Комиссии

Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.

договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:

за снятие денег,

за СМС-оповещение,

за ведение счета и т.д.

Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.

Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Права банка

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратить внимание следует и на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

2.Эффективная процентная ставка по кредиту показывает фактическую стоимость займа для клиента. Она включает не только процент годовых, который указан в договоре, но и все сопутствующие затраты и комиссии, которые предусмотрены при обслуживании. В последние годы термин эффективной процентной ставки уступает место понятию полная стоимость кредита, которое глубже отражает суть и не дает запутаться заемщику.

---

А. Некоторые кредиторы начисляют проценты не на общую сумму первоначальной задолженности, а пересчитывают комиссию на остаток долга.

Б. На уплаченную сумму напрямую влияет срок пользования заемными средствами. При пользовании кредитом 36 месяцев при ставке 20% годовых, их будут начислять не один, а три года.

В. Процентная ставка не отражает всю переплату, которая может быть сформирована в итоге. Все комиссии, дополнительные платежи, страховки повышают стоимость заемных средств и реальную процентную ставку.

Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:

• 
  комиссию за оформление займа или зачисление на счет;
  
• 
  вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит;
  
• 
  ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа;
  
• 
  единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки;
  
• 
  платеж за зачисление денег на кредитный счет;
  
• 
  комиссию за подключение к программе страхования.
  

Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении. Для этого и нужно знать все тонкости ЭПС.

3. 
   Раньше считалось, что страховка — обязательный «атрибут» любого кредита. Однако ГК РФ и Центробанком постановлено: заемщик вправе не только отказаться от полиса, он и вернуть за него деньги.
   

Но чаще заявителя поставят перед выбором:

-Оформить кредит со страховкой, но под более выгодный процент;

-Отказаться от страховки, но выплачивать большую ставку ежемесячно.

Клиенты опасаются, что кредит без полиса окажется дорогим, поэтому под давлением банка выбирают платить за ненужную услугу. На практике же, более высокий процент может оказаться выгоднее стоимости полиса. Так, в отдельных страховка составляет до 50% от размера всего кредита.

От страховки можно отказаться и в момент заключения кредитного договора.

---

Если же страховка оформлена , необходимо уточнить сроки, в которые вы можете по письменному заявлению в банке или компании страховщика отказаться от навязанной услуги, и вернуть деньги в полном обьеме, как правило это 14 календарных дней с момента оформления продукта.

3. 
   Приоритетными критериями в выборе банка для получения кредита любого типа являются его надежность и условия предоставления займа.
   

По первому пункту можно почерпнуть информацию в интернете на тематических порталах или изучив рейтинги банков.

Следует помнить, что организация, выдающая кредиты, непременно должна иметь лицензию на деятельность такого рода.

Также стоит обращать внимание на активы учреждения.

Наиболее эффективный способ оформить потребительский кредит в том банке, в котором вы получаете заработную плату, или ведете финансовый поток, так как банк будет запрашивать минимальный пакет документов, срок рассмотрения заявки сократиться, % ставка будет практически самой лояльной.

Работа 3

• 
  Два предприятия используют во взаимоотношениях коммерческий кредит.
  
• 
  Произошла инфляция - 6,5% за период.
  
• 
  Определите, у кого будут инфляционные потери, как их можно избежать, не отменяя сделку?
  
• 
  Какие можно использовать финансовые инструменты?
  

Инфляционные потеря будут у компании, выдавшей коммерческий кредит.

Одной из возможностей избежать такие потери является возможность взыскания суммы долга, увеличенной с учетом инфляции, в случаях, предусмотренных законодательством или договором.

Самый эффективный инструмент :

Самый простой и доступный способ покрыть инфляционные потери – банковский вклад. Из преимуществ – его легко открыть, им легко пользоваться, вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн рублей; и главное – деньги, которые вы разместите во вкладах, гарантированно принесут заявленный доход.

Работа 4

• 
  Физическое лицо собирается оформить банковский вклад.
  
• 
  Сотрудник банка предлагает ему несколько видов договоров, отличающихся видом процентной ставки (фиксированная, плавающая, простая, сложная).
  
• 
  Какой вид процентной ставки предпочтительнее в современных условиях?
  
• 
  Обоснуйте свой ответ.
  

---

В современных условиях я бы посоветовала воспользоваться фиксированной простой процентной ставкой.

Фиксированная процентная ставка представляет собой такую систему начисления процентов, при которой процент за пользование ссудой остается неизменным на протяжении всего срока кредитования.

Простая процентная ставка — процентная ставка, которая применяется к одной и той же, начальной сумме на протяжении всего срока ссуды.
Так как в современных условиях происходит постоянное изменение «качели» мировой валюты и рынка, для обычного рабочего потребителя, выгоднее всего предложенные условия, поясню:

А. Ставка неизменна, т.е. потребитель может ежемесячно стабильно выплачивать полученную ссуду;

Б. Простая ставка, выгоднее тем, что % ежемесячно одинаков, и при досрочном погашении кредита , потребитель выигрывает в сумме выплаченных %.

---

Смотрите также файлы

• Казахстан одна из богатейших стран Центральной Азии по количеству видов грибов. В этой стране можно найти более 4 тысяч видов, некоторые из которых используются в медицине, культуре и пищевой промышленности.docx

• Из книжной сокровищницы Древней Руси а письменность Кто Руси славянскую на создал Б на чем Руси На писали и чём.pptx

• Формирование бюджета малого строительного предприятия по дисциплине.docx

• Лабораторная работа Cisco Packet Tracer. Статическая маршрутизация.pdf

• Программа внеурочной деятельности К истокам языка.docx