В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования. .

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

• 
  смешанное страхование жизни;
  
• 
  страхование детей;
  
• 
  страхование от несчастных случаев;
  
• 
  страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
  
• 
  страхование дополнительной пенсии;
  
• 
  медицинское страхование;
  
• 
  другие виды личного страхования.
  

Видами страхования ответственности являются:

• 
  страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);
  
• 
  страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
  
• 
  страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
  
• 
  страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
  
• 
  страхование ответственности судовладельцев;
  
• 
  страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
  
• 
  другие виды страхования ответственности.
  

Видами имущественного страхования, например, являются:

• 
  страхование имущества от огня;
  
• 
  страхование имущества от бури;
  
• 
  страхование грузов;
  
• 
  страхование от убытков вследствие остановки производства;
  
• 
  страхование отдельных видов транспортных средств;
  
• 
  многие другие виды имущественного страхования.
  

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования




13. Формы страхования. Обязательное и добровольное страхование

Сегодня страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;

---

2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов.

Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936):

1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;

2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет;

3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Обязанность страховать имущество может быть возложена на

юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).

Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.

---

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

14. 15. Страховые тарифы. и нагрузка страховщика.

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано следующее определение тарифа — "страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования".

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

• 
  покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
  
• 
  создать страховые резервы;
  
• 
  покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
  
• 
  обеспечить определенный размер прибыли.
  

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

Если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой, представлена на рис. 5.2.



Рис. 5.2. Структура страхового тарифа

Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

---

В зависимости от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:

• 
  рисковое — виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.
  
• 
  накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).
  

При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно включает в себя накопительную составляющую, за счет которой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.

Нагрузка — часть тарифа, которая включает в себя расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.

Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Таким образом, методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда. При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.

---

16 Страховый компании.

Страховая компания — это юридическое лицо, оказывающее услуги страхования на основании полученной лицензии на ведение страхового дела. Страховые компании — это страховщики, заключающие договоры страхования с клиентами и выплачивающие денежное покрытие при возникновения страховых случаев.

Какие бывают типы страховой компании?

Все российские страховые компании можно поделить на различные типы по следующим признакам:

1. 
   По принадлежности страховой компании.
   
2. 
   По характеру страховой деятельности.
   
3. 
   По характеру заключенных договоров.
   
4. 
   По региону обслуживания страхователей.
   

1. Виды страховых компаний по принадлежности (владельцу).

По принадлежности и варианту владения страховые компании можно разделить на:

• 
  частные страховые компании. Это СК, образованные физическим или юридическим лицом.
  
• 
  акционерные страховые компании. Они создаются несколькими юридическими или физическими лицами, доля собственности которых зависит от доли принадлежащих им акций компании. В России существуют акционерные страховые компании открытого и закрытого типа.
  
• 
  государственные страховые компании, которые организованы государством.
  

2. Страховщики по виду осуществляемой деятельности.

По виду осуществляемой деятельности страховую компанию можно отнести к одному из типов:

• 
  специализированная страховая компания, которая занимается каким-либо одним видом страхования (например, автострахованием)
  
• 
  Универсальные страховые компании – страховщики, занимающиеся всеми видами страховых услуг
  
• 
  государственные и негосударственные фонды социального страхования (пенсионного, медицинского)
  

3. Тип страховой компании по характеру договора с клиентом.

По характеру заключаемых со страхователями договоров страховые компании бывают:

• 
  страховые компании прямого страхования (работающие напрямую со страхователем)
  
• 
  компании — перестраховщики рисков (страховщики, работающие с другими страховщиками по договору перестрахования)
  

4. Деление страховых компаний по региональному признаку.

По зоне обслуживания своих клиентов страховые компании делятся на:

• 
  международные страховые концерны, работающие по всему миру
  
• 
  национальные страховые компании, действующие в пределах страны
  
• 
  региональные страховые компании, обслуживающие клиентов региона
  
• 
  местные страховые компании, созданные в каком-нибудь городе
  

---

Смотрите также файлы

• Реферат по дисциплине История органов внутренних дел.docx

• Ситуация 1 Нет не расторгается.docx

• Оыту нтижелерін баылауды жне лшеуді цифрландыру.docx

• 11. Диаграммы состояния двухкомпонентных систем.docx

• Билет 1 История отечественной педиатрии. Основные этапы развития и становления педиатрии в нашей стране.docx