Добавлен: 09.11.2023
Просмотров: 162
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
клиенту банковского продукта. Банковский продукт, в свою очередь, является результатом оказания банковской услуги клиенту, т.е. конечная стадия отношений с банком, на которой клиент может удовлетворить свои потребности. При этом банковский продукт может содержать несколько сопутствующих банковских услуг, которые будут являться неотъемлемой его частью.
Банковскому продукту можно дать и такое емкое определение: банковский продукт – это результат деятельности коммерческого банка в собственных интересах, а так же клиентов и общества, проявляющий себя в форме неразрывного единства банковских операций, услуг и прироста безналичной денежной массы. Следовательно, развитие банковских продуктов должно быть сбалансировано с точки зрения интересов всех трех потребителей. [13, с. 94].
Подводя итог, необходимо сказать, что на сегодняшний момент законодательство Республики Казахстан не имеет какие-либо юридические трактовки банковского продукта и банковской услуги. Как следствие, общие и отличительные черты банковских продуктов и банковских услуг могут использоваться в дальнейших работах в ученой среде. На этом основании становится возможны единые формулировки банковского продукта и услуги с получением официально-правового статуса. С практической точки зрения это должно помочь банкам вырабатывать материалы, знакомившись с которыми, клиенты могли бы получать знания для повышения уровня собственной финансовой грамотности. Рынок банковских продуктов и услуг играет крайне важную роль в экономике Казахстана, поскольку он тесно связан с процессами перераспределения капитала, с распространением финансовой
информации, повышением финансовой грамотности всего населения. Поэтому формулирование четких определений услуги и продукта носит крайне важный характер.
1.2 Классификация банковских продуктов и услуг
Множество ученых-экономистов в своих публикациях рассматривают понятия банковских продуктов и услуг только с познавательной целью, раскрывая особенности данных категорий, их черты и в целом пытаясь определить их сущность. Используя несколько критериев, авторы рассматривают банковские продукты и услуги в контексте различных классификаций, показывая все их многообразие: делят по типу системы обслуживания, платности, экономическому содержанию и другим классификациям. Однако, если отойти от теории и посмотреть в сторону практической банковской деятельности, то очевидно, что для самих банков такое количество классификаций и определений совершенно не имеют какого- либо значения.
Поскольку банки занимаются коммерческой деятельностью, то для них полезной будет те классификации, которые смогут отражать некую системность в работе банковского бизнеса. Классификации должны быть показаны таким образом, чтобы представленная в них информация могла помочь банкам вести коммерческую деятельность, то есть зарабатывать деньги. Поэтому одним из вариантов может стать такая классификация, в основе которой будут лежать не сами банковские продукты или услуги, а целый набор признаков данных категорий, то есть некое обобщение с практической целью. Таким образом, классификация фундаментально будет иметь не банковские продукты и услуги, а целые сегменты, в которые они
входят. Таким образом, можно не только упорядочить все многообразие данных категорий, но и сделать классификацию полезным инструментом в банковском деле для анализа структуры коммерческих предложений для физических и юридических лиц [14, с. 8].
Следует отметить, что классификация создана на основании продуктов и услуг современных универсальных банков, то есть не учитывает ту банковскую деятельность, которая может у некоторых банков отличаться в какой-то степени из-за их специализации (одни банки занимаются только ипотечным кредитованием, другие автокредитованием, третьи переводами и т.д.). На начальном шаге построения классификации найдены самые распространенные в литературе основания дифференциации банковских услуг, которые отражены в табл. 1.
Таблица 1. Классификация банковских услуг
продолжение таблицы 1
В банковской деятельности совокупность услуг тесно связана с банковскими продуктами. Различия понятий «продукт» и услуги лежит в основании критериев, представленных в табл. 2.
Таблица 2. Классификация банковских продуктов
продолжение таблицы 2
Данный вариант классификаций представлен учеными-экономистами Марамыгиным М.С. и Поваровым А.В..
Все банковские услуги и продукты могут быть отнесены к каждой из классификаций, представленных обозначениями
Банковскому продукту можно дать и такое емкое определение: банковский продукт – это результат деятельности коммерческого банка в собственных интересах, а так же клиентов и общества, проявляющий себя в форме неразрывного единства банковских операций, услуг и прироста безналичной денежной массы. Следовательно, развитие банковских продуктов должно быть сбалансировано с точки зрения интересов всех трех потребителей. [13, с. 94].
Подводя итог, необходимо сказать, что на сегодняшний момент законодательство Республики Казахстан не имеет какие-либо юридические трактовки банковского продукта и банковской услуги. Как следствие, общие и отличительные черты банковских продуктов и банковских услуг могут использоваться в дальнейших работах в ученой среде. На этом основании становится возможны единые формулировки банковского продукта и услуги с получением официально-правового статуса. С практической точки зрения это должно помочь банкам вырабатывать материалы, знакомившись с которыми, клиенты могли бы получать знания для повышения уровня собственной финансовой грамотности. Рынок банковских продуктов и услуг играет крайне важную роль в экономике Казахстана, поскольку он тесно связан с процессами перераспределения капитала, с распространением финансовой
информации, повышением финансовой грамотности всего населения. Поэтому формулирование четких определений услуги и продукта носит крайне важный характер.
-
1 2 3 4 5
1.2 Классификация банковских продуктов и услуг
Множество ученых-экономистов в своих публикациях рассматривают понятия банковских продуктов и услуг только с познавательной целью, раскрывая особенности данных категорий, их черты и в целом пытаясь определить их сущность. Используя несколько критериев, авторы рассматривают банковские продукты и услуги в контексте различных классификаций, показывая все их многообразие: делят по типу системы обслуживания, платности, экономическому содержанию и другим классификациям. Однако, если отойти от теории и посмотреть в сторону практической банковской деятельности, то очевидно, что для самих банков такое количество классификаций и определений совершенно не имеют какого- либо значения.
Поскольку банки занимаются коммерческой деятельностью, то для них полезной будет те классификации, которые смогут отражать некую системность в работе банковского бизнеса. Классификации должны быть показаны таким образом, чтобы представленная в них информация могла помочь банкам вести коммерческую деятельность, то есть зарабатывать деньги. Поэтому одним из вариантов может стать такая классификация, в основе которой будут лежать не сами банковские продукты или услуги, а целый набор признаков данных категорий, то есть некое обобщение с практической целью. Таким образом, классификация фундаментально будет иметь не банковские продукты и услуги, а целые сегменты, в которые они
входят. Таким образом, можно не только упорядочить все многообразие данных категорий, но и сделать классификацию полезным инструментом в банковском деле для анализа структуры коммерческих предложений для физических и юридических лиц [14, с. 8].
Следует отметить, что классификация создана на основании продуктов и услуг современных универсальных банков, то есть не учитывает ту банковскую деятельность, которая может у некоторых банков отличаться в какой-то степени из-за их специализации (одни банки занимаются только ипотечным кредитованием, другие автокредитованием, третьи переводами и т.д.). На начальном шаге построения классификации найдены самые распространенные в литературе основания дифференциации банковских услуг, которые отражены в табл. 1.
Таблица 1. Классификация банковских услуг
| обозначение | Классификационный критерий | Возможные варианты классификации |
| S1 | Принадлежность субъекта к субъекту права | Физическое лицо Юридическое лицо |
| S2 | Экономическое содержание | Сберегательные Кассовые Расчетные Ссудные Инвестиционные Фондовые Гарантийные Информационно-консультационные Услуги по хранению и перевозке ценностей |
продолжение таблицы 1
| S3 | Соответствие специфике банковского дела | Специфические Неспецифические |
| S4 | Сложность предоставления | Услуги, которые могут, осуществлены без посторонней помощи. Услуги, не требующие спец. уровня подготовки Услуги, требующие детальных технических знаний Сложные услуги |
| S5 | Продолжительность устанавливаемых отношений | Разовое Длительное |
| S6 | Периодичность выполнения | Регулярные Иррегулярные |
| S7 | Индивидуальность подхода | Индивидуальные Универсальные |
| S8 | Степень новизны | Традиционные Обновлённые Инновационные |
| Примечание: составлено автором на основе источника [15, с.24]. | ||
В банковской деятельности совокупность услуг тесно связана с банковскими продуктами. Различия понятий «продукт» и услуги лежит в основании критериев, представленных в табл. 2.
Таблица 2. Классификация банковских продуктов
| обозначение | Классификационный критерий | Возможные варианты классификации |
| Р1 | Характер удовлетворяемой потребности | Личная Коммерческая цель Одновременное удовлетворение потребностей разных групп (согласно критерию S1) клиентов |
| Р2 | Набор характеристик | Стандартный Уникальный |
| Р3 | Тип системы обслуживания | Индивидуальный подход Поточное обслуживание |
| Р4 | Степень использования информационных технологий | С использование ИТ Без использования ИТ |
| Р5 | Применение технологии процессинга | С использованием процессинга Баз использования процессинга |
| Р6 | Тип каналов продаж/предоставления | Предлагаемые только традиционными каналами Продвигаемые только через дистанционное. обслуживание Продвигаемые и сопровождаемые одновременно разными каналами |
| Р7 | Тип сети продаж/предоставления | Разветвлённая, по принципу мультиплицируемости. Сеть отделений, не ориентированная на близость к потребителю. «Выездной офис» |
продолжение таблицы 2
| S8 | Платность | Платные Бесплатные |
| Примечание: составлено автором на основе источника [15, с.24]. | ||
Данный вариант классификаций представлен учеными-экономистами Марамыгиным М.С. и Поваровым А.В..
Все банковские услуги и продукты могут быть отнесены к каждой из классификаций, представленных обозначениями