Файл: Ипотечное кредитование и его роль в современных условиях.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 22.11.2023
Просмотров: 99
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Для сравнения можно обратиться к данным, отражающим динамику роста объемов жилья за 2006-2016 гг. (рис.6).
Рис. 6. Динамика объемов ввода нового жилья в РФ за 200-2016 гг.
Одновременное, можно сказать, синхронное возрастание объемов ипотечных кредитов и строительства новых жилищных объектов позволяют создать своеобразный баланс на рынке жилья.
Развитие строительства и оформления жилья в кредит обоюдно поддерживают друг друга, что стимулируется также платежеспособностью населения. Предоставление ипотеки – шанс для развития первичного строительного рынка жилья (см. табл. 2).
Таблица 2 - Структура ипотечных жилищных кредитов13
| Показатель | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 |
| Ипотечные кредиты, всего млрд. руб. | 380 | 717 | 1032 | 1345 | 1764 | 1161,7 | 1472,1 |
| Ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке в т.ч. строящегося | |||||||
| Млрд. руб. | 38,8 | 107,5 | 206,4 | 406,1 | 706 | 396 | 571 |
| Ипотечные кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке | |||||||
| Млрд. руб. | 340,1 | 609,4 | 825,6 | 947,4 | 1058 | 766 | 903 |
| Объем первичного рынка ИЖК в % от общего объема предоставленных ИЖК | 10,2% | 15,0% | 20,% | 30% | 40% | 34% | 39% |
Если судить на основании этих данных, то основной вывод будет следующим. Максимальная доля в структуре ипотечного кредитования относится к покупке жилплощади на вторичном рынке, первичный рынок не успевает предоставлять требуемые позиции для покупателей либо не удовлетворяет спрос соответствующим предложением. Необходимо учитывать тот факт, что в среднем 40% от всех сделок с жильем на рынке первичной недвижимости проводятся через ипотеку. Именно развитие ипотечного кредитования сегодня стало определяющим фактором развития строительной сферы, что позволяет ей приобретать все больший вес в составе ВВП России.
Важно отметить тот факт, что в нынешних социально-экономических обстоятельствах произошло резкое сокращение числа дееспособных и легитимных кредиторов, предоставляющих ипотеку. Количество ипотечных организаций и кредитных учреждений отражено в динамике инфраструктуры в таблице 3.
Таблица 3 – Инфраструктура банковского сектора России14
| Период | Количество действующих кредитных организаций | Количество кредитных организаций, предоставляющих ИЖК | Количество кредитных организаций, приобретающих права требования по ИЖК | Количество кредитных организаций, осуществляющих пере кредитование ранее выданных ИЖК |
| 2010 | 1012 | 631 | 134 | 22 |
| 2011 | 978 | 658 | 142 | 34 |
| 2012 | 956 | 667 | 146 | 49 |
| 2013 | 923 | 658 | 149 | 26 |
| 2014 | 834 | 629 | 150 | 37 |
| 2015 | 733 | 559 | 141 | 34 |
| 2016 | 623 | 484 | 128 | 41 |
Опираясь на эти данные, можно сделать вывод, что начиная 2014 года было сокращено значительное количество кредитно-ипотечных организаций, а уровень действующих кредиторов сократился в разы. Данные на 1 января 2017 г. говорят о том, что кредитование на первичном рынке значительно сократилось по сравнению с аналогичной датой на 2010 г. Сокращение составило уменьшение на 147 кредитных организаций, и на сегодняшний день их количество удерживается на уровне 484 учреждений. В составе этого количества только 411 кредитора выдавали ипотечные кредиты населению в 2016 г. Остальные участники ипотечного рынка лишь осуществляли обслуживание уже имеющихся клиентов по кредитам.
Нестабильное количество ипотечных ссуд вызывает настороженность, особенно в случае просроченной ипотеки до 90 дней и более (категория 90+). Например, на 1января 2016 г. объем задолженностей ипотечных ссуд достиг максимума с 1 января 2009 г. и составил более 120 млрд. руб. Объясняется данный сдвиг в негативную сторону тем, что экономика России пережила «шоковое» воздействие в результате скачка курса валют. Среди должников по ипотечным ссудам – в основном плательщики по валютным ипотечным кредитам. Структура задолженностей за 2010- 2016 гг. отражена на рисунке 7.
Рис. 7. Структура просроченной задолженности по срокам задержки платежей в 2010-2016 гг.
Однако ипотека все еще остается самым качественным активом на фоне остальных форм кредитования, особенно потребительскими кредитами. На основе данных Банка РФ в 2015 году просрочка по ипотечным платежам удерживают достаточно высокий уровень – 93%, ипотечные ссуды с просроченной задолженностью свыше 90 дней (90+) находятся в кластере 3,03%. В 2016 году произошло снижение данного показателя на 0,38% соответственно.
Рост задолженностей объясняется нестабильностью на финансовом и валютном рынках, вводом экономических санкций против Российской Федерации другими странами. Это привело к сложностям в сфере иностранного инвестирования и внешнего кредитования. Причины увеличения просроченной задолженности во многом связаны с ухудшением общеэкономической ситуации, потерей работы, снижением дохода заемщиков.
За время кризиса банки отработали механизмы реструктуризации ипотечных кредитов, и, считают участники рынка, стабилизация роста просроченной задолженности свидетельствует об эффективности этих методов. Чаще всего банки сейчас применяют реструктуризацию задолженности по закладным, помощь в продаже заложенного имущества, а также корректировку (уменьшение) суммы начисленной неустойки (пеней).
Рынок ипотечных кредитов растет в условиях роста ставок по ипотеке (см. рис. 8).
Рис. 8. Динамика средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам в рублях за период 2009-2016 гг.
По приведенным данным, средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке на 2016 г. составила 12,48%. Наиболее низкий уровень на фоне ставок наблюдается в 2011 году – на тот момент ипотечные ставки составляли 11,9%.
Однако, несмотря на этот спад, ипотека все равно остается недоступной для большинства населения страны.
Результат анализа вышеприведенной статистики говорит о том, что в напряженных финансово-экономических условиях и валютных скачках недвижимость была и остается единственно надежным объектом инвестирования
С переходом на рыночную экономику в нашу страну пришло такое понятие как ипотека, или кредит на приобретение жилья. Однако кредит на покупку жилья существовал в истории нашей страны еще с начала 20 века и был весьма эффективен и пользовался спросом у населения, но со временем развития советской власти, данный вид кредитования сошел на нет из-за отсутствия необходимости в нем.
В настоящий же момент, такой вид кредитования призван решать жилищные проблемы населения. Однако на сегодняшний день сложно сказать об эффективности данного вида кредитования.
Проблема с жильем - это достаточно острая проблема, так как приобретение жилья остается проблемой для ряда граждан в нашей стране. Многие Россияне не могут позволить себе покупку собственной квартиры, дома даже с помощью кредита. Согласно статистике, лишь 10% населения Российской Федерации сегодня имеют в собственном владении жилплощадь, превышающую 18 квадратных метров на одного человека. И только 1% населения нашей страны ежегодно способны себе позволить покупку недвижимости на личные накопленные денежные средства. Из этих цифр можно сделать вывод о том, что в настоящий момент доступность жилья - это больной вопрос15.
Ипотечный кредит – целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. На рынке банковских услуг данный вид кредитования представлен очень широко. Но для немалой части населения механизм этой услуги является сложным для понимания, но все же, она пользуется спросом у населения.
В условиях современной нестабильной экономики совершенно естественно возникновение различного рода проблем в этой сфере, решить которые еще только предстоит.
Основной проблемой ипотечного кредитования являются высокие процентные ставки. За последние несколько лет средняя процентная ставка снизилась с 15-16% до 12,5-13% но, несмотря на данное изменение, эти ставки продолжают являться высокими для большинства граждан.
Чаще всего это обусловлено низкими доходами населения. Также существуют проблемы ипотечного кредитования, связанные с инфляцией. За последние несколько лет уровень инфляции в России снизился. Но стабильной экономическую систему нашей страны назвать сложно, и для этого нужно сделать не мало.
У банков и кредитно-финансовых организаций из-за уровня инфляции возникают две взаимосвязанные проблемы16:
-
Из-за нестабильной экономики граждане России бояться хранить деньги в банке на депозитах. -
Это приводит к снижению уровня услуг по кредитованию, в том числе и по ипотечному.
В итоге получается, что ипотека – это банковская услуга, предназначенная не для широких слоев населения, а только для отдельных категорий граждан, обладающих стабильной работой и приличным достатком.
Но процент таких граждан ничтожно мал, таких людей, среди нуждающихся в жилье составляет менее 1%. Есть ряд проблем, которые возникают в силу не стабильной экономической ситуации нашей страны.
Ипотечный кредит отличается своей долгосрочностью, срок выплат определяется не месяцами, а десятилетиями, средний срок выплат составляет 10-20 лет.
В условиях современной экономической ситуации, когда сложно предсказать, как измениться курс доллара очень рискованно брать кредиты на такое количество лет. Доходы граждан в такой ситуации не стабильны, и никто не сможет гарантировать свою платежеспособность по кредиту, предположим, через пять лет, не говоря уже о 10 и 20 годах.
Именно поэтому ипотечный кредит неразрывно связан с высоким риском, как для банка, так и для заемщика. Чтобы обезопасить себя банки повышают процентную ставку, а заемщиков защищают меры государства, путем законодательных актов, которые принимаются в сфере ипотечного кредитования.
Существует проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополизацией рынка кредитования. В настоящий момент, рынок первичного жилья остается «непрозрачным». В России не так много строительных организаций, которые занимаются строительством зданий, это говорит о том, что конкуренция недостаточно развита, а, значит, руководство строительных компаний искусственно удерживает высокие цены на квадратные метры ради максимизации собственной прибыли17.