Добавлен: 28.03.2023
Просмотров: 195
Скачиваний: 2
Модель экономики № 3 — командно-административная система: экономика с государственным сектором. Государство получает от семейных хозяйств налоги, которые образуют важнейший источник доходов государственного бюджета. Фирмы тоже платят налоги государству, но в данной ситуации в качестве условия предполагалось, что владельцами всех экономических ресурсов являются только семейные хозяйства, поэтому именно они выступают в роли плательщиков налогов. В свою очередь, население получает из госбюджета пенсии пособия и т.п. Расходы государства определяются размерами государственных закупок товаров и услуг. Если расходы превышают доходы и образуется дефицит государственного бюджета, то государство прибегает к займам на финансовом рынке. Основной формой таких займов являются выпуск и размещение государственных ценных бумаг.
Модель экономики № 4 — рыночная экономика: роль денег значительно повышается, чему способствуют создание и использование предпосылок, характерных для новых условий хозяйственной деятельности.
Переход от административно-командной к рыночной экономике включал различные существенные изменения, в том числе в формах собственности на орудия и предметы труда, в производстве и реализации продукции, что послужило предпосылкой для создания новых условий управления процессами производства и реализации продукции.
В рыночной экономике товаропроизводители, действующие на основе различных форм собственности (государственной, кооперативной, частной), приобретают самостоятельность в установлении объема, ассортимента производимой и реализуемой продукции. Этому уже не препятствуют плановые показатели, которые прежде устанавливались вышестоящими органами. В новых условиях возрастают возможности проявления инициативы в хозяйственной деятельности. При этом усиливается роль денег, с помощью которых может быть дана оценка такому ориентиру, как платежеспособный спрос: с его учетом формируются объем и ассортимент производимой и реализуемой продукции.
Вместе с тем принимаются во внимание соображения выгодности отдельных направлений производственно-хозяйственной. Роль денег в рыночной экономике деятельности, которые предполагают учет уровня цен на изготовляемые и реализуемые товары и уровня издержек на их производство.
Характерными чертами денежной системы рыночной экономики в России можно считать: • разделение функции выпуска денег, т.е. наличное обращение осуществляет ЦБ РФ, безналичное — коммерческие банки; • отсутствие законодательного разграничения между наличным и безналичным денежным обращением; • создание механизма государственного денежно-кредитного регулирования; • централизованное управление денежной системой через ЦБ РФ; • прогнозное планирование денежного оборота; • активный контроль за денежными средствами со стороны налоговых органов; • функционирование ЦБ РФ как относительно самостоятельного органа регулирования; • обеспечение денежных знаков активами банковской системы; • выпуск денежных знаков в соответствии с государственной концепцией; • наличие системы рыночного установления валютного курса на основе «корзинки валют».
Модель экономики № 4 считается открытой экономической системой, т.е. она связана с зарубежными странами механизмами экспорта и импорта товаров и услуг, финансовыми операциями. Если экспорт товаров и услуг превышает импорт, то наблюдается приток капитала в страну, но он может сопровождаться выдачей кредитов и займов другим странам. Если импорт превышает экспорт, то наблюдается отток капиталов, хотя он может сопровождаться получением международных кредитов и займов. Точно так же лишь с помощью денег становится возможным сведение (в денежном выражении) объемов различных видов продукции и получение обобщенного показателя ее совокупного объема. Повышение роли денег в рыночной экономике происходит и в сфере розничной торговли, в которой отменено распределение по нормам, карточкам, талонам, и решающее значение при определении возможности покупки товаров приобретают деньги.
В отмеченных сторонах деятельности и при определении ее результатов в виде прибыли также существенную роль играют деньги.
Специфика деятельности предприятия не означает, что в рыночной экономике отсутствует централизованное регулирование. Оно осуществляется с помощью не административных, а главным образом экономических методов. Можно подвести некоторые итоги: особенности проявления роли денег при различных моделях экономики состоят в следующем: 1) воздействии на улучшение хозяйственной деятельности; 2) усилении заинтересованности различных звеньев хозяйства в развитии производства, прежде всего с помощью обоснованного ценообразования, стимулирующего рост объема продукции и снижение издержек на ее изготовление; 3) создании режима зависимости денежных расходов от поступлений денег, что повышает заинтересованность трудящихся, предприятий, государственных органов в увеличении денежных поступлений в результате роста производства и экономного использования ресурсов; 4) осуществлении в процессе денежного оборота контроля за ценами, объемом и качеством поставляемой продукции, призванного способствовать более полному удовлетворению потребности.
Эффективность применения денег предполагает использование устойчивой денежной единицы, что усиливает стремление к преодолению таких негативных процессов, как инфляция.
На сегодняшний день, в век информационных технологий, наибольшее распространение в банковской и кредитной системе получили электронные деньги. Эти деньги появились совсем недавно в экономической науке и в хозяйственной деятельности. У многих жителей возникает вопрос: «А что же это за деньги»?
Электронные деньги – это финансовый инструмент, который представлен в виде денежных обязательств банковских и других коммерческих организаций, выраженных в электронном виде. Появление электронных денег стало возможным благодаря массовому выпуску компьютеров, что позволило перейти к электронным платежным переводам.
Электронные деньги в современной рыночной экономике заняли немалое место. С каждым годом все больше предпринимателей пользуются платежными сервисами и программами. И поэтому с каждым годом растет удельный вес компьютерных операций среди платежных сделок.
Чаще всего электронные деньги используются для операций в сети «Интернет» - онлайн платежей, банковских переводов и т.д. Такой вид денег существует только в рамках платежной системы эмитента. Поэтому электронные деньги постепенно вытесняют чеки и заменяют их кредитными карточками.
Механизм электронных денег заключается в том, что не отходя от компьютера, можно оплачивать товары, заключать сделки, а также вести коммерческую деятельность независимо от местонахождения. Электронные деньги можно рассматривать с различных точек зрения. Использование электронных денег не предусматривает аутентификации, поскольку система электронных денег основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Одни считают, что электронные деньги являются аналогом наличных денег, которые могут выполнять некоторые функции, в том числе и использовать как средство накопления, только в электронной форме. Другие считают, что это какая-то определенная информация, которая передается любыми способами электронной коммуникации. Электронные деньги могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги. К электронным деньгам относят также любые платежные сервисы, например, «Яндекс деньги», «WebMone Transfer», которые позволяют осуществлять платежи за товары и услуги, а также проводить расчеты между пользователями с помощью сети «Интернет».
Эмиссия электронных денег осуществляется компаниями, которые получили разрешение на эту деятельность от государства. В Российской Федерации этим правом обладают только кредитные учреждения, которым Центральный Банк выдал соответствующую лицензию.
Электронные деньги, в отличие от наличных, имеют следующие характеристики:
- могут использоваться для расчетов различными экономическими субъектами;
- имеют определенную денежную стоимость, которая измеряется в валюте;
- хранятся в электронном виде (на банковской карте и других счетах).
Электронные деньги можно классифицировать. В соответствии с этой классификацией электронные деньги бывают следующих видов:
1. Цифровые сертификаты. Они содержат информацию о клиенте, открытом ключе клиента. Цифровые сертификаты используется клиентом при каждом входе в систему. В систему могут войти только те сертифицированные пользователи, которые прошли проверку данных в своем банке.
2. Цифровые чеки. Они содержат номер, код, количество символов. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта и телефон.
3. Smart-карта. Это кредитная карта, которая позволяет проводить валютные расчеты. Кредитные карты бывают с защищенной и незащищенной памятью. ТакжеSmart-карты бывают следующих видов: карты-счетчики (применяется в расчетах на фиксированную сумму), микропроцессорные карты, карты с предварительно оплаченной суммой (в ней хранятся заранее оплаченные электронные деньги владельцем карты). Электронные деньги на базе smart-карт внешне выглядят как пластиковые карты с микрочипом. Держатели этих карт переводят на них средства со своих банковских счетов.
4. Электронные кошельки. Они позволяют осуществлять расчет виртуальными деньгами, которые имеют свойства реальных денег.
Сегодня электронные деньги играют важную роль в развитии финансовой и банковской системы. Особенностью платежных систем, которые используют электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске или на другом устройстве. Электронные платежные системы эмитируют столько электронных денег, сколько составляет в них потребность. Выпуск электронных денег обычно происходит на основе законодательных норм. Поэтому электронные платежные системы, осуществляя свою деятельность на территории данной страны, должны подчиняться этим нормам.
Другим важным направлением развития электронных денег являются электронные деньги на основе терминалов. Первоначально, терминалы были созданы для осуществления мгновенных платежей без сохранения денежных средств в электронных кошельках. Однако рынок потребностей привел к созданию внутренних кошельков, в которых пользователь может держать внесенную сумму неопределенное время.
Таким образом, электронные деньги в современной рыночной экономике начинают занимать важное место. Как показывает статистика, структура платежей в стране под их влиянием заметно меняется. Если в 2012 г. оплата наличными деньгами составляла 78%, то в 2018 г. доля цифровых платежей возросла до 55%. Это свидетельствует о том, что электронные деньги в России развиваются также стремительно, как и в ведущих экономических державах. Большинство электронных денег хранится на банковских счетах и картах или, иными словами, в компьютерной памяти банков. По статистике Центрального Банка, около 76% россиян используют банковские карты для оплаты товаров и услуг, 14% совершают денежные переводы и 10% используют для снятия наличных денег. За 2018 г. общее количество банковских карт, где люди используют как для хранения денег в электронном виде, так и для осуществления операций, выросло незначительно, по сравнению с 2017 г. и составило 272608 шт. За 2017 г. объем банковских карт составил 271634 штук. А общий объем безналичных операций за 2018 г. составил 48 трлн. руб., что почти вдвое больше объема операций по снятию с наличных карт (26,6 трлн. руб.). В 2017 г. такой объем составил 27,4 трлн. руб. Поэтому безналичные платежи продолжают набирать популярность. Большинство жителей нашей страны осуществляют различные операции с помощью электронных денег. Оплата электронными деньгами стала уже привычной во многих сферах: оплата коммунальных услуг, поездок в городском транспорте, плата за телевидение, пользование мобильной связью и т.д. В большинстве торговых точек установлены терминалы, которые принимают пластиковые карты множества платежных систем.
2.3. Деньги будущего
Роль наличных в нашей жизни снижается год от года. Во многих странах, таких как Швеция, доля денежных операций с наличными в ближайшие два года сократится до 0,5%. На замену купюрам и пластиковым картам приходят цифровые носители и программируемые деньги — покупая продукты, оплачивая проезд, отправляя деньги родственникам, мы используем онлайн-переводы, а интернет вещей автоматизирует покупки, сокращает ресурсы и время. Виртуальные валюты даже помогают в борьбе с нищетой в странах третьего мира, делая денежные средства доступнее, нежели наличные и устаревающие финансовые системы. CEO RBK.money Денис Бурлаков выделил основные тренды на финансовом рынке, связанные с криптовалютой, и поделился своими прогнозами о том, когда наличные станут лишь музейными экспонатами.
Бумажные деньги становятся атавизмом. К 2030 году на государственном уровне от физических денег планируют отказаться страны Скандинавии. В период с 2000 по 2015 годы доля наличных платежей в этом регионе снизилась с 62 до 25%. В Швеции и Норвегии их оборот составляет всего 3–5% от ВВП. По данным Центрального банка Швеции, денежные операции с наличными к 2020 году сократятся до 0,5% от общего объема.
Так что наличные денежные средства уже точно обречены, монеты с банкнотами скоро займут место в исторических музеях и останутся только у коллекционеров.
Такая же судьба, возможно, постигнет и пластиковые банковские карты
Современные технологии делают пластиковые карточки устаревшими и попросту лишними. Будущее за цифровыми сертификатами, которые хранят финансовую информацию клиента в виде кода и могут быть размещены в любом устройстве, подключенном к интернету — в смартфоне или микрочипе, вшитом под кожу.
Скоро покупкой товаров для дома будут заниматься сами приборы. Холодильник сможет анализировать наличие продуктов и заказывать ваш обычный продуктовый набор, оплачивая товары напрямую со счета, а телевизор предложит подписываться только на те кабельные каналы, которые вы смотрите. Это будет экономить массу ресурсов. Человечество вплотную приблизится к эре программируемых денег, которая основана на персонифицированном подходе к выбору товаров и услуг и позволяет экономить на рутинных платежах.
Даже протоколы современных криптовалют позволяют программировать их на определенные цели. К примеру, можно перевести ребенку некоторую сумму на покупку фломастеров и тетрадей и запрограммировать ее так, чтобы ни на что другое эти деньги потратить не было возможности. Точно так же можно назначать цифровым деньгам новые уровни безопасности, место, время и цели, на которые их можно потратить. Пока эти функции почти не применяются, но с распространением криптовалют программируемые возможности денег будут востребованы во всех сферах бизнеса.