Таким образом, сложившаяся на сегодняшний день система раскрытия информации, трудоемкость ее сбора не позволяют полностью удовлетворить потребности кредиторов при анализе кредитоспособности заемщика. В этих условиях одновременно возникает необходимость образования БКИ, специализирующихся на предоставлении информации о заемщике, которые подразделяются на 2 типа: - общие; - специализированные. Бюро общего типа должны снабжать клиентов как общей, так и специализированной информацией по организациям любой сферы деятельности. Специализированные бюро ограничивают набор своих услуг предоставлением информации по отдельным сферам деятельности или наиболее значимым организациям. Такая информация могла бы публиковаться в специальных справочниках кредитных рейтингов, которые отражали бы мнение бюро по поводу надежности соответствующего лица в качестве заемщика. Работа по совершенствованию БКИ в России также должна идти по направлению расширения круга источников, из которых бюро получают данные о заемщиках. К числу таких источников кроме кредитных организаций могут быть отнесены государственные (в том числе налоговые) органы, страховые, лизинговые компании, сотовые операторы, местные архивы и др. Появление кредитных бюро сдерживается отсутствием заинтересованности коммерческих банков в данном институте, что объясняется страхом недобросовестной конкуренции. Деятельность мировых рейтинговых агентств практически не востребована в связи с невозможностью выхода большинства предприятий на мировые рынки капитала. Крупные внешнеторговые компании соглашаются на повышенные процентные ставки по привлеченным ресурсам, предпочитая не обращаться за присвоением кредитного рейтинга. Основная причина, очевидно, заключается в нежелании раскрывать внутреннюю систему организации бизнеса, что является одним из основных требований рейтингового агентства, и невозможностью предоставления бухгалтерской отчетности по международным стандартам. В свете вышеизложенного представляется целесообразным проведение Банком России и другими государственными органами мероприятий, направленных на синхронизацию отечественных и западных пруденциальных требований в области оценки кредитоспособности заемщика. Опыт, накопленный Банком России по мониторингу деятельности предприятий, безусловно, окажется полезным.

Заключение

В выпускной квалификационной работе сформулированы и обоснованы следующие теоретические положения, практические выводы и предложения:

---

1. Поскольку понятие «кредитное бюро» является более широким, чем понятие «бюро кредитных историй», оно более точно отражает сущность организации занимающейся предоставлением услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В объем этого более широкого понятия включаются и сопутствующие услуги, а именно: составление кредитных рейтингов заемщиков, осуществление поиска контрагентов по запросу клиентов, оказание услуг по анализу и раскрытию информации и т.п. Учитывая изложенное, понятие «бюро кредитных историй», используемое в действующей редакции Закона о кредитных историях, целесообразно привести в соответствие с его содержанием.

2. Юридические нормы, регулирующие создание и функционирование системы кредитных бюро, несмотря на то, что они изложены в одном и том же Законе о кредитных историях, находятся в различных отраслях права (банковском, предпринимательском, гражданском и административном). Между нормами этих отраслей существует системная взаимосвязь. Это позволяет рассматривать правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных бюро, как межотраслевой комплексный институт права и комплексный институт законодательства.

3. Концепция действующего Закона о кредитных историях резко сужает полномочия и сферу деятельности бюро кредитных историй и, тем самым, превращает их в формальное хранилище строго ограниченной информации об обязательствах заемщика (только по обязательствам, возникающим из договоров займа (кредита)). Отношения, возникающие при исполнении всех финансовых обязательств, из которых возникает кредитный риск (обязательств по учтенным векселям, оплаченным непокрытым аккредитивам, возврату денежных средств по сделкам РЕПО и т.п.), надо включить в установленную статьей 2 сферу применения Закона о кредитных историях, а информацию об исполнении данных обязательств - в кредитную историю заемщиков.

4. Необходима более подробная регламентация требований к прозрачности деятельности кредитных бюро и деловой репутации их участников (акционеров). Поэтому, во-первых, целесообразно предусмотреть обязанность кредитных бюро раскрывать информацию об их участниках (акционерах) в средствах массовой информации (на своих сайтах в сети интернет, печатных изданиях и т.д.). Во-вторых, методику вычисления кредитными бюро кредитного рейтинга заемщиков следует сделать в России открытой, что приведет к улучшению сопоставимости данных, получаемых из разных кредитных бюро.

---

5. Учитывая особенности банковской системы России, можно выделить 5 следующих функций кредитных бюро: формирование, обработка, хранение кредитных историй, предоставление кредитных отчетов, оказание сопутствующих услуг. В вышеуказанных функциях кредитных бюро выражается их сущность и та реальная роль, которую кредитные бюро играют в повышении эффективности банковского кредитования.

6. Содержание кредитной истории нуждается в определенном совершенствовании. Во-первых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае исполнения обязательств должника по кредитному договору третьим лицом (в том числе в результате перевода долга). Во-вторых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае прекращения обязательств заемщика с помощью новации или отступного. В-третьих, в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, наряду с информацией об источнике формирования кредитной истории, следует включить и информацию о фактах заключения кредитором договоров уступки прав требований по договору кредита (займа). В-четвертых, можно было бы расширить перечень входящей в титульную часть кредитной истории информации за счет включения в нее отдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитной организацией или обычным юридическим лицом, местонахождении кредитора), сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории -юридического лица или индивидуального предпринимателя, а также об общей сумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа).

Включение в титульную часть кредитной истории вышеуказанной информации позволит расширить функции Центрального каталога кредитных историй, и добавить к ним также функцию мониторинга концентрации кредитного риска па макроуровне, а также функцию ведения статистической деятельности.

7. В Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть, что дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена суду не только по находящемуся в его производстве уголовному делу, но и по гражданскому или арбитражному делу. Кроме того, в Законе о кредитных историях и в соответствующих нормативных актах Банка России следует установить

---

, что суд по находящемуся в его производстве гражданскому, арбитражному, уголовному делу, а при наличии согласия прокурора и органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, вправе получить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их заемщика, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию, любое кредитное бюро или непосредственно в Центральный каталог кредитных историй.

8. Термин «система кредитного информирования», применяемый во многих зарубежных странах, следует использовать и в российской практике для обозначения одним термином всей множественности отношений, указанных в статье 2 Закона о кредитных историях, а именно отношений, возникающих между кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования, пользователями и Центральным каталогом кредитных историй по поводу формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй.

Правовые вопросы, поднятые в выпускной квалификационной работе, и предлагаемые пути их решения могут способствовать дальнейшему исследованию проблем и, возможно, применению результатов исследования в законотворческом процессе.

Выпускная квалификационная работа выполнена мной самостоятельно. Все использованные в работе материалы получены из опубликованной научной литературы, нормативно-правовых актов, а также электронных информационных ресурсов, с указанием их выходных данных в постраничных сносках. Неправомерное заимствование положений других авторов (плагиат) отсутствует:

____________________/_________________/ «___» ________________ 20___ г.

(подпись и И.О. Фамилия автора) (дата)

---

Список использованных источников и литературы

1. 
   Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 311-ФКЗ) // СЗ РФ. 2014. - №9. – Ст. 851.
   

1.Нормативные правовые акты Российской Федерации

2. 
   Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (в действующей ред.) // Российская газета. 2002. – 13 июля.
   
3. 
   Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в действующей ред.) // Собрание Законодательства РФ. – 2013. - №51. – Ст.6683.
   
4. 
   Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 98-ФЗ "О коммерческой тайне" (в действующей ред.) // Собрание Законодательства РФ. – 2004. - №32. – Ст.3283.
   
5. 
   Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (в действующей ред.) // Собрание Законодательства РФ. – 2005. - №1. – Ст.44.
   
6. 
   Федеральный закон Российской федерации от 02.12.1990 г. №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в действующей ред.) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 1990. -№ 27. - Ст. 357.
   

2.Правоприменительные акты и акты толкования

7. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 августа 2012 г. по делу № А70-11093/2011 // СПС «КонсультантПлюс.  Версия  4000.00.12»  от  01.02.2017 г.

8. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели, подготовленные Департаментом банковского регулирования и надзора Банка России. №48, октябрь 2016 года.

3.Научная, учебная и специальная литература

9. Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). М.: Норма; Инфра-М, 2013. - С. 28.

10. Вычугжанин А. Кредитное бюро: История вопроса // Аналитический банковский журнал. – 2016. – № 2. – С.48.

---

Смотрите также файлы

• 1. Разработка технологического процесса сборки узла.docx

• Установленный лимит остатка денежных средств в кассе 4000 рублей. Остаток в кассе на начало дня 1000 рублей. Получены в кассу денежные средства с расчетного счета 300000 рублей.docx

• Курсовая работа по дисциплине Основы бухгалтерского учета на тему Организация бухгалтерского учета на предприятии.docx

• 1 Укажите объект, который имеет важную задачу в сфере обращения лекарственных средств, а именно обеспечивает население и организации здравоохранения безопасными, эффективными и качественными лекарственными средствами и медицинскими изделиями аптека.docx

• Курсовая работа по дисциплине антенны и распространение радиоволн.docx