На наш взгляд, все обозначенные автором функции можно заменить одной – функцией информационного посредничества. Бюро кредитных историй выступает в качестве информационного посредника, связующего звена для обмена информацией о заемщиках. Действительно, бюро кредитных историй получает от источников установленную законом информацию, формирует её в кредитную историю субъекта, хранит в течение установленного срока, обновляя содержания по мере поступления информации, и передает кредитный отчет, содержащий ту самую информацию, пользователям.

В  мире существует  множество форм  организации кредитных  бюро.

Т.С. Мартынова пишет о двух основных системах: англо-американской и континентальной (среднеевропейской). Англо-американская модель является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории того или иного лица. В континентальной же системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам). Как уже было выяснено в России деятельность бюро кредитных историй построена по континентальной модели. При этом в каждой национальной модели есть свои особенности.

Теперь остановимся на анализе целесообразности создания и деятельности кредитных бюро. В подтверждение эффективности и полезности бюро кредитных историй Л.И. Ларина приводит ряд аргументов¹):

• 
  Введение кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.
  
• 
  Полная информация позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога, а также более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.
  
• 
  Наличие кредитной истории будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.
  

В совокупности все эти факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков.

Действительно, перекладывая работу на специальные организации, банк снижает затраты (финансовые, организационные, кадровые и т.п.) по оценке кредитной надежности клиента. У бюро кредитных историй больше возможностей к получению полной и достоверной информации, поскольку получает информацию и от других источников, в том числе и у государственных органов. Поэтому кредитные организации смогут проводить качественный отбор заемщиков, что снизит риск невозврата кредитов.

---

Работа бюро кредитных историй значительно дисциплинирует заемщиков. Они будут знать, что ненадлежащее исполнение кредитного обязательства все равно отразиться в кредитной истории. А это может негативно сказаться в будущем при получении другого кредита. Поэтому будут стараться добросовестно погашать кредит. Хорошая кредитная история поможет убедить будущего кредитора в своей кредитоспособности и выдачи кредита на более выгодных условиях.

Таким образом, функционирование бюро кредитных историй выгодно для обеих сторон кредитного обязательства.

В появлении бюро кредитных историй, как отмечает Т.С. Мартынова, заинтересованы все стороны отношений кредитования¹):

• 
  заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной
  

категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом. Для них существенно упростится процедура выдачи кредита;

• 
  кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит отсеивать на начальном этапе неблагонадежных клиентов.
  

С.А. Поярков анализирует преимущества, которые дают кредитным организациям информационные системы бюро кредитных историй1). Приведем лишь те, которые имеют, по нашему мнению, значение для деятельности кредитных организаций:

• 
  устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора – недостаточность данных о заемщике для принятия верного решения по всем аспектам сделки) и значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере;
  
• 
  создается   цивилизованная   конкурентная   среда   для   заемщиков,   в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств;
  

• 
  устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика – не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора, но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами;
  
• 
  сокращается значительный удельный вес просроченной задолженности кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации, в общем объеме кредитов, предоставленных организациям и физическим лицам.
  

---

Хотелось бы отметить, что, в конечном счете, бюро кредитных историй призваны вывести кредитную деятельность на новый уровень безопасности и устойчивости, делая её менее рискованной и более оперативной.

Все исследователи глубоко и аргументировано расписывают достоинства, преимущества деятельности бюро кредитных историй. Но о недостатках упоминают вскользь. Поэтому остановимся на этом моменте. Сразу хотим отметить, что таким образом не пытаемся принизить их преимуществ. Мы приветствую деятельности бюро кредитных историй. Просто-напросто хотим обрисовать картину полно и объективно.

Во-первых, с функционированием кредитных бюро возникает конфликт интересов кредитной организации, являющейся одновременно и источником, и пользователем информации о своих клиентах. Поэтому вполне ясно, что на раннем этапе деятельности бюро кредитных историй многие крупные банки отказывались с ними сотрудничать. Их устраивала собственная выстроенная годами работа по оценке кредитоспособности заемщиков. В качестве лазейки использовалось создание так называемых «карманных бюро».

Во-вторых, возникают опасения в сохранности информации, составляющей кредитную историю. На сегодняшний день сохраняется опасность утечки конфиденциальной информации.

В-третьих,  возможны злоупотребления в  процессе  формирования  и

использования кредитных историй. Кредитные организации, заинтересованные в получении кредитной истории, вполне могут косвенно принудить заемщика дать согласие. В противном случае, появляется отличный повод отказать в выдаче кредита.

В-четвертых, хорошая кредитная история не означает, что процентная ставка будет снижена, в чем так заинтересованы заемщики. Практика показывает, что в большинстве случаев банки, относительно потребительского кредитования, все равно не снижают процентные ставки даже в отношении надежных заемщиков, либо снижают на 1-2 процента. Таким образом, по-прежнему сохраняются усредненные ставки по кредитам.

В-пятых, сотрудничество с кредитными бюро и получение кредитной истории не отменяет необходимости применения других дополнительных мер по оценке кредитоспособности заемщиков.

Таким образом, на основании вышеизложенного, можно сделать вывод, что бюро кредитных историй – это специализированная организация, оказывающая на профессиональной основе информационные услуги. Кредитные бюро являются информационными посредниками между кредитными организациями. Бюро кредитных историй осуществляют функций формирования, обработки, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и предоставления сопутствующих услуг. В мире существует две основные системы  организации кредитных  бюро, различающиеся в зависимости от особенностей доступа субъектов к кредитной информации. При этом в каждой национальной модели есть свои особенности. Бюро кредитных историй стали лучшим решением проблемы информационной ассиметрии и проблемы неблагоприятного отбора, разделив заемщиков на добросовестных и недобросовестных плательщиков. Пока развитие бюро кредитных историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки вынуждены предпринимать дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

---

---

Глава 2. Правовое регулирование и перспективы развития бюро кредитных историй
2.1 Правовые основы деятельности кредитных бюро

В международной практике используются преимущественно три подхода к формированию кредитных историй: создаются кредитные бюро, кредитные реестры и клиентские базы данных на основе микрофинансовых организаций. Кредитные бюро представляют собой модель обмена информацией о кредитах (займах) в целях улучшения качества и доступности этой информации для кредиторов, чтобы помочь им принимать обоснованные и взвешенные решения. Частные кредитные бюро, обслуживающие банки и других финансовых посредников, – наиболее распространенные и полные источники информации. Они созданы более чем в 90 странах, и их количество продолжает расти.

Частные кредитные бюро собирают информацию о кредитной истории заемщика из различных источников (в том числе финансовых институтов, небанковских организаций, телекоммуникационных компаний, судов и т. п.). Далее эта информация объединяется, анализируется, и на ее базе формируется полная кредитная история заемщика, которая впоследствии продается кредиторам в форме кредитного отчета (документа, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории). Кредитные бюро обычно обладают широким спектром данных, которые, как правило, включают и позитивную, и негативную информацию о платежах.

Количество и качество кредитных бюро меняется в зависимости от страны и проживающего там населения, но в целом справедливо утверждать, что кредитные бюро получают данные из многих источников, в том числе небанковских и нефинансовых организаций. Например, информация о расходах на коммунальные услуги позволяет определить платежеспособность бедных слоев населения, которые, скорее всего, еще никогда не прибегали к услугам банков.

В большинстве случаев кредитные бюро работают по принципу взаимности и продают отчеты только тем финансовым организациям, которые предоставляют им информацию по заемщикам. Информация из кредитного отчета становится решающей при принятии решения о выдаче займа. В России в настоящее время работают 25 «бюро кредитных историй» (термин, закрепленный в российском законодательстве, для обозначения «кредитных бюро», сокращенно – БКИ). Но главными конкурентами являются четыре крупнейшие компании, объединяющие примерно 95% кредитных историй банков, – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ), ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт»

---

Смотрите также файлы

• 1. Разработка технологического процесса сборки узла.docx

• Установленный лимит остатка денежных средств в кассе 4000 рублей. Остаток в кассе на начало дня 1000 рублей. Получены в кассу денежные средства с расчетного счета 300000 рублей.docx

• Курсовая работа по дисциплине Основы бухгалтерского учета на тему Организация бухгалтерского учета на предприятии.docx

• 1 Укажите объект, который имеет важную задачу в сфере обращения лекарственных средств, а именно обеспечивает население и организации здравоохранения безопасными, эффективными и качественными лекарственными средствами и медицинскими изделиями аптека.docx

• Курсовая работа по дисциплине антенны и распространение радиоволн.docx