Файл: Данной дипломной работы актуальна, т к. развитие малого бизнеса в наше время происходит ускоренными темпами и в связи с этим кредитование малого бизнеса является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателе.docx

Политика финансовой поддержки предпринимательства будет строиться на увеличении доли долгосрочного и среднесрочного кредитования в приоритетных секторах экономики с применением льготных ставок вознаграждения, создании на региональных уровнях залоговых фондов и кредитных товариществ. Инвестиционная политика будет ориентирована на компании, способные выпускать оборудование, отвечающее потребностям субъектов малого предпринимательства. Будут расширены возможности АО «Фонд поддержки предпринимательства» по финансовой поддержке субъектов предпринимательства путем наделения его функциями по прямому кредитованию наиболее значимых и перспективных проектов. Для расширения доступа субъектов малого предпринимательства к выполнению государственных заказов будет разработана и внедрена схема предварительного кредитования субъектов малого предпринимательства, выигравших тендеры по государственным закупкам.

В целях развития рынка консалтинговых и информационных услуг, трансферта технологий и инновации, обучения по вопросам предпринимательства и менеджмента, прогнозов потребности специалистов и рабочих в территориальном и отраслевом разрезах, оказания информационных услуг, организации выставок продукции будет создана вертикально-интегрированная структура АО «Республиканский информационно-выставочный Центр по малому предпринимательству» с филиалами в регионах. Для поддержки создания новых малых предприятий намечено создание бизнес-инкубаторов и технопарков, внедрение зарубежного опыта поддержки малых предприятий за счет развития лизинговых и франчайзинговых отношений. Продолжится политика по установлении правового режима благоприятствования для развития малого бизнеса и недопущению неправомерных действий представителей государственных органов по отношению к субъектам малого предпринимательства.

Предусмотрено, что осуществление указанных мер будет способствовать увеличению доли малого бизнеса в реальном секторе экономики, дальнейшему росту количества новых рабочих мест, формированию массового слоя собственников.

---

3.3 Пути совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в АО ДБ «HomeCreditBank»

Кредитование малого бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса, а именно в АО ДБ «HomeCreditBank» необходимо комплексный и системный подход.

Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банка в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам.

Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса.

Рассмотрим более детально, каждую меру совершенствования:

- развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса. Банку необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса;

- постепенное улучшение условий кредитования. Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка;

- развитие «stаrtup» проектов. Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций;

- развитие кредитных бюро. Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в Казахстане - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На

---

запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности;

- поддержка со стороны государства, также играет немаловажную роль для кредитования малого бизнеса в банке. Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие республиканских программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса;

- повышение доверия между банком и бизнесом. Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банк должен вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам;

- использование финансового лизинга. Негативное значение имеет тот факт, что в большинстве случаев предприниматели в этой сфере большой процент доходов тратят на личные нужды, что затрудняет пополнение оборотных средств, и то обстоятельство, что банк рассматривает основные средства предприятия как наиболее ликвидное обеспечение обязательств, в случае же с малым бизнесом основные средства являются невелики.

Финансовый анализ предприятий, работающих в торговле, занимающихся реализацией товаров - процесс для кредитных организаций наиболее трудоемкий. Кредиты запрашиваются на приобретение товаров, торговля которыми ведется и при полном или частичном отсутствии собственных основных средств. Довольно трудно проследить фактическое движение денежных средств. Предприниматели работают с наличностью и лишь при необходимости прибегают к услугам банков по проведению безналичных платежей. Движение денежных средств можно представить, лишь сопоставляя накладные, счета, данные по приобретению и реализации товаров, учитывая количество закупаемых товаров и их остатков. Все это отрицательно сказывается на качестве проводимого банком анализа. Торговая деятельность сопряжена и с таким риском, нарушения в поставке товара и скопление нереализованных товарных остатков. Деятельность, связанная с реализацией товаров, в малом бизнесе находится в большой зависимости от спроса, существующего на товар в данный момент. Розничная продажа требует времени. Отсюда и невозможность предпринимателя своевременно исполнить свои обязательства перед банком по погашению части кредита и уплате процентов по нему.

---

Гарантией сбыта у крупных компаний служит поставка партий товаров под заключенные контракты. Тогда же, когда такая компания реализует товары в розницу, она может позволить себе реализацию новых партий товаров и при больших невостребованных товарных запасах, применяя систему скидок, благодаря большому удельному весу оборотных средств. Для малого бизнеса это нереально.

Предприятия малого бизнеса, занятые в производстве, запрашиваемые у банков суммы обычно направляют на приобретение дополнительного оборудования, которое может быть и обеспечением кредита. Создаются условия для финансового лизинга. Работать с такими клиентами для кредитных организаций значительно проще, тем более, что производство продукции предполагает тщательный учет затрат, прогнозирование, составление бизнес-планов, в отличие от малых предприятий, занятых в торговле, где нет четких прогнозов рыночной конъюнктуры и учет сводится к ведению «черных записей».

Субъекты малого бизнеса находятся, естественно, в неравном положении с крупными предприятиями и в сфере производства, так как на финансовом рынке банки ориентируются на более крупных заемщиков и в связи с этим часто отказывают малым и средним предпринимателям в предоставлении ссуд, процентные ставки по программе микрокредитования велики, сроки кредитов слишком малы для развития производства на приобретаемом в кредит оборудовании.

Выходом является применение финансового лизинга. При работе с субъектами малого бизнеса, занятыми в сфере услуг, анализ финансового состояния заемщика проводится кредитными организациями с учетом прогнозируемого размера предоставляемых ими услуг и возможной прибыли. В данной сфере реальна диверсификация бизнеса, поскольку возможно предоставление разнообразных услуг. Например, в сфере автоперевозок прибыльность малого предприятия и его возможность изымать средства из выручки для погашения ссуды напрямую зависит от количества и автомобилей, и объектов обслуживания.

Предприятие бытового обслуживания может охватывать большое число направлений и при уменьшении спроса на услуги на одном из них рентабельность бизнеса может быть обеспечена за счет других. В сфере услуг кредитование, вместе с тем, возможно лишь при условии, если ежемесячное погашение кредита и процентов по нему не будут превышать 71 % чистой прибыли.

При принятии решения о выдаче кредита предпринимателям данной сферы необходимо прогнозировать и изменения в конкурентной среде, поскольку деятельность, занятых в сфере услуг подвергается воздействию особенно жесткой конкуренции.

---

Другим решением является введение системы гарантирования займов малым и средним предприятиям.

По различным оценкам, для развития малого бизнеса в Казахстане требуется около 5 млн. долл. Государство в настоящее время такими ресурсами не располагает. Банки в состоянии выделить эти средства, но не делают этого из-за высокой степени риска. Поэтому в данном случае государство может участвовать в обеспечении гарантий кредитных вложений в проекты малых и средних предприятий.

Опыт США, в частности, свидетельствует, что гарантирование займов - одна из наиболее эффективных форм государственной поддержки предпринимательства, позволяющая привлечь банковские кредиты и в сферу малого бизнеса.

В США Администрация по делам малого бизнеса (АМБ) имеет программу гарантирования займов для поддержки малых фирм.

Кредиты предоставляются частными банками и другими финансовыми учреждениями, которые получают от правительства США через АМБ гарантию их возврата по соответствующей доле, определяемой для предоставлении гарантии. В рамках гарантии возмещается возможный ущерб, связанный с займом.

При наступлении гарантийного случая АМБ погашает потери кредитора перечислением на его счет сумм понесенных им убытков в пределах суммы выданного обязательства. На этой основе, значительно уменьшающей риск, банк определяет условия займа, более благоприятные для малого предприятия.

В качестве платы за гарантию и снижение риска банк платит АМБ отчисления, которые одновременно являются источником средств гарантийного фонда.

Кредитор может включить эту плату в общую сумму обязательств заемщика. Размер платы за предоставление гарантии зависит от срока кредита и объема финансового обеспечения, предоставляемого заемщиком. По кредитам до одного года плата за предоставление гарантии - 0,25 % от суммы кредита.

По кредитам сроком более одного года плата за предоставление гарантии составляет 2 % от суммы гарантийного обеспечения, если она составляет 80 тыс. долл. и менее, а при сумме свыше 80 000 долларов она определяется по прогрессивной шкале, начиная с 3 %.

Когда предприниматель обращается в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредита, кредитор изучает заявку и принимает решение: соответствует ли она его собственным требованиям либо нуждается в дополнительной поддержке в виде гарантии. Обеспечение кредита гарантией может быть затребовано кредитором.

В итоге малое предприятие получает возможность привлечь финансовые ресурсы

---