Файл: Ипотечное кредитование, как способ решения жилищных проблем по дисциплине Экономика.rtf
Добавлен: 06.12.2023
Просмотров: 67
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
-выработать надежные процедуры предоставления и обслуживания ипотечных кредитов.
Для снижения риска процентной ставки (риска превышения стоимости кредитных ресурсов, привлекаемых кредитором, над ставкой процентов по уже выданным ипотечным кредитам) возможно использование кредиторами при расчете платежей по кредиту различных методов их индексации с учетом инфляции и доходов заемщика.
Для решения проблемы снижения данного вида риска ключевым вопросом является разработка системы надежных показателей, отражающих изменение рыночной процентной ставки.
Снижение риска ликвидности непосредственно связано с развитием вторичного рынка ипотечных кредитов, созданием условий для привлечения долгосрочных ресурсов в данную сферу, обеспечением рефинансирования выданных кредиторами ипотечных жилищных кредитов.
Таблица 2.1.6.
Интересы потребителей (в процентном соотношении).
| Интересы потребителей | Процент участников |
| Лизинг | 22% |
| Кредиты для бизнеса | 33% |
| Потребительское кредитование | 36% |
| Кредитные карты | 37% |
| Автомобили в кредит | 52% |
| Ипотека | 63% |
Вывод: на сегодняшний день проблема жилья является приоритетной (63% интереса участников в опросе), на втором месте – автомобили в кредит (52%), т.к. проблема жилья является социальной, и многие молодые семьи могут решить проблему путем ипотечного кредитования. Остальные интересы зависят от уровня з/п населения и стабильности в экономике
Первые 10 банков, по объему, предоставленных ипотечных кредитов, за 1 полугодие 2007г.
Таблица 2.1.8.
| Банк | Выдано ипотечных кредитов в I полугодии 2007г., млн.долл.США | Изменение к I полугодию 2006г., % | Количество выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2007г., шт. | Средний размер, выданного ипотечного кредита, долл. США | Портфель ипотечных кредитов на 1 июля 2007г., млн.долл.США | Доля ипотечных кредитов в общей задолженности физлиц на 1 июля 2007г., % |
| Сбербанк | 2 558 | 68,2 | 95 010 | 26 925 | 7 694 | 25 |
| Группа ВТБ | 852 | 474,07 | 7 919 | 107 617 | 1 683 | 33 |
| Москоммерцбанк | 581 | 423,77 | 2 548 | 227 999 | 1 133 | 94 |
| Кит Финанс | 343 | 451,14 | 5 699 | 60 229 | 729 | 97 |
| УРСА Банк | 336 | 989,48 | 4 936 | 68 056 | 541 | 33 |
| Уралсиб | 258 | 128,1 | 4 860 | 53 081 | 625 | 33 |
| Дельтакредит | 245 | 102,34 | н.д. | н.д. | 640 | н.д. |
| Городской Ипотечный Банк | 194 | 212,5 | 2 000 | 96 899 | 194 | 100 |
| ТрансКредитБанк | 182 | 455 | 3 754 | 48 584 | 410 | 42 |
| Райффайзенбанк Австрия | 177 | 233,83 | 1 556 | 113 973 | 426 | 5 |
Вывод: Лидером на российском рынке ипотечного кредитования является Сбербанк России, (на втором месте группа ВТБ и последнее место занимает Райффайзенбанк Австрия).
Увеличение спроса населения на потребительские услуги и жилье, рост кредитной активности граждан позволили Сбербанку России добиться значительного увеличения объемов кредитования физических лиц: на 1 июля 2006 года объем кредитного портфеля составил 561,6 млрд рублей (рост с начала года – 19,1%).
Проблемами развития ипотечного кредитования российскими банками являются: недостаточная ресурсная база банков, основанная на низком платежеспособном спросе на недвижимость, отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года и высокая инфляция. По оценкам специалистов банков, занимающихся ипотечным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов составляет до трех лет. Для банков огромной проблемой ликвидности является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов при ипотечном кредитовании. Решение проблемы привлечения ресурсов для ипотечного кредитования решается рядом ипотечных банков за счет выпуска крупных облигационных жилищных займов.
Таблица 2.1.9.
Причины отказа от ипотечного кредитования (% из числа городских жителей, купивших квартиру, но не взявших при этом ипотечный кредит).
| Причина | % жителей |
| Нет необходимости | 47% |
| Не достаточные официальные доходы | 14% |
| Не подошли условия кредитования | 10% |
| Не дали кредит в банке | 9% |
| Не уверенность в будущих доходах | 7% |
| Высокая стоимость недвижимости | 5% |
| Не задумывались | 5% |
| другое | 3% |
Вывод: с начала 2007 года наблюдается постоянный рост количества сделок с привлечением кредитных средств на элитном рынке жилья. Это свидетельствует о том, что состоятельные клиенты оценили выгоды ипотечного кредитования. Наиболее востребована ипотека среди владельцев бизнеса, которые понимают, что взять кредит под 9,5-11% годовых намного выгоднее, чем извлекать значительные средства из оборота.
Следует также отметить, что среди заемщиков по ипотеке все меньше тех, кто старается погасить кредит досрочно - в первые 2-3 года.
Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилил конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков.
Рост конкуренции принес свои плоды, отразившись на ставках и других условиях, что привело к появлению специальных программ и акций.
В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.
Рынок недвижимости все чаще используют для зарабатывания денег. Часть людей с финансового рынка, из акций перенесла деньги на рынок недвижимости. Кроме того, в строительство пришли коммерческие структуры, у которых до этого было совершенно другое направление бизнеса. Все это говорит о том, что рынок интересен и будет развиваться. Доля людей, которые планируют жить в квартирах, которые купили, остается примерно на одном и том же уровне. Рынок растет за счет увеличения бизнесменов, которые вновь на него выходят. Это инвесторы, частные компании, люди, которые хотят заработать и имеют в наличии свободные средства. Ипотека и другие инструменты увеличили для части населения возможность приобретения квартиры.
На данное время условия ипотечного кредитования являются выгодными и приемлемыми для всех слоев населения, т.к. из-за снижения процентных ставок по ипотеке, началась конкуренция на рынке кредитов на недвижимость. Банки начали предлагать разные схемы кредитования – уменьшать первоначальный взнос, увеличивать сроки кредитования, использовать различные льготы.
2.2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПЕРМСКОЙ ОБЛАСТИ
Ипотечный рынок в Перми начал формироваться в конце 2003 года. Первопроходцем стал Камабанк. В 2004 году банков-кредиторов было уже четыре, в 2005 году их количество увеличилось до девяти. В 2006 году с ипотекой уже работали 22 банка.
По данным Камабанка, около 50% пермяков, которые в 2005 году приобрели квартиры, не воспользовались ипотекрй, т.к имели собственные средства, 20% не моогли представить официальные достаточные доходы, 10% не устроили условия кредитования
, 8% получили отказ от банков, 6% не уверены в своих будущих доходах, 5% сочли выплату кредита слишком дорогим “удовольствием”, 1% не знали об ипотеке.
За год доля пермяков, не желающих пользоваться ипотечными кредитами, сократилась с 87% до 81%
Вывод: Основными причинами служат низкие доходы и несоответствующие доходам процентные ставки по кредитам.
К 2000 году была принята Концепция жилищного кредитования. Тогда же был учрежден Пермский областной ипотечный фонд (ПОИФ), который занялся подготовкой ипотечной программы. После длительных согласований и доработок в июле 2002 года Программа ипотечного жилищного кредитования на 2002-2006 годы была принята.
ПОИФ является основным оператором вторичного ипотечного рынка в Пермской области В его функции входит:
- внедрение единых ипотечных стандартов и технологий, соблюдение которых является обязательным условием выкупа кредитов у аккредитованных ПОИФ кредиторов, и рекомендации всем остальным кредиторам в качестве необходимой предпосылки для рассмотрения возможности придания им статуса аккредитованных ПОИФ кредиторов в будущем;- выкуп у аккредитованных ПОИФ кредиторов ипотечных кредитов, соответствующих стандартам ПОИФ (операции на вторичном ипотечном рынке);
- привлечение средств инвесторов путем выпуска и размещения ценных бумаг, обеспеченных собственными активами (в том числе путем ипотечных кредитов), а также поручительствами администрации области и органов местного самоуправления;
- регулирование первичного и вторичного ипотечных рынков области.
Основные задачи ПОИФ выражаются в координации действий по ипотечному кредитованию населения, применении реальных схем взаимодействия между всеми участниками программы кредитования. ПОИФ является организатором ипотечного кредитования, которое предусматривает разработку различных схем ипотечного кредитования для различных социальных групп населения, а также составление и внедрение оптимальных стандартов ипотечного кредитования, разработку и внедрение схем улучшения жилищных условий работающих граждан с привлечением средств предприятий - работодателей. В зависимости от условий проживания заемщика и обязательств со стороны государства перед гражданином (очередники, военные, шахтеры, работники социальной сферы и т.д.) ПОИФ прорабатывает схемы с дифференцированной процентной ставкой, которая может варьироваться от нуля до действующей процентной ставки коммерческих банков.
Деятельность ПОИФ определяется уставом, который утверждается администрацией области (учредителем ПОИФ) и регистрируется в установленном порядке. Передаваемые средства из областного бюджета в ПОИФ, за исключением средств в уставный капитал, полностью расходуются на кредитование и адресную поддержку граждан, нуждающихся в ипотечном жилищном кредитовании. Решение проблем ипотечного кредитования для остальных категорий граждан осуществляется фондом из собственных и внебюджетных источников.
Специалисты ПОИФ разрабатывали процедуру кредитования, формы документов, согласовывали учредительные вопросы с органами власти. Механизм запускался с нуля, никто толком не знал, как он должен работать, как грамотнее его устроить. Пермская область обменивалась опытом с другими регионами, согласовывала действия с федеральным ипотечным центром - Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК г. Москва). Постепенно система кредитования запускалась.
Летом 2003 года ипотека в Перми вышла на новый уровень. Было подписано трёхстороннее соглашение между администрацией Пермской области, ипотечным фондом (ПОИФ) и федеральным Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК г. Москва) об организации системы ипотечного кредитования на территории Пермской области. В конце 2003 года специалисты Пермского областного ипотечного фонда (ПОИФ) выдали первый в нашем регионе ипотечный кредит. Молодая семья приобрела квартиру в Закамске, взяв кредит сроком на 20 лет под 15% годовых.
Основная тенденция последнего года - рост первичного рынка ипотечного жилищного кредитования во всех направлениях. Прежде всего, это повышение информированности населения об ипотеке, рост доверия к этому механизму. Соответственно, значительно вырос и спрос на ипотеку среди населения. Увеличение спроса спровоцировало общее оживление отрасли - к системе ипотечного кредитования подключается все большее число участников.
На данный момент в Перми практически не осталось ни одного крупного банка, который не включил бы в спектр своих услуг ипотеку. Всего в г.Перми ипотечные продукты предлагаются более чем двумя десятками организаций. Обилие предложений на рынке в свою очередь породило новый вид услуги - ипотечный брокеридж. Как правило, это агентства недвижимости или даже специализированные организации, готовые за вознаграждение предложить клиенту оптимальную программу кредитования.
Рост и развитие рынка, обострение конкуренции приводит ко все большей демократичности условий предоставления ипотечных кредитов. Процентная ставка постепенно уменьшается. В частности Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию (ПАИЖК) выдает кредиты по ставке от 11% годовых. Одним из способов снижения стали новые программы с плавающей процентной ставкой, размер которой не фиксируется на весь период кредитования, а периодически пересматривается в зависимости от ситуации на рынке. Плавающая ставка по ипотечному кредиту - это процентная ставка, которая через заранее оговоренный срок пересматривается в зависимости от ситуации на международном рынке.