Файл: Функции и роль денег в современной экономике (Роль и функции денег в экономике).pdf

Когда деньги выступают посредником между фактом покупки и фактом продажи проявляется функция денег, как средства обращения. Таким образом употребление денег, в процессе обращения в качестве посредника товаров позволяет разделить продажу (Т-Д) от ее покупки (Д-Т), поэтому исчезают временные и пространственные рамки прямого товарообмена. Наличные деньги выполняют функцию средства обращения на территории государства.

При продаже товаров и услуг с отсрочкой платежа, когда существует временный разрыв между покупкой и продажей товаров возникает функция денег как средства платежа. Например, как средства платежа, деньги выступают при выплате заработной платы, оплате за коммунальные услуги, оплате налогов, погашения ссуд, оплате товаров безналичным путем. С развитием форм кредитных денег произошло стирание граней между функциями денег, как средств платежа и обращения.

Деньги, имеющие самостоятельное существование не участвующие в сфере обращения и выступающие в качестве отложенного платежного спроса выполняют функция средств накопления. При постоянном колебании объемов товарного производства требуется непрерывное изменение денежной массы, образование активов или запасов, оставшихся после потребления доходов экономическими объектами. Использование денег в качестве накопления обусловлено их высокой ликвидностью. В отличии от других активов, деньги способны в любой момент использоваться, как средствами покупки так и средствами платежа, могут быть в наличной и безналичной форме.

Функция денег как мировых, претворяется в обслуживании международных отношений. В современное время мировые деньги воплощают в себе функции: международных платежных средств и международного резервного капитала.

Как международное платежное средство мировые деньги выступают при погашенных займов сальдо платежного баланса, погашении и представлении международных кредитных займов и др. При формировании валютных резервов государств, международных коммерческих банков и финансовых институтов мировые деньги исполняют функцию международного резерва.

В настоящее время в экономической среде стали выделять новые функции денег.

Информационная функция выражается способностью денег, посредством анализа через различные показатели, показать состояние воспроизводственного процесса и возможных экономических диспропорциях развития.

Функция создания эмиссионного дохода. В настоящее время эмиссионный доход является прибылью эмиссионного института от монопольного права выпуска банковских билетов, рассчитанный как разница между нарицательной стоимостью выпускаемых денег и стоимостью затрат на их выпуск.

---

При регулировании государства стоимости, количества, пропорций денежного обращения и других денежных показателей власти оказывают влияние на ход экономической жизни страны, тем самым применяют регулирующую функцию денег. По мнению американского экономиста М.Ротбарда, когда государством контролируется денежная система, тогда у него есть ключ в руках к контролю над всей экономикой.

Коммуникационная функция являет собой связь между людьми, универсальное средство сцепления товаропроизводителей, звено связывающее различные элементы общества и отдельные государства. Деньги дают возможность развивать в обществе многочисленные связи, ввиду их возрастающей потребности в связи с развитием экономики.

Существует такая функция денег как финансового оружия. Деньги являют собой элемент экономического противоборства, используемый для ослабления экономики других государств, вследствии денежного расстройства, экономического и политического подчинения без необходимости вторжения. В настоящее время распространено использование финансовых институтов (США, Великобритании, Швейцарии и др.) для финансирования революций и гражданских войн, втягивание в долговую зависимость, блокирование счетов за границу, дискредитация национальной валюты.

Ежедневно деньги выполняют в обществе распределяющую и перераспределяющую функцию экономических ресурсов. Благодаря им товары переходят из производственной, в торговую сферу, а далее в сферу потребления. Значимыми субъектами денежного спроса являются производственно-хозяйственные сектора экономики, ввиду того, что именно их деятельность является основой воспроизводственного процесса.

Таким образом, в современной экономике деньгам принадлежит ведущая роль: деньги выступают в качестве общественного связующего звена между товаропроизводителем; деньги становятся капиталом; с помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода; в современных условиях деньги обслуживают процесс обмена между странами, движение товаров, рабочей силы и капитала. Экономическое значение денег сегодня позволяет динамично развиваться современному обществу.

3. Функции бумажных денег

Наличные денежные средства - бумажные деньги и разменная монета, которые физически переходят от покупателей к продавцу при расчёте за товар или осуществлении других платежей.

---

Виды наличных денег - это монеты и банкноты, иными словами те деньги, которые вы непосредственно можете потрогать и расплатиться ими в магазине.

Бумажные деньги так же представлены, как уже говорилось ранее в виде банкнот. Существует множество видов бумажных денег, среди которых: евро; рубли; доллары; фунты стерлинги и т.д.

Бумажные деньги выполняют две функции:

1. средства обращения;
2. средства платежа.

На сегодняшний день бумажные деньги являются обыденным и привычным для всех людей предметом. Появлению бумажных денег способствовало развитие производства бумаги и печатного дела. Деньги принимают как уплату за товары, услуги и долги. История возникновения бумажных денег ведет отсчет со Средних Веков. Первые бумажные средства появились в Китае в VIII веке, китайские купюры считаются самыми древними. Первые печатные бумажные деньги использовались в качестве обмена на металл или частично заменяли монеты.

В настоящее время в некоторых странах бумажные купюры меняют на пластиковые, вполне возможно, что в скором будущем граждане этих стран будут использовать лишь пластиковые купюры. Но множество прогнозов указывает на замену бумажных денег электронными.

В последние годы наличные деньги становятся все большей головной болью большинства развитых и развивающихся стран. Эмиссия купюр стоит гораздо дороже их реальной цены. В России в настоящее время выпуск 1 тысячи банкнот с несколькими уровнями защиты стоит свыше 3 тысяч рублей. Не стоит забывать о безопасном содержании бумажных средств - это банковские хранилища, доставка по месту назначения, инкассаторы и спецтранспорт. На все это тоже необходимо тратить определенную сумму. Также с каждым днём растут расходы на разработку новых уровней защиты, повышение качества бумаги и краски. Но главной проблемой является контроль оборота наличных средств. Оплата труда «из рук в руки», расчет за покупку в магазинах «мимо кассы», хранение денег «под матрасом» и, наконец, коррупционные махинации. Проследить за вращением наличных средств в этих случаях практически невозможно.

Прогресс не стоит на месте и с каждым днем, люди стараются отказываться от наличных денег. Современный человек все чаще пользуется банковскими картами и мобильными приложениями при оплате товаров и услуг. Ведь наличные деньги можно потерять, а вернуть или найти это более сложный вопрос. При потере карты, ее можно заблокировать за полминуты: в специальном банковском приложении или по звонку оператору. Деньги останутся на счету, для доступа к ним всего лишь необходимо получить новую карту.

---

Если говорить о Российской Федерации, то отказ от бумажных денег произойдет не скоро. Но уже сейчас некоторая часть населения получает заработную плату на банковскую карту. Для развития данного вопроса необходимо создать стабильную и защищенную от сбоев и кибератак платежную систему. Ко всему прочему не стоит забывать о повышении уровня финансовой грамотности населения РФ.

4. Роль кредитных денег в экономике России

Рассматривать роль кредитных денег в экономике Российской Федерации необходимо при помощи исследования кредитной системы страны в целом. Отрицательные изменения структурного характера, которые имеют место в составе банковской системы, оказали существенное влияние на кредитование физических лиц:

Таблица 2

Объем предоставленных кредитов населению коммерческими банками РФ

в рублях за период 2015-2019 гг. [14]

Наименование показателей	2015	2016	2017	2018	2019
Предоставлено кредитов, всего, млн. руб.	34888476	35176500	37800220	42928749	48436678
В т. ч. кредиты, предоставленные населению, млн. руб.	11028783	10395828	10643612	12065458	14790659
Доля кредитов населению в общем объеме кредитов, %	31,61	29,55	28,16	28,11	30,54

Объем предоставленных кредитов постоянно растет как в целом, так и кредитов, предоставленных населению. За пять лет объем предоставленных кредитов увеличился на 13,5 трлн. рублей, в том числе кредиты населению - на 3,8 трлн. рублей.

Несколько иная ситуация наблюдается в кредитовании населения в иностранной валюте (табл. 3).

Анализируя данные таблицы 3, видно, что доля кредитов, предоставленных населению, невелика и стабильно снижается. Так, в 2015 году доля составляла 2,12%, то в 2019 г. она составила 0,8%. Уменьшается просроченная задолженность за исследуемый период примерно на 9%.

Несмотря на то, что рынок кредитования и управления кредитными деньгами находится в относительно стабильном положении, наращивается численность просроченной задолженности по кредитам, которые предоставлены населению, при этом темпы роста просроченной задолженности будут больше темпов роста кредитования физических лиц. На сегодня положение дел существенно поменялось, и скорость роста кредитования населения опережает темпы роста просроченной задолженности по данным кредитам.

---

Таблица 3

Объем предоставленных кредитов населению коммерческими банками РФ в иностранной валюте за период 2015-2019 гг. [14]

Наименование показателей	2015	2016	2017	2018	2019
Предоставлено кредитов, всего, млн. руб.	14180978	19086540	15015771	12880836	1386749
В том числе, кредиты, предоставленные населению, млн. руб.	300766	288503	160330	108234	110736
Доля кредитов населению в общем объеме кредитов, %	2,12	1,51	1,07	0,84	0,80
Просроченная задолженность кредитов населению, млн. руб.	17143	26687	503	483	404
Доля просроченной задолженности кредитов, предоставленных населению, %	5,70	9,25	0,31	0,45	0,36

Неоднозначная картина по просроченной задолженности. Если в 2016 году доля просроченной задолженности увеличилась и составила 0,38%, то в последующие периоды просроченная задолженность составляет 0,03%. В этом случае наблюдается качественная работа Банка России по снижению банковских рисков по невозврату предоставленных кредитов населению.

Таблица 4

Объем просроченной задолженности по кредитам населению коммерческими банками РФ за период 2015-2019 гг. [14]

Наименование показателей	2015	2016	2017	2018	2019
Просроченная задолженность кредитов населению, млн. руб.	28953	39396	2490	3643	4757
Доля просроченной задолженности кредитов, предоставленных населению, %	0,26	0,38	0,02	0,03	0,03

В качестве причин высокого уровня просроченной задолженности можно объяснить следующие положения:

1. Повышение уровня безработицы.
2. Высокий уровень закредитованности населения страны.

При увеличении уровня безработицы, население склонно не тратить, а сберегать и не привлекать денежные средства со стороны, осознавая, что они не смогут рассчитаться с долгами (рис. 1).

Так же это можно объяснить тем, что банки, оценив все риски, не будут выдавать кредиты безработному населению, чтобы снизить потенциальный уровень задолженности; не случайно, одним из главных требований банков для получения потребительского кредита является предоставление справки о доходах с места работы для подтверждения уровня дохода, способствующего дальнейшему погашению задолженности.

---