ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 25.10.2023
Просмотров: 75
Скачиваний: 7
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Задания контрольной работы (студент выбирает вариант самостоятельно)
Тема: Организация кредитования в банке
Вариант 1
Работа (1)
Найдите методику оценки кредитоспособности клиента - юридического лица, применяемую в конкретном банке. Выявите её показатели и сущность, оцените достоинства и недостатки.
Рассчитайте на примере рейтинг кредитозаёмщика, определите приемлемость выдачи кредита.
Работа (2)
Рассмотрите ситуацию, при которой организация использует в финансово-хозяйственной деятельности овердрафт. Найдите реальные условия, предлагаемые банками корпоративным клиентам (примеры из практики). Оцените их целесообразность для данного предприятия.
Проведите расчёт стоимости овердрафта и оцените её по сравнению с альтернативными издержками предприятия по использованию заёмного капитала.
Вариант 2
Работа (1)
Найдите методику оценки кредитоспособности клиента - физического лица, применяемую в конкретном банке (скоринг). Выявите её показатели и сущность, оцените достоинства и недостатки.
Рассчитайте на примере скоринговый балл кредитозаёмщика, определите приемлемость выдачи кредита.
Работа (2)
Рассмотрите ситуацию, при которой организация использует в финансово-хозяйственной деятельности кредитную линию банка. Найдите виды кредитных линий и реальные условия, предлагаемые банками корпоративным клиентам. Оцените их целесообразность для данного предприятия, выберите наилучший вариант кредитной линии.
Проведите расчёт стоимости заёмного капитала, привлечённого по кредитной линии, и оцените её по сравнению с альтернативными издержками предприятия по использованию заёмного капитала.
Вариант 3
Работа (1)
Проанализируйте кредитные продукты (3-4) для каких-либо определённых категорий заёмщиков.
На основе проведённого исследования выявите наиболее конкурентоспособные банки на кредитном рынке конкретного региона. Ответ проиллюстрируйте таблицами, рисунками.
Работа (2)
Целевой хозяйственный кредит. Задайте финансово-хозяйственную ситуацию у предприятия и подберите наиболее подходящий метод кредитования. Перечислите пакет документов
, требуемых банком.
Обоснуйте свой выбор кредитной программы, подтвердив его примерами и расчётами. Опишите подробно условия и инструменты кредитования, наиболее подходящие для данной ситуации.
Методические советы:
-
для анализа кредитных продуктов используйте метод сопоставления наиболее значимых характеристик кредита (процентные ставки, сроки, минимальная/максимальная сумма, время предоставления, требования к заёмщику и т.п.) у разных банков; -
возьмите несколько наиболее известных банков (от 3-х до 6-ти); -
данные о кредитах найдите на сайтах или в рекламных проспектах банков; -
немного раскройте теорию о ценовой и неценовой конкуренции, приведите примеры из вашей выборки кредитных продуктов и банков; -
обязательно приведите сайты и другие источники информации списком в конце работы, можно использовать статьи и обзоры по данной теме.
Вариант 3
Ответ:
1.
Таблица 1 – Кредитные карты
| | ВТБ24 | Газпромбанк | Альфа Банк |
| Кредитный лимит | до 300 000 руб. | До 1 000 000 руб. | 500 000 ₽ |
| Процентная ставка | 39,9% | 11,9% при условии участия в зарплатном проекте | От 11,99% годовых |
| Срок действия | 3 года | 3 года | 3 года |
| Льготный период | 110 | 180 | 100 дней |
| Комиссия за оформление карты | нет | нет | нет |
| Комиссия за снятие наличных | 0% до 100 000 р в первые 30 дней с даты заключения договора 5,9% + 590 ₽ в остальных случаях | 39,9% - 69,9% – процентная ставка по операциям за снятие наличных и переводы денежных средств | До 50 000 ₽ в месяц без комиссии На суммы свыше — комиссия 3,9% + 390 ₽ за снятие |
| Время оформления | 15 минут | 5 минут | 15 минут |
| Требование к заемщику | гражданином РФ в возрасте от 21 до 68 лет | Требования к заемщику: Гражданство и регистрация РФ. Возраст: от 20 по 62. Общий стаж работы: от 1 года. Стаж на текущем месте работы: от 3 месяцев.. | гражданином РФ в возрасте от 25 лет до 65 лет |
| Бонусная программа | До 30% за покупки у партнеров «Мультибонус» 1 мультибонус = 1 рубль | Кэшбек до 50% максимальный, за покупки у партнеров | по предложениям партнеров, даже если потратили 100 ₽ |
| | |||
Сравнивая кредитные карты, можно сделать вывод о том, что все три кредитных продукта найдут своих потребителей. Так, например, потребителям, котороым срочно нужны деньги на короткий срок, наиболее интересна карта ВТБ24 по 0% снятие наличных в первые 30 дней,
В Газпромбанке самая низкая процентная ставка при участии в зарплатном проекте и самый долгий срок льготного периода, но требования для получения карты немного выше и самый высокий тариф за снятие наличных и перевод. Наиболее оптимальный вариант кредитной карты на мой взгляд от Альфа банка. Приемлемый процент за пользование и снятие. Льготный период и относительно простые требования для получения.
Таблица 2 - Ипотечные кредиты с государственной поддержкой
| | ВТБ24 | Газпромбанк | Алфа банк |
| Сумма кредита | Приобретение квартиры до 30 млн ₽ Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области до 15 млн ₽ остальные регионы Сумма более 12 млн ₽ для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО и более 6 млн ₽ для остальных регионов подтверждается у отдельных застройщиков, предоставляющих субсидии Приобретение дома с земельным участком до 12 млн ₽ Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области до 6 млн ₽ остальные регионы | Сумма кредита от 7 до 12 млн руб. – при приобретении недвижимости, расположенной в Москве, Московской обл., Санкт-Петербурге и Ленинградской обл. Сумма кредита от 4,5 до 6 млн руб. – при приобретении недвижимости, расположенной в остальных субъектах РФ. | До 12 000 000 ₽ (Москва и Московская область; Санкт-Петербург и Ленинградская область) До 6 000 000 ₽ (остальные регионы РФ) |
| Процентная ставка | 7,7% | 7,8% | 7,6% |
| Первоначальный взнос | От 15% | От 15% | 15% |
| Срок кредита | До 30 лет | ||
| Цель | покупка квартиры в строящемся жилом доме/ строящегося таунхауса / строящегося жилого дома с земельным участком у юридического лица по договору участия в долевом строительстве/ договору уступки прав (требований) по договору участия в долевом строительстве в рамках 214-ФЗ; покупка квартиры/таунхауса/ жилого дома с земельным участком у юридического лица/ индивидуального предпринимателя, являющегося первым собственником, по договору купли-продажи | ||
| Комиссии | нет | ||
| Время оформления | От 2х рабочих дней | От 2х рабочих дней | От 2х рабочих дней |
| Требование к заемщику | Возраст от 21 года на момент подачи заявки до 75 лет на дату погашения кредита Место работы — РФ или филиалы транснациональных компаний за рубежом (для граждан РФ) Для работающих по найму: общий рабочий стаж от 6 месяцев. Если вы недавно устроились, дождитесь окончания испытательного срока Для собственников бизнеса, ИП, адвокатов — срок ведения бизнеса не менее 2-х лет Для самозанятых — должна быть оформлена самозанятость в соответствии с ФЗ от 27.11.2018 №422 и НК РФ Для нотариусов — должна быть лицензия на ведение нотариальной деятельности и статус нотариуса Наличие постоянной регистрации в регионе, в котором клиент обращается за кредитом, не обязательно | Гражданство РФ; – не менее 20 лет (на дату полного погашения кредита, установленную кредитным договором – не более 70 лет); непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 3 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявки (общий трудовой стаж не менее 1 года). доход заемщика должен позволять получить и обслуживать запрашиваемую сумму кредита. | От 21 до 68 лет непрерывный срок тру-довой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 3 месяцев, предшествую-щих месяцу подачи за-явки (общий трудовой стаж не менее 1 года). доход заемщика должен позволять получить и обслуживать запрашива-емую сумму кредита. |
Таким образом, лидером данного продукта является Альфа банк (выигрывает по ценовому фактору). В принципе условия для оформления ипотеки в выбранных банках схожи и выбирать можно по своему усмотрению
Таблица 3 – Автокредиты
| | ВТБ24 | Газпромбанк | Альфа банк | ||||
| Сумма кредита | - от 50 тыс. до 5 млн руб. для новых автомобилей - от 150 тыс. до 3 млн руб. для подержанных | от 500 тыс. ₽ до 7 млн ₽ – для зарплатных клиентов банка*; от 500 тыс. ₽ до 4 млн руб. – для остальных категорий клиентов | от 50 тыс. до 7млн руб. для новых ав-томобилей | ||||
| Процентная ставка | - 19% для новых автомобилей - от 20,9% для подержанных | При покупке новых автомобилей от 13,1% до 16,4% годовых При покупке подержанных автомобилей от 13,1% до 18,3% годовых | От 4% | ||||
| Первоначальный взнос | От 20% | Не обязателен | Не обязателен | ||||
| Срок кредита | от 1 до 7 лет | От 24 месяцев до 7 лет | до 5 лет (включительно) | ||||
| Срок рассмотрения | До 2 рабочих дней | В день обращения | В течении дня | ||||
| По ценовым факторам выигрывает Альфа банк, но возможности шире у Газпромбанка.. В рассматриваемых банках помимо анализируемых кредитных продуктов существуют и другие, удовлетворяющие самые разные потребности. Таким образом, каждый из Банков занимает свою нишу и свой сегмент клиентов. При ценовой конкуренции ключевым преимуществом производителя становится предложение потребителям более выгодных цен на товары и услуги по сравнению с ценами конкурентов. Неценовая конкуренция предполагает выделение производителями в качестве ключевых преимуществ более высокого качества предлагаемых товаров и услуг, удобства их оформления, технологической оснащенности и иных отличных от товаров и услуг конкурентов потребительских свойств своей продукции, которые могут заинтересовать потенциальных потребителей и обусловить их выбор даже при более высоком уровне цен. В таблицах выше, как пример ценовой конкуренции можно выделить предоставление автокредита в банках «Газпромбанк» и «Альфа банк». Так же можно выделить сжатые сроки рассмотрения у банка «Альфа банка» . Задание 2. Предприятие решило расшириться, открывая новый филиал, необходимы денежные средства на закупку оборудования в банке. огда для развития бизнеса необходимы помещения, грузовые машины, оборудование, обычно оформляют инвестиционный кредит. Он отличается более крупной суммой и более длительным сроком возврата. Как правило, требуется также предоставить в залог основные средства, приобретаемые за счет такого кредита. Соответственно и требований к заемщику больше: полная бухгалтерская и налоговая отчетность, данные об имуществе, анализ платежеспособности. Банк заинтересуется и вашим контрагентом, у которого приобретено имущество — нет ли между вами взаимозависимости, действительно ли он обладает тем имуществом, которое собирается продать (так банк проверяет является ли сделка реальной). Условия и требования на примеру Ак Барс Банка: Процентная ставка От 10.38% Сумма кредита От 500 000 ₽ Срок кредита От 6 месяцев до 10 лет Форма кредитования Кредит, кредитная линия под лимит выдачи Обеспечение кредита Залог: транспортные средства, спецтехника, оборудование, недвижимое имущество, вексель/депозит ЮЛ, поручительства организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов МСП. В зависимости от финансового состояния и структуры сделки возможно получение кредита без залога. Требования к Заёмщику — Кредитные продукты предоставляются ЮЛ и ИП резидентам РФ; — Срок фактической деятельности компании не менее 6 месяцев; — Заемщик не находится в стадии ликвидации, Заемщик/Бенефициар — в стадии банкротства; — При приобретении б/у оборудования — отсутствие признаков связанности между поставщиком б/у оборудования, подрядной организацией и Заёмщиком. Рассмотрим на примере. Для открытия нового филиала компании требуется закупка оборудования для автосервиса. На данный момент прибыли от работы двух автосервисов хватило для покупки здания для нового филиала. На покупку оборудования нахватает 1000000 рублей. Учредителями было принято взять кредит в банке АК Барс так как данный банк сотрудничает с продавцом оборудования. Воспользовавшись кредитным калькулятором мы видим  С таким платежом предприятие расчитаеться с банком за год. Учитывая что будет работать три филиала вероятность что предприятие погасит досрочно кредит очень высока, так как данные услуги всегда пользуются спросом у населения.
| |||||||