ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 25.10.2023
Просмотров: 152
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил,которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных,на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может. к основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг,инфраструктура страховщика.
Рыночный спрос на страховые услуги — один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.
55. Страхователь
Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое страхует имущество, заключая со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь, уплачивая страховые взносы, получает право по закону (в случае обязательного страхования) или по договору (при добровольном страховании) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить ее получение другим лицом (при страховании ответственности и личном страховании).
В имущественном страховании страхователем выступает собственник или арендатор имущества, а также организация, принимающая его на хранение или в залог (например, банк или ломбард); в личном страховании - гражданин.
Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу (тогда он одновременно и «страхователь» и «застрахованный») или в пользу других лиц, например, своих детей (тогда он – «страхователь», а его дети – «застрахованные»). Если родители или другие родственники ребенка заключили договор страхования в его пользу, они являются страхователями, а он сам - застрахованным. В страховании от несчастных случаев за счет компании, работодатель становится страхователем, а его работники - застрахованными.
56. Страховщик
.Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию в установленном порядке.
При заключении договора страхования и в период его действия страховщик имеет право произвести за свой счет страховую оценку объекта страхования: осмотр имущества и экспертизу его действительной стоимости, медицинское обследование страхуемого лица для определения состояния его здоровья. При определении размера страхового взноса страховщик имеет право применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и страхового риска, от которого проводится страхование. Страховщик не вправе разглашать полученную им в результате своей профессиональной деятельности сведения о состоянии здоровья, а также имущественного положении страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя.
За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность. В качестве страховщиков могут выступать территориальные фонды обязательного медицинского страхования, когда оно осуществляется непосредственно этими фондами без участия страховых компаний. В социальном страховании страховщиком является федеральный внебюджетный Фонд социального страхования РФ.
57. Страховой интерес
Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Закон о страховом деле предусматривает страховые интересы, связанные с:
-
дожитием до определенного возраста или смертью (страхование жизни) -
здоровьем (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование) -
владением и использованием имущества (имущественное страхование) -
возмещением причиненного вреда (страхование гражданской ответственности) -
ведением бизнес-деятельности (страхование предпринимательских рисков)
Наличие страхового интереса является необходимым условием во всех видах страхования. Один из фундаментальных принципов страхового права гласит: «нет интереса – нет и страхования». Можно вести речь о двух значениях этого понятия: это либо возмещение возможных потерь, либо получение материального обеспечения при страховом случае. Например, в автостраховании страховой интерес связан с сохранностью собственного автомобиля, а также с покрытием расходов при причинении вреда третьим лицам, связанного с эксплуатацией машины. В страховании здоровья интересом является получение медицинской помощи при заболевании. То есть, когда мы говорим «
страхование автомобиля», то подразумеваем страхование интересов, связанных с владением автомобилем. Кстати, имущественный страховой интерес не обязательно жестко привязан к владению этим имуществом: к примеру, арендатор машины также имеет интерес в ее сохранности, поэтому он имеет право ее застраховать.
58. Страховая сумма
Страховая сумма - денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).
Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
Страховая сумма - в личном страховании - конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.
Страховая сумма бывает агрегатная и безагрегатная. Безагрегатная страховая сумма - лимит ответственности Страховщика по каждом страховому случаю.
Агрегатная страховая сумма - лимит выплат Страховщиком за весь срок страхования(период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты произведенной по данному риску.
В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса.
Для имущественного страхования определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества - страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).
59. Объекты страхования
Объект страхования в имущественном страховании – это имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.
Объект страхования в личном страховании – имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью.
Объект страхования в страховой ответственности – имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя возместить ущерб жизни, здоровью третьих лиц.
60. Страховая ответственность
Страхования ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение.
Страховая ответственность устанавливается законом или договором страхования.
61. Система пропорциональной ответственности
Система пропорциональной ответственности — Представляет собой организационную форму страхового обеспечения. Предусматривается выплата страхового возмещения в фиксированной заранее пропорции (доле). Страховые возмещения выплачиваются в размере той доли ущерба, в которой страховая сумма образует пропорцию в отношении полной страховой стоимости страхового объекта. К примеру, если полная страховая сумма равняется 80% общей страховой стоимости страхового объекта, то и страховое возмещение будет составлять 80% ущерба. Остающаяся часть ущерба (в предложенном примере 20%) останется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.
62. Система первого риска
Система первого риска -организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
63, Страховое событие
Страховое событие - Потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования(например, страховые события: несчастный случай, пожар, ДТП, стихийное бедствие и т.п.).
Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.
64. Страховым случаем
называют фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 Закона о страховании). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицированно как страховой случай до причинения вреда.
Однако в ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано следующим образом: “страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки”. Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая, или иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу – это разные события, которые должны быть связаны друг с другом, как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Соответственно можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.
Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежуток между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться. Окончательное решение даст судебная практика, которая по этому вопросу в настоящее время еще не сформировалась.