Файл: Слайд 1 а к кому мы можем обратиться если нам нужны деньги в долг Слайд 2.doc
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 08.11.2023
Просмотров: 22
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Слайд 1
А к кому мы можем обратиться если нам нужны деньги в долг?
Слайд 2
С одной стороны, это другие граждане: родственники, друзья, знакомые, а также частные ростовщики (хотя промысел последних не выглядит вполне законным, но на практике он существует).
Слайд 3
С другой стороны, это различные финансовые организации – так называемые «профессиональные кредиторы», для которых выдача кредитов или займов является одним из основных способов получения дохода. К ним относятся:
а) банки и иные кредитные организации,
б) некредитные финансовые организации, включая:
– микрофинансовые организации (МФО),
– кредитные потребительские кооперативы (КПК),
– ломбарды.
Наконец, в современном мире финансовых инноваций активно развивается такая новая форма кредитования, как лендинг, или взаимное кредитование.
Поговорим о них подробнее.
Слайд 4
Друзья и родственники – первое, что нам приходит в голову, когда нужно одолжить небольшую сумму на небольшой срок.
Обычно занять у них и проще, и быстрее, и дешевле, чем у банка. Правда, здесь очень важно следить за своей неформальной кредитной историей: в узком кругу информация распространяется быстро, и если прослыть человеком, не отдающим долги, то этот канал окажется для вас закрытым.
Если же речь идет о заимствовании на крупную сумму и / или на достаточно долгий срок, «финансовая мощь» родственников и друзей может оказаться недостаточной. А если она есть, то отношения надо оформить документом, как минимум – распиской.
К тому же таким кредиторам может быть неудобно просить друга уплатить проценты, но и терять доход будет жалко, поэтому им, возможно, будет проще вообще отказать в займе: нет, мол, денег, и всё.
Еще более неудобным кажется заводить разговор об обеспечении, например, о залоге – кажется, что это означает оскорбить друга недоверием!
В общем, не забывайте про печальную шутку: «Хочешь потерять друга – дай ему денег в долг».
Слайд 5
Банки – крупные финансовые организации, действующие на основании специальных лицензий, которые выдает Центральный Банк Российской Федерации.
Процентные платежи по кредитам являются для банков важнейшим источником доходов, и именно банки – это самые крупные кредиторы.
Для банка важно, чтобы кредиты возвращались, поэтому он оценивает вашу кредитоспособность, т.е. вероятность возврата вами долга. И исходя из оценки предлагает вам конкретную сумму в долг.
Срок кредита также определяется совместно, исходя из возможностей заемщика и оценки банка.
Сегодня банки все чаще страхуют своих замщиков на случай проблем с возвратом кредита. И тогда страховая компания возместит банку возникающие потери.
Слайд 6
Микрофинансовые организации.
Первоначальная идея МФО – это что-то вроде банка, но поменьше и попроще. Как мы отметили выше, банки из-за жесткого регулирования могут кредитовать не всех заемщиков, а только достаточно надежных.
Куда же пойти недостаточно надежному заемщику?
В такую организацию, где ему дадут немного денег, несмотря на его ненадежность, а более высокие риски компенсируют повышенной процентной ставкой.
В 2010 г. был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Слайд 7
Основной бизнес большинства МФО – выдача займов на достаточно короткий срок под высокие и очень высокие проценты. Прежде всего это так называемые «займы до зарплаты», часто без всякого обеспечения.
Впрочем, есть и МФО с другими «бизнес-моделями», например, занимающиеся финансированием малого бизнеса или выдачей крупных займов под залог автомобилей, – но с такими МФО обычные граждане сталкиваются реже.
Слайд 8
Для МФО максимальная ставка 1% в день, то есть 365% годовых.
Кто же берет займы под такие огромные проценты? На год, конечно, никто не берет, – да и сами МФО, если выдают годовые займы, таких ставок не предлагают. Как правило, такие ставки используются при сроках займа меньше месяца и суммах в несколько тысяч рублей.
Слайд 9
Например, вы взяли 3000 рублей на 10 дней под 1,0% в день – вам придется вернуть на 10% больше, или 3300 рублей.
10% за полторы недели – это вроде бы очень много, но в абсолютном выражении переплата размером в 3000 рублей не чудовищная, хотя и чувствительная.
А если вы взяли взаймы 30000 руб., то и переплата здесь за 10 дней будет уже 3000 руб.
Слайд 10
Кредитные потребительские кооперативы.
Они же кредитные союзы – это тоже упрощенный аналог банка, но со своей существенной спецификой: это «мини-банк для своих».
Люди, которые знают друг друга лично и друг другу доверяют, объединяются в некоммерческий кооператив и объединяют свои сбережения
, чтобы сформировать таким образом небольшой кредитный ресурс, а затем те члены кооператива, которым нужны деньги в долг, берут займы из этих средств.
Если желающих слишком много – берут по очереди.
Посторонним эти услуги не оказывают: чтобы получить заём в КПК или положить сбережения во вклад, вы должны сначала вступить в кооператив.
Все это должно обеспечивать высокую надежность займов в КПК: ведь люди понимают, что берут деньги, в сущности, у своих друзей, сослуживцев или соседей.
Слайд 11
Ломбарды.
Ломбарды предоставляют займы гражданам по достаточно высоким ставкам (как правило, более высоким, чем банки) под залог различных вещей.
Традиционно это были ювелирные изделия, часы, драгоценные металлы, но могут быть и иные вещи, которые в случае невозврата займа можно легко реализовать: телефоны, электроника, автомобили…
Если гражданин возвращает заём в срок, ломбард вернет ему имущество, если нет – гражданину дается еще один льготный месяц, чтобы рассчитаться с долгами, а после этого имущество должно быть продано (реализовано), как и полагается в общем случае по договору залога.
Неудивительно, что ломбарды стараются давать займы на заметно меньшую сумму, чем стоит заложенное имущество, да еще и занижать оценку принимаемых в залог вещей.
Слайд 12
Взаимное кредитование – лендинг (Р2Р lending).
В современном мире эта идея реализуется через специальные интернет-платформы, которые включают интерфейс для заключения сделок и перевода денег, а также информационную базу о кредитоспособности заемщиков.
Это называется «взаимное кредитование» или «от равного к равному», или «друг другу».
Иногда встречается также слово «краудлендинг» (буквально что-то вроде «одалживание толпой»).
Чтобы получить заём P2P или начать давать в долг другим частным лицам в качестве инвестора, нужно зарегистрироваться на сайте Р2Р-платформы и предоставить некоторую информацию о себе, включая цель и параметры запрашиваемого займа.
Если запрошенная заемщиком сумма крупнее, чем ему готов дать в долг отдельный инвестор, могут создаваться пулы – объединения нескольких инвесторов для совместного финансирования одного заемщика.
В России деятельность Р2Р-платформ пока не введена в правовое поле (никакого законодательства про них нет), и их роль в масштабах национального финансового рынка незначительна.
Слайд 13
Для того, чтобы облегчить жизнь кредиторам, а косвенно – и заемщикам, во многих странах существуют системы сбора информации о кредитной истории заемщиков, то есть о том, какие обязательства они на себя брали и как их исполняли.
Есть такая система и в России. Ее специализированные участники называются «бюро кредитных историй» (БКИ) – это коммерческие организации, которые формируют, обрабатывают и хранят кредитные истории граждан (да и юридических лиц), а также предоставляют по запросу потенциальных кредиторов или самих заемщиков информацию о состоянии кредитных историй – кредитные отчеты.
Если вы берете кредит в банке, заём в МФО или КПК, то эти организации не просто могут, но и должны направлять по меньшей мере в одно БКИ информацию о том, сколько вы заняли, когда, как выплачивали долг, были ли у вас просрочки или отказы от исполнения своих обязательств. И даже ваше согласие на это не требуется.
Если у вас хорошая кредитная история, то взять деньги взаймы для вас – не проблема.
Слайд 31
На этом мы завершаем сегодняшнюю встречу. В следующий раз поговорим о том, что лучше? Наличные или безналичные деньги? До встречи.