Файл: Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 72
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
1.
Национальное бюро кредитных историй получает данные от 950 микрофинансовых организаций, а запрашивают кредитные отчеты на постоянной основе около 1200 МФО. Из общей базы по 145 млн кредитам примерно 7 млн описаний приходится на микрозаймы2.
Типы и источники собираемой информации, Кредитные бюро попадают под действие законодательства той страны, в которой они находятся. Поэтому многие их черты схожи, хотя присутствуют и свои уникальные особенности.
К примеру, законодательство практически всех стран устанавливает тип собираемой информации, максимальный срок ее хранения, регулирует право доступа к этой информации. Информация, собираемая кредитными бюро, может быть классифицирована как полная и неполная. Неполная (сегментированная) информация кредитной истории обычно собирается по ограниченному количеству источников. Полная информация основывается на сборе из широкого спектра источников и секторов, в том числе по данным розничной торговли, малого бизнеса, микрофинансирования, кредитных карт, страховых, телекоммуникационных компаний, коммунальных услуг и др. В результате полная информация для целей кредитной истории повышает возможности кредиторов оценивать и проводить мониторинг кредитного риска, кредитоспособности и платежеспособности. Однако получение доступа к широкому спектру поставщиков данных и других источников не всегда возможно из-за правовых и нормативных ограничений.
Например, нетрадиционные поставщики данных, такие как телекоммуникационные компании, вероятно, будут неприемлемы для надзорных органов. Кроме того, доступ к общественным источникам информации зачастую ограничен или слишком дорог, например, в связи с низким уровнем автоматизации записей в некоторых странах. До изменений, которые были внесены в 2014 г. в Федеральный закон от 30.12.2004 № 218- ФЗ «О кредитных историях» (далее – закон «О кредитных историях»), кредитная история состояла только из информации, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). В изменениях кредитная история не ограничена информацией о кредитных обязательствах физического лица, индивидуального предпринимателя или юридического лица1.
В целях увеличения доступности кредитной информации о заемщике вносятся изменения в закон «О кредитных историях». Эти изменения среди прочих по-новому определили «источник формирования кредитной истории». Они дают право не являющимся кредиторами организациям, в пользу которых имеются вступившие в законную силу решения суда о взыскании денежных сумм по гражданско-правовым договорам (за исключением договоров займа (кредита)) с должников – физических лиц или юридических лиц, направлять информацию об указанных задолженностях и указанных лицах в бюро кредитных историй, а также обязывают их вносить изменения в переданную ранее в бюро кредитных историй информацию в случаях, предусмотренных законодательством.
При направлении в бюро кредитных историй информации о такой задолженности физического лица данный источник формирования кредитной истории обязан уведомить об этом должника в порядке, установленном Банком России, согласно закону «О кредитных историях». В случае уступки права требования данным договорам источник формирования кредитной истории информирует нового кредитора о наличии в бюро кредитных историй информации в отношении передаваемого обязательства1.
Пользователи кредитной истории и связанной с ней информации Собранная кредитная информация представляет интерес для целого ряда других сторон, которые упоминаются как «пользователи» этой информации. Типичными пользователями являются кредиторы, к которым потенциальные заемщики обращаются с заявкой на получение кредита и которые заказывают кредитные отчеты с целью оценить этих заемщиков.
Тем не менее, кредитная информация может представлять интерес и для других пользователей: надзорных органов, участников других секторов экономики, работодателей, страховщиков или арендодателей. В некоторых странах система может быть открытой для физических и юридических лиц, имеющих законный интерес для доступа к конкретным кредитным отчетам. Но использование кредитной истории при трудоустройстве, страховании и аренде чревато негативными последствиями, такими как дискриминация, поскольку кредитная информация не имеет четкой связи, например, с деловыми качествами работника. Недавнее изменение в российском законодательстве вызвало немало подобных споров.
В предыдущей (действовавшей до 01.07.2014) редакции закона «О кредитных историях»: «Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)».
После принятия этой редакции в СМИ было достаточно обсуждений того, что теперь кредитную историю смогут запрашивать работодатели (получив разрешение от работника, которое последний будет вынужден дать, – «Скрытое принуждение»). Расширение понятия пользователя кредитной истории в перспективе может быть выгодно индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам: оно ограничивает возможность любого юридического лица, которое не является потенциальным кредитором, например контрагента по сделке, ознакомиться с кредитным отчетом субъекта кредитной истории при наличии его согласия на раскрытие информации.
Доступ к данным и коррекция данных Стремительное развитие компьютерных технологий и телекоммуникации значительно облегчает передачу информации. Личные данные человека могут быть как получены непосредственно от него самого, так и извлечены из существующей базы данных, при этом использоваться для посторонних целей и передаваться третьим лицам. В сложившейся ситуации возникает потребность в законодательстве, гарантирующем соблюдение прав заемщика: право быть проинформированным, если его персональные данные используются, право получить обоснование этого использования, право доступа к данным, право вносить изменения в данные или требовать их удаления, право возражать против их использования в определенных целях.
В большинстве случаев субъектам данных разрешен доступ к информации, содержащейся в базах данных провайдеров услуг кредитной отчетности. Он может быть предоставлен бесплатно или за небольшую плату. В некоторых странах заемщикам разрешено иметь свободный доступ к их кредитным отчетам раз в год по запросу. Помимо этого субъекты данных, как правило, могут изменять неточные данные. При этом все ошибки и неточности в данных должны быть исправлены или удалены, если это необходимо, а субъекты данных вправе требовать возмещения ущерба. В идеале этот процесс должен быть простым и не требующим больших материальных затрат со стороны заемщиков, поскольку право на исправление неточностей предполагает отсутствие препятствий к законной обработке данных и злоупотреблений ими. В международной практике в кредитных отчетах и кредитной истории встречаются следующие основные типы ошибок:
● включение в кредитную историю заемщика чужих данных;
● пропуск информации по платежам данного заемщика: кредитный счет или публичная запись из кредитной истории заемщика могут быть по ошибке перенесены в другое место (в том числе и в кредитную историю другого заемщика);
● неверная информация о взаимоотношениях кредитора и заемщика: неточности относительно условий займа, сроков погашения, лимита кредитования и т. д., неверное отражение статуса платежа и суммы долга к погашению. В некоторых случаях подобные ошибки могут привести к заблуждению заемщиков, например, относительно погашений платежей по кредиту
1.
В российской практике субъекту кредитной истории предоставлена возможность бесплатного доступа один раз в год в каждое бюро кредитных историй, где хранится его история, и возможность обратиться в бюро кредитных историй для выяснения причин информационно-аналитические материалы расхождения информации в кредитной истории с действительностью и ее коррекции путем взаимодействия между бюро кредитных историй и финансовой организацией.
В соответствии с законом «О кредитных историях»: «Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю». Защита конфиденциальности и точность данных Защита личных данных и обеспечение приемлемого уровня точности информации – в числе наиболее важных вопросов в кредитной отчетности.
Для заемщиков крайне важно узнать, какая именно информация появляется в базах данных кредитной отчетности. Сегодня преобладающий подход к регулированию в развитых и в большинстве развивающихся стран – внедрение законодательных положений о конфиденциальности данных в процессе предоставления и работы с кредитной историей. Как правило, такое законодательство гарантирует конфиденциальность всех потоков личных данных и регулирует деятельность частных БКИ.
Законодательные ограничения относительно конфиденциальности информации больше распространены в странах с богатым опытом обмена информацией, где права потребителей обычно очень сильно выражены. Качественная информация – основа для построения эффективной среды кредитной истории. Точность данных подразумевает, что такие данные не содержат ошибки, являются правдивыми (ни заемщик, ни кредитор не передают намеренно ложную информацию) и полными на настоящий момент времени. Неточные данные могут привести к неоправданным отказам в кредите (займе) или более высоким затратам по займам.
Проблемы, связанные с точностью данных, являются предметом многочисленных жалоб и судебных разбирательств по всему миру, в результате чего оказывают существенное влияние на развитие системы кредитной отчетности. Неправильные (содержащие неточности) данные, предоставленные субъектом, или полученные в результате ошибки (человеческий фактор), будут переданы в системе кредитной истории кредиторам и повлияют на качество отчетов. Кроме того, данные одних клиентов могут быть ошибочно связаны с другими субъектами из-за недостаточно развитого механизма идентификации (например, неправильное написание имен, отсутствие идентификационных ключей для физических и юридических лиц). Проблемы, связанные с идентификацией заемщика, могут особенно обостриться в контексте трансграничной передачи данных1.
Потенциально ошибки могут также возникнуть на уровне кредитных бюро в связи с одной из основных их функций, которая состоит в обработке и консолидации соответствующих данных, полученных от разных источников. Если отсутствуют надлежащие определения, инструменты и элементы управления, то выполнение таких процессов может привести к дублированию или удалению записи и, как следствие, – к неправильным выводам относительно платежеспособности и надежности заемщика, например, недооценке или переоценке имеющихся у заемщика невыполненных обязательств.
В дополнение к безошибочности, во-первых, данные должны обновляться и быть доступными своевременно. Это предполагает частое обновление баз данных (по истечении заданного числа дней после возникновения соответствующего события). Во-вторых, обновленные данные должны на регулярной основе представляться кредитным бюро. Это, как правило, принимает форму заранее определенного графика, хотя многие кредитные бюро обговаривают условия и срок представления обновленных данных в случае возникновения такого события. В-третьих, обновленные данные нужно сделать доступными для пользователей в кратчайшие сроки. Источники данных не всегда могут представить кредитным бюро обновленные данные вовремя. Это может быть связано с несколькими факторами, в том информационно-аналитические материалы числе с отсутствием кадровых или финансовых ресурсов, или обусловливаться неэффективными технологиями, которые не соответствуют требованиям отчетности. Бывают и ситуации, когда источник данных сам охотно не соблюдает график отчетности. Например, поставщикам данных может не хватать необходимой мотивации для своевременного представления данных, если они считают, что информация, получаемая от кредитного бюро, не достаточно полезна. Источник данных может также прийти к выводу, что другие источники не представляют обновленную информацию вовремя, чтобы не терять конкурентные преимущества. В этом случае он может принять решение сделать то же самое.
Национальное бюро кредитных историй получает данные от 950 микрофинансовых организаций, а запрашивают кредитные отчеты на постоянной основе около 1200 МФО. Из общей базы по 145 млн кредитам примерно 7 млн описаний приходится на микрозаймы2.
Типы и источники собираемой информации, Кредитные бюро попадают под действие законодательства той страны, в которой они находятся. Поэтому многие их черты схожи, хотя присутствуют и свои уникальные особенности.
К примеру, законодательство практически всех стран устанавливает тип собираемой информации, максимальный срок ее хранения, регулирует право доступа к этой информации. Информация, собираемая кредитными бюро, может быть классифицирована как полная и неполная. Неполная (сегментированная) информация кредитной истории обычно собирается по ограниченному количеству источников. Полная информация основывается на сборе из широкого спектра источников и секторов, в том числе по данным розничной торговли, малого бизнеса, микрофинансирования, кредитных карт, страховых, телекоммуникационных компаний, коммунальных услуг и др. В результате полная информация для целей кредитной истории повышает возможности кредиторов оценивать и проводить мониторинг кредитного риска, кредитоспособности и платежеспособности. Однако получение доступа к широкому спектру поставщиков данных и других источников не всегда возможно из-за правовых и нормативных ограничений.
Например, нетрадиционные поставщики данных, такие как телекоммуникационные компании, вероятно, будут неприемлемы для надзорных органов. Кроме того, доступ к общественным источникам информации зачастую ограничен или слишком дорог, например, в связи с низким уровнем автоматизации записей в некоторых странах. До изменений, которые были внесены в 2014 г. в Федеральный закон от 30.12.2004 № 218- ФЗ «О кредитных историях» (далее – закон «О кредитных историях»), кредитная история состояла только из информации, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). В изменениях кредитная история не ограничена информацией о кредитных обязательствах физического лица, индивидуального предпринимателя или юридического лица1.
В целях увеличения доступности кредитной информации о заемщике вносятся изменения в закон «О кредитных историях». Эти изменения среди прочих по-новому определили «источник формирования кредитной истории». Они дают право не являющимся кредиторами организациям, в пользу которых имеются вступившие в законную силу решения суда о взыскании денежных сумм по гражданско-правовым договорам (за исключением договоров займа (кредита)) с должников – физических лиц или юридических лиц, направлять информацию об указанных задолженностях и указанных лицах в бюро кредитных историй, а также обязывают их вносить изменения в переданную ранее в бюро кредитных историй информацию в случаях, предусмотренных законодательством.
При направлении в бюро кредитных историй информации о такой задолженности физического лица данный источник формирования кредитной истории обязан уведомить об этом должника в порядке, установленном Банком России, согласно закону «О кредитных историях». В случае уступки права требования данным договорам источник формирования кредитной истории информирует нового кредитора о наличии в бюро кредитных историй информации в отношении передаваемого обязательства1.
Пользователи кредитной истории и связанной с ней информации Собранная кредитная информация представляет интерес для целого ряда других сторон, которые упоминаются как «пользователи» этой информации. Типичными пользователями являются кредиторы, к которым потенциальные заемщики обращаются с заявкой на получение кредита и которые заказывают кредитные отчеты с целью оценить этих заемщиков.
Тем не менее, кредитная информация может представлять интерес и для других пользователей: надзорных органов, участников других секторов экономики, работодателей, страховщиков или арендодателей. В некоторых странах система может быть открытой для физических и юридических лиц, имеющих законный интерес для доступа к конкретным кредитным отчетам. Но использование кредитной истории при трудоустройстве, страховании и аренде чревато негативными последствиями, такими как дискриминация, поскольку кредитная информация не имеет четкой связи, например, с деловыми качествами работника. Недавнее изменение в российском законодательстве вызвало немало подобных споров.
В предыдущей (действовавшей до 01.07.2014) редакции закона «О кредитных историях»: «Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)».
После принятия этой редакции в СМИ было достаточно обсуждений того, что теперь кредитную историю смогут запрашивать работодатели (получив разрешение от работника, которое последний будет вынужден дать, – «Скрытое принуждение»). Расширение понятия пользователя кредитной истории в перспективе может быть выгодно индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам: оно ограничивает возможность любого юридического лица, которое не является потенциальным кредитором, например контрагента по сделке, ознакомиться с кредитным отчетом субъекта кредитной истории при наличии его согласия на раскрытие информации.
Доступ к данным и коррекция данных Стремительное развитие компьютерных технологий и телекоммуникации значительно облегчает передачу информации. Личные данные человека могут быть как получены непосредственно от него самого, так и извлечены из существующей базы данных, при этом использоваться для посторонних целей и передаваться третьим лицам. В сложившейся ситуации возникает потребность в законодательстве, гарантирующем соблюдение прав заемщика: право быть проинформированным, если его персональные данные используются, право получить обоснование этого использования, право доступа к данным, право вносить изменения в данные или требовать их удаления, право возражать против их использования в определенных целях.
В большинстве случаев субъектам данных разрешен доступ к информации, содержащейся в базах данных провайдеров услуг кредитной отчетности. Он может быть предоставлен бесплатно или за небольшую плату. В некоторых странах заемщикам разрешено иметь свободный доступ к их кредитным отчетам раз в год по запросу. Помимо этого субъекты данных, как правило, могут изменять неточные данные. При этом все ошибки и неточности в данных должны быть исправлены или удалены, если это необходимо, а субъекты данных вправе требовать возмещения ущерба. В идеале этот процесс должен быть простым и не требующим больших материальных затрат со стороны заемщиков, поскольку право на исправление неточностей предполагает отсутствие препятствий к законной обработке данных и злоупотреблений ими. В международной практике в кредитных отчетах и кредитной истории встречаются следующие основные типы ошибок:
● включение в кредитную историю заемщика чужих данных;
● пропуск информации по платежам данного заемщика: кредитный счет или публичная запись из кредитной истории заемщика могут быть по ошибке перенесены в другое место (в том числе и в кредитную историю другого заемщика);
● неверная информация о взаимоотношениях кредитора и заемщика: неточности относительно условий займа, сроков погашения, лимита кредитования и т. д., неверное отражение статуса платежа и суммы долга к погашению. В некоторых случаях подобные ошибки могут привести к заблуждению заемщиков, например, относительно погашений платежей по кредиту
1.
В российской практике субъекту кредитной истории предоставлена возможность бесплатного доступа один раз в год в каждое бюро кредитных историй, где хранится его история, и возможность обратиться в бюро кредитных историй для выяснения причин информационно-аналитические материалы расхождения информации в кредитной истории с действительностью и ее коррекции путем взаимодействия между бюро кредитных историй и финансовой организацией.
В соответствии с законом «О кредитных историях»: «Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю». Защита конфиденциальности и точность данных Защита личных данных и обеспечение приемлемого уровня точности информации – в числе наиболее важных вопросов в кредитной отчетности.
Для заемщиков крайне важно узнать, какая именно информация появляется в базах данных кредитной отчетности. Сегодня преобладающий подход к регулированию в развитых и в большинстве развивающихся стран – внедрение законодательных положений о конфиденциальности данных в процессе предоставления и работы с кредитной историей. Как правило, такое законодательство гарантирует конфиденциальность всех потоков личных данных и регулирует деятельность частных БКИ.
Законодательные ограничения относительно конфиденциальности информации больше распространены в странах с богатым опытом обмена информацией, где права потребителей обычно очень сильно выражены. Качественная информация – основа для построения эффективной среды кредитной истории. Точность данных подразумевает, что такие данные не содержат ошибки, являются правдивыми (ни заемщик, ни кредитор не передают намеренно ложную информацию) и полными на настоящий момент времени. Неточные данные могут привести к неоправданным отказам в кредите (займе) или более высоким затратам по займам.
Проблемы, связанные с точностью данных, являются предметом многочисленных жалоб и судебных разбирательств по всему миру, в результате чего оказывают существенное влияние на развитие системы кредитной отчетности. Неправильные (содержащие неточности) данные, предоставленные субъектом, или полученные в результате ошибки (человеческий фактор), будут переданы в системе кредитной истории кредиторам и повлияют на качество отчетов. Кроме того, данные одних клиентов могут быть ошибочно связаны с другими субъектами из-за недостаточно развитого механизма идентификации (например, неправильное написание имен, отсутствие идентификационных ключей для физических и юридических лиц). Проблемы, связанные с идентификацией заемщика, могут особенно обостриться в контексте трансграничной передачи данных1.
Потенциально ошибки могут также возникнуть на уровне кредитных бюро в связи с одной из основных их функций, которая состоит в обработке и консолидации соответствующих данных, полученных от разных источников. Если отсутствуют надлежащие определения, инструменты и элементы управления, то выполнение таких процессов может привести к дублированию или удалению записи и, как следствие, – к неправильным выводам относительно платежеспособности и надежности заемщика, например, недооценке или переоценке имеющихся у заемщика невыполненных обязательств.
В дополнение к безошибочности, во-первых, данные должны обновляться и быть доступными своевременно. Это предполагает частое обновление баз данных (по истечении заданного числа дней после возникновения соответствующего события). Во-вторых, обновленные данные должны на регулярной основе представляться кредитным бюро. Это, как правило, принимает форму заранее определенного графика, хотя многие кредитные бюро обговаривают условия и срок представления обновленных данных в случае возникновения такого события. В-третьих, обновленные данные нужно сделать доступными для пользователей в кратчайшие сроки. Источники данных не всегда могут представить кредитным бюро обновленные данные вовремя. Это может быть связано с несколькими факторами, в том информационно-аналитические материалы числе с отсутствием кадровых или финансовых ресурсов, или обусловливаться неэффективными технологиями, которые не соответствуют требованиям отчетности. Бывают и ситуации, когда источник данных сам охотно не соблюдает график отчетности. Например, поставщикам данных может не хватать необходимой мотивации для своевременного представления данных, если они считают, что информация, получаемая от кредитного бюро, не достаточно полезна. Источник данных может также прийти к выводу, что другие источники не представляют обновленную информацию вовремя, чтобы не терять конкурентные преимущества. В этом случае он может принять решение сделать то же самое.