Файл: Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 70
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Такие ситуации возникают, как правило, при отсутствии четкого набора правил и стимулов соблюдения графика обновлений. Последним аргументом в необходимости обеспечения своевременности данных является то, что обновленная информация должна предоставляться пользователям без существенного отставания. Как уже отмечалось, кредитные бюро преобразовывают исходные данные в информацию, которая более полезна для пользователей. Таким образом, важно минимизировать период их обработки. Кредитные бюро могут помочь обеспечить своевременное представление информации, предлагая широкий выбор безопасных режимов передачи, что расширит возможности доступа и использования, данных потребителями.
Одна из проблем бюро кредитных историй и финансовых организаций в России – задержка в представлении информации и неточности в ее отражении в бюро кредитных историй. Так, например, по данным финансового омбудсмена, в России в 2013 г. граждане обращались к нему в основном с просьбами о предоставлении реструктуризации по кредитным договорам; о возврате несанкционированно снятых с банковских карт денежных средств; о возврате страховой премии при досрочном выполнении кредитного договора; о возврате денежных средств с вкладов в банках, у которых отозваны лицензии. Жалобы граждан касались слишком большого размера процентов и штрафных санкций при несвоевременной оплате кредита, некорректных действий работников банков и коллекторских агентств, внесения изменений в кредитную историю как из-за действий третьих лиц, заключивших кредитные договоры по утерянным паспортам, так и из-за задержки бюро кредитных историй включения поступающих сведений в состав соответствующих кредитных историй, неполучения денежных средств в банкомате из-за сбоя его работы, возврата излишне перечисленных денежных средств, урегулирования вопросов, связанных с «наследованием» задолженности по кредиту в связи со смертью заемщика и др1.
Кредитный отчет выдается пользователям кредитных историй только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй. Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления.
Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории в течение одного месяца. По истечении срока действия согласия субъекта кредитной истории бюро кредитных историй не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю кредитной истории, получившему это согласие. Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть представлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, причем в порядке и на условиях, которые определяются Правительством РФ. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в п. 4 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О кредитных историях», в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О коммерческой тайне» от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ1. Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, не могут разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Таким образом, можно сделать вывод, что в процессе деятельности кредитное бюро взаимодействует с различными отраслями, регулирующие конфиденциальную информацию граждан, юридических лиц. Также о вкладах, о кредитных историях и многие другие.
2.2 Правовой статус кредитных бюро
В 2005 г. российская банковская система пополнилась дополнительным субъектом, необходимым для осуществления надежного кредитования и максимального уменьшения кредитных рисков банков, - бюро кредитных историй. В настоящее время рынок бюро кредитных историй сформировался. Фактически каждый банк уже определился с выбором своих партнеров, и для привлечения новых клиентов бюро кредитных историй приходится постоянно работать над расширением спектра предоставляемых услуг и улучшением их качества.
Специфика предпринимательской деятельности бюро кредитных историй как самостоятельных хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность на возмездной основе, предопределена особенностями их правового статуса, урегулированного в Федеральном законе "О кредитных историях". Как следует из ст.3 Федерального закона "О кредитных историях" бюро кредитных историй - это юридическое лицо, которое зарегистрированное в соответствии с российским законодательством, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Бюро кредитных историй может быть создано лишь в форме юридического лица, физическое лицо, независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя, не может создать бюро кредитных историй.
В литературе нет единства мнений относительной правоспособности бюро кредитных историй. Л.Г. Ефимова, анализируя Федеральный закон "О кредитных историях", приходит к выводу, что бюро кредитных историй наделены общей правоспособностью. Этот вывод она обосновывает тем, что каких-либо определенных ограничений по видам деятельности, которыми могут заниматься бюро кредитных историй, Федеральный закон "О кредитных историях" не содержит. Бюро кредитных историй считается созданным со дня его государственной регистрации, является коммерческим юридическим лицом. Получается, что для решения вопроса о виде правоспособности этого юридического лица следует применить общую норму п.1 ст.49 ГК РФ о том, что коммерческие организации могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Правоспособность коммерческих юридических лиц является общей, если из закона или устава не следует иное.
В то же время Л.Г. Ефимова говорит и о том, что Федеральный закон "О кредитных историях" содержит нормы, которые позволяют усомниться в обоснованности вывода об общей правоспособности бюро кредитных историй, которые не содержат для бюро кредитных историй никаких определенных запретов на осуществление иных видов деятельности. Отсюда следует, что основная деятельность бюро кредитных историй не является для них исключительной и может сочетаться с иными видами деятельности.1
Вторая точка зрения заключается в том, что бюро кредитных историй осуществляют исключительный вид деятельности: оказывают только услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг и не имеют права осуществлять иные виды деятельности. Из этого вытекает, что правоспособность бюро кредитных историй - специальная2.
Следует согласиться со второй точкой зрения о специальной правоспособности бюро кредитных историй. Ключевой в отношении компетенции бюро кредитных историй является ст.9 Федерального закона "О кредитных историях", в которой закрепляются права бюро кредитных историй. Компетенция Федеральный закон "О кредитных историях" очерчена в этой статье исчерпывающим образом. Вместе с тем, по замечанию некоторых исследователей, Федеральный закон "О кредитных историях" наделяет Федеральный закон "О кредитных историях" и иными правами, что дает им повод усомниться в исключительном виде деятельности бюро кредитных историй.1
Однако, как представляется, "разброс" прав бюро кредитных историй не лишен определенной логики. Если внимательно присмотреться, то иные не перечисленные в ст.9 Федерального закона "О кредитных историях" права бюро кредитных историй представляют собой механизм реализации основного права бюро кредитных историй - оказывать услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй. В то же время права, предусмотренные п. п.1, 2 ст.9 Федерального закона "О кредитных историях", являют собой виды предпринимательской деятельности бюро кредитных историй. Поэтому и резонно было развести их по разным статьям. Оценивая нормы Федерального закона "О кредитных историях" в этом ключе, правоспособность бюро кредитных историй надлежит признать специальной.
Следует признать, что компетенция бюро кредитных историй действительно закреплена таким образом, что позволяет неоднозначные трактовки. Образно выражаясь, законодатель не сказал ни "да", ни "нет" относительно возможности осуществления бюро кредитных историй иной, не поименованной в Законе о кредитных историях деятельности. Подобное конструирование компетенции естественным образом привело к неоднородной предпринимательской практике.
Правоспособность бюро кредитных историй до настоящего времени не становилась предметом судебного разбирательства. Возможно, концентрация деятельности в качестве бюро кредитных историй не позволяет данным субъектам "распыляться" на иные сферы. Однако при таком построении законодательства это - лишь вопрос времени.
В дефинитивной части Федерального закона "О кредитных историях" (ч.6 ст.3) устанавливается, что бюро кредитных историй являются специализированными коммерческими организациями, одним из источников доходов которых являются формирование, обработка и хранение кредитных историй.
Информацию, входящую в состав кредитной истории, предоставляют в бюро кредитных историй организации, являющиеся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) - источники формирования кредитных историй. Они делают это на добровольной или принудительной основе. Кредитные организации с 1 сентября 2005 г. обязаны предоставлять информацию о заемщиках с их согласия хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. С учетом стремительного вхождения в сегмент потребительского кредитования квазибанковских кредитных организаций, с 22 июня 2014 г. аналогичная обязанность возложена на микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. При этом кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы будут обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее предоставление Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе) »1.
Иные источники формирования кредитных историй вправе (но не обязаны) предоставлять в бюро кредитных историй информацию о своих заемщиках только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.
В соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" отношения между источником формирования кредитной истории и БКИ по поводу предоставления информации, составляющей кредитную историю, строятся на договорной основе. При этом назван конкретный вид соответствующего договора - договор об оказании информационных услуг. Банки имеют право заключать договоры на оказание информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй, что они и делают в целях получения максимально обширных сведений о своих клиентах1.