Добавлен: 09.11.2023
Просмотров: 165
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
В связи с большим ростом количества пользователей новой операционной системы HarmonyOS. разработанной для HUAWEI, Банком было внедрено дополнительное мобильное приложение для данных устройств, таким образом на текущую дату клиентам Банка доступны мобильные приложения для операционных систем iOS (iPhone), Android (Samsung, Sony, Xiaomi, LG и т.д.), Harmony (HUAWEI).
В 2020 года упор был сделан на развитие экосистемных продуктов и предоставлению их клиентам онлайн в приложении Homebank и было запущены следующие сервисы:
Halyk Club • Эксклюзивный клуб для всех держателей карт Банка (начисление бонусов и возможность оплаты бонусами;
Halyk Tour • Единый туристический сервис: бронирование отелей, покупка готовых туров, рекомендации туристам;
• Расширенные способы оплаты;
• Формирование личных предложений;
Kino.kz • Удобный сервис, в котором пользователи могут найти и получить билеты в кинотеатры;
Halyk Invest • Легкий доступ к инвестиционным инструментам, включая программы публичного IPO;
Halyk Travel • Возможность поиска, сравнения и покупки авиа, ж/д билетов и услуг бронирования отелей онлайн;
Auto Insurance • Продукты автострахования для розничных клиентов;
• Удобный онлайн-сервис автострахования с бонусами, доступными при покупке страховых продуктов;
Halyk Maps • Геолокация отделений, банкоматов, терминалов и партнеров Банка на карте города;
Halyk Market • Платформа B2C, где партнеры встречаются со своими клиентами;
• Надежное и удобное технологическое решение для совершения покупок в Интернете;
• Доступны все способы оплаты – кредиты, рассрочка, карточные платежи;
Halyk Info • Персональный помощник для клиентов, ответственный на вопросы о продуктах и услугах Банка;
• Удобный поиск ответов, по ключевым словам, с разделами по товарам и часто задаваемым вопросам [25].
АО "Народный Банк Казахстана" оказывает банковские услуги корпоративным и розничным клиентам в Казахстане, России, Кыргызстане и Грузии, и услуги по управлению пенсионными активами и страхованию в Казахстане. Первичная государственная регистрация Банка была произведена 20 января 1994 г., в органах юстиции Казахстана. Банк осуществляет свою деятельность наосновании лицензии № 10 на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг, обновленной Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций 6 августа 2008 г. Банк является членом системы обязательного страхования вкладов, предоставленной АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов".
Основная деятельность Банка включает выдачу займов и гарантий, привлечение депозитов, операции с ценными бумагами и иностранной валютой, осуществление переводов, операций с денежными средствами, платежными карточками и другие банковские услуги для своих клиентов. Кроме того, Банк действует как агент Правительства по выплате пенсий и бюджетных выплат через свою филиальную сеть.
Анализируемый нами АО "Народный банк Казахстана" филиал Алматинской областипредлагает широкий спектр розничных банковских продуктов и услуг, включая ведение текущих счетов, срочные депозиты, потребительские кредиты, ипотеку, кредитные и платежные карты, дорожные чеки, обмен валюты, банковское обслуживание через Интернет-банкинг и мобильный банкинг, а также услуги банкоматов.
Одной из основных операций АО "Народный банк Казахстана" филиала Алматинской областиявляется кредитование. Проанализируем динамику кредитного портфеля банка (таблица 3).
Таблица 3. Динамика кредитного портфеля АО "Народный банк Казахстана" за 2018-2020 гг. тыс. тенге
| | Займы, представленные клиентам | Овердрафты | Резервы на обесценение займов | Займы клиентам |
| 31 декабря 2018 г. | 1931,218 | 2,813 | 286,018 | 1648,013 |
| 31 декабря 2019 г. | 2477,685 | 3,498 | 305,114 | 2176,069 |
| 31 декабря 2020 г. | 2344,598 | 0 | 289,452 | 2055,146 |
| Примечание - составлено автором на основании источника [26]. | ||||
Как видно из данных таблицы 3 общая сумма займов за вычетом резервов увеличилась на 24,7%, вт.ч. займы, предоставленные клиентам увеличилась за анализируемый период за три года на 413,38 тыс.тг. или 21,4%. Резерв на обеспечение займов увеличилось на 3,434 тыс. тенге или 1,2%.
В целях управления кредитным риском необходимо оценивать займы с точки зрения их обеспечения. В приведенной ниже таблице 4 представлен анализ текущей стоимости займов в разрезе полученного обеспечения за 2018-2020 гг. Данных в по 2021 году пока нет [3].
Таблица 4. Анализ текущей стоимости займов АО "Народный банк Казахстана" филиала Алматинской области
в разрезе полученного обеспечения, тыс. тенге
| Вид обеспечения | 31 декабря 2018 года | 31 декабря 2019 года | 31 декабря 2020 года |
| Недвижимость или права на владение недвижимостью | 707, 582 | 738, 450 | 940, 171 |
| Гарантии | 378, 311 | 414, 847 | 511, 561 |
| Денежные средства | 123, 875 | 162, 195 | 192, 185 |
| Сельскохозяйственная продукция | 26, 458 | 1, 502 | 5, 742 |
| Транспорт | 24, 747 | 28,958 | 70, 227 |
| Оборудование | 15, 984 | 9, 834 | 10, 865 |
| Корпоративные акции | 117, 658 | 115, 320 | 144, 541 |
| Товарно-материальные запасы | 31, 046 | 51,501 | 48, 313 |
| Смешанное обеспечение | 61, 113 | 12,279 | 48, 490 |
| Необеспеченные займы | 45, 534 | 68, 987 | 135, 877 |
| Резерв на обесценение займов | -323,311 | -286,018 | (305, 114) |
| Займы физическим лицам в рамках зарплатного проекта | 273, 248 | 330, 158 | 373, 211 |
| Займы клиентам | 1 482, 245 | 1 648, 013 | 2 176, 069 |
| Примечание - составлено автором на основании источника [26]. | |||
Из данных таблицы 4 видно, что основным видом обеспечения по кредитам на протяжении всего анализируемого периода выступает недвижимость или права на владение недвижимостью, ее текущая стоимость за анализируемый период увеличились на 32,9% или с 707,582 тыс. тенге в 2018 году до 940,171 тыс. тенге в 2020 году. Т.е., по прежнему, в структуре обеспечения займов наибольший удельный вес занимает недвижимость как наиболее стабильный вид обеспечения.
На 31 декабря 2019 г. годовая процентная ставка по кредитам
, взимаемая АО "Народный банк Казахстана" филиал по Алматинской области колебалась в диапазоне 12,5% - 22% годовых по тенговым займам, (по состоянию на 31 декабря 20118 г. - 9% - 24%, 31 декабря 2019 г. - 9% - 24%). В иностранной валюте (доллары США), ставка варьировалась в диапазоне 7% - 17% годовых (по состоянию на 31 декабря 2018 г. -7%-17%, 31 декабря 2019г. -7% -17%). Однако следует отметить, что ставки по кредитам выросли на 0,5 процентных пункта и составила 13,0% по состоянию на 31 декабря 2020 года [26].
По состоянию на 31 декабря 2020 г. филиале имел концентрацию займов в размере 515,431 тыс. тенге, что составляло 21% от совокупного кредитного портфеля. По данным займам был создан резерв на обесценение в размере 44,578 тыс. тенге (31 декабря 2019 г. - 60,784 тыс. тенге).
В целом, по видам обеспечения наблюдается прирост, особенно можно отметить, прирост в 3,0 раза необеспеченных займов и займов, выданных под залог транспорта - 2,8 раза. Займы в выданные под залог сельскохозяйственной продукции потеряли свою актуальность и резко снизились с 26,458 тыс. тенге до 5,742 тыс. тенге или 4,6 раза. Также уменьшился объем кредитов под смешанное обеспечение на 20,7%.
Следует отметить, что качество ссудного портфеля несколько улучшилось, что сказалось снижение резервов на обесценение займов на 5,6% или 18,197 тыс. тенге.
Таким образом, что касается, использования форм обеспечения кредитов, то следует отметить, что банк может использовать различные формы обеспечения возвратности кредитов, но прежде всего это зависит от таких факторов как:
-
правовая обеспеченность применения конкретных форм; -
наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области; -
использование высококвалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения;
Обеспечить эффективное управление изменениями в банке позволяет трёхуровневая система защиты:
-
на уровне операционных процессов - осуществление ежедневного контроля и управления рисками на основе установленных процессов и управления проектами; -
на корпоративном уровне - формирование понимания об основных областях рисков и контролей и системы мониторинга в банке; -
внутренний аудит, внешний аудит и другие системы мониторинга, которые предоставляют независимую оценку операционной эффективности процессов на первых двух уровнях защиты.
Все вышеописанные методики позволят в большей степени обеспечить возврат банковских займов, чем те методики, которые направлены на реализацию залогового имущества. В существующей практике используется ситуация, что банку абсолютно не выгодно осуществлять реализацию заложенного имущества, намного интереснее получать прибыль от работающего продукта, т.е. кредита. Безусловно риски невозврата займа существуют всегда, поэтому этот
риск заложен всегда в процентной ставке, а также в сумме понижающего коэффициента, используемого при определении оценки залоговой стоимости имущества.
Как уже отмечалось выше, основной причиной несвоевременного возврата займа является нецелевое использование банковских займов. Ведь зачастую клиент используя кредитные средства не по назначению попадает в ловушку, из которой выбраться самостоятельно чаще не под силу. В этом случае, банком разрабатывается ряд мероприятий по оздоровлению займа, а уже потом осуществляется процедура реализации заложенного имущества.
Именно на этапе мониторинга целевого использования кредита и оздоровления займа банковская система должна работать так, чтобы затраты банка были минимальны, иначе в целом необходимость оздоровления не имеет никакого смысла.
На практике выдача кредитов субъектам МСБ и корпоративного сектора - это сложный и организованный процесс, но зачастую после выдачи кредитов функциональный мониторинг выданных средств осуществляется формально и проводится, как правило, на основании поученных документов от клиента.
Здесь существует риск предоставления клиентом фальсифицированных документов, недостоверной информации.
Поэтому необходимость выезда и осмотра приобретенного актива, имущества за счет кредитных средств считаем основополагающим при осуществлении проверки целевого использования кредита.
Процедура выезд и осмотра на данный момент не регламентирована и не является обязательной при проверке целевого использования. Случаи выезда и осмотра на практике осуществляются редко и только по указанию руководства либо по инициативе самого кредитного специалиста.
Выезд и осмотр банком производится часто постфактум, после того, как сроки мониторинга проходят, чаще то происходит при обращении клиента за какими-то дополнительными услугами банка либо при проведении квартального финансового мониторинга, т.е. в тот момент, когда риск невозврата уже сформирован и может "выстрелить". В целом, исходя из результатов анализа кредитной деятельности АО "Народный банк Казахстана" можно сделать вывод о том, что объем кредитования увеличился за анализируемый период. Наиболее используемым видом обеспечения займов являются недвижимость, гарантии и займы физическим лицам в рамках зарплатного проекта.
Так как, Народный банк является розничным банком и специализируется на обслуживании населения, целесообразно рассмотреть динамику розничных займов. Динамику развития потребительского кредитования в банке можно отследить по показателям роста кредитного портфеля в разрезе программ потребительского кредитования (таблица 5).