Файл: Роль и значение платежных карт в системе безналичных расчётов субъектов экономики пао сбербанк.docx

2.3. Анализ динамики операций с платежными картами в системе безналичных расчетов на примере ПАО «Сбербанк»

С каждым годом повсеместное использование платежных карт становится все более привычным для граждан Российской Федерации.

Помимо стандартных платежных карт в пластиковой форме активно развивается форма цифровых карт, которые можно использовать при онлайн-покупках или же при оплате с помощью технологии бесконтактной оплаты через мобильное устройство. Подобные технологии являются универсальными, повышают удобство и доступность безналичных денег, побуждают все большее количество людей уходить от наличности. Банки же, в свою очередь, имеют возможность привлекать больше клиентов, а также увеличивать объемы депозитов и кредитов.
Рисунок 13- Всего эмитировано карт кредитными организациями в РФ с 01.01.18 по 01.01.22.¹⁴
Как видно из рисунка 13, объем эмитированных карт кредитными организациями на территории РФ с каждым годом растет. Так, за период последних 4 лет, объем выпущенных платежных карт вырос с 250957 до 272608 штук.

Количество активных дебетовых карт ПАО «Сбербанк» на 2022 год составило 108,8 млн. штук. Так, в сравнении с 2018 годом объем эмитированных платежных дебетовых карт банка вырос на 7 миллионов (101,8 млн. штук в 2018 году). Количество активных кредитных платежных карт банка достигло 15,2 млн. штук. В сравнении с 2018 годов рост составил 1,1 млн. штук (14,1 млн. штук в 2018 году).Помимо этого, банк отмечает высокий прирост в сфере выпуска цифровых карт. Так, за 2022 год было эмитировано 430 тысяч цифровых платежных карт (для сравнения, в 2018 году было эмитировано всего 2 тысячи подобных платежных карт).

Согласно данным, взятым из аналитического исследования банка, по результатам первого квартала 2023 года доля безналичных платежей на территории России вплотную приблизилась к 50%. Так, на момент проведения исследования, в 29 регионах и 91 городе России доля операций, проведенных безналичным методом, превысила суммарную долю наличных транзакций.

Рисунок 14 -Доля безналичных операций по регионам на 1 квартал 2023 года

---

¹⁵

Как видно на рисунке 9, поглощающая часть регионов Российской Федерации вплотную приближается к 50% доле безналичных методов оплаты. Регионы, в которых доля безналичных операций менее 30% практически отсутствуют и в ближайшем будущем исчезнут совсем.

Рисунок 15 - Доля безналичных операций ПАО «Сбербанк»¹⁶
Как видно из рисунка 15, банк отмечает стабильный ежегодный рост популярности безналичных методов оплаты. Так, уже по результатам 2022 года доля составила 64%. Стоит отметить, что по результатам исследования ПАО «Сбербанк», объем безналичных платежей граждан Российской Федерации с 2008 по 2022 год, в целом, вырос в 10 раз.

Рост доли безналичных операций в стране в последние 4 года достиг рекордного темпа в 8%. Учитывая тот факт, что ПАО «Сбербанк» является флагманом банковского сектора России, необходимо отметить, что активная политика перехода к безналичной экономике банка позитивно сказывается на общем положении в стране.

К концу 2022 года в 7-ми городах России развернут комплексный проект «Безналичный Город». В рамках проекта при активном участии администрации регионов проводятся мероприятия для стимулирования безналичного оборота в повседневной жизнедеятельности горожан.

В связи со сложностями с доступом к банкоматам или банковским отделениям в отдаленных регионах, в 2023 году ПАО «Сбербанк» запустил программу по выдаче наличных средств в кассах сельских магазинов. Помимо магазинов к программе подключаются новые партнеры, которых на данный момент насчитывается более 80.

В целом, ПАО «Сбербанк» активно придерживается стратегии по переходу к безналичной экономике. Банк активно создает и продвигает проекты в этом направлении, отмечая ежегодное повышение доли безналичных методов расчета за товары услуги клиентами.

Выводы по главе II: на 2022 год ПАО «Сбербанк» - самый дорогой российский бренд, а также один из самых дорогих международных брендов. Помимо этого, на начало 2023 года ПАО «Сбербанк» является банком с крупнейшей капитализацией в Российской Федерации .

ПАО «Сбербанк» является современной высокотехнологичной кредитной организацией. Услугами банка пользуется подавляющее количество россиян, помимо этого, банк активно распространяет деятельность и на другие страны. ПАО «Сбербанк» активно инвестирует в новейшие технологии.

---

Банк работает с такими платежными системами, как VISA, MasterCard, а также национальной системой МИР с 2016 года.

Клиенты банка активно переходят на безналичные формы расчета. Уже в 2016 доля безналичных методов оплаты среди клиентов кредитной организации превысила долю наличных методов (50,8%), а на 2021 год доля выросла до 64%.

Количество активных дебетовых карт ПАО «Сбербанк» на 2021 год составило 108,8 млн. штук. Количество активных кредитных платежных карт банка на 2021 год достигло 15,2 млн. штук. Помимо этого, за 2021 год было эмитировано 430 тысяч цифровых платежных карт.

ПАО «Сбербанк» активно придерживается стратегии по переходу к безналичной экономике. Банк активно создает и продвигает проекты в этом направлении. Итак, систему безналичных расчетов можно определить, как совокупность правил, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение. Значение безналичных расчетов в условиях глобализации финансовых рынков, ускорении оборачиваемости денежных средств имеет больше значение для современной экономики, так как безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение десяти календарных дней (не считая дня выписки). Расчетные документы принимаются банками независимо от их суммы. Плательщики вправе отозвать свои платежные поручения, получатели средств (взыскатели) - расчетные документы, принятые Банком в порядке расчетов по инкассо (платежные требования, инкассовые поручения), не оплаченные из-за недостаточности средств на счете Клиента и помещенные в картотеку. Неисполненные расчетные документы могут быть отозваны из картотеки в полной сумме, частично исполненные - в сумме остатка. Частичный отзыв сумм по расчетным документам не допускается.

Итак, систему безналичных расчетов можно определить, как совокупность правил, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение. Значение безналичных расчетов в условиях глобализации финансовых рынков, ускорении оборачиваемости денежных средств имеет больше значение для современной экономики, так как безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках.

Главная цель кредитной политики ПАО «Сбербанк» заключается в создании кредитного портфеля, позволяющего

---

обеспечивать качество активов на должном уровне, поддерживающего целевой уровень доходности, ориентированного на минимизацию кредитных рисков.

Для планирования определенных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами производится бизнес-диагностика заемщика, посредством которой устанавливается существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, уровень рациональности деятельности.

---

Глава 3. Перспективы развития рынка платежных карт в России.

3.1. Влияние геополитических рисков на рынок платежных карт в России.

В современном мире проблема геополитического риска является достаточно распространенной, особенно для развитых и развивающихся государств. Глобализация является главным катализатором подобного процесса, поскольку именно в процессе глобализации происходит тесное переплетение всех процессов в мире.

Для современного общества остро стоят проблемы нестабильности и неопределенности, а порой даже зависимости от тех или иных решений ряда государств, поэтому многие страны активно стараются предотвратить возникновение конфликтов.

Геополитические риски для Российской Федерации стоят особенно остро. Являясь самым большим по территории государством в мире, наша страна, так или иначе, на постоянной основе вынуждена сталкиваться с конфликтами в различных сферах интересов с другими государствами.

Геополитические риски для России могут проистекать из внешних и внутренних условий. В целом же, можно описать геополитику как борьбу крупнейших мировых субъектов взаимоотношений (например, экономических) за наращивание своих позиций, улучшение условий существования в целом. Помимо этого, государства преследуют и более явные цели, такие как лидерство и монополия в своем регионе, континенте, мире.

Российская Федерация еще со времен нахождения в составе СССР испытывала влияние геополитических рисков. В новейшей истории России, можно отметить такое событие, как присоединение Крыма, которое было крайне остро воспринято всем мировым сообществом и создало массу предпосылок к применению различных рычагов давления со стороны других государств. Конечно же, основными мерами являются санкции со стороны США и Европейского Союза, которые и по сегодняшний день, так или иначе, влияют на состояние экономики Российской Федерации.

Помимо общеэкономических санкций, можно отметить и непосредственное влияние геополитики на рынок платежных карт. Последствия геополитических конфликтов имели свое влияние и непосредственно на рядовых граждан. Так, клиенты ряда банков в ходе экономических санкций стали испытывать затруднения с использованием банковских платежных карт.

---