ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 30.11.2023
Просмотров: 146
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Потребительский кредит на платные услуги – это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется – кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом расширяется. Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита. Срок предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит – это еще один вариант потребительского кредита. Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней. Кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «Законе о банках и банковской деятельности » и Законе « О Центральном банке РФ». Процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих работников коммерческого банка.
Глава 2. Рынок потребительского кредитования в России2.1. Анализ российского рынка потребительского кредитованияПотребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. А последнее - менее вероятно. В настоящее время для российского кредитного рынка характерна устойчивая тенденция к снижению ставок по потребительским кредитам, в перспективе ставки также будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок, выступают рост конкуренции и необходимость развития партнерских программ.В настоящее время на рынке потребительского кредитования в России представлены следующие основные типы кредитов:• Стандартный банковский кредит. Данный тип кредитов является наилучшим вариантом в том случае, когда быстрота предоставления кредита не играет решающей роли. Среди различных кредитных предложений ставки по стандартным банковским кредитам наиболее низки. В настоящее время средняя ставка составляет 10-13% в валюте и 18% в рублях, при этом ставки характеризуются устойчивой тенденцией к снижению. • Экспресс-кредиты. Основными преимуществами кредитов данного типа выступают краткие сроки и простота оформления по сравнению со стандартными банковскими кредитами. Хотя в действительности экспресс–кредит не такой уж быстрый - заявки банк рассматривает до двух рабочих дней. Сумма кредита может составить до 200 тыс. рублей под 22% годовых. Существенным недостатком экспресс-кредитов является значительное количество невозвратов в связи с отсутствием у банков возможности для достаточно пристальной проверки заемщиков при выдаче кредита. Доля невозвратов по экспресс-кредитам, по неофициальным данным, может достигать 15%. Вследствие большого числа невозвратов банки, занимающиеся экспресс-кредитами, склонны существенно завышать процентную ставку – она может достигать 60-70% в год. У экспресс-кредитов есть и еще один недостаток – они жестко привязаны к определенным товарам. Пользуясь экспресс-кредитом, покупатель фактически лишается возможности выбора, в отличие от владельца кредитной карты, который может потратить кредитную линию банка на любой понравившийся ему продукт. Несмотря на популярность и весьма широкое распространение экспресс-кредитов на российском рынке в настоящее время, эксперты полагают, что уже в ближайшем будущем предпочтения
2.2. Программы потребительского кредитованияна примере Банк ВТБ (ПАО)Банк ВТБ (ПАО) - системообразующий российский банк, построивший международную финансовую группу. На российском банковском рынке Банк ВТБ (ПАО) занимает второе место по всем основным показателям.Кредитование в ВТБ (ПАО) является одной из основной деятельности коммерческого банка. Правильно выстроенная кредитная политика обеспечивает получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Банк ВТБ (ПАО) предлагает следующие программы потребительского кредитования:1) Кредит наличными на любые цели. Процентная ставка по «Кредиту наличными» от 5,9% до 13,5% годовых для сумм от 30 тыс. до 7 млн руб., срок от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при страховании по требованиям банка. Без страхования: ставка от 10,4% до 22,9% годовых. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Дополнительные комиссии не взимаются. Определены требования к заемщику: гражданство РФ, возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки, официальный доход от 10 тыс. руб. в месяц, общий трудовой стаж от 1 года . Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работыПостоянная регистрация в регионе или временная регистрация для: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих. Преимущества кредита: предоставляются кредитные каникулы без комиссии, 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платеж по кредиту без штрафов; предоставляется возможность выбора удобной даты платежа по погашению кредита при оформлении кредита в офисе банка; возможность платить в первые три месяца только проценты по кредиту без основной суммы долга.2) Рефинансирование кредитов. Процентная ставка по «Рефинансированию» от 5,9% до 13,5% годовых для сумм от 30 тыс. до 7 млн руб., срок от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при страховании по требованиям банка. Без страхования: ставка от 10,4% до 22,9% годовых. Не подлежат рефинансированию кредиты группы банков ВТБ: «Почта Банка» (ПАО), «БМ Банка» (АО). Определяются следующие требования для заемщиков: Гражданство РФ, возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки, официальный доход от 10 тыс. руб. в месяц; общий трудовой стаж от 1 года. Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работы. Постоянная регистрация в регионе или временная регистрация для: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих. Требования к рефинансируемым кредитам: остаток срока действия кредита (или кредитной карты) — не менее 3 месяцев; погашение задолженности ежемесячно; валюта кредита — рубли Российской Федерации; регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте) в течение последних 6 месяцев; отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту. Преимущества рефинансирования: предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей при оформлении в отделении банка возможность не платить по кредиту первые три месяца; предоставляются кредитные каникулы без комиссии, 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платеж по кредиту без штрафов; предоставляется возможность выбора удобной даты платежа по погашению кредита.
3) Образовательный кредит. Кредит на образование могут получить: студенты или абитуриенты, у которых есть постоянное место работы; один из родителей студента или абитуриента; гражданин, планирующий получить дополнительное образование. Точные условия по кредиту определяются индивидуально после заполнения заявки. Процентная ставка по «Образовательному кредиту» от 5,5% до 17,6% для сумм от 30 тыс. до 5 млн руб. и срока от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при оформлении договора страхования (без договора страхования — от 9,5% до 21,5%). Определены требования к заемщику: Гражданство РФ, возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки, официальный доход от 10 тыс. руб. в месяц, общий трудовой стаж от 1 года. Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работы, постоянная регистрация в регионе присутствия банка или временная регистрация для: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих. Преимущества кредита на образование: по сравнению со стандартным кредитом наличными ставка по кредиту ниже – от 5,5 %; широкий выбор учебных заведений; возможность вносить платежи или погасить кредит досрочно любым удобным способом без комиссии.4) Ипотечный кредит. Предоставляется на приобретение нового или вторичного жилья. Ставка 8,9 % на новое жилье, 9,2% на вторичное жилье действует для квартир площадью от 65 кв.м. Обязательно использование цифровых сервисов, ставка 9,3% - базовая ставка, действует при подаче заявки через сайт ВТБ, использовании цифровых сервисов и для зарплатных клиентов ВТБ. Сумма кредита от 600 тыс. до 60 млн. руб., срок кредита – до 30 лет, первоначальный взнос – 10 %. Обязательно страхование недвижимости, по желанию страхование жизни и трудоспособности и страхование от утраты права собственности на первые 3 года после покупки. Возможности с ипотекой ВТБ: заявку и документы можно подать онлайн; одобрение кредита без подтверждения дохода - удобно для ИП и самозанятых; предоставление налогового вычета - 13% от стоимости квартиры и процентов по ипотеке (до 650 тыс. руб.), возможность использования материнского капитала. 5) Автокредиты на новые автомобили и автомобили с пробегом. Кредит на новый автомобиль: процентная ставка от 5,5%, сумма от 300 тыс. до 7 млн руб. (до 4 млн. руб. на автомобиль с пробегом), срок до 1 года до 7 лет (до 5 лет на автомобиль с пробегом), первоначальный взнос – 20%. Требования к заемщику: Гражданство РФ; возраст — от 21 года до 75 лет на момент погашения кредита;
Глава 2. Рынок потребительского кредитования в России2.1. Анализ российского рынка потребительского кредитованияПотребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. А последнее - менее вероятно. В настоящее время для российского кредитного рынка характерна устойчивая тенденция к снижению ставок по потребительским кредитам, в перспективе ставки также будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок, выступают рост конкуренции и необходимость развития партнерских программ.В настоящее время на рынке потребительского кредитования в России представлены следующие основные типы кредитов:• Стандартный банковский кредит. Данный тип кредитов является наилучшим вариантом в том случае, когда быстрота предоставления кредита не играет решающей роли. Среди различных кредитных предложений ставки по стандартным банковским кредитам наиболее низки. В настоящее время средняя ставка составляет 10-13% в валюте и 18% в рублях, при этом ставки характеризуются устойчивой тенденцией к снижению. • Экспресс-кредиты. Основными преимуществами кредитов данного типа выступают краткие сроки и простота оформления по сравнению со стандартными банковскими кредитами. Хотя в действительности экспресс–кредит не такой уж быстрый - заявки банк рассматривает до двух рабочих дней. Сумма кредита может составить до 200 тыс. рублей под 22% годовых. Существенным недостатком экспресс-кредитов является значительное количество невозвратов в связи с отсутствием у банков возможности для достаточно пристальной проверки заемщиков при выдаче кредита. Доля невозвратов по экспресс-кредитам, по неофициальным данным, может достигать 15%. Вследствие большого числа невозвратов банки, занимающиеся экспресс-кредитами, склонны существенно завышать процентную ставку – она может достигать 60-70% в год. У экспресс-кредитов есть и еще один недостаток – они жестко привязаны к определенным товарам. Пользуясь экспресс-кредитом, покупатель фактически лишается возможности выбора, в отличие от владельца кредитной карты, который может потратить кредитную линию банка на любой понравившийся ему продукт. Несмотря на популярность и весьма широкое распространение экспресс-кредитов на российском рынке в настоящее время, эксперты полагают, что уже в ближайшем будущем предпочтения
потребителей сместятся в сторону кредитных карт, и скоро эпоха экспресс-кредитов закончится.
• Кредитные карты. Этот тип кредитов предоставляет пользователю наиболее быструю и удобную возможность получения наличных денежных средств. Эксперты прогнозируют в ближайшей временной перспективе стабильный рост популярности кредитных карт. Важным преимуществом кредитных карт по отношению к другим типам потребительских кредитов является возможность приобретения товаров и услуг, которые могут не продаваться в кредит. Получить кредитную карту сегодня возможно гораздо быстрее, чем экспресс-кредит. Величина процентных ставок по кредитным картам в среднем по рынку составляет 25%. Отличительной особенностью кредитных карт является то, что их эмитенты, в отличие от банков, занимающихся экспресс-кредитами, уже сейчас заинтересованы в создании долгосрочных отношений с частными лицами и не преподносят своим клиентам неприятных сюрпризов – цифры в их рекламе обычно совпадают с действительным положением дел.
На сегодняшний день на российском рынке 5-7 банков занимают доминирующее положение. Лидером потребительского кредитования остаётся Сбербанк (35% от всех выданных населению кредитов). Далее в десятке лидеров следуют ВТБ (10% от всех выданных населению кредитов), Альфа -банк (3% от всех выданных населению кредитов), Почта Банк (2,% от всех выданных населению кредитов), Танькофф Банк (2% от всех выданных населению кредитов), Райффайзенбанк (2% от всех выданных населению кредитов), Совкомбанк (2 % от всех выданных населению кредитов), Россельхозбанк (2% от всех выданных населению кредитов), Русский Стандарт (2% от всех выданных населению кредитов); Ренессанс Кредит (2% от всех выданных населению кредитов).
Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки и упрощать процедуру выдачи. Однако, несмотря на большие перспективы рынка, банкиры отмечают, что возможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными методами привлечения клиентов в ближайшем будущем станут улучшение качества обслуживания и дополнительные сервисы. Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.
2.2. Программы потребительского кредитованияна примере Банк ВТБ (ПАО)Банк ВТБ (ПАО) - системообразующий российский банк, построивший международную финансовую группу. На российском банковском рынке Банк ВТБ (ПАО) занимает второе место по всем основным показателям.Кредитование в ВТБ (ПАО) является одной из основной деятельности коммерческого банка. Правильно выстроенная кредитная политика обеспечивает получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Банк ВТБ (ПАО) предлагает следующие программы потребительского кредитования:1) Кредит наличными на любые цели. Процентная ставка по «Кредиту наличными» от 5,9% до 13,5% годовых для сумм от 30 тыс. до 7 млн руб., срок от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при страховании по требованиям банка. Без страхования: ставка от 10,4% до 22,9% годовых. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Дополнительные комиссии не взимаются. Определены требования к заемщику: гражданство РФ, возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки, официальный доход от 10 тыс. руб. в месяц, общий трудовой стаж от 1 года . Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работыПостоянная регистрация в регионе или временная регистрация для: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих. Преимущества кредита: предоставляются кредитные каникулы без комиссии, 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платеж по кредиту без штрафов; предоставляется возможность выбора удобной даты платежа по погашению кредита при оформлении кредита в офисе банка; возможность платить в первые три месяца только проценты по кредиту без основной суммы долга.2) Рефинансирование кредитов. Процентная ставка по «Рефинансированию» от 5,9% до 13,5% годовых для сумм от 30 тыс. до 7 млн руб., срок от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при страховании по требованиям банка. Без страхования: ставка от 10,4% до 22,9% годовых. Не подлежат рефинансированию кредиты группы банков ВТБ: «Почта Банка» (ПАО), «БМ Банка» (АО). Определяются следующие требования для заемщиков: Гражданство РФ, возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки, официальный доход от 10 тыс. руб. в месяц; общий трудовой стаж от 1 года. Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работы. Постоянная регистрация в регионе или временная регистрация для: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих. Требования к рефинансируемым кредитам: остаток срока действия кредита (или кредитной карты) — не менее 3 месяцев; погашение задолженности ежемесячно; валюта кредита — рубли Российской Федерации; регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте) в течение последних 6 месяцев; отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту. Преимущества рефинансирования: предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей при оформлении в отделении банка возможность не платить по кредиту первые три месяца; предоставляются кредитные каникулы без комиссии, 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платеж по кредиту без штрафов; предоставляется возможность выбора удобной даты платежа по погашению кредита.
3) Образовательный кредит. Кредит на образование могут получить: студенты или абитуриенты, у которых есть постоянное место работы; один из родителей студента или абитуриента; гражданин, планирующий получить дополнительное образование. Точные условия по кредиту определяются индивидуально после заполнения заявки. Процентная ставка по «Образовательному кредиту» от 5,5% до 17,6% для сумм от 30 тыс. до 5 млн руб. и срока от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при оформлении договора страхования (без договора страхования — от 9,5% до 21,5%). Определены требования к заемщику: Гражданство РФ, возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки, официальный доход от 10 тыс. руб. в месяц, общий трудовой стаж от 1 года. Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работы, постоянная регистрация в регионе присутствия банка или временная регистрация для: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих. Преимущества кредита на образование: по сравнению со стандартным кредитом наличными ставка по кредиту ниже – от 5,5 %; широкий выбор учебных заведений; возможность вносить платежи или погасить кредит досрочно любым удобным способом без комиссии.4) Ипотечный кредит. Предоставляется на приобретение нового или вторичного жилья. Ставка 8,9 % на новое жилье, 9,2% на вторичное жилье действует для квартир площадью от 65 кв.м. Обязательно использование цифровых сервисов, ставка 9,3% - базовая ставка, действует при подаче заявки через сайт ВТБ, использовании цифровых сервисов и для зарплатных клиентов ВТБ. Сумма кредита от 600 тыс. до 60 млн. руб., срок кредита – до 30 лет, первоначальный взнос – 10 %. Обязательно страхование недвижимости, по желанию страхование жизни и трудоспособности и страхование от утраты права собственности на первые 3 года после покупки. Возможности с ипотекой ВТБ: заявку и документы можно подать онлайн; одобрение кредита без подтверждения дохода - удобно для ИП и самозанятых; предоставление налогового вычета - 13% от стоимости квартиры и процентов по ипотеке (до 650 тыс. руб.), возможность использования материнского капитала. 5) Автокредиты на новые автомобили и автомобили с пробегом. Кредит на новый автомобиль: процентная ставка от 5,5%, сумма от 300 тыс. до 7 млн руб. (до 4 млн. руб. на автомобиль с пробегом), срок до 1 года до 7 лет (до 5 лет на автомобиль с пробегом), первоначальный взнос – 20%. Требования к заемщику: Гражданство РФ; возраст — от 21 года до 75 лет на момент погашения кредита;