Файл: Особенности организации банковского кредитования на развитие личного подсобного хозяйства курсовой проект.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 11.12.2023
Просмотров: 82
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Аграрную политику государства надлежит выстраивать на базе принципиальных основ функционирования АПК России, с учетом кризисных явлений.
В процессе проведения исследования нами выявлены следующие основные проблемы кредитования сельского хозяйства:
- нестабильность макроэкономического состояния;
- слабо отработанный финансово-кредитный механизм и механизм кредитования;
- отсутствие должной государственной поддержки сельского хозяйства, обеспечивающей нормальное функционирование товаропроизводителей на базе расширенного воспроизводства;
- недоступность кредитных ресурсов из-за высоких процентных ставок и, как следствие, их дефицит, препятствующий ведению не только расширенного, но и простого воспроизводства;
- убыточность большинства сельскохозяйственных предприятий, что не позволяет им возвращать полученные ссуды;
- несвоевременность возврата предоставленных кредитных средств;
- удорожание средств производства вследствие инфляции;
- незначительная доля расходов в структуре бюджета на финансирование сельского хозяйства.
В условиях финансово-экономического кризиса сельскохозяйственных предприятий серьезнейшей проблемой остается поиск инвесторов для формирования с их помощью оборотных средств и осуществления капитальных вложений. В решении этой фундаментальной задачи важнейшая роль должна принадлежать Россельхозбанку, который в настоящее время является одним из основных агентов государства по кредитной поддержке агропромышленного сектора. Анализируя современную ситуацию с банковским кредитованием, можно сказать, что кредитная активность банков стала резко нарастать, объемы банковского кредитования реального сектора возросли
Кризисные условия должны быть использованы для начала новой стадии развития сельского хозяйства страны, для наращивания объемов производства и улучшения показателей эффективности работы. В период кризисов ухудшается экономическая ситуация и обостряются всевозможные риски, в том числе банковские риски при кредитовании аграрного сектора. Решить проблему финансирования сельского хозяйства в настоящее время сложнее, чем некоторое время назад. К тому же АПК характеризуется хроническим недофинансированием в течение последних двадцати лет.
При получении надлежащей господдержки отечественный АПК может и должен оказаться той сферой экономики, где кризисные условия могут и должны быть использованы для начала новой стадии развития сельского хозяйства страны. Исходя из данных принципиальных основ функционирования АПК России в кризисных условиях и следует выстраивать аграрную политику страны.
Система льготного кредитования для сельскохозяйственных товаропроизводителей практически не работает. Тяжелое финансовое состояние более 80% производителей практически устраняет их от участия в кредитных операциях, и они обречены на дальнейшее ухудшение своих хозяйственных и финансовых показателей. Большую часть льготных кредитов получают предприятия и организации, не занимающиеся непосредственно сельскохозяйственным производством. Сегодня очевидно всем - стабилизация в аграрной сфере не может произойти без активного участия государства. Следует учитывать, что сельское хозяйство даже теоретически не является саморегулирующей системой вследствие низкой эластичности спроса и крайне низкой эластичности цен при его общей консервативности и инерционности как производственной системы. Во всех без исключения странах с высокоэффективным сельскохозяйственным производством действуют стабильно работающие системы государственной поддержки аграрного сектора.
Основной формой государственной поддержки является установление существенных льгот сельскохозяйственным товаропроизводителям. В большинстве случаев, льготы устанавливаются в виде субсидирования процентных ставок по выдаваемым кредитам, а также в виде участия государства в финансировании инвестиционных проектов на выгодных для сельскохозяйственных товаропроизводителей условиях. В 2019 г. Россельхозбанк, несмотря на кризисные явления в экономике, активно проводил курс на расширение кредитной поддержки агропродовольственного комплекса. За два года банком предоставлено кредитов на 596 млрд. руб., в том числе 340 млрд. руб. - в 2019г. по сравнению с 2018г. объем выдачи кредитов увеличился на 85 млрд. руб.
3.2 Рекомендации по совершенствованию кредитования личных подсобных хозяйств
Повышение доступности кредитов обеспечивается предоставлением субсидий за счет средств федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в коммерческих банках и сельскохозяйственных кредитных кооперативах сельскохозяйственными организациями, крестьянскими (фермерскими) хозяйствами и организациями, осуществляющими первичную и последующую переработку сельскохозяйственной продукции.
С 2010 г. субсидируемые инвестиционные кредиты предоставляются на срок до 10 лет организациям, осуществляющим первичную подработку и хранение зерна, на строительство, реконструкцию и модернизацию мощностей и приобретение оборудования для первичной подработки и хранения зерна, в связи с тем, что приоритетным направлением растениеводства становится ориентированное на экспорт зернопроизводство, требующее соответствующего развития инфраструктуры. Одним из основных направлений совершенствования системы кредитования сельскохозяйственных предприятий должно стать налаживание связей с Россельхозбанком и Сбербанком России по вопросам кредитования мелких сельхозпроизводителей через сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
Для малого бизнеса самой острой проблемой являются высокие процентные ставки по кредитам. Для решения этой проблемы предложено государственное субсидирование процентных ставок при кредитовании малого бизнеса.
Для российских сельскохозяйственных товаропроизводителей наиболее приемлемой надежной формой ведения бизнеса может стать договор франчайзинга. Это минимизирует трансакционные издержки, сопряженные с надзором за качеством продукта, и при реализации агропромышленной продукции позволяет пользоваться известной, уважаемой, популярной торговой маркой, фирменным знаком или стилем. Кроме того, франчайзер передает аграрному формированию комплект методических материалов в виде четких инструкций по сырые, оборудованию, поставщикам, системе сбыта, технологии ведения дела, проводит курс обучения и может быть гарантом при получении кредитов или финансового лизинга.
В ходе исследования в качестве направления совершенствования механизма сельскохозяйственного кредитования в ОАО «Россельхозбанк» предложено налаживание связей с Россельхозбанком и Сбербанком России по вопросам кредитования мелких сельхозпроизводителей через сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Для малого бизнеса самой острой проблемой являются высокие процентные ставки по кредитам. Для решения этой проблемы предложено государственное субсидирование процентных ставок при кредитовании малого бизнеса. Кроме того, большое внимание банк должен уделять разработке и внедрению комплекса кредитных продуктов, совершенствованию организации и повышение качества кредитного процесса; более широкому обмену опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; улучшению взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе с муниципальными).
Мерами по развитию кредитных банковских продуктов для ЛПХ может стать расширение доступа их к госзаказу и формирование для АПК системы поставщиков и подрядчиков из субъектов ЛПХ. Такие меры позволят ЛПХ выйти на рынки сбыта, что позволит увеличить доходы.
Докапитализация крупных банков, где одним из условий докапитализации выступает ежемесячное увеличение объемов кредитования на 1% на протяжение трех лет по одному из приоритетных направлений банковского кредитования ЛПХ, позволит увеличить внедрить новые кредитные продукты и внести ощутимый вклад в общую динамику рынка кредитования.
Еще одним из существенных направлений в разработке кредитных продуктов является стимулирование к внедрению современных инноваций и технологий для ЛПХ. Разработка и внедрение банковских продуктов в модернизацию производства позволит повысить объем и качество продукции личных подсобных хозяйств, а также их доходность.
Минсельхоз РФ в развитие ЛПХ планирует упростить предоставление субсидий. Консолидация мер господдержки при сохранении роли федерального центра по определению приоритетных направлений развития ЛПХ будет решаться точечно в тесном взаимодействии с регионами. Региональное развитие ЛПХ позволит создать кластеры с наиболее перспективными видами деятельности в зависимости от природно-климатических условий, а также создать на их основе рынки сбыта с приоритетом сельхозпродукции личных подсобных хозяйств. На основании регионального развития кластеров ЛПХ банки смогут разрабатывать и внедрять новые банковские кредитные продукты уже под созданные кластеры, вести мониторинг и маркетинговые исследования участников ЛПХ с выявлением наиболее перспективных.
Рассматривая государственную поддержку ЛПХ в виде субсидирования, считаем, что нужно совершенствовать механизм для «несвязанной поддержки» в целях более эффективного распределения средств, учитывающего специфику различных территорий РФ.
Что касается сельхозземель, то здесь должны быть приняты поправки в законодательство РФ, упрощающие процедуры продления договора аренды сельхозземель и/или выкупа участниками ЛПХ. Урегулирование этого вопроса позволит гражданам личных подсобных хозяйств иметь в собственности недвижимое имущество, которое может выступать в качестве залога по кредитованию. Также кредитующие банки при мониторинге заемщиков будут знать о площади сельхозземель, о возможном объеме произведенной сельхозпродукции, отсюда о возможном доходе, позволяющим обеспечивать кредитный договор. На основании мониторинга имеющихся заѐмщиков и потенциальных, банки смогут разработать и предложить рынку новые кредитные продукты в соответствии с возможностями участников ЛПХ. Также банки будут видеть, в чем и в каком количестве нуждаются личные подсобные хозяйства. Это позволит развивать банковские продукты на основе лизинга и факторинга, сделок по недвижимости, инвестиционные, карточные и др.
Развитие льготных банковского кредитных программ для ЛПХ должно основываться на системе краткосрочного кредитования по фиксированной процентной ставке, это позволит обеспечить достаточный объем средств государственной поддержки для потребностей участников личных подсобных хозяйств.
Восстановление рынка банковского кредитования ЛПХ и его развитие определяется мерами государственной поддержки через федеральную программу субсидирования кредита. Под государственную Программу банки разрабатывают и внедряют новые банковские продукты, например, содержащие следующие требования:
1. Ограничение по возрасту – 18-75 лет (на момент погашения кредита).
2. Кредит на ведение ЛПХ выдается с учетом потребностей на сроки:
– до 2 лет на приобретение запасных частей, механизмов и горюче-смазочных материалов, ветеринарных препаратов, для оплаты страховых взносов и сезонных затрат;
– до 5 лет для покупки сельхозинвентаря, оборудования и спецтехники, проведения модернизации производства, постройку помещений и реконструкцию.
3. Величина процентной ставки фиксируется на уровне 14% годовых.
4. Сумма кредита определяется периодом кредитования: до 2 лет – 300 тыс. руб.; до 5 лет – 700 тыс. руб.
5. Начисляемые проценты по кредиту производятся ежемесячно аннуитетными платежами.
Одно из главных отличий этого кредита по условиям федерального субсидирования, погашение основной суммы по кредиту может производиться одноразовым платежом в конце периода погашения, что дает возможность полностью реализовать поставленные цели без финансовой нагрузки в течении периода выплат.
6. Обязательным условием при оформлении кредита является наличие гаранта в лице поручителей или залог недвижимости.
В целях снижения давления на капитал банков в отношении кредитов ЛПХ коэффициент риска понижен до 75%. Мера позволит банкам расширить доступ личных подсобных хозяйств к заемным ресурсам без излишней нагрузки на их доходы.
В целях стимулирования рынка банковского кредитования ЛПХ приняты меры по расширению возможностей рефинансирования кредитов, что позволит сделать их более доступными и привлекательными для заемщиков.
В целом кредитная политика ОАО «Россельхозбанк» имеет четко выраженную целевую направленность, и основными направлениями развития деятельности банка в ближайшем будущем должны стать: дальнейшее совершенствование организации и повышение качества кредитного процесса в части экспертизы и сопровождения кредитных проектов, что могло бы обеспечить минимизацию рисков при кредитовании; более широкий обмен опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; совершенствование кредитно-финансовой