Файл: Роль и значение платежных карт в системе безналичных расчётов субъектов экономики пао сбербанк.docx

Так, в 2022 году банк совместно с местными властями в различных регионах страны проводил различные акции и нововведения, которые бы способствовали более активному переходу населения к пользованию безналичными деньгами в форме платежных карт (в пластиковом формате или с помощью смартфона).

Таблица 24

Мероприятия ПАО Сбербанк по привлечению населения к использованию платежных карт в 2021 году

Название акции	Суть акции
Безналичный город	К концу 2021 года в 7 городах России при активной поддержке администрации и глав регионов проводились мероприятия по стимулированию использования безналичных инструментов расчетов, а также платежных карт среди населения. Проект затрагивал не только торговые точки, но и услуги ЖКХ, государственные услуги и другое. В рамках проекта выпускалась платежная Карта Жителя.
Транспортный эквайринг	В 67 городах Российской Федерации при помощи сотрудничества ПАО Сбербанк и администрации, открылась возможность оплачивать проезд в городском транспорте платежной картой. Так, за 2021 год было оплачено более 17 миллионов поездок при помощи платежных карт, что означает чуть более 5% от общего пассажиропотока. Отдельно можно отметить МО и Нижний Новгород, в которых доля оплаты поездок в городском транспорте превысил 20%.
Название акции	Суть акции
Выдача наличных в сельских магазинах	В 2021 году ввиду недостаточно отделений или банкоматов в ряде труднодоступных регионов страны, ПАО Сбербанк открыл возможность для своих клиентов снимать денежные средства с платежных карт в местных сельских магазинах, тем самым, позволяя пользоваться наличными средствами в регионах, где на данный момент недостаточно развита инфраструктура для работы с бесконтактной оплатой.

Как видно из таблицы 24, банк активно популяризирует безналичную форму транзакций как в небольших регионах, так и в мегаполисах и крупных городах, создавая удобство и многофункциональность применения платежных карт в самых разных местах.

Рассматривая вопрос кибербезопасности, ПАО Сбербанк является одним из лидеров на российском финансовом рынке, не только в банковском секторе. С 2021 года банк присоединился к проекту Центрального Банка по биометрической идентификации клиентов. В рамках данной инициативы Сбербанк является агентом Единой биометрической системы и запустил сбор биометрических данных для Единой системы идентификации и аутентификации. Система удаленной биометрической идентификации, позволяющая распознавать человека по уникальным чертам, например, лицу и голосу, является надежным и одновременно удобным способом идентификации клиентов.

---

Внедрение передовых технологий сделает взаимодействие граждан с государственными органами и банками более комфортным, быстрым и надежным. Продукт обеспечивает банковские карты страховой защитой от списания денег в результате несанкционированных бесконтактных платежей со смартфонов клиентов либо в результате заражения смартфонов вредоносными программами. В решение включена бесплатная установка на смартфоны защитного решения от «Лаборатории Касперского».

Таким образом, совокупное решение защищает смартфон, где хранится информация о банковских картах, и сводит вероятность пострадать от кибератак к минимуму, а в случае если мошенникам все же удастся снять деньги с карты, используя мобильные данные, клиент получит страховое возмещение в пределах установленного лимита.

Также важно отметить то, что ПАО Сбербанк является первым партнером-основателем Центра кибербезопасности ВЭФ. В работу центра подключаются различные крупные бизнес игроки. Задачей центра является успешная совместная работа в направлении кибербезопасности по всему миру5.

Главными направлениями сотрудничества в рамках центра выделяются:

• автоматизированный обмен данными о современных киберугрозах на основе платформенных решений

• построение глобальной сети для взаимодействия оперативных центров реагирования на киберинцеденты

• формирование стратегии и выработка ключевых направлений развития индустрии кибербезопасности

• создание глобального аналитического центра для сбора данных о текущей ситуации в киберпространстве и распространении данной информации в мировом сообществе5.

Также необходимо отметить такую важную тенденцию в работе банка, как активное развитие в рамках национальной платежной системы МИР. В сентябре 2021 года ПАО Сбербанк присоединился к программе «Привет, МИР» в качестве эмитента и эквайера

Держатели карт МИР Сбербанка получили возможность участвовать в программе и получать кешбэк за покупки у партнеров программы в дополнение к бонусам «Спасибо», а торговые точки, обслуживаемые Сбербанком,-проводить акции и выплачивать кешбэк держателям карт «МИР» через механизм взаиморасчетов по эквайрингу с банком. При заключении договора с новыми клиентами данная функция подключается автоматически.

Таким образом, среди основных направлений развития банка в сфере платежных карт, можно отметить выделить:

---

• внедрение и доступность безналичных методов оплаты в труднодоступных регионах страны;

• развитие в сфере бизнес-карт;

• популяризация цифровых платежных карт;

• отслеживание, адаптация и создание новых инструментов в сфере кибербезопасности платежных карт и платежей в целом

• активная поддержка национальной платежной системы МИР.

Основные удобства и преимущества для клиентов по картам, эмитируемым Банком: удобное и безопасное платежное средство для оплаты представительских, хозяйственных и командировочных расходов; возможность производить расчеты в любой стране мира; отсутствие необходимости получения аванса на командировочные расходы; начисление процентов на остаток денежных средств по счету клиента; предоставление выписки по счету и/или по карте по требованию клиента; возможность установления на корпоративные карты индивидуального лимита расходования средств и/или лимита получения наличных денежных средств, что позволяет клиенту контролировать расходы своих сотрудников; возможность получения наличных или срочной выдачи карты в случае утраты карты за рубежом, услуга SMS-информирования, услуга срочного выпуска карты.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, ПАО «Сбербанк России» с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. Инструментами интернет-обслуживания выступают услуга «Мобильный банк» и сервис «Сбербанк онлайн».

Мобильный банк – это комплекс услуг, предоставляемых посредством мобильной связи держателям банковских карт ПАО «Сбербанк России». Подключившись к Мобильному банку, клиент можете: – оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте; 54 – получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних пяти операциях по карте; – оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту), например, в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте; – осуществлять платежи со счета карты без явки в банк в пользу организаций, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения; – осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты банка на другой счет карты банка; – переводить средства в благотворительный фонд помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь»; – получать уведомления об операциях в «Сбербанк онлайн» и пароли для проведения этих операций; – получать информационные и рекламные сообщения от банка и его партнеров; – погашать кредиты; – управлять мобильным банком: временно блокировать услуги мобильного банка, получать информацию о картах, подключенных к Мобильному банку. Списание/перечисление денежных средств со счетов банковских карт Сбербанка, указанных в заявлении, на счета организаций и/или на счета в банке осуществляется на основании полученного банком сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи и содержащего номер телефона, указанный в заявлении.

---

Перечень организаций, которым возможны платежи, размещается на сайте банка. Получение банком через сеть интернет поручения, оформленного держателем в соответствии с руководством пользователя, рассматривается банком как получение распоряжения от держателя.

Услуги предоставляются на мобильные телефоны стандарта GSM, подключенные к сетям операторов мобильной связи Билайн, Мобильные ТелеСистемы, Мегафон, а также к сетям других региональных операторов 55 мобильной связи, перечень которых установлен банком. Запросы в виде SMSсообщений возможны как в сети оператора, так и при использовании роуминга. Подключить Мобильный банк можно: – обратившись в любое подразделение банка с документом, удостоверяющим личность. Подключение к услуге может быть произведено на основании отдельного заявления, при оформлении банковской карты, а также в рамках универсального договора банковского обслуживания; – через устройство самообслуживания ПАО «Сбербанк России» при наличии технической возможности. Операция проводится с использованием банковской карты и подтверждается ПИН-кодом. При подключении данным способом к мобильному банку подключается только та карта, с использованием которой проводится операция регистрации (данное подключение является отдельной регистрацией услуги «Мобильный банк»). Для полного пакета услуг Мобильного банка за каждую регистрацию будет списываться отдельная абонентская плата. Подключение к «Мобильному банку» производится ПАО «Сбербанк России» не позже трех рабочих дней с даты подачи заявки. Преимущества услуги «Мобильный банк» для клиента: – своевременное совершение переводов и платежей; – экономия времени – нет необходимости приходить в Банк; – on-line контроль за совершенными операциями по карте: быстрота и оперативность SMS-информирования – предоставления информации о совершенных переводах и платежах; – низкие комиссии за исполнение платежей; – доступность услуг из любой точки мира; – конфиденциальность, безопасность и надежность; – сокращение очередей; – увеличение комиссионного дохода; – укрепление бренда ПАО «Сбербанк России»; – повышение уровня лояльности клиентов; 56 – стимулирование безналичного денежного оборота. Оказывая услугу «Мобильный банк», ПАО «Сбербанк России» не несет ответственности: – в случае указания в сообщении неверного реквизита платежа и/или суммы платежа, а также по спорам и разногласиям, возникающим между держателем и организациями-получателями платежа, если споры и разногласия не относятся к предоставлению услуг «Мобильного банка»; – по претензиям лиц – владельцев номеров мобильных телефонов, указанных клиентом в заявлении: – за недоставку сообщения на телефон держателя, в случае если это обусловлено причинами, не зависящими от банка (сообщение не отправлено оператором мобильной связи, телефон держателя недоступен длительное время и т.п.). При прекращении банком действия карты, по счету которой производится оплата «Мобильного банка», от «Мобильного банка» отключаются все подключенные карты, для всех мобильных телефонов, оплата по которым производится по счету закрываемой банком карты.

---

«Сбербанк онлайн» является интернет-системой Банка, позволяющей держателю проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть интернет. Для доступа к «Сбербанк онлайн» держатель в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк онлайн» получает от банка идентификатор пользователя, постоянный пароль («пароль») и одноразовые пароли.

Электронные документы в «Сбербанк онлайн» принимаются и передаются без их последующего представления на бумажном носителе. Полученные одноразовые пароли также могут использоваться Держателем для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологий «SecureCode» или «VerifiedbyVisa» платежных систем MasterCard или Visa. Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей. Держатель обязуется хранить идентификатор пользователя, пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам и нести ответственность по операциям, совершенным в «Сбербанк онлайн». Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

Функционал мобильных приложений «Сбербанк онлайн» постоянно расширяется. Так недавно внедрено Приложение «Сбербанк онлайн» для мобильных платформ. Это специальное приложение для мобильных устройств на базе платформ iOS (iPhone/iPad) и Android. Для доступа к приложению используются идентификатор пользователя и постоянный пароль для входа в «Сбербанк онлайн», полученные в устройствах самообслуживания или с помощью «Мобильного банка». Минимальные требования: – наличие международной карты Сбербанка России, подключенной к услуге «Мобильный банк»; 60 – заключенный договор; Доступные операции: – оперативное получение информации по картам, вкладам и кредитам; – совершение переводов между своими картами и вкладами; – погашение кредитов; – совершение мгновенных платежей в адрес операторов сотовой связи, интернет-провайдеров и других популярных поставщиков услуг. Таким образом, при работе клиентов в системе класса «интернетбанкинг» управление счетом и проведение банковских операций происходит через операционный веб-сайт ПАО «Сбербанк России», доступ к которому осуществляется через сеть интернет. В отличие от систем класса «банк – клиент» при использовании систем «интернет-банкинг» все документы (базы данных платежных поручений, выписок, справочников получателей и т.д.) и иные ресурсы, необходимые клиенту для получения услуг ПАО «Сбербанк России», находятся на стороне банка. С одной стороны, это позволяет пользователям не зависеть от конкретного компьютера и получать доступ к управлению счетами из любого удобного места, где есть компьютер, подключенный к сети интернет, с нужным браузером. С другой стороны, клиент уже не имеет в своем полном распоряжении электронные копии документов и протоколы обмена информацией, которые помогли бы ему доказать свою точку зрения в спорных ситуациях. Клиент может создавать, редактировать и отправлять в обработку платежные документы, просматривать архив документов, просматривать и распечатывать сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться справочниками, физически находящимися на стороне банка, и т.д. Как правило, все операции между банком и организацией проводятся в режиме реального времени, причем банковские системы позволяют клиенту отслеживать все этапы обработки распоряжений клиента на банковском сервере. Клиенты не должны обладать опытом работы со специальными программами и не должны 61 иметь специальных навыков по

---