Файл: Возможности и проблемы внедрения открытого банкинга в России (разгар информационной эпохи).pdf
Добавлен: 15.07.2023
Просмотров: 19
Скачиваний: 3
Самым крепким и надёжным структурам всегда сложнее всего изменяться и прогрессировать. Так и банки в самый разгар информационной эпохи только начинают поддаваться общему тренду на цифровизацию и прозрачность. На мой взгляд, сейчас самое лучшее время для изучения концепции «Открытого банкинга». В моём исследовании я буду смотреть на проблему с точек зрения поведенческой экономики и монетаризма.
Предварительная тема моей диссертации – «Возможности и проблемы внедрения открытого банкинга в России».
Открытый банкинг — это общий термин, который включает законодательные изменения, открытые данные, технологии и инновации. Такое слияние данных, технологий и людей обладает достаточным потенциалом для изменения всей банковской отрасли.
Я собираюсь уделить особое внимание исследованию повсеместного внедрения открытого банкинга с точки зрения поведенческой экономики. Например, как упрощение принятия решений и эффект привязки (А.Тверски и Д.Канеман) могут повлиять на рациональность решений агентов, с учётом массового внедрения программ-финансовых консультантов.
Кроме того, что это наиболее вероятный путь к предоставлению агентам наиболее удобных сервисов для проведения финансовых операций, это также и обобщение децентрализованных финансовых центров (банков) с помощью стандартизированного API. Что позволит государству проводить очень точечную монетарную политику с использованием технических средств.
Для проведения исследования есть пример Европы, которая приняла в 2018 году закон PSD2, фактически обязывающий банки предоставлять программные интерфейсы для управления финансами через 3-их лиц.
Под 3-ми лицами имеются в виду программы-финансовые консультанты и программы для сбора статистики, которые уже сейчас начинают появляться. В будущем это позволит развить современную экономическую поведенческую теорию, добавив в расчёт коэффициент распространения электронных консультантов, позволяющих человеку принимать более рациональное решение.
Т.к. большинство стран придерживаются монетарной политики, и подобные сервисы позволят получать более полную и своевременную информацию о денежно-кредитной системе, а именно об количестве и объёме транзакций, то появляется возможность влиять на каждую транзакцию по отдельности и создавать гибкие рычаги для управления денежной массой и объёмами транзакций.
Государство может регулировать законодательно стандарты предоставляемых банками и другими финансовыми институтами возможностей управления деньгами. Что позволит точечно менять возможности банков и регулировать обращение денежной массы.
Организации - флагманы цифровой трансформации, ежедневно работающие с продуктами B2C, кампаниями в социальных сетях и онлайн-услугами, уже используют преимущества больших данных и алгоритмов прогнозирования, чтобы предлагать правильный продукт по правильной цене для правильного клиента с самым высоким потенциалом для покупки. Теперь организациям проще, чем когда-либо, определить правильную цену нового продукта или процент для скидки/кредита. Мы уже достигли такой точки, что онлайн-покупки стали полностью персонализированными на основе наших прошлых покупок и наших предпочтительных способов оплаты.
Но насколько умны эти инструменты рекомендаций и какую ценность они действительно приносят розничному продавцу или банку, который постоянно пытается привлечь новых клиентов и сохранить существующих? Например, многие интернет-магазины играют с ощущением дефицита с точки зрения неприятия потерь, показывая потребителям, в каком количестве остался продукт, который они собираются купить.
Подобные возможности выглядят как выгодный для продавца инструмент мягкого давления. В моём исследовании, возможности открытого банкинга будут рассматриваться как помощь покупателя при приёме финансовых решений. Это позволит по-другому взглянуть на теорию ограниченной рациональности (Саймон Г.).
Открытый банкинг и внедрение независимых помощников в принятии финансовых решений, основанных на алгоритмах, доступ клиента и регуляторов ко всему объёму транзакций и банковских предложений может скорректировать монетаристскую экономическую теорию и поведенческую теорию.
Список использованной литературы:
- Белянин, А. С. экономический анализ человеческого поведения / А.С. Белянин. – М.: КноРус, 2013. – 251 с.
- История экономических учений. Под ред. Автономова В., Ананьиной О., Макашевой Н. Учебное пособие. – М.: Инфра-М, 2015
- Саймон Г. А. Рациональность как процесс и продукт мышления // THESIS, 1993, вып. 3.
- Хайек, Ф. Индивидуализм и экономический порядок / Ф. Хайек. – М.: Вильямс, 2013. – 357 с.
- Bayer, R. C., Renner, E., & Sausgruber, R. Confusion and reinforcement learning in experimental public goods games, 2009
- Gilchrist, A. PSD2 Empowering or Emasculating FinTech, 2017
- Rohan, P. Open Banking Strategy Formation Paperback, 2015
- The API Economy and Digital Transformation in Financial Services: The Case of Open Banking