Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 369
Скачиваний: 20
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Как уже отмечалось ранее, данные принципы тесно взаимосвязаны с этапами механизма кредитования, из чего следует, что принцип возвратности – это принцип, который включает в себя своевременный возврат денежных средств кредитору с последующей зависимостью продолжения непосредственной экономической деятельности. Срочность кредита здесь означает возврат ссудных средств в строго поставленные временные рамки. Определение платности кредита является обширным воплощением непосредственного ссудного процента по кредиту, она определяется как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитного ресурса. Принцип обеспеченности кредита включает в себя те самые виды кредитования как ипотечный и автомобильный кредиты, то есть благодаря данному принципу, кредитор за счет залога3, поручительства или гарантии обеспечивает себе осуществление другого важнейшего принципа – возвратности кредита. Целевой характер кредита означает установку конкретной цели, выдаваемой ссуды, и прописывается в кредитном договоре. Нарушение данного принципа может повлечь за собой санкции. Принцип дифференцируемости кредитования подразумевает под собой разумное отношение банков к потенциальным заемщикам, или же, разумные основания выбора заемщика, который сможет вернуть полученную ссуду своевременно, соблюдая принцип срочности и возвратности кредитования.
ГЛАВА 3. Кредит и экономическое развитие
3.1. Кредит в России: проблемы и перспективы
Возвращаясь к введению данной исследовательской работы, в современной России очень остро стоит проблема кредитования населения. Пандемия коронавирусной инфекции COVID-19 внесла неумолимые коррективы в жизнь каждого гражданина Российской Федерации, заставив думать о том, как выживать в условиях масштабного локдауна. Меры поддержки, проявленные государством в кредитном секторе, во многом помогли экономической жизни общества в эти непростые времена, но это вызвало определенные проблемы, с которыми россияне продолжают сталкиваться и по сей день. Исследуя различные источники для написания данной работы, мною было найдено множество статистических данных и аналитических статей о вопросе возникших проблем в кредитном секторе, а также о вопросе перспектив дальнейшего развития данного сектора в нашей стране. Касательно последнего, данные о перспективах более свежи, так, опираясь на данные из информационного-аналитического материала Центрального Банка России, закредитованность россиян пошла «в гору» и прибавила 1,9%, и здесь стоит отметить, что не только возросшая потребительская активность оказала значительное влияние, но и повышенная лояльность множества банков к заемщикам, вызвали докризисный уровень кредитования в Российской Федерации. Что касается ипотечного кредитования, то рынок вновь «на подъеме», по последним статистическим данным прирост составил 2,2%, что показывает вновь возросший ажиотаж относительно льготного ипотечного кредитования, программа «Льготная ипотека 6,5%»
4показала последний прирост до 135 млрд. рублей, следовательно интерес к данному сектору остается на прошлогоднем уровне и больше склоняется к вопросу о перспективах, нежели чем к вопросу о проблемах. На недавнем Петербуржском экономическом форуме многие спикеры выступали за продление вышеупомянутой программы, что дает понять, что от данного вида кредитования зависит не только уровень жизни россиян и будущих поколений, но и строительный сектор, а это – рабочие места, это урбанизация, это рост инфраструктурных подразделений, прирост в секторе розничных продаж (стройматериалы, мебель, бытовая техника и т.д.), этот список можно продолжать бесконечно, но этих утверждений достаточно для того, чтобы понять, что данный сектор кредитования может сыграть отнюдь лишь положительную роль в дальнейшем развитии экономики страны в целом. Возвращаясь к потребительскому кредитованию, ситуация на данной ветви не столь «радужная». Прирост просроченных задолженностей составил 0,8% и достиг 7,8 млрд. рублей. В общем показатель невыплаченных кредитов составляет 11,7%, что является максимумом с 2012 года. При анализе данной ситуации в сегменте необеспеченного потребительского кредитования стоит отметить, что в данные расчеты были включены все льготные программы, примененные в 2020 году государством относительно денежно-кредитной политики, к примеру то же снижение ключевой ставки до рекордного минимума 4,25%, предоставление кредитных каникул 5до полугода в среднем, или же введение льготной ипотеки с минимальной ставкой 5,5% в какой-то степени поддержало население.
Отметим еще одну особую поддерживающую меру, возникшую в прошлом пандемийном году – кредитные каникулы, которые продлились с 20 марта по 23 сентября 2020 года. Обращаясь к информационному бюллетеню Центрального Банка России, мы узнаем, что всего поступило 2822,7 тыс. обращений об изменении условий кредитного договора, банками было рассмотрено около 98% обращений, процент одобренных обращений составил 61,4%, а в денежном эквиваленте реструктуризация составила 767 млрд. рублей. Конечно, остались и те, кто так и не получил возможности для реструктуризации, те, кто продолжили искать возможности и средства для выплаты своих займов. Но все же, для полугодового периода это огромная сумма и огромный шаг навстречу гражданам, которые теряли работу и даже имущество, стараясь выживать в условиях локдауна. В настоящий момент, не столько остатки неодобренных обращений по кредитным каникулам, сыграли негативную роль, но и низкая финансовая грамотность населения, которая отчасти и привела к такой печальной статистике закредитованности в данный момент времени, а в частности доверие к микрокредитным организациям, которые вне зависимости от исторического континуума ведут игру не «по правилам» денежно-кредитных отношений.
И снова о перспективах, в теоретической части исследования мы затрагивали вопрос зависимости хозяйственного сектора от кредитования и наблюдали там ситуацию, что хозяйственный сектор старался своими силами обеспечивать себя и не пользоваться кредитными инструментами, но последний год изменил практически все, и даже данному сектору пришлось прибегнуть к помощи не только государства, но и банковской, то есть кредитной помощи. От дальнейшего успешного восстановления хозяйственного сектора за счет ссудных средств зависит непосредственное экономическое развитие в Российской Федерации. Снижение цен на продукты вновь заставит инфляцию опускаться и приводить в баланс экономику.
Цены продолжают стремительно расти и обновлять антирекорды, наверное, каждую неделю. С этим и связаны негативные ожидания граждан и их заинтересованность в кредитовании на данный момент времени. Говоря о перспективах, как для кредитного сектора, так и относительно экономического развития в Российской Федерации, по данным, которые имеются на данный момент, нельзя точно предугадать по какому точно вектору идет развитие кредитования.
Заключение
Кредит - неотъемлемая часть не только экономики государства, но и жизни общества, простых граждан. Изучив историю кредитования как такового, напрашивается вывод о том, что вышесказанное утверждение является верным. С помощью исследования каждого аспекта кредитования, такого, к примеру, как его формы или же принципов, получилась сильная основа, которая помогла с полной уверенностью подойти к аналитической части исследования. Рассматривая в аналитической части исследования статистические факты и новостные повестки, появилось осознание того факта, что кредит играет в жизни общества одновременно и положительную и отрицательную роль. Статистика показала, как пандемия коронавирусной инфекции негативно повлияла на рейтинг закредитованности россиян, и что в ближайшее время, динамики в позитивную сторону ждать не стоит. Но без проблем нет и перспектив. На каждую проблему всегда есть решение, или же хотя бы мера, которая помогает улучшить ситуацию с кредитованием в Российской Федерации. Правительство активно разрабатывает новейшие механизмы для повышения уровня финансовой грамотности населения, в том числе и кредитной грамотности. Но без взаимодействия и взаимопонимания между гражданами и государством, к сожалению, достижение положительных результатов является невозможным. Кредитный сектор активно развивается с каждым днём, предлагая различные продукты гражданам. Проводя работу над данным исследованием, я пришла к важнейшему выводу - осведомлённость граждан о кредитовании, его истории, его механизмах и принципах - поможет, в перспективе, кредиту стать не обузой в жизни россиян, а верным помощником в важнейших жизненных ситуациях.
Список литературы
-
Гражданский кодекс Российской Федерации: часть I, часть II. -
Федеральный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенности изменения условий кредитного договора, договора займа». -
Постановление Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. №566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской федерации в 2020 году». -
Деньги, кредит, банки. Экспресс курс: учебное пособие / кол. авт. ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина – 4-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2010. – 320 с. -
Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) «Финансы и кредит» / В. А. Челноков. – 2-е. изд., перераб. И доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 479 с. -
Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. Проф. М.В. Романовского. Проф. Г. Н. Белоглазовой. - М.: высшее образование, 2006. - с. 324-355. -
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. 1999. -
Центральный Банк Российской Федерации (Банк России), информационный бюллетень №7 / 28.09.2020 «Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса» -
Центральный Банк Российской Федерации (Банк России), информационно-аналитический материал «О развитии банковского сектора Российской Федерации в марте 2021 года» / 21.03.2021 -
https://www.banki.ru/wikibank/istoriya_kredita/ -
https://www.banki.ru/wikibank/kredit/ -
https://www.rbc.ru/finances/18/05/2021/60a2788e9a79476d3170f38f -
https://ria.ru/20201019/zakreditovannost-1580402205.html -
https://www.rbc.ru/newspaper/2021/03/29/605da4a99a79479a7912674f -
https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/
1 ГК РФ. Часть II, раздел IV, Глава 42 «Заем и кредит», ст. 819
2 ГК РФ Часть II, раздел IV, Глава 42 «Кредит и заем», ст. 822
3 ГК РФ Часть I, раздел III, глава 23 «Обеспечение исполнения обязательств», ст. 334 – ст. 336.
4 Постановление Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. №566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской федерации в 2020 году»
5 Федеральный закон от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенности изменения условий кредитного договора, договора займа»