Файл: Особенности организации банковского кредитования на развитие личного подсобного хозяйства курсовой проект.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 11.12.2023
Просмотров: 80
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Кредитование сельского хозяйства – это фундамент не только для выполнения Государственной программы развития сельского хозяйства, но также становления и развития отрасли как элемента рыночной экономики России. Уже принято решение о субсидировании 80 % (ранее было 66,6 %) ставки рефинансирования, а по некоторым целевым кредитам возмещается 100% ставки. Необходимо сохранить объемы и условия кредитования отрасли, что позволит успешно развивать начатые проекты, а также обеспечить полноценное проведение весенних полевых работ.
2.3. Анализ кредитования личных подсобных хозяйств
Кредитование личных подсобных хозяйств очень важный экономический элемент.
Кредиты на развитие ЛПХ имеют много достоинств, это:
– возможность получить отсрочку на погашение долга (кредитные каникулы);
– в первый год можно оплачивать только проценты, а начиная со второго –
оплачивать основной долг;
– при инвестиционных кредитах основная сумма выплачивается спустя два года после получения кредита;
– оперативность в получение кредита;
– самые низкие процентные ставки в сравнении с другими видами кредитования;
– упрощенная процедура получения компенсации части расходов по уплате процентов в виде субсидирования и др.
Современными видами банковского кредитования личных подсобных хозяйств являются банковский потребительский и инвестиционный кредиты, банковские целевые займы, сельскохозяйственный кооперативный займ, микрофинансовый займ, автокредит, лизинг, ипотечный кредит.
Наиболее предпочтительными считаются банковский потребительский и инвестиционный кредит, т.к. имеют государственную поддержку в виде субсидирования части кредита в развитие ЛПХ.
Банковское кредитование ЛПХ осуществляют кредитные организации, микрофинансовые организации, потребительские сельскохозяйственные кооперативы, общества взаимного страхования и другие небанковские организации.
Проанализируем рынок банковского кредитования личных подсобных хозяйств в России.
Общий объем кредитов, выданных личным подсобным хозяйствам за 2022 г., составил 5,5 трлн. руб., что на 28,3% меньше итогов 2021 г. Это худший результат за последние пять лет: последний раз меньший объем кредитов банки выдали только в 2015 г. – 4,7 трлн. руб.
Основное снижение объемов выдачи кредитов ЛПХ пришлось на первое полугодие 2022 г., так участники рынка отреагировали на экономическую нестабильность в стране
, падение национальной валюты и резкое повышение ключевой ставки Банка России.
Сокращение банковского кредитования ЛПХ определялась снижением банковских активов, ограниченности к внешним рынкам капитала, росте рисков в сегменте банковского кредитования личных подсобных хозяйств и закрытии филиалов (на 15-20%).
Негативно на рынке банковского кредитования ЛПХ отразился спрос на кредитные продукты. Количество заявок на кредит в 2022 г. к 2021 г. сократилось в три раза. ЛПХ оказалось неготовым к кредитованию по возросшие процентные ставки и стали максимально использовать собственные ресурсы.
Во втором полугодии 2022 г. рынок банковского кредитования ЛПХ показал некоторое оживление (рост объемов выдаваемых кредитов к первому полугодию), связанное с адаптацией участников к новым условиям, а также уменьшением стоимости кредитов вслед за ключевой ставкой.
Темп прироста объема кредитного портфеля наиболее снижался за рассматриваемый период в май-июле 2022 г.
В 3 кв. 2022 г. наблюдался рост портфеля (плюс 4% за кв.) до 4,9 трлн. руб., и в основном он был связан с изменением критериев отнесения к субъектам личных подсобных хозяйств субъектов малого бизнеса в июле 2022 г. Без учета данных изменений рынок показал бы большее падение.
Мониторинг заемщиков в соответствии с новыми критериями привел к увеличению кредитных портфелей участников в среднем на 30%, при этом у отдельных участников пересчет портфеля дал двукратный рост. По оценкам Банка России, влияние данного фактора на динамику совокупного портфеля кредитов ЛПХ в 2022 г. могло составить до 4-5 п.п.
С 2014 г. Топ-30 банков целенаправленно снижали банковское кредитование ЛПХ, что связано с ростом рисков в этом сегменте, сворачиванием деятельности хозяйств, а также переориентацией банков на кредитование крупных компаний при ограничении доступа к зарубежным финансам
В условиях снижения товарооборота, покупательской способности населения, падения выручки, банкам становится тяжелее определять подход к оценке заемщиков ЛПХ и все чаще приходится принимать решения на индивидуальной основе, что для крупных банков означает существенный рост расходов.
Для сокращения расходов на принятие решения по кредитам банки определяют подходы к оценке клиента, чтобы быстрее и проще принимать решения. Например, у клиента должна быть положительная динамика по доходам, допустимая долговая нагрузка, прозрачные источники формирования капитала. В 2022 г. банки больше принимали индивидуальные решения, т.к. экономическая ситуация в стране ухудшила финансовые показатели у заемщиков ЛПХ. Из общего объема кредитов ЛПХ за 2022 г. только около 44% было выдано банками из Топ-30 (наименьший показатель с начала официальной статистики ЦБ РФ). Размер их портфеля кредитов ЛПХ за 2022 г. снизился на 13,8% и составил 2,49 трлн. руб. на 01.2023 г. Портфель средних и небольших банков за год вырос 4,8% и составил 2,34 трлн. руб.
У Топ-30 банков размер портфеля сокращался ежемесячно в 2022 г, в то время как у остальных участников рынка портфель уменьшался в течение первого полугодия, а затем начал расти, при этом на 12.2022 г. размер портфеля у данных банков достиг своего максимума – почти 2,4 трлн. руб.
Итак, средние и небольшие по размеру активов банки приняли на себя часть спроса на кредитные ресурсы ЛПХ, от которой отказались крупные участники банки. Крупные банки осознанно «тормозили» банковское кредитование ЛПХ и сдавали свои позиции на этом рынке. Среди средних и малых банков выросла конкуренция за качественного заемщика.
По оценке агентства36, объем лизинговых сделок нового бизнеса ЛПХ за 2022 г. составил около 281 млрд. руб., в 2021 г. – 321 млрд. руб.. Сокращение в данном сегменте составило 12,46%.
На снижение лизинговых сделок для ЛПХ было вызвано падением автопродаж в прошлом году на фоне снижения покупательской активности населения и роста стоимости автомобилей. Но, несмотря на это, он оказался более устойчивым (в связи с льготным кредитованием), чем рынок в целом (падение на 20%). По этой причине доля ЛПХ в объеме нового бизнеса в 2022 г. составила около 52% против 47% в 2014 г На начало 2023 г. на платежи к получению от представителей ЛПХ приходится около 26% лизингового портфеля (25% в 2014 г.). Большими сегментами в портфеле ЛПХ остаются автосегменты: 31% – легковой, 22% – грузовой. В 2022 г. доля просроченной задолженности в кредитном портфеле быстрее росла в сегменте ЛПХ. По итогам 2022 г. доля просрочки в портфеле банковских кредитов ЛПХ достигла рекордного значения 13,8% (максимум за все время наблюдений).
Доля просроченной задолженности в розничном портфеле росла сдержанней и составила – до 8,1%. Так, например, меньший показатель по крупному бизнесу – доля просроченной
задолженности составила 4,9% на начало 2016 г. Однако по темпам прироста просроченной задолженности в абсолютном выражении крупный бизнес практически сравнялся с сегментом малого бизнеса.
За 2022 г. доля просроченной задолженности ЛПХ увеличился с 4,4% до 8,8% или в два раза. Данное положение обосновывается снижением реальной возможности получить оплату за свою сельхозпродукцию из-за доступа на товарные рынки, снижения покупательского спроса и доходов населения. Кроме того, в 2022 г. участники ЛПХ испытывали трудности с обслуживанием долга в связи с потерей средств в банках
, у которых были отозваны лицензии.
Просроченная задолженность ЛПХ увеличивается в средних и небольших банках, т.к. качество кредитных портфелей участников ЛПХ в банках снижается. Более лояльное отношение банков к пролонгации кредитов ЛПХ, объем и доля просроченной задолженности не в полной мере характеризуют качество портфеля, и реальные риски в нем существенно выше.
В структуре выданных в первом полугодии 2022 г. кредитов преобладали «короткие кредиты», так 68% кредитов ЛПХ имели срочность до года, в т.ч. 35% – от 181 дней до года.
В 2015 г. спрос и предложение «длинных кредитов» для ЛПХ составило 11% (по срочности свыше трех лет).
Многие ЛПХ не смогли адаптироваться к новым экономическим условиям и спрогнозировать свою будущую деятельность, временно отказывались от «длинных кредитов». Так спрос на кредиты до одного года в 2022 г. к 2021г. снизился на 3%, от 1-3 лет увеличился на 3%.
Если рассматривать в динамике, то в 2015 г. к 2011 г. наблюдается рост «коротких кредитов» на 12%, снижение кредитов со сроком от 1-3 лет на 4% и «длинных кредитов» на 8%. Снижение кредитов с более высоким сроком погашения связано в первую очередь с высокой процентной ставкой по кредитам, хозяйственники ожидали понижения процентных ставок по долгосрочным кредитам вслед за ключевой ставкой. В планах стабилизации ситуации на рынке аграрного кредитования Правительство в 2022 г. внесло изменения в правила субсидирования с учетом резкого повышения ключевой ставки Банка России. В результате удалось значительно снизить стоимость кредитов.
Краткосрочные кредиты с учетом субсидий обходились заемщикам от 4% до 7% годовых, инвестиционные – от 5% до 8%. В начале 2023 г. клиенты стали больше оформлять долгосрочные кредиты с целью снижения кредитной нагрузки в текущем кризисном году.
По инвестиционным кредитам в 2015 г. не произошло резкого снижения объемов кредитования. Снижение составило только 2%. Положительными факторами в повышении
доступности инвестиционных кредитов в АПК в 2015 г. стали:
– введение новой меры поддержки – компенсации прямых понесенных затрат при строительстве и модернизации объектов АПК, механизма проектного финансирования;
– предоставление госгарантий по кредитам с целью пополнения оборотных средств;
- докапитализация АО «Россельхозбанка» в размере 10 млрд. руб. в результате
дополнительно предоставлены кредиты на 37 млрд. руб.
Впервые за последние 10 лет выросла и доля прибыльных семейных хозяйств в общей численности сельхозпредприятий с 86,9 в 2021 г. до 87,6% в 2022 г.; рост выручки повлиял на положительную динамику уровня заработной платы – она выросла на 12% и находится на уровне 64% к средней по экономике.
Выросшая в 2022 г. господдержка ЛПХ способствовало значительному увеличению числа грантополучателей. Количество начинающих хозяйственников, получивших гранты, выросло более, чем на 40% (до 3508 фермеров), а семейных животноводческих ферм – почти на 30% (до 953 ферм).
Итак, банковское кредитование личных подсобных хозяйств России в 2022 г. Имеет динамику снижения. Основными причинами этого стали: нестабильная экономическая ситуация, снижения доходов хозяйств, трудности выхода на товарный рынок. Но ЛПХ не замедлили развитие благодаря господдержки в виде субсидирования, компенсации понесенных затрат, грантов.
Сегодня поиск эффективных методов поддержки ЛПХ основывается на мировом опыте и оценки возможностей его применения в России
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЛИЧНЫХ ПОДСОБНЫХ ХОЗЯЙСТВ
3.1 Проблемы кредитования личных подсобных хозяйств
Финансовый кризис, который наблюдается в реальном секторе экономики, несет в себе не только негативные, но и позитивные факторы. Сложившаяся в настоящее время ситуация позволит создать существенные преимущества для российского аграрного сектора экономики, в частности наращивание объемов и структуры производства; улучшение показателей финансово-хозяйственной деятельности, при получении надлежащей государственной поддержки в условиях импортозамещения.
В период кризисов, как известно, ухудшается политическая и экономическая ситуация, обостряются все возможные риски, в том числе банковские. Особенно это проявляется при кредитовании аграрного сектора экономики.
В современных условиях эффективность деятельности организации во многом зависит от взаимоотношений с банковской системой, поскольку среди заемных источников финансирования важная роль принадлежит банковским кредитам.
Особенно зависит от банковского кредитования сельское хозяйство, так как цикл движения денежных средств, длительный и неравномерный. Сложившаяся в настоящее время экономическая ситуация в стране, не могла не повлиять на состояние сельского хозяйства, происходит так называемый «санкционный рикошет». Когда Россия запрещала импортную продукцию, ожидалось замещение продукции российскими аналогами. Но все оказалось не так просто: своих семян для посева не хватает, рассаду тоже предпочтительнее закупать за границей. Ставка на импорт делается в животноводстве.
В России еще не создан сегмент своих ресурсов, а достать нужные за рубежом мешают собственные санкции. Сфера сельского хозяйства нуждается в материальны ресурсах, одним из которых является банковский кредит. Банкиры же в свою очередь боятся кредитовать сельское хозяйство, сейчас это серьезный риск. Отрасль закредитована, банкам не компенсируют ставку, в последние месяцы кредитов выдано очень мало.