Файл: В абсолютном выражении прирост страхового рынка в 1м полугодии 2017 года составил 56,3 млрд рублей, более 93% от него было обеспечено сегментом страхования жизни (52,4 млрд рублей).docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 20
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
1) страхование имущества «от всех рисков», когда покрываются все риски, прямо не исключенные договором страхование, или страхование на базе «поименованных рисков», когда застрахованы только перечисленные в договоре события, – эта часть полиса рассчитана на защиту от таких рисков как пожар, взрыв, действие воды, стихийные бедствия и т.д.
2) страхование машин и оборудования от поломок. Причина страхования – промышленные машины и оборудование подвержены поломкам и авариям, несмотря на качество самого оборудования, и тех мер, которые предпринимает владелец оборудования для поддержания его нормального состояния. При страховании оборудования от поломок страховыми случаями признаются непредвиденные и внезапно возникшие повреждения или гибель застрахованных машин и оборудования в результате следующих причин:
-Энергетические перегрузки, перегрев, вибрация;
-Заклинивание, засор посторонними предметами, воздействие центробежных сил, «усталость» материала;
-Воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания электрического тока, перегрузки электросети, падение напряжения;
-Непреднамеренные ошибки персонала при использовании и обслуживании;
-Взрыв паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии;
-Действие низких температур;
-Разрывы тросов и цепей, падение застрахованных предметов, удар их о другие предметы;
-Ошибки в проектировании, конструкции и расчетах;
-Ошибки при изготовлении и монтаже;
-Дефекты литья или использованного материала.
3) страхование в случае сбоев производства- подразумевается финансовый убыток собственника, вызванный простоем предприятия или его части в результате событий, застрахованными предыдущими двумя секциями. В результате чрезвычайных событий, как правило, возникает не только ущерб, связанный с повреждением / утратой материальных активов, но и остановка производственной деятельности. В течение времени, требуемого для восстановления производства до прежнего уровня, предприятие теряет доход, который оно получило бы, если бы ущерб не наступил. Страхование от перерывов в производстве предусматривает возмещение потери выручки/прибыли, фиксированных расходов или дополнительных расходов, вызванных вынужденным перерывом в производстве/деятельности. Таким образом, страхованием покрываются следующие расходы: потеря прибыли (например, потеря дохода от сдачи в аренду); текущие расходы (заработная плата, платежи органам социального страхования, арендные платежи, налоги и сборы, проценты по кредитам, амортизационные отчисления).
4) страхование гражданской ответственности за загрязнение окружающей природной среды и убытков, связанных с загрязнением. Нефтегазовый сектор экономики подвержен высокой степени экологических рисков. В случае нарушения экологических норм существует риск штрафных санкций. Кроме того, возможен пересмотр федеральных и региональных экологических норм в на правлении их дальнейшего ужесточения. Большинство договоров страхования общей гражданской ответственности исключают подобные риски, включая убытки в результате постепенного (например, утечки топлива на нефтехранилищах, АЗС в течение длительного периода времени) и исторического загрязнений. Весомым моментом является страхование объектов окружающей среды, которое позволяет минимизировать экологические риски и неблагоприятные для экологии последствия. В данном случае страховое покрытие распространяется на:
-Расходы по очистке от загрязнения производственной территории страхователя и территории за пределами предприятия страхователя;
-Расходы за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц на и вне производственной территории вследствие выбросов загрязняющих веществ;
-Ущерб в результате постепенного, а также внезапного и непредвиденного загрязнения;
-Расходы на юридическую защиту и экспертизу страховых случаев, связанных с загрязнением окружающей среды ;
-Ущерб в результате возникающего загрязнения (т.е. в ходе производственной деятельности);
-Ответственность за загрязнение окружающей среды в ходе транспортировки опасных веществ;
-Территории страхователя, не находящиеся в его собственности.
Комплексное страхование экологических рисков обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с возникновением экологической ответственности, и иных убытков, связанных с экологическими рисками. Полисы экологического страхования покрывают все виды загрязнений (внезапное, непредвиденное, а также постепенное) и нормативные обязательства по очистке от загрязнения, которые становятся все более и более строгими.
5) страхование жизни и здоровья сотрудников. Ущерб жизни и здоровью сотрудников, потеря части персонала – защита обеспечивается двумя видами страхования (НС и ДМС). Страхование от несчастных (НС) случаев возмещает сотрудникам (но не предприятию) ущерб от потери трудоспособности в результате травмы. Добровольное медицинское страхование (ДМС) обеспечивает качественное медицинское обслуживание сотрудников, служит частью их социального пакета и, тем самым, способствует сохранению персонала, предотвращает его уход к конкурентам.
6) страхование дебиторской задолженности (или страхование торговых кредитов), т.е. потери от задержки и неуплаты дебиторской задолженности. Основная цель страхования дебиторской задолженности – защита промышленного предприятия, от рисков, связанных с неплатежеспособностью контрагентов. Страховым случаем в страховании дебиторской задолженности является неуплата платежа контрагентом по уже поставленной ему продукции. Так, дебиторская задолженность ПАО «Татнефть» им. В.Д. Шашина составляет значительную часть оборотных средств: на начало периода составляла 106 472 523 тыс.руб., на конец периода - 88 128 999 тыс. руб. Просроченная дебиторская задолженность на начало периода составляет 1 850 214 тыс.руб., на конец периода - 1 766 052 тыс. руб.
Республика Северная Осетия – Алания
В настоящее время на рынке корпоративного страхования представлено значительное количество страховых продуктов.
Все существующие страховые продукты целесообразно сгруппировать по объектам страхования:
- имущество предприятий;
- ответственность;
- строительно-монтажные риски;
- грузоперевозки;
- страхование автотранспорта и спецтехники;
- персонал;
- ОСГОП (обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков);
- ОПО (опасный производственный объект);
- сельскохозяйственное страхование.
Страхование имущества предприятия – вид страхования, обеспечивающий защиту имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты, повреждения или уничтожения застрахованного имущества, а также с последующим ущербом от перерыва в хозяйственной деятельности ил потери арендной платы. Объектами имущества в данном виде страхования являются здания, сооружения, внутренняя отделка помещений, оборудование и инвентарь, товары и материалы. Рисками, наступление которых покрывает страховой полис, выступают риски пожаров, взрывов, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.
Страхование ответственности – страховой продукт, обеспечивающий защиту имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с риском наступления его ответственности за причинение вреда третьим лицам. Страхование общегражданской ответственности, ответственности товаропроизводителей
, ответственности в рамках СРО строителей, проектировщиков, изыскателей и др. Для производителей и продавцов страхуется гражданская ответственность за качество производимой (реализуемой) продукции, за причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм, а также за качество выполненных работ (оказанных услуг).
Страхование строительно-монтажных рисков – страховой продукт, гарантирующий застройщикам, заказчикам и потребителям благополучное завершение строительно-монтажных работ.
Страхование грузоперевозок – вид страхование, актуальный для компаний, работающих в сфере грузоперевозок, обеспечивающий максимальную защиту на всех этапах транспортировки.
Страхование автотранспорта и спецтехники подразумевает возможность застраховать автомобили (легковые и грузовые), автобусы и специальную технику.
Страхование персонала – вид страхования, относящийся к дополнительным мотивационным стимулам сотрудников (предоставление им полисов ДМС, страхование путешественников и страхование от несчастных случаев и болезней).
ОСГОП – вид страхование, объектом договора по которому являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров. Является обязательным для компаний, занятых в сфере пассажирских перевозок.
ОПО – комплекс страховых продуктов по обязательному и добровольному страхованию ответственности владельцев опасных объектов, а также по страхованию непредвиденных расходов на ликвидацию и локализацию последствий аварий и чрезвычайных ситуаций. Страховой продукт по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов (в соответствии с законом об обязательном страховании № 225-ФЗ от 27.07.2010) предназначен для владельцев опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений, автозаправочных станций жидкого моторного топлива, лифтов, подъемных платформ для инвалидов, эскалаторов.
В страховании сельского хозяйства происходит страхование посевов и конечного урожая, а также имущества сельскохозяйственных предприятий.
На настоящий момент абсолютное большинство страховых компаний предлагают схожие продукты по всем этим группам страхователей. Цена страхового продукта определяется на основе индивидуального подхода. На цену влияет ряд факторов:
- объем бизнеса потенциального страховщика;
- наличие установившихся связей между страховщиком и страхователем;
- вероятность реализации рисков, подлежащих страхованию;
- размер вероятных потерь вследствие реализации риска, покрываемого договором страхования;
- необходимость перестрахования;
- объем портфеля по конкретному страховому продукту;
- разработанность и обоснованность страхового тарифа по продукту (на основе имеющихся ретроспективных данных, таблиц вероятности и т.д).
Вследствие указанных факторов стоимость страховых продуктов значительно различается для разных страхователей.
Далее проанализируем потребность ОАО «Электроцинк» в рассмотренных ранее страховых программах.
ОАО «Электроцинк» занимается деятельностью в сфере цветной металлургии, следовательно, у него отсутствует необходимость приобретать продукты агрострахования, страхования строительно-монтажных рисков и ОСГОП в силу непересечения видов деятельности. Грузоперевозки продукции ОАО «Электроцинк» осуществляет сторонняя организация, и, следовательно, страхование грузоперевозок и автотранспорта не актуально для компании.
Для ОАО «Электроцинк» обязательно наличие страхового полиса по ОПО в виду наличия опасных объектов на производстве, а также наличия лифтов и подъемников.
Целесообразным является приобретение менеджментом компании продуктов по страхованию имущества предприятия. Это обуславливается достаточно рискованной деятельностью (возможны аварии с тяжелыми последствиями), неспокойной обстановкой в регионе, наличием риска стихийных бедствий.
Персонал, работающий на заводе, в основном не высококвалиифицированный, получает низкую зарплату и «не требует» большего, следовательно, у компании отсутствует реальная потребность в дополнительном мотивировании сотрудников, необходимо лишь страхование от несчастного случая на производстве.
Ответственность производителя является актуальным и распространенным на всем рынке корпоративного страхования РФ, ОАО «Электроцинк» не является исключением.
В виду достаточно сложного финансового положения компании необходимо искать наиболее выгодный вариант приобретения программ корпоративного страхования. Целесообразным выглядит обращение в страховой брокер Сбербанка. Это объясняется наличием доверительных отношений с материнской компанией – ПАО «Сбербанк», наличие у страхового брокера значительных скидок своим банковским клиентам, возможности льготной оплаты полисов.