Файл: Охарактеризовать кредитную политику любого действующего банка.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 29.11.2023
Просмотров: 28
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
ОХАРАКТЕРИЗОВАТЬ КРЕДИТНУЮ ПОЛИТИКУ ЛЮБОГО ДЕЙСТВУЮЩЕГО БАНКА.
Банк ВТБ (ПАО) — российский универсальный коммерческий банк c государственным участием. Банк ВТБ является головной структурой Группы ВТБ. Финансовый конгломерат. 60,9 % обыкновенных акций банка принадлежит государству, остальные 39 % находятся в свободном обращении; с учётом привилегированных акций под государственным контролем находится 92 % акционерного капитала группы. Второй по величине активов банк России и первый по размеру уставного капитала. Главный офис банка находится в Москве, зарегистрирован банк в Санкт-Петербурге. 1 января 2018 года присоединил к себе дочерний банк ВТБ24. Имеет дочерние или ассоциированные банки Белоруссии, Армении, Казахстане, Азербайджане, Грузии, Германии, Италии, Великобритании, на Кипре.
Рыночная капитализация банка на август 2021 года — 648 млрд рублей (8,8 млрд долларов). Клиентами банка по состоянию на 2020 год являются 13,9 млн человек и более 500 тыс. юридических лиц. По состоянию на 2020 год банк выдал системообразующим предприятиям более 1 трлн руб. кредитов.
Банк имеет наивысшую рейтинговую оценку от рейтингового агентства «Эксперт РА» — «ruAAА», прогноз — «стабильный» (присвоена в мае 2020 года)
ПАО «ВТБ» является вторым в России банком по объёмам розничного бизнеса (единственный российский банк с большими, чем у ВТБ, розничными объёмами — ПАО «Сбербанк России», которые у него больше в несколько раз, чем у ВТБ)
Основные направления деятельности ПАО «Сбербанк»:
-
Корпоративно-инвестиционный бизнес – комплексное обслуживание групп компаний с выручкой свыше 10 млрд рублей в рыночных отраслях и крупных клиентов строительной отрасли, государственного и оборонного секторов; -
Работа со средним и малым бизнесом – в сегменте среднего бизнеса предоставление клиентам с выручкой от 300 млн рублей до 10 млрд рублей широкого спектра стандартных банковских продуктов и услуг, а также специализированное обслуживание компаний муниципального бизнеса; в сегменте малого бизнеса – предоставление банковских продуктов и услуг компаниям и индивидуальным предпринимателям с годовой выручкой до 300 млн рублей; -
Розничный бизнес – обслуживание физических лиц.
Помимо банковских и инвестиционных услуг компании группы ВТБ успешно работают в сегменте небанковских финансовых услуг: лизинг, факторинг, страхование, пенсионное обеспечение на базе финансовых компаний группы ВТБ.
Вид кредитной политики
Кредитная политика ВТБ банка характеризуется как консервативная политика, так как у Банка ВТБ высокое качество оценки кредитоспособности, минимальный риск, высокая степень финансовой устойчивости потенциального заемщика, низкий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности
Качество оценки кредитоспособности заемщика
Анализ кредитоспособности заемщика осуществляется на основе данных о фактическом финансовом состоянии клиента, учитываются все индивидуальные характеристики при формировании окончательных условий каждой кредитной сделки. Оценка кредитоспособности проводится с применением смешанного подхода. Данный подход состоит из экспертных баллов и применения экономико-математических способов андеррайтинга заемщиков с использованием кредитного скоринга.
Уровень риска
Стоимость риска составила 0,8% по итогам 8 месяцев 2021 года и 0,3% в августе 2021 года по сравнению с 2,1% и 1,8% в аналогичных периодах прошлого года. Представленные показатели характеризуют уровень риска как минимальный.
Уровень доходности кредитного портфеля
В 2021 году наблюдается рост кредитного портфеля на фоне увеличения спроса на кредиты как со стороны населения, так и со стороны бизнеса
По состоянию на 31 августа 2021 года объем совокупного кредитного портфеля до вычета резервов составил 14,4 трлн рублей, увеличившись с начала года на 9,1% (с учетом корректировки на эффект валютной переоценки рост составил 9,8%).
В августе наблюдался равномерный рост кредитования физических и юридических лиц. По итогам 8 месяцев сохраняется опережающая динамика розничного кредитования. Кредиты физическим лицам увеличились в августе на 1,8%, с начала года — на 14,6%, до 4,4 трлн рублей. Объем кредитов юридическим лицам увеличился в августе на 1,8% и на 6,8% с начала года,
до 9,9 трлн рублей (с учетом корректировки на эффект валютной переоценки объем кредитов юридическим лицам увеличился по итогам 8 месяцев на 7,8%). Таким образом, доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле Группы увеличилась по итогам 8 месяцев до 31% по сравнению с 29% на конец 2020 года.
По состоянию на 31 августа 2021 года совокупные средства клиентов увеличились на 17,2% и составили 15,0 трлн рублей (с учетом корректировки на эффект валютной переоценки рост составил 17,8%).
В августе средства юридических лиц увеличились на 0,6%, с начала 2021 года — на 27,6%, до 9,1 трлн рублей на фоне сильного роста остатков на текущих счетах. С учетом корректировки на эффект валютной переоценки рост средств юридических лиц по итогам 8 месяцев составил 28,2%. Портфель средств физических лиц увеличился в августе на 0,7%, с начала года — на 4,4%, до 6,0 трлн рублей на фоне значительного роста остатков на накопительных счетах со снижением средств в срочных депозитах (с учетом корректировки на эффект валютной переоценки портфель средств физических лиц вырос на 4,8%).
Доля средств клиентов в совокупных обязательствах Группы увеличилась по итогам 8 месяцев 2021 года до 82,7% (78,1% — на 31 декабря 2020 года).
Cоотношение кредитов и средств клиентов (LDR) снизилось до 89,3% по состоянию на 31 августа 2021 года (95,6% на конец 2020 года).
Наличие/отсутствие обеспечения
В Банке ВТБ наличествует обеспечение обязательств - банковская гарантия, которая представляет собой выдаваемое банком (гарантом) по просьбе другого лица (принципала) безотзывное обязательство уплатить указанному принципалом третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями гарантии.
По поручению клиентов, российских и иностранных банков-корреспондентов банк ВТБ выдает любые виды банковских гарантий и аккредитивов Standby:
-
принятые в международной и российской банковской практике: гарантии возврата авансового платежа; гарантии выполнения платежных обязательств по контрактам; тендерные гарантии; гарантии возврата кредита; гарантии надлежащего исполнения контрактов. -
выдаваемые в соответствии с нормами российского законодательства: гарантии обеспечения заявок, исполнения контрактов, гарантийных обязательств в рамках Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ; гарантии в пользу налоговых органов (включая гарантии возврата возмещенного НДС); гарантии использования федеральных специальных марок; гарантии оплаты акций; гарантии обеспечения исполнения обязательств по договорам о реализации туристского продукта и др.; гарантии в пользу таможенных органов.
Для рассмотрения вопроса о выдаче гарантии клиенту следует представить в банк ВТБ: письмо о выдаче гарантии, при подготовке которого может быть использован приведенный в данном разделе образец; заполненный проект гарантии; заверенную копию контракта или условий торгов.
Финансовая устойчивость усредненного заемщика
Минимальные требования к заемщикам (физические лица) в Банке ВТБ
| Параметр | Требования параметра |
| Возраст заемщика | От 21 года до 70лет на момент погашения кредита |
| Официальное трудоустройство | Да |
| Гражданин РФ | Да |
| Сумма ежемесячного дохода | От 20 тыс.рублей - регионы, от 30 тыс. рублей - Москва и МО |
| Общий трудовой стаж | От 1 года |
| Стаж на последнем месте работы | От 3 месяцев |
| Наличие просроченной задолженности | Her |
Для определения кредитоспособности физического лица ВТБ банку, принимая решение о выдаче кредита данному заемщику, требуется иметь сведения о возрасте, месте работе, официальное трудоустройство, гражданство, доходе с места работы, составе семьи, условиях проживания и наличия недвижимого имущества и др., на основании которых присваивается определенное число баллов по каждой позиции.
Система финансовых коэффициентов, применяемая ПАО «Сбербанк» в оценке кредитоспособности и финансовой устойчивости юридических лиц:
Оценка результатов расчетов коэффициентов заключается в присвоении заемщику –юридическому лицу категории по каждому из этих показателей на основе сравнения полученных значений с установленными эмпирическим путем достаточными. Далее определяется сумма баллов по этим показателям с учетом их коэффициентных весов:
S = 0,11 * К1 + 0,05 * К2 + 0,42* КЗ + 0,21 * К4 + 0,21 *К5.
При S от 1 до 1,06 - заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности
При 1,06 < S < 2,43 - заемщик соответствует второму классу ;
При S ≥2,43 - соответствует третьему классу
Размер просроченной и проблемной задолженности
Абсолютный прирост задолженности по кредитам стадии 3 (обесцененные кредиты, в частности ссуды с просрочкой более 90 дней) за январь-сентябрь 2021 г. составил 189 млрд руб. Основной вклад в увеличение такого долга внес бизнес (+127 млрд руб.), физические лица добавили вдвое меньше (+61 млрд руб.). Портфель обесцененных кредитов покрыт резервами на 52%.
Похожая ситуация отмечается и с абсолютным приростом кредитов стадии 2 (необесцененные, но с существенным увеличением кредитного риска, в частности из-за реструктуризации в связи с COVID-19). За 9 месяцев 2021 года такая задолженность клиентов Банка ВТБ увеличилась на 419 млрд руб.
Что касается доли проблемных кредитов, стоимость риска по займам физлицам в II квартале 2021 г. вернулась на нормальный уровень (2,1%), хотя доля проблемных кредитов юрлицам несколько увеличилась из-за третьей волны пандемии.