Файл: Роль и значение платежных карт в системе безналичных расчётов субъектов экономики пао сбербанк.docx

Несколько российских банков оказались не в состоянии продолжать обслуживание платежных карт международных систем Visa и MasterCard.

Как оказалось, позже, подобный перерыв в операциях произошел не в результате каких-либо технических проблем, а именно в результате преднамеренного прекращения обработки запросов банков. Всего были заблокированы в одностороннем порядке операции сразу четырех банков.

Так, 21 марта 2014 года Visa и MasterCard полностью прекратили операции банка «Россия» в одностороннем порядке. Важно отметить, что на момент приостановления операций главным акционером кредитной организации являлся Юрий Ковальчук с долей в 28,57%.

Главный акционер банка накануне приостановки операций 20 марта был внесен в новый санкционный список США. Таким образом, планировалось внести серьезные помехи в работу кредитной организации, чьим главным акционером является член списка санкций. При этом важно отметить, что платежными картами банка было невозможно расплатиться в торговых организациях, однако возможность снятия наличных в банкоматах не прекращалась.

Важно отметить, что к 2014 году банк занимал 15-е место в России по величине активов. На момент введения санкций у банка было более 470 тысяч частных клиентов, а также около 24 тысячи корпоративных клиентов, что является достаточно внушительным количеством.

Стоит отметить, что и по сегодняшний день отмечаются локальные прекращения работы иностранных платежных систем на территории Российской Федерации. Так, 13 марта 2022 года платежные системы Visa и MasterCard прекратили сотрудничество с российским банком «Еврофинанс Моснарбанк» и заблокировали все операции по платежным картам, эмитированных банком. Причиной прекращения сотрудничества стали санкции США в отношении «Еврофинанс Моснарбанка» из-за его связи с венесуэльской национальной нефтяной компанией PDVSA (крупнейшая компания Венесуэлы). Так, стало известно, что «Еврофинанс Моснарбанк» попал под антивенесуэльские санкции. По мнению конгрессменов США, банк оказывал PDVSA «активную материальную поддержку» .

Однако необходимо отметить тот факт, что подобные действия имеют и противоположные последствия для обеих сторон. Так, для международных платежных систем подобные потери доли мирового рынка могут негативно сказываться на потенциале развития

---

, а также финансовых показателях. Для Российской Федерации подобные действия являлись активным катализатором работы над собственной национальной платежной системой, которая могла бы полноценно функционировать вне зависимости от деятельности иностранных ПС, а также предоставлять весь необходимый функционал работы в будущем.

Таким образом, у национальной системы платежных карт (НСПК) имеются все необходимые предпосылки для дальнейшего роста и развития. Российская Федерация ввиду наличия достаточных геополитических рисков активным образом развивает национальную платежную систему для организации постоянной бесперебойной работы безналичной системы расчетов внутри страны.

Так, перед НСПК выделяются следующие ключевые цели и задачи:

• создание операционно-клирингового центра по обработке внутрироссийских операций по картам международных платежных систем - при наличии подобной функционирующей платформы обработка внутригосударственных операций по картам международных ПС выполняется именно на территории страны, а не за границей, что позволяет уменьшить ряд рисков;

• выпуск и продвижение национальной платежной карты «Мир» - именно продвижение собственной платежной системы и платежной карты позволит создать все необходимые предпосылки для развития национальных платежных сервисов и услуг, а также позволит гражданам нашей страны иметь бесперебойный доступ к безналичным платежным инструментам и всему функционалу платежных карт.

Помимо этого, необходимо отметить тот факт, что все внутрироссийские операции по картам всех платежных систем, в том числе международных, после 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК). Рассмотрев современную геополитическую ситуацию в мире, нельзя не заметить сложившееся положение России, которое таит в себе ряд угроз для нее. В результате присоединения Крыма мировые державы такие, как США и ЕС, ввели экономические санкции, которые существенно отразились на внутреннем положении нашей страны в целом. Историческим примером коммерческих санкций против России может служить эмбарго на ввоз на Запад советских товаров. Так же фактически был запрещен экспорт леса и нефтепродуктов. В настоящее время после референдума в Крыму США и Европа договорились о трехступенчатой системе санкций. Первым этапом стала отмена саммита «восьмерки» в Сочи, а также замораживание и без того буксующих переговоров о безвизовом режиме. Второй этап начался после крымского референдума. Он предусматривает введение выборочных санкций против группы высокопоставленных россиян. Запад угрожал перейти к третьему этапу. Он предполагает эмбарго на поставки в Россию оружия, введение ограничений на торговлю и финансовые санкции, исключение страны из «восьмерки» и

---

расширение числа персон, которым будут заморожены счета и запрещен въезд в ЕС. После угроз оказалось, что санкции направлены и на простых россиян, так как клиенты нескольких российских банков стали испытывать проблемы с банковскими картами. Вскоре выяснилось, что это не технические проблемы, а целенаправленные действия США. Американские транснациональные платежные системы Visa и MasterCard в одностороннем порядке заблокировали операции по картам сразу четырех банков.  Visa и MasterCard должны сами пострадать от своего решения заблокировать расчеты в России. Ведь они зарабатывают на комиссиях за транзакции по банковским картам, которые российские банки им платят. Причем комиссия банка-эквайера эмитенту карты в России в два раза выше, чем в Европе. То есть российский рынок – лакомый кусок. Между тем политическое решение Visa и MasterCard может принести плоды России, в том числе ее национальной безопасности. Теперь действия Visa и MasterCard положительно скажутся на развитии самих отечественных платежных систем. В числе молодых и перспективных – платежная система ПРО100. Это коммерческое название платежной системы «Универсальная электронная карта» с расчетным центром в Сбербанке. После пройденного экономического форума в Санкт-Петербурге, где В.В.Путин призывал западный бизнес не сворачивать работу в России в угоду политике, американские платежные системы решили создать новые российские компании с инфраструктурой в РФ, а не в США.

Проанализировав вводимые санкции США и ЕС против России, рейтинговые агентства составили прогноз России со стабильного рейтинга на негативный. Между тем российская валюта не заметила изменения рейтинговыми агентствами кредитного рейтинга России. А даже наоборот, курс рубля к доллару и евро растет, несмотря на геополитические риски. Однако решение рейтинговых агентств стало основной программой сегодняшнего снижения российского рынка акций. А так же ухудшение теми же агентствами прогноза по долгосрочным перспективам развития банковского и других ключевых секторов экономики может повлечь за собой удорожание денег на западных рынках. Однако, в данном случае, вероятно, что институциональные инвесторы вряд ли будут ориентироваться на рейтинги, понижаемые в угоду политическим интересам.

---

Таким образом, национальная система платежных карт является оператором платежной системы МИР. Все операции по платежной карте обеспечиваются НСПК, доступ к средствам в рамках платежной карты МИР не зависит от действий заграничных платежных систем и нивелирует потенциальные риски со стороны прекращения сотрудничества с российскими кредитными организациями международными ПС.

---

3.2 Направления развития операций с платежными картами в исследуемом банке.

На сегодняшний день несомненным является факт, что конкурентное преимущество получат те компании, которые смогут более гибко подходить к применению современных технологий . Среди банковских организаций подобная тенденция является еще более актуальной.

Лидерство получают те банки, которые в состоянии построить отлаженную систему интернет-банкинга, которая бы отвечала всем потребностям современного клиента, а также предоставить полный функционал и инструментарий. На сегодняшний день на территории Российской Федерации ПАО Сбербанк является несомненным лидером в области развития и адаптации новейших технологий под банковский сектор и активно продолжает развиваться в этом направлении, наращивая позиции.

В 2017 году банк создал фундамент для дальнейшего активного развития технологий и хранения данных. Так, было создано Data Science сообщество, а также запущена Академия технологии и данных. Помимо этого, банк активно осваивает технологию формирования единой фронтальной системы (ЕФС), цель которой создать единый стандарт обслуживания во всех каналах взаимодействия с клиентом: в офисах, в мобильном приложении, браузере и телефоне.

Помимо этого, банк активным образом развивал направление цифровых платежных карт.

Подобная карта не имеет пластиковой или какой-либо иной физической формы, существует только в онлайн-пространстве, а ее обслуживание является бесплатным. За 2021 год ПАО Сбербанк выпустило практически полмиллиона подобных цифровых карт, а в дальнейшем планируется активное развитие данной формы платежной карты.

В годовом отчете банка также отдельно сделан акцент на развитии бизнес-карт в транзакционном бизнесе кредитной организации. Так, в 2021 году банк достиг миллионной отметки в выдаче бизнес-карт клиентам – такая карта была выдана в Ростове-на-Дону.
Рисунок 16 -Развитие платежных бизнес-карт на 01.01.2022
Однако стоит отметить, что приоритетными направлениями на рынке платежных карт для банка стали такие направления, как развитие доступности карт для всех категорий населения в самых различных регионах страны, активное развитие в сфере кибербезопасности и безопасности платежных карт клиентов в целом, а также активная работа с национальной платежной системой МИР.

---