Добавлен: 09.11.2023
Просмотров: 163
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
S1–S8 и P1–P8. Данная классификация корректна для большинства банков, существующих на сегодняшний день, деятельность которых можно назвать универсальной.
Говоря о многообразии банковских продуктов и услуг и их классификации, следует выделить ту деятельность банка, являющейся розничной. Анализируя таблицу 1 и таблицу 2, можно определить те критерии, которые могли бы опознать банковские услуги как розничные. Наиболее популярным мнением считается, что в основе розничной деятельности банка лежит дифференциация по физическому и юридическому лицам (классификационный критерий S1).
Под розничными понимаются те услуги, которые банк оказывает физлицам. Поскольку перед тем, как банк определяет необходимую услугу для клиента, он изучает его потребности, таким образом получается что розничные услуги, которые предоставляет банк, целиком направлены на удовлетворение потребностей физического лица, то есть речь идет об индивидуальных потребностях клиента.
Несколько ученых-экономистов (В. И. Саенко, Ш. З. Закиров и др.) считают, что в основе определения розничной деятельности банка как раз лежит критерий принадлежности клиента, на которого направлены услуги банка, к физическому лицу. Саенко В.И. подчеркивает, что главным критерием розницы остается удовлетворение банка тех потребностей клиента, которые не связаны с предпринимательской деятельностью [16, с.8].
Ш. З. Закиров считает, что розничные услуги, предоставляемые банком,
могут быть направлены не только на физические, но и на юрлица, но только в том случае, если конечным потребителем банковских розничных услуг будет физическое лицо или группа физических лиц.
На самом деле, исходя из логических соображений, банк сможет получать прибыль только в той ситуации при работе с юридическими лицами, когда он будет предоставлять существенный интерес для физических лиц. Тем самым можно сказать, что в основе формирования прибыли при работе с юрлицом конечный выгодоприобритателем все же будет являться физическое лицо.
Другой широкий круг авторов-экономистов выделяет в качестве главного критерия определения розничных банковских услуг не принадлежность к какому-либо субъекту права, а ее массовый характер. В данном контексте любой банковский продукт либо услуга, в независимости от того, кто ее потребляет - индивидуальный предприниматель или население, если она поставлена на поток, а также является частью линейки банковских продуктов и услуг, то такие банковские решения можно назвать розницой. В таблице 2 это демонстрирует классификационный критерий P3, который выделяет поточное и индивидуальное обслуживание.
По мнению некоторых авторов, массовый характер банковских услуг влечет за собой активное их продвижение среди населения, в следствие чего повышается вероятность выбора именно данных услуг потенциальными клиентами. Поскольку выбор услуги тесно связан с потребностями физических лиц, спрос на нее будет зависеть не от рационального поведения клиента, а от его эмоционального состояния. Этот аспект играет важную роль, когда банк
формирует пути влияния на потребителей.
Осознавая вероятность приобретения клиентом банковского продукта или услуги, банки поставили перед собой задачу сделать максимально коротким тот промежуток времени, который возникает между потребностью клиента и возможностью банка удовлетворить его спрос. Решая данную задачу, банки начали практиковать дистанционное банковское обслуживание, которое доступно 24/7 и в любой день недели. А филиальная сеть расположилась таким образом, чтобы офисы были доступны в любой точке каждого города, а также в наиболее посещаемых местах.
Ученый-экономист В. А. Романенко отмечает, что чертой массовости банковских продуктов и услуг, в первую очередь является их стандартизированность и унифицированность. Условия по каждому продукту и услугам одинаковые для любого клиента [17, с.17].
Продолжая тему классификаций и видов банковских продуктов и услуг, стоит рассмотреть позицию государства, то есть классификацию с правовой точки зрения. В Законе РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» перечислены операции, которые относятся к банковским [18]:
1) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
2) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
3) открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
4) открытие и ведение банками металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;
5) кассовые операции: прием и выдача банками и Национальным оператором почты наличных денег, включая их размен, обмен, пересчет, сортировку, упаковку и хранение;
6) переводные операции: выполнение поручений физических и юридических лиц по платежам и переводам денег. Лицензия на осуществление переводной операции выдается банкам и юридическим лицам, указанным в пункте 6-1 настоящей статьи;
7) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических и юридических лиц;
8) банковские заемные операции: предоставление банком, ипотечной организацией, организацией, не являющейся банком, осуществляющей брокерскую и (или) дилерскую деятельность на рынке ценных бумаг, или организациями, осуществляющими кредитование субъектов агропромышленного комплекса, сто процентов голосующих акций которых прямо или косвенно принадлежат национальному управляющему холдингу, кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
9) обменные операции с иностранной валютой, включая обменные операции с наличной иностранной валютой;
12) инкассация банкнот, монет и ценностей;
13) прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);
14) открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;
15) выдача банками банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;
16) выдача банками банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме.
Поскольку суть банковского дела заключается в коммерческой деятельности, авторы Оспанов А.А. и Шамуова С. Е. отмечают, что верной будет классификация банковских продуктов и услуг по затратным и доходным:
-затратные - это те банковские продукты и услуги, которые помогают формировать ресурсную базу, банковский капитал, а привлечение их связано с определенными текущими издержками;
-доходные - это те банковские продукты и услуги, реализация которых формирует текущие доходы банка.
Как отмечает группа ученых, такая классификация носит практический характер, помогая банкам оценивать эффективность своей деятельности, оценивать устойчивость и результаты работы как отдельной кредитной организации,
так и их совокупность [19, с.17].
Фундаментом классификации могут являться как и общие признаки, характерные для всех услуг в целом, так и специфические особенности, которые проявляются при изучении только банковских услуг. На таком основании можно составить следующие классификации:
Основой для классификации банковских услуг могут также стать те, документы, которые создавались на этапе учреждения банка (политика банка и т.д.), в которых прописан перечень предоставляемых организацией услуг.
Среди всего многообразия классификаций банковских услуг особое место занимает предложенная О.И. Лаврушиным. Ее принято считать фундаментальной, традиционной. В основе данной классификации лежат группы:
Исходя из сущности перечисленных групп, все банковские операции можно поделить на:
Отмеченная классификация получила широкое распространение в научной и практической среде, большинство специализированной банковской литературы содержат данную классификацию и позиционируют ее как основную.
В своих работах ученый-экономист О.И. Лаврушин формулирует и классификацию
Говоря о многообразии банковских продуктов и услуг и их классификации, следует выделить ту деятельность банка, являющейся розничной. Анализируя таблицу 1 и таблицу 2, можно определить те критерии, которые могли бы опознать банковские услуги как розничные. Наиболее популярным мнением считается, что в основе розничной деятельности банка лежит дифференциация по физическому и юридическому лицам (классификационный критерий S1).
Под розничными понимаются те услуги, которые банк оказывает физлицам. Поскольку перед тем, как банк определяет необходимую услугу для клиента, он изучает его потребности, таким образом получается что розничные услуги, которые предоставляет банк, целиком направлены на удовлетворение потребностей физического лица, то есть речь идет об индивидуальных потребностях клиента.
Несколько ученых-экономистов (В. И. Саенко, Ш. З. Закиров и др.) считают, что в основе определения розничной деятельности банка как раз лежит критерий принадлежности клиента, на которого направлены услуги банка, к физическому лицу. Саенко В.И. подчеркивает, что главным критерием розницы остается удовлетворение банка тех потребностей клиента, которые не связаны с предпринимательской деятельностью [16, с.8].
Ш. З. Закиров считает, что розничные услуги, предоставляемые банком,
могут быть направлены не только на физические, но и на юрлица, но только в том случае, если конечным потребителем банковских розничных услуг будет физическое лицо или группа физических лиц.
На самом деле, исходя из логических соображений, банк сможет получать прибыль только в той ситуации при работе с юридическими лицами, когда он будет предоставлять существенный интерес для физических лиц. Тем самым можно сказать, что в основе формирования прибыли при работе с юрлицом конечный выгодоприобритателем все же будет являться физическое лицо.
Другой широкий круг авторов-экономистов выделяет в качестве главного критерия определения розничных банковских услуг не принадлежность к какому-либо субъекту права, а ее массовый характер. В данном контексте любой банковский продукт либо услуга, в независимости от того, кто ее потребляет - индивидуальный предприниматель или население, если она поставлена на поток, а также является частью линейки банковских продуктов и услуг, то такие банковские решения можно назвать розницой. В таблице 2 это демонстрирует классификационный критерий P3, который выделяет поточное и индивидуальное обслуживание.
По мнению некоторых авторов, массовый характер банковских услуг влечет за собой активное их продвижение среди населения, в следствие чего повышается вероятность выбора именно данных услуг потенциальными клиентами. Поскольку выбор услуги тесно связан с потребностями физических лиц, спрос на нее будет зависеть не от рационального поведения клиента, а от его эмоционального состояния. Этот аспект играет важную роль, когда банк
формирует пути влияния на потребителей.
Осознавая вероятность приобретения клиентом банковского продукта или услуги, банки поставили перед собой задачу сделать максимально коротким тот промежуток времени, который возникает между потребностью клиента и возможностью банка удовлетворить его спрос. Решая данную задачу, банки начали практиковать дистанционное банковское обслуживание, которое доступно 24/7 и в любой день недели. А филиальная сеть расположилась таким образом, чтобы офисы были доступны в любой точке каждого города, а также в наиболее посещаемых местах.
Ученый-экономист В. А. Романенко отмечает, что чертой массовости банковских продуктов и услуг, в первую очередь является их стандартизированность и унифицированность. Условия по каждому продукту и услугам одинаковые для любого клиента [17, с.17].
Продолжая тему классификаций и видов банковских продуктов и услуг, стоит рассмотреть позицию государства, то есть классификацию с правовой точки зрения. В Законе РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» перечислены операции, которые относятся к банковским [18]:
1) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
2) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
3) открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
4) открытие и ведение банками металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;
5) кассовые операции: прием и выдача банками и Национальным оператором почты наличных денег, включая их размен, обмен, пересчет, сортировку, упаковку и хранение;
6) переводные операции: выполнение поручений физических и юридических лиц по платежам и переводам денег. Лицензия на осуществление переводной операции выдается банкам и юридическим лицам, указанным в пункте 6-1 настоящей статьи;
7) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических и юридических лиц;
8) банковские заемные операции: предоставление банком, ипотечной организацией, организацией, не являющейся банком, осуществляющей брокерскую и (или) дилерскую деятельность на рынке ценных бумаг, или организациями, осуществляющими кредитование субъектов агропромышленного комплекса, сто процентов голосующих акций которых прямо или косвенно принадлежат национальному управляющему холдингу, кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
9) обменные операции с иностранной валютой, включая обменные операции с наличной иностранной валютой;
12) инкассация банкнот, монет и ценностей;
13) прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);
14) открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;
15) выдача банками банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;
16) выдача банками банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме.
Поскольку суть банковского дела заключается в коммерческой деятельности, авторы Оспанов А.А. и Шамуова С. Е. отмечают, что верной будет классификация банковских продуктов и услуг по затратным и доходным:
-затратные - это те банковские продукты и услуги, которые помогают формировать ресурсную базу, банковский капитал, а привлечение их связано с определенными текущими издержками;
-доходные - это те банковские продукты и услуги, реализация которых формирует текущие доходы банка.
Как отмечает группа ученых, такая классификация носит практический характер, помогая банкам оценивать эффективность своей деятельности, оценивать устойчивость и результаты работы как отдельной кредитной организации,
так и их совокупность [19, с.17].
Фундаментом классификации могут являться как и общие признаки, характерные для всех услуг в целом, так и специфические особенности, которые проявляются при изучении только банковских услуг. На таком основании можно составить следующие классификации:
-
по уровню контакта с клиентами, -
по зарегулированности законодательством, -
по степени трудоемкости, -
по выделению целевых сегментов (массовый сегмент, средний, премиальный).
Основой для классификации банковских услуг могут также стать те, документы, которые создавались на этапе учреждения банка (политика банка и т.д.), в которых прописан перечень предоставляемых организацией услуг.
Среди всего многообразия классификаций банковских услуг особое место занимает предложенная О.И. Лаврушиным. Ее принято считать фундаментальной, традиционной. В основе данной классификации лежат группы:
-
привлечение капитала; -
размещение денежных средств; -
рассчетно-кассовое обслуживание.
Исходя из сущности перечисленных групп, все банковские операции можно поделить на:
-
пассивные операции (привлечение капитала); -
активные операции (размещение денежных средств); -
активно-пассивные (связаны с посреднической деятельностью) операции.
Отмеченная классификация получила широкое распространение в научной и практической среде, большинство специализированной банковской литературы содержат данную классификацию и позиционируют ее как основную.
В своих работах ученый-экономист О.И. Лаврушин формулирует и классификацию