Так же следует отметить, что и понятия потребительский кредит, и потребительское кредитования разные по содержанию, поэтому их тоже следует разграничить. Потребительский кредит ‒ это финансовая услуга, которая является предметом правового регулирования [25]. Потребительское кредитование ‒ это деятельность по предоставлению потребительских кредитов населению, данная деятельность охватывает не только заключение договоров потребительского кредитования, но и все сопутствующие отношения [25].

Ссудный капитал, используемый для целей конечного потребления является объектом потребительского кредита. Субъектами кредитных отношений с одной стороны выступают кредиторы (коммерческие банки , некредитные финансовые организации, потребительского кредита (займа) в порядке уступки), а с другой стороны – заемщики, то есть физическое лицо, которое обратилось к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем) [1]

Объектом потребительского кредита является ссудный капитал, который используется для целей конечного потребления. Субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают кредиторы, то есть коммерческие банки, некредитные финансовые организации, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору.

Сущность потребительского кредита состоит в предоставлении денежных средств либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа. Кредиты представляются на договорной основе при соблюдении базовых принципов кредитования (срочность, платность, возвратность целевое использование, обеспеченность).

Потребительское кредитование, как вид предпринимательской деятельности характеризуют такие признаки, как самостоятельность и независимость экономического субъекта, наличие риска, стремление к максимизации прибыли, а также инновационный характер деятельности.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. 
   По способам предоставления:
   

‒ наличными деньгами;

‒ в безналичном порядке;

2. 
   По наличию обеспечения:
   

‒ с обеспечением;

‒ без обеспечения;

3. По целям использования:

‒ целевой;

‒ нецелевой. [6]

В последнее время российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. В результате, можно обобщить основные тенденции потребительского кредитования.

В первую очередь необходимо отметить стремительный рост объемов потребительского кредитования, который можно объяснить такими основными факторами как: удешевление потребительских кредитов, упрощение требований к заёмщикам за счет усиления конкуренции на рынке, рост благосостояния россиян, заинтересованность розничной торговли продажей товаров в кредит, так как это расширяет круг потенциальных клиентов розничной сети [12].

---

Во-вторых, рынок потребительского кредитования можно охарактеризовать неравномерностью регионального развития.

В-третьих, в данном секторе экономики наблюдается усиление дочерних структур иностранных банков, в среднем доля иностранцев на отечественном рынке увеличивается примерно на 1,4% в год. Иностранные банки отличает от российских наличие отработанной технологии взаимодействия с физическими лицами, продуманной маркетинговой и рекламной стратегий, сильного бренда. Именно поэтому многие иностранных банки, которые начали заниматься кредитованием населения России некоторое время назад, достаточно быстро смогли выйти в число лидеров.

В-четвертых, следует отметить, что произошел качественный сдвиг в системе управления кредитными организациями. Положительной тенденцией является то, что высшее руководство российских банков понимает и осознает необходимость использования инновационных подходов к управлению кредитной организацией и, как следствие, это способствует развитию потребительского кредитования.

Таким образом, потребительское кредитование в целом в Российской Федерации развивается довольно динамично. Однако несмотря на все положительные тенденции развития потребительского кредитования в нашей стране, можно проследить и некоторые актуальные проблемы, а также выявить возможные пути решения обнаруженных проблем.

Во многом проблемы потребительского кредитования объясняются мировым финансовым кризисом, который существенно повлиял на данный сектор экономики, а также снижением уровня реальных доходов населения страны и многими другими причинами. В качестве наиболее значимой причины можно выделить насыщение рынка, так как практически у каждого платежеспособного члена населения уже имеется потребительский кредит, поэтому у него нет необходимости или желания брать новый кредит.

К основным проблемам российского рынка потребительского кредитования можно отнести:

‒ проблемы, связанные с отсутствием специализированной законодательной базы, которая в нашей стране практически отсутствует. На основании опыта зарубежных стран, можно сделать вывод, о необходимости создания конкретно специализированной законодательной базы;

‒ недобросовестная конкуренция, а также связанная с ней информационная проблема, которая выражается в том, что заемщики не всегда имеют полную информацию о потребительском кредите;

---

‒ высокие затраты, связанные с организацией и проведением кредитных операций, это обусловлено отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов;

‒ проблема маркетинга в кредитных организациях, которая может быть разрешена при формировании индивидуальных условий кредитования для каждого конкретного заемщика;

‒ проблемы, связанные с управлением кредитным риском, которые возникли в результате того, что во многих кредитных организациях управление рисками носило несистемный, отрывочный характер [5].

Принимая во внимание все проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в России, можно сказать, что в целом его динамика в 2017 и последующих годах будет определяться состоянием макроэкономической ситуации.

1.2 Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения.

Как уже отмечалось выше экономическая безопасность кредитной организации в сфере кредитования населения представляет собой состояние защищенности данной организации от отрицательного воздействия внутренних и внешних угроз, оказывающих дестабилизирующее влияние на стабильность и устойчивость функционирования, а также уровня развития кредитной организации в сфере осуществления деятельности по оказанию финансовых услуг потребительского кредитования населения [5].

Многообразие факторов обуславливает возникновение различных угроз. В целом данные факторы могут оказывать и оказывают равнонаправленное влияние на состояние экономической безопасности кредитной организации. Можно выделить следующие источники негативных воздействий. Это могут быть осознанные или неосознанные действия людей, различных организаций, органов государственной власти, международных организаций или предприятий ‒ конкурентов, а также стечения объективных обстоятельств, например, состояние финансовой конъюнктуры на рынке кредитных организаций, научные открытия и технологические разработки, форс ‒ мажорные обстоятельства и т.д.

Под угрозой чаще всего понимают совокупность условий, процессов, факторов, которые препятствуют реализации экономических интересов субъектов хозяйственной деятельности или могут создать для них опасность.

В зависимости от сферы возникновения угрозы подразделяются на внешние и внутренние. Внешние факторы возникают за пределами кредитной организации и не связаны с ее деятельностью. Как правило, под ними понимают изменения окружающей среды организации, в результате которых организации может быть причинен вред. Экономическая безопасность организации выступает комплексным определением и в большей степени зависит от воздействия внешней среды, а также от субъектов, вступающих в отношения с организацией. По этой причине можно утверждать, что экономическая безопасность каждой организации проявляется в согласованности и сбалансированности интересов самой организации, а также интересов субъектов из внешней среды.

---

К таким угрозам можно отнести:

‒ социальную и политическую напряженность;

‒ макроэкономические изменения;

‒ социально ‒ экономические особенности страны и региона, в котором функционирует кредитная организация;

‒ состояние рынка потребительского кредитования;

‒ уровень доходов и платежеспособности населения;

‒ объем потребительского спроса на кредиты в зависимости от их

сроков;

‒ денежно ‒ кредитную и финансовую политика государства;

‒ тенденцию развития рынка кредитования (объемы, ставки, меры по

снижению кредитного риска);

‒ системы страхования рисков по кредитным операциям;

‒ недобросовестные действия конкурентов.

Внутренние же угрозы проявляются непосредственно внутри самого банка и связаны с осуществлением деятельности, а также с действиями работников организации. Эти угрозы определяются производственными процессами. Преимущественно они заключены в качестве планирования и процессов принятия управленческих решений, соблюдении технологии, организации труда сотрудников и работы с персоналом, эффективности осуществления финансовой политики, дисциплины и во многих других факторах.

К угрозам, исходящим от персонала организации можно отнести такие угрозы, как:

‒ нарушение установленного порядка, применения технических средств с целью несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;

‒ нарушение установленного режима экономической безопасности;

‒ хищение денежных средств, присвоение имущества кредитной организации;

‒ преступные и иные противоправные действия по личным мотивам и/или в интересах третьих лиц.

Существенную роль в экономической безопасности банка играет обеспечение защиты важной информации и сохранения коммерческой тайны. От этого направления зависит поддержание соответствующего имиджа банка. Коммерческой тайной признаются засекреченные организацией сведения, связанные с ее деятельностью и, разглашение, передача, утечка которых может нанести ущерб ее интересам. В связи с этим информация, которая содержит в содержащая в себе банковскую и коммерческую тайну, имеет очень высокую ценность и должна находиться под особой защитой. На сегодняшний день существует огромное количество угроз информационной безопасности банка, к их числу можно отнести: неправомерное использование конфиденциальных сведений с помощью технических средств, разработку и распространение компьютерных вирусов, несанкционированное изменение или блокирование информации, которые содержат коммерческую тайну, умышленное или непреднамеренное разглашение банковской тайны работниками банка.

---

Анализ внутренних и внешних угроз, которые влияют на кредитные операции банка, позволяет создать более совершенный кредитный портфель, выявить возможные риски при предоставлении кредитов и займов, а также разработать комплекс мероприятий, которые позволят снизить риски, а значит обеспечить эффективность управления экономической безопасностью кредитной организации в сфере предоставления потребительских кредитов. При этом управление экономической безопасностью организации в данном случае зависит от ряда факторов, в числе которых стоит выделить макро и микро факторы.

Макрофакторы ‒ это факторы, которые влияют на формирование и успешное развитие кредитной деятельности банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. Это:

‒ макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;

‒ состояние и уровень развития денежного рынка страны;

‒ кредитная политика конкурентов – других коммерческих банков;

‒ законодательные ограничения на объем кредитных операций.

В отличие от макрофакторов, кредитная организация может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на экономическую безопасность банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и по необходимости совершенствовать свою кредитную политику.

К микрофакторам относят, прежде всего, такие факторы, как:

‒ квалифицированность персонала организации ;

‒ обеспечение банковских работников необходимыми информационными и рабочими материалами;

‒ готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

‒ процентная политика банка в части выдаваемых кредитов;

‒ потенциальные и уже существующие заемщики банка.

Практика показывает, что управление экономической безопасностью кредитной организации в сфере потребительского кредитования в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя разработку ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию, управление кредитным риском, а также управление кредитным портфелем.

1.3 Критерии и показатели уровня экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения

Важным элементом исследования экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования служит выбор критерия. Критерий экономической безопасности организации представляет собой признак или сумму признаков, которая позволяет сделать вывод о том, находится организация в экономической безопасности или нет.

---

Смотрите также файлы

• Нормативы по проверке техники чтения.docx

• Ваш замечательный кроссворд.doc

• Практическая 0.docx

• Реферат атмосфера Земли Исполнитель Тарасова Нина Николаевна студентка группы 203св 2023 Содержание.rtf

• Реферат Эдвард Дженнер и открытие вакцинации.docx