Файл: Теоретические основы изучения денег (Сущность денег и их история развития).pdf

Лидирующую позицию заняли операции по снятию наличных через банкоматы (42,9%), объем которых увеличился на 37,3% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.

Платежные карты по-прежнему используются населением для снятия наличных через банкоматы и платежные терминалы. Сегодня более 90% граждан предпочитают платить наличными.

Существует две основные причины слабого роста безналичных карточных транзакций:

Первой причиной является привычка населения использовать наличные, сложившаяся на протяжении многих лет. Банковские карты появились в нашей жизни сравнительно недавно, и часть населения относится к ним как к способу получения зарплаты, а не как к платежному инструменту. Вторая причина - отсутствие инфраструктуры для обслуживания карт. Еще не везде есть возможность расплатиться картой. Наличные деньги по-прежнему являются основным платежным средством для розничных платежей в торговле и сфере услуг.

Расширение сферы использования платежных карт является одним из основных факторов, способствующих превращению платежей населения в наличные в безналичные платежи. В 2019 году рост объема розничных платежей за товары и услуги, осуществляемые с использованием платежных карточек (97,9%), опережал темпы роста платежей населения наличными (21,5%).

Превышение темпов прироста безналичных розничных платежей над темпами прироста наличных платежей населения в январе-июне 2019 года достигло 76,4 процентных пункта.

Второе место в структуре денежного оборота по расходам по удельному весу занимают операции, связанные с выдачей денежных средств по депозитам физических лиц (23,5%), объем которых в 2018 году увеличился на 24,1%. Выплаты денежных средств со счетов физических лиц в 2018 году увеличились в 1,9 раза, а их доля составила 9,3%, увеличившись на 3,3 процентных пункта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время сохранялась тенденция сокращения денежных выплат из касс банков для выплаты заработной платы, стипендий, социальных пособий и других эквивалентных им выплат в связи с переходом на безналичную оплату с использованием банковских карт.

Выдача кредитов и займов кредитными организациями увеличилась в 10 раз и достигла 4,7 млрд руб. Этот факт подтверждает, что потребительское кредитование является приоритетом для розничного бизнеса кредитных организаций.

Одним из показателей его уровня развития можно считать увеличение на 48,5% числа кредитных карт в обращении в 2019 году по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. Задолженность по кредитам, предоставленным населению в 2017 году, увеличилась на 23,2%. Наибольший рост наблюдался на рынке ипотеки и автокредитования.

Таким образом, наличные по-прежнему являются основным средством платежа при розничных платежах. Позитивные изменения в развитии рынка платежных карт не могли кардинально повлиять на структуру движения денежных средств и объем собираемой выручки.

Улучшение денежных показателей возможно благодаря стабильному развитию экономики, широкомасштабному использованию безналичных платежных форм в хозяйственной деятельности субъектов хозяйствования и расширению услуг розничных платежей для их активного использования населением.

2.2. Состояние денежного оборота России

Процессы глобализации в современной мировой экономике также влияют на сферу денежного обращения; это давно стало международным. Однако состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Стабильное состояние и устойчивое развитие сферы денежного обращения являются предпосылкой развития экономики, а нарушение денежного баланса неизбежно приведет к экономическому кризису.

Именно поэтому центральные банки всех стран мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремясь разработать и внедрить новые схемы его организации, основанные на национальных особенностях.

Денежное обращение - это движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной форме в связи с продажей товаров, оплатой за оказанные услуги, различными платежами (выплата заработной платы, налогов, выплат и займов, выплата процентов и т. Д.). .) г.)

Основой денежного обращения является товарооборот. В процессе обращения деньги не покидают сферу обращения, а обращаются снова и снова в соответствии со своими функциями.

Безналичные деньги - деньги, деньги на банковских счетах, используемые для оплаты, взаиморасчеты посредством переводов с одного счета на другой.

Наличные и безналичные деньги имеют разное обращение. Денежные средства находятся в обращении много раз и изымаются из них, когда они физически изнашиваются. Безналичные деньги обращаются один раз в форме дебетования с одного счета на другой.

Наличный и безналичный оборот имеют разные контрагенты (участники). Денежный оборот всегда связан с населением, а контрагентами по безналичному обороту являются субъекты предпринимательской деятельности (предприятия, компании и т. Д.).

Наличные и безналичные деньги выполняют разные функции.

Наличные деньги: функция оплаты, обращения, накопления и накопления. Безналичные деньги: оплата и накопление (в виде баланса счета). На фоне макроэкономической стабилизации и темпов экономического роста в России 6-7% начали реализовываться многие проекты, которые были невозможны или неэкономичны в условиях нестабильности или особенно высокой инфляции

Постепенный рост экономики, укрепление надежности банковской системы, рост потребительского кредитования стали условиями развития системы безналичных расчетов. Этому также способствовало укрепление рубля и сокращение использования населением иностранных денежных средств в качестве резервного средства расчетов.

Сложные экономические процессы в народном хозяйстве привели к тому, что не соблюдаются основные принципы организации безналичных расчетов (такие как срочность, безопасность, акцепт). Некоторые формы расчетов (векселя, аккредитивы, расчеты по чекам) утратили свое значение или используются не полностью. Количество денег в обращении в России в 2017-2019 годах представлено в таблице 1.

Таблица1- Количество денег в обращении в России в 2017-2019 гг

Из общего оборота безналичных платежей, расчеты по платежным поручениям составляют 80%, аккредитивы 3%, инкассо 5%, чеки 1%, взаимозачет взаимных требований 2%, требования к платежам-поручения 7%, векселя 2 %; доля телеграфных и почтовых платежей была сведена к минимуму. Большую часть денежной базы составляют наличные.

В настоящее время профессионалы в области мирового денежного обращения вполне зациклены на энтузиазме приверженцев ИТ-платежей. Конечно, электронные платежи имеют ряд преимуществ, но они не способны полностью заменить наличный оборот. По этому вопросу развернулся довольно острый спор. Не вдаваясь в детали обсуждения, мы попытаемся понять и проанализировать основные факты, чтобы определить, какие факторы определяют роль и значение денежных средств в современном мире и каковы тенденции их развития.

Доминирующее положение наличных в структуре платежных инструментов также связано с психологическим аспектом: население привыкло платить наличными и не может представить себе существование без него. По словам канадских исследователей, если размер сделки составит менее 10 долларов. США тогда 90% плательщиков предпочитают платить наличными, и только тогда, когда размер сделки превышает 50 долларов. В США достаточно (65%) желающих использовать платежные карты.

Рассмотрим преимущества и недостатки наличных и электронных платежных средств.

Покупателю, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монет, но следует учитывать, что электронные платежные средства, в отличие от наличных, не имеют официального статуса законного платежного средства. Более того, осуществление платежей электронными средствами предполагает наличие специальных технических устройств, работа которых не исключает сбоев. Эксплуатация технических устройств также невозможна в периоды отключений электроэнергии и в районах, пострадавших от стихийных бедствий.

При проведении расчетов использовать наличные легче, чем электронные, так как в этом случае возраст, пол, уровень образования сторон не имеет значения, специальные технические устройства не требуются, и нет необходимости уведомлять третье лицо и ждать Это подтверждение права на сделку, и получатель средств может немедленно их потратить [16, с.97].

Наличные деньги позволяют плательщику тратить свои деньги более экономно. По мнению социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человеку гораздо проще расстаться с ними, чем иметь их наличными.

При оплате товаров или услуг наличными покупатель имеет возможность оставаться анонимным, а в электронных платежах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не хотят, чтобы их транзакции были известны широкой публике, предпочитают использовать наличные деньги [16, с. 110].

При совершении платежей за товары и услуги с помощью платежных карт, в отличие от наличных, скорость обработки платежа замедляется из-за необходимости запрашивать подтверждение оплаты у третьей стороны.

В случае утери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сэкономить, блокируя операции с потерянными картами. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение безопасности «электронных денег» все еще остается серьезной проблемой.

Для модернизации и совершенствования систем электронных платежей используются новейшие технологии, что неизбежно приводит к увеличению общих затрат, связанных с организацией процесса оплаты. По мнению зарубежных экспертов, затраты на проведение платежей с использованием банковских карт значительно выше, чем при оплате наличными.

Возможность государственного контроля выбросов и обращения.

Денежные средства представляют собой обязательства центрального банка в стране, которая по определению не может обанкротиться. Хотя электронными средствами платежа являются обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под сомнение.

Таким образом, для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеют объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег центральным банком страны позволяет поддерживать основные параметры денежной массы в необходимых соотношениях. Подобная корректировка по отношению к общему объему электронных платежных средств для всех эмитентов представляется невозможной [17, с. 82].

Таким образом, проведенный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

2.3. Анализ достаточности наличных денег в экономике России

В России количество наличных денег в обращении по балансу (с учетом остатков в кассах банков) на 1 января 2019 г. составило в сумме 4,1 трлн. руб. и увеличилось за 2018 г. на 34,5. Рост количества наличных денег в обращении повлек за собой и рост количества банкнот, причем как в России, так и в других странах.

Соответственно увеличивалось и количество банкнот, выпущенных в обращение. Эта тенденция прослеживается как в России, так и за рубежом.

Динамика количества выпущенных банкнот представлена в таблице 2.

Таблица 2-Количество банкнот, выпущенных в обращение в отдельных странах, млн. листов в 2017-2019 гг