Совершенствование системы кредитования — необходимое условие для развития банковского сектора, эффективное функционирование которого сдерживается высокими кредитными рисками и отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиков, а высокий процент несвоевременного возврата займа влечет за собой недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки по займам. Именно поэтому одним из важных инструментов снижения рисков является получение различными кредитными организациями в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках, добросовестности исполнения обязательств перед банками в предыдущих периодах.

В настоящее время наиболее привлекательным для банка является клиент, обладающий хорошей и долгой кредитной историей, которая становится инструментом избирательной политики банка. Но кредитные истории становятся серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более объективно оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги. На сегодняшний день банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг (метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок).

Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита. Таким образом, можно сделать вывод, что результатом внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему является упрощение деятельности коммерческих банков, снижение рисков в процессе кредитования, возникновение механизма контроля заемщиков. У заемщиков появляется стимул к добросовестному выполнению своих обязательств перед кредиторами. Но кредитные организации, нормативно-правовое регулирование бюро кредитных историй и риск потери конфиденциальности для заемщиков не имеют достаточной правовой защищенности.

А это значит, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, требует доработок. Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон № 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России. Процесс сложный, развивается достаточно медленно, как и любой другой процесс становления нового бизнеса.

---

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг- алгоритмы. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется, как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство¹.

В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он «достоин» кредита. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным. На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.). Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита. Таким образом, наибольшее значение скоринговая оценка имеет при потребительском кредитовании. Одним из основных преимуществ скоринговых моделей, создаваемых бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, которые в совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный результат¹.

Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским кредитам высоки. Тем не менее, сегодня потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования. Если бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом. В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон «О кредитных историях» определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены

---

².

Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией. Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может.

Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле. В итоге получится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе.

В результате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас.

Таким образом, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета. В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но удобнее было бы утвердить общую систему интерпретации данных, а бюро кредитных историй в свою очередь будет давать уже непосредственно оценочные характеристики. Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй.

---

1.3 Функции, права и обязанности кредитных бюро
В настоящее время одним из главных факторов банковской деятельности является информация. Информация, как о плохих, так и хороших заемщиках. При этом информация должна быть собрана не в собственных архивах банка, так как это достаточно дорого и по объективным причинам данная информация будет неполной. Таким образом, подобная информация должна находиться в одном общем хранилище, что будет неоспоримым залогом того, что эта информация действительно будет эффективно работать. Таковым хранилищем стали бюро кредитных историй.

В статье 3 Закона о кредитных историях при обозначении основных понятий используется термин «бюро кредитных историй» и дается его определение. Так, бюро кредитных историй – это юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В научном мире даются другие определения. Так, М. Марков определяет бюро кредитных историй как организацию (как правило, частную), занимающуюся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротство¹).

На наш взгляд, это не совсем удачное определение. Определение должно отражать сущность, характерные черты определяемого явления, а данное определение построено на описании частных случаев.

Также не понятно, почему автор указывается только на кредитные истории граждан? Субъектом могу являться и физические, и юридические лица. Такое употребление не соответствует действительности и вводит в заблуждение. К тому же не освещен весь спектр деятельности кредитных бюро. Автор не упоминает сопутствующие услуги, оказываемые бюро. В настоящее время они имеют место быть и достаточно актуальны и существенны.

В этом плане определение, данное С.Н. Лазаревым, более точно. По мнению автора, «бюро кредитных историй - это организация, занимающаяся сбором, накоплением, хранением, обработкой и распространением информации, относящейся к кредитной истории юридических и физических лиц»²).

В научной среде поднимается вопрос о несостоятельности использования такого термина как «бюро кредитных историй». С.В. Лотвин настаивает на употреблении термина «кредитное бюро»). По мнению автора понятие «кредитное бюро» шире и более точно отражает сущность подобной организации. В этом следует ориентироваться на зарубежный опыт. Такая терминология, как поясняет С.В. Лотвин, связана с тем, что в мировой банковской практике кроме накопления кредитных историй и предоставления кредитных отчетов кредитные бюро своим клиентам оказывают большое количество различных услуг (составление кредитных рейтингов заемщиков, поиск контрагентов по запросу клиентов, составление статистических моделей и т.п.). Российские бюро кредитных историй также могут согласно статье 3 Закона оказывать различные сопутствующие услуги.

---

Смеем не согласиться с данным мнением. Бюро кредитных историй предоставляют сопутствующие услуги только в том случае, если в отношении данного заемщика сформирована кредитная история. Это первооснова, которая дает возможность осуществлять другие процедуры в отношении клиента (разработка индивидуального рейтинга, скоринг и т.п.). Использование понятия «бюро кредитных историй» никак не умоляет и не запрещает заниматься другими направлениями деятельности. Поэтому акценты расставлены правильно и законодатель удачно применил данный термин. А употребление термина «кредитное бюро» может создать ассоциацию у заемщиков, что эта организация занимается кредитованием, что не соответствует действительности.

Поскольку определение бюро кредитных историй, данное в законе, нас устраивает, целесообразнее выделить признаки, характеризующие бюро кредитных историй:

• 
  Юридическое лицо - организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;
  
• 
  Коммерческая организация - организация, преследующая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности;
  
• 
  Прошло государственную регистрацию в установленном законом порядке;
  
• 
  Внесено в государственный реестр бюро кредитных историй;
  
• 
  Отвечает установленным законом требованиям к финансовому положению и деловой репутации;
  
• 
  Получило лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;
  
• 
  Оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
  

Теперь остановимся на функциях, которые выполняют бюро кредитных историй. В теории государства и права термин функция означает основные, наиболее важные направления деятельности. С. В. Лотвин выделяет пять функций - формирование, обработка, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и предоставления сопутствующих услуг¹).

---

Смотрите также файлы

• 1. Разработка технологического процесса сборки узла.docx

• Установленный лимит остатка денежных средств в кассе 4000 рублей. Остаток в кассе на начало дня 1000 рублей. Получены в кассу денежные средства с расчетного счета 300000 рублей.docx

• Курсовая работа по дисциплине Основы бухгалтерского учета на тему Организация бухгалтерского учета на предприятии.docx

• 1 Укажите объект, который имеет важную задачу в сфере обращения лекарственных средств, а именно обеспечивает население и организации здравоохранения безопасными, эффективными и качественными лекарственными средствами и медицинскими изделиями аптека.docx

• Курсовая работа по дисциплине антенны и распространение радиоволн.docx