Файл: Роль и значение платежных карт в системе безналичных расчётов субъектов экономики пао сбербанк.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 463
Скачиваний: 5
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы осуществления безналичных расчетов на основе платежных карт
1.3. Правовые основы и структура рынка платежных карт.
2.1. Краткая экономическая характеристика банка
2.2. Виды платежных карт банка и условия их выпуска.
Глава 3. Перспективы развития рынка платежных карт в России.
3.1. Влияние геополитических рисков на рынок платежных карт в России.
3.2 Направления развития операций с платежными картами в исследуемом банке.
3.3. Тенденции цифровизации современных платежных карт
установке и эксплуатации таких программ; банк избавлен от сопровождения клиентской части программного обеспечения, так как техническую поддержку веб-браузеров осуществляют их разработчики. Основными стимулами к использованию интернет-сервисов ПАО «Сбербанк России» для клиентов являются: экономия времени, удобство совершения основных банковских операций из дома или офиса, отсутствие очередей, моментальное совершение операций, экономия денег (возможность осуществления межбанковских платежей с более низкой комиссией или без комиссии в сравнении с проведением тех же транзакций в отделениях банков). С точки зрения клиентов можно выделить три фактора, оказывающие существенное влияние на выбор пользователем той или иной системы интернет-банкинга: широту спектра оказываемых услуг, комфортность интерфейса и безопасность (защищенность) транзакций. Фактор, снижающий привлекательность интернет-банкинга для клиента, – это риск проведения финансовых операций в сети интернет.
Развитие российского рынка платежных карт является важным фактором совершенствования сферы безналичных платежей, поскольку банковские карты занимают лидирующие позиции в инструментах, используемых для розничных платежей. Рынок платежных карт как единое целое включает в себя множество участников, которые связаны между собой устойчивыми отношениями взаимозависимости.
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держателю дебетовой карточки необходимо заранее внести на свой счет в банке-эмитенте определенную сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь пополнить средства на своем счете. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Аналогичная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит напрямую
связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части, заранее прописанной в договоре.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным – право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки. Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета. Платежной системой является
совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Таким образом, участниками рынка банковских карт, доля которых прямо предусмотрена в их балансах, являются в первую очередь держатели карт, тесно связанные с эмитентом пластиковых карт. В то же время у обеих сторон есть свои определенные интересы, которые должны учитываться и обеспечиваться обеими сторонами.
Использование платежных карт в нашей стране значительно отстает от среднего показателя по европейским странам. Это объясняется фактом, что финансовый кризис произошел в 1998 году и в 2008 году. Прошедшие года оказали очень большое негативное влияние на банковскую отрасль.
В РФ слаборазвитая экономика в сфере банковских карт не приведёт к самому высочайшему показателю безналичных платежей. Тем не менее, сегодняшний рынок банковских карт показывает быстрые темпы роста, и с темпами экономического роста он будет продолжать прогрессировать и все глубже укореняться в экономическую жизнь населения. Наращивание числа карт достигнет 100% в год, а оборот,
связанный с картами, возрастёт на 50-60%.
С ростом потребительского рынка прогрессирует бизнес, связанный с выпуском банковских карт. Население каждый день применяет банковские карты для оплаты своих товаров и услуг. Ведь в последнее время держатели банковских карт применяют только банкоматы для снятия наличных, а карты уже сегодня применяются при оплате в супермаркетах. Невзирая на то, что использовать пластиковые карты удобно, существует несколько трудностей, которые пришли на смену совершенствованию и растущему введению пластиковых банковских карт на рынок.
Прежде всего, это технологические вопросы. Трудность появляется в канале связи. Банкоматы связаны между собой с поддержкой спутниковой связи и мобильного Интернета. На линиях мобильной связи могут появляться ошибки, и, что еще сквернее, преступники (хакеры) ухватывают сигналы мобильного Интернета. Также есть трудности с приемом, снятие наличных в банкоматах может «выжать» деньги или карточки. Из-за этой трудности собственникам банков приходится периодически улучшать свои банкоматы, для чего нужно инвестировать в новые технологии и разработки.
Во-вторых, существуют разные виды мошенничества.
Один из методов одурачить - это спрятаться. Он возник несколько лет назад и до сих пор пользуется огромной известностью. Злоумышленник задействовал специальное оборудование - для недопущения присвоения доступа к слотам для карт банкомата. Устройство считывает главные данные и особенности карточки, что разрешает породить копию. После создания карты вам все равно нужно отыскать PIN-код. По этой причине рядом с банкоматом была поставлена видеокамера.
Еще одним методом мошенничества является фишинг (от англ. «Рыбалка»). Мошенник целиком дублировал официальный сайт вашей фирмы, издающей банковские карты. При посещении сайта пользователи вносят свои личные данные, тем самым давая доступ к своей учетной записи.
Другой тип фишинга - это мошенничество. Мошенники пародируют не только сайты банков, но и сайты интернет-магазинов. Более распространённым методом оплаты является перевод денег с банковской карты на счет интернет-магазина.
Следующий способ именуется «проверка безопасности». Мошенник контактирует с клиентом банка по телефону, связывается с работником банка и просит базовую информацию о вашей банковской карте.
3.3. Тенденции цифровизации современных платежных карт
Развитие российского рынка платежных карт является важным фактором совершенствования сферы безналичных платежей, поскольку банковские карты занимают лидирующие позиции в инструментах, используемых для розничных платежей. Рынок платежных карт как единое целое включает в себя множество участников, которые связаны между собой устойчивыми отношениями взаимозависимости.
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держателю дебетовой карточки необходимо заранее внести на свой счет в банке-эмитенте определенную сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь пополнить средства на своем счете. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Аналогичная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит напрямую
связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части, заранее прописанной в договоре.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным – право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки. Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета. Платежной системой является
совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Таким образом, участниками рынка банковских карт, доля которых прямо предусмотрена в их балансах, являются в первую очередь держатели карт, тесно связанные с эмитентом пластиковых карт. В то же время у обеих сторон есть свои определенные интересы, которые должны учитываться и обеспечиваться обеими сторонами.
Использование платежных карт в нашей стране значительно отстает от среднего показателя по европейским странам. Это объясняется фактом, что финансовый кризис произошел в 1998 году и в 2008 году. Прошедшие года оказали очень большое негативное влияние на банковскую отрасль.
В РФ слаборазвитая экономика в сфере банковских карт не приведёт к самому высочайшему показателю безналичных платежей. Тем не менее, сегодняшний рынок банковских карт показывает быстрые темпы роста, и с темпами экономического роста он будет продолжать прогрессировать и все глубже укореняться в экономическую жизнь населения. Наращивание числа карт достигнет 100% в год, а оборот,
связанный с картами, возрастёт на 50-60%.
С ростом потребительского рынка прогрессирует бизнес, связанный с выпуском банковских карт. Население каждый день применяет банковские карты для оплаты своих товаров и услуг. Ведь в последнее время держатели банковских карт применяют только банкоматы для снятия наличных, а карты уже сегодня применяются при оплате в супермаркетах. Невзирая на то, что использовать пластиковые карты удобно, существует несколько трудностей, которые пришли на смену совершенствованию и растущему введению пластиковых банковских карт на рынок.
Прежде всего, это технологические вопросы. Трудность появляется в канале связи. Банкоматы связаны между собой с поддержкой спутниковой связи и мобильного Интернета. На линиях мобильной связи могут появляться ошибки, и, что еще сквернее, преступники (хакеры) ухватывают сигналы мобильного Интернета. Также есть трудности с приемом, снятие наличных в банкоматах может «выжать» деньги или карточки. Из-за этой трудности собственникам банков приходится периодически улучшать свои банкоматы, для чего нужно инвестировать в новые технологии и разработки.
Во-вторых, существуют разные виды мошенничества.
Один из методов одурачить - это спрятаться. Он возник несколько лет назад и до сих пор пользуется огромной известностью. Злоумышленник задействовал специальное оборудование - для недопущения присвоения доступа к слотам для карт банкомата. Устройство считывает главные данные и особенности карточки, что разрешает породить копию. После создания карты вам все равно нужно отыскать PIN-код. По этой причине рядом с банкоматом была поставлена видеокамера.
Еще одним методом мошенничества является фишинг (от англ. «Рыбалка»). Мошенник целиком дублировал официальный сайт вашей фирмы, издающей банковские карты. При посещении сайта пользователи вносят свои личные данные, тем самым давая доступ к своей учетной записи.
Другой тип фишинга - это мошенничество. Мошенники пародируют не только сайты банков, но и сайты интернет-магазинов. Более распространённым методом оплаты является перевод денег с банковской карты на счет интернет-магазина.
Следующий способ именуется «проверка безопасности». Мошенник контактирует с клиентом банка по телефону, связывается с работником банка и просит базовую информацию о вашей банковской карте.