплачиваться заемщиком, а остальные - государством.
К преимуществам льготного кредитования молодых семей относят экономию средств государственного бюджета, возможность привлечения внебюджетных средств, сокращение риска невозврата кредита, расширение территориального охвата населения, сокращение бюрократизма при распределении кредитных ресурсов, обеспечение принятия более объективного решения о возможности кредитовании.
Другое направление совершенствования потребительского кредитования- разработка и предоставление новых кредитных продуктов населению. На сегодняшний день существует потребность во внедрении отечественными банками кредитования населения на условиях бриджинг – ссуды, которые являются кредитами на покупку нового жилья вместо старого.
Широко распространенными инновациями в финансово-кредитной сфере можно считать внедрение дистанционного обслуживания клиента. Сейчас крупнейшие банковские учреждения поддерживают контакт с клиентами на основе дистанционной связи. И, возможно, уже в ближайшем будущем появятся видеотерминалы, способные заменить нынешние терминалы.
Таким образом, российский рынок потребительского кредитования является, несомненно, перспективным, и его развитие положительно сказывается на экономике всей страны.
Глава3.Пути совершенствования кредитного рынка РФ
Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси "население-банки" из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений.
Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального "самочувствия". При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и для социального развития общества.
При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.
Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов.
Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает эффективность работы кредитных механизмов.