Файл: Роль и значение платежных карт в системе безналичных расчётов субъектов экономики пао сбербанк.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 455
Скачиваний: 5
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы осуществления безналичных расчетов на основе платежных карт
1.3. Правовые основы и структура рынка платежных карт.
2.1. Краткая экономическая характеристика банка
2.2. Виды платежных карт банка и условия их выпуска.
Глава 3. Перспективы развития рынка платежных карт в России.
3.1. Влияние геополитических рисков на рынок платежных карт в России.
3.2 Направления развития операций с платежными картами в исследуемом банке.
3.3. Тенденции цифровизации современных платежных карт
4
Непосредственно на магнитной полосе записаны данные, которые необходимы для подтверждения данных о владельце карты, его счете и другом. Также на полосе записывается ПИН-код – тот самый шифр, который в конверте получает держатель карты. Данный код может быть изменен владельцем путем процедуры идентификации (как правило, путем сообщения работникам банка кодового слова).
Чиповая карта или смарт карта была изобретена и запатентована французом Роланом Морено еще в 1974 году, однако начала массово применяться лишь в конце прошлого века – в 1990-х годах. Принципиальным различием являлось то, что главным хранителем информации на картах подобного типа стал именно чип или небольшая микросхема, расположенная на карте. В момент проведения оплаты или совершения какой-либо сделки, информация, записанная на чипе, обновляется. Данная технология помогла существенно повысить надежность операций, связанных с платежными пластиковыми картами и добавляла новый функционал. Так, в момент совершения оплаты товаров или услуг, не обязательна связь с центральным процессором банка-эмитента карты. Микросхема способна содержать в себе память об остатке по счету, к которому она привязана и в случае, если при совершении оплаты будет превышен лимит средств, оставшихся на счет – сделка просто будет отменена.
В целом же, такой термин, как платежная карта, обобщает различные виды карт, назначение, тип, особенностей и набор услуг по которым могут быть совершенно различными. С помощью платежной карты, владелец имеет право производить безналичную оплату по оплате различных товаров или услуг, имеет возможность обналичивать средства, имеющиеся на карте (подобный вариант возможен как в банкоматах банка, в котором была получена карта, так и в отделениях данного банка), а также пересылать их другим держателям платежных карт. Однако в современных реалиях вышеописанный спектр услуг является неполным, поскольку активная диджитализация мирового платежного сектора, активно способствует появлению спектра самых различных услуг, которые возможно произвести с помощью платежной карты.
Фундаментальной идеей платежных карт является тот факт, что с появлением данного инструмента, клиенты банка имеют возможность пользоваться средствами, которые они располагают в банке круглосуточно и в любое удобное время, что, несомненно, имеет крайне позитивное влияние на рост экономик во всем мире. Платежные карты уже сейчас в развитых и развивающихся экономиках используются повсеместно самыми различными гражданами. Более того, в современных условиях невозможно представить функционирование всей платежной и финансовой системы без подобных карт. Так, можно отметить, что, например, на территории Российской Федерации многие государственные служащие, а также сотрудники частных компаний получают свою заработную плату именно на платежную карту, которую, подчас, компания просто вынуждает получить для начисления оплаты за услуги.
Все вышеописанное отчетливо иллюстрирует высочайшую степень интегрированности платежных карт различного вида и современного общества и его жизни в целом.
Помимо всего прочего, развитие безналичных расчетов в стране приводит к активнейшему увеличению оборота финансов, что, в свою очередь, активно помогает расти экономикам современных государств. Для платежного же сектора, очевидно, подобное развитие означает решение одной из важнейших для платежного сектора проблем – ликвидность денежных средств. Помимо непосредственного участия в жизни общества и каждого отдельного гражданина, безналичная форма оплаты оказывает активное влияние на развитие финансовых потоков между юридическими лицами, что также позволяет им активно наращивать свои позиции на современных рынках.
На сегодняшний момент платежные карты имеют некоторые стандарты, которые должны применяться к каждой выпущенной и используемой карте. Так, современные платежные карты должны строго соблюдать международный стандарт ISO 7810 ID-1, согласно которому определяются конкретные свойства платежных карт, такие как:
• размеры выпускаемой карты;
• информация, которая в обязательном порядке должна быть расположена на карте;
• физические свойства материала, из которого выпускается карта;
• и другие.
Так, существуют вполне конкретные критерии по допустимым размерам для платежной карты:
• ширина карты должна составлять 85,72 мм, допускается отклонение в 0,25 мм;
• высота карты должна составлять 53,98 мм, допускается отклонение в 0,05 мм;
• толщина карты должна составлять 0,76 мм и не должна превышать 1 мм;
• радиус закругления углов карты может находиться в промежутке от 2,88 до 3,48 мм.
На рисунке 4 схематично обозначены стандартные размеры кредитных и платежных карт, которыми пользуется подавляющее большинство граждан современных государств.
Рисунок 4. - Размеры платежной карты согласно формату ID-15
Можно также отметить тот факт, что в XXI веке активное распространение получили всевозможные другие пластиковые карты – дисконтные карты, карты лояльности, подарочные карты, накопительные карты, проездные карты и многие другие. Их формат и размеры, как правило, соответствуют требованиям стандартам платежных карт. Это можно объяснить тем, что распространение платежных карт носило повсеместный характер, а пластиковая карта стала постоянным спутником многих людей.
Таким образом, маркетологи активно начали внедрять именно тот инструмент для нужд своих компаний, который стал обыденным и неотъемлемым для практически каждого гражданина развитой или развивающейся страны. На сегодняшний день практически у каждого человека имеется множество пластиковых карт, которые представляют услуги, далекие от платежных.
Однако их популярность неуклонно растет и сейчас уже редко можно встретить бумажник, который бы не содержал в себе несколько пластиковых карт, в том числе и платежную.
Многими экономистами платежная карта считается услугой века (прошедшего XX века) и революцией в финансовой отрасли и банковском деле. Действительно, уже сегодня распространение платежных карт по всему миру достигает крайне больших масштабов и продолжает наращивать темпы. Именно по этой причине необходимо активно изучать проблемы, связанные с использованием платежных карт в повседневной жизни.
1.2. Роль и значение карточных платежных систем в системе безналичных расчетов
Ряд геополитических событий, а также стремление к самостоятельному обеспечению работы и функционированию финансовой системы страны, привели к тому, что руководством страны было принято решение о создании Национальной платежной системы (НПС).
Главной задачей перед НПС было поставлено обеспечение процессинга (обработки операций) по платежным картам непосредственно внутри Российской Федерации, тем самым, не выходя на зарубежные процессинговые центры.
Уже в июле 2014 года был сформирован оператор НПС, которым является Национальная система платежных карт МИР (НСПК МИР). Таким образом, НСПК устанавливает правила работы созданной системы, а также ведет непосредственный контроль за всеми участниками данной системы. Полноценная работа Национальной платежной системы на территории РФ началась уже в 2015 году .
На сегодняшний день, именно пластиковая платежная карта является наиболее сложным к подделыванию кредитным инструментом. Помимо этого, карта автоматически содержит в себе необходимую информацию, что позволяет специальным устройствам автоматически идентифицировать владельца данной карты и открывать либо закрывать доступ к пользованию ей. Помимо этого, постоянный рост объемов эмиссии платежных карт может быть одним из важнейших критериев успешности ритейла в сфере платежного бизнеса.
На сегодняшний день на территории Российской Федерации наибольшим спросом пользуются две международные системы – Visa и MasterCard. 4 из 5 производимых платежных карт (или более 80%) производятся именно с применением данной системы. В мировом выражении на платежную систему Visa приходится около 30%, на MasterCard примерно 15,35%, на Union Pay-чуть более 53%. К 2022 году доля Mastercard в России составила 49,4% , на VISA-44,7% выпущенных карт.
По состоянию на 2022 год, российские системы имеют около 12% рынка платежных карт в стране. Однако, данная ситуация активно меняется, поскольку такая российская система как МИР активно используется и внедряется в жизнь современного общества. Так, многие государственные служащие уже переведены именно на работу с данной системой согласно подписанному президентом страны законе 1 мая 2017 год.
Помимо этого, МИР активно развивается и может использоваться в некоторых государствах-членах СНГ и не только. Помимо этого, на сегодняшний момент карты с данной системой можно применять для покупок на сайтах таких мировых интернет-гигантов, как AliExpress. Однако система ввиду своей молодости не может применяться многими другими иностранными сайтами для совершения покупок, работа в данном направлении активно ведется.
Платежная система Банка России является двухуровневой, включающей внутри - и межрегиональный уровни, в которых счета клиентов Банка России открываются и ведутся в учреждениях Банка России. При этом под внутри региональными0 платежами понимаются платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, под межрегиональными платежами – платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории разных регионов. Платежная система Банка России включает следующие системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии: - система банковских электронных срочных платежей; - более семидесяти отдельных систем внутри региональных электронных расчетов; - система межрегиональных электронных расчетов; - системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие. Совокупность систем расчетов, обеспечивающих проведение платежей клиентов каждого из регионов Российской Федерации, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России. В региональных компонентах расчеты осуществляются в соответствии с установленными регламентами по местному времени (в 11-ти часовых поясах). 18 Платежи в перечисленных системах расчетов Банка России проводятся без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению, на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк России без взимания платы осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов. Для осуществления расчетов клиентам Банка России – всем кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), Федеральному казначейству, его территориальным органам и другим организациям, не являющимся кредитными, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в учреждениях Банка России, расположенных в регионах Российской Федерации
В общем же, платежная карта в качестве платежного инструмента имеет ряд фундаментальных преимуществ. Для держателей карт, подобные преимущества, по большей части, сводятся к удобству в использовании собственных финансовых активов, возможность хранить деньги в надежном месте, возможность иметь доступ к любым суммам, имеющимся на счетах в любой момент времени. Помимо этого, многие банки уже сегодня делают начисления не только на созданные депозиты, но и на остаток по счету, что также позволяет получать дополнительные бонусы в виде начисляемых банком процентов. Для юридических лиц подобная система позволяет избавиться от излишней инкассации средств, а также повышению безопасности в работе с финансовыми активами компании. Помимо этого, безналичные системы расчетов позволяют иметь мгновенный доступ к деньгам и кредитам, что позволяет бизнесу увеличивать оборот.
В основе каждой платежной системе можно выделить три главным типа взаимоотношений:
• отношения между клиентами;
• отношения между банком и клиентом (физическое или юридическое лицо);
• межплатежные отношения.
Рассматривая современную ситуацию в мировом разрезе (см. табл. ниже) можно отметить, что азиатский регион (Япония и Китай) сильно выделяются среди других представленных стран по количеству кредитных карт на душу населения. В России показатель владения кредитными картами находится на достаточно низком уровне, из представленных стран ниже показателя 0,22 кредитных карты на душу населения меньше лишь у Франции (0,1 карта на душу населения) и Германии (0,06 кредитных карт на душу населения).
Таблица 3
Анализ использования платежных карт по странам на 2022 год6
Непосредственно на магнитной полосе записаны данные, которые необходимы для подтверждения данных о владельце карты, его счете и другом. Также на полосе записывается ПИН-код – тот самый шифр, который в конверте получает держатель карты. Данный код может быть изменен владельцем путем процедуры идентификации (как правило, путем сообщения работникам банка кодового слова).
Чиповая карта или смарт карта была изобретена и запатентована французом Роланом Морено еще в 1974 году, однако начала массово применяться лишь в конце прошлого века – в 1990-х годах. Принципиальным различием являлось то, что главным хранителем информации на картах подобного типа стал именно чип или небольшая микросхема, расположенная на карте. В момент проведения оплаты или совершения какой-либо сделки, информация, записанная на чипе, обновляется. Данная технология помогла существенно повысить надежность операций, связанных с платежными пластиковыми картами и добавляла новый функционал. Так, в момент совершения оплаты товаров или услуг, не обязательна связь с центральным процессором банка-эмитента карты. Микросхема способна содержать в себе память об остатке по счету, к которому она привязана и в случае, если при совершении оплаты будет превышен лимит средств, оставшихся на счет – сделка просто будет отменена.
В целом же, такой термин, как платежная карта, обобщает различные виды карт, назначение, тип, особенностей и набор услуг по которым могут быть совершенно различными. С помощью платежной карты, владелец имеет право производить безналичную оплату по оплате различных товаров или услуг, имеет возможность обналичивать средства, имеющиеся на карте (подобный вариант возможен как в банкоматах банка, в котором была получена карта, так и в отделениях данного банка), а также пересылать их другим держателям платежных карт. Однако в современных реалиях вышеописанный спектр услуг является неполным, поскольку активная диджитализация мирового платежного сектора, активно способствует появлению спектра самых различных услуг, которые возможно произвести с помощью платежной карты.
Фундаментальной идеей платежных карт является тот факт, что с появлением данного инструмента, клиенты банка имеют возможность пользоваться средствами, которые они располагают в банке круглосуточно и в любое удобное время, что, несомненно, имеет крайне позитивное влияние на рост экономик во всем мире. Платежные карты уже сейчас в развитых и развивающихся экономиках используются повсеместно самыми различными гражданами. Более того, в современных условиях невозможно представить функционирование всей платежной и финансовой системы без подобных карт. Так, можно отметить, что, например, на территории Российской Федерации многие государственные служащие, а также сотрудники частных компаний получают свою заработную плату именно на платежную карту, которую, подчас, компания просто вынуждает получить для начисления оплаты за услуги.
Все вышеописанное отчетливо иллюстрирует высочайшую степень интегрированности платежных карт различного вида и современного общества и его жизни в целом.
Помимо всего прочего, развитие безналичных расчетов в стране приводит к активнейшему увеличению оборота финансов, что, в свою очередь, активно помогает расти экономикам современных государств. Для платежного же сектора, очевидно, подобное развитие означает решение одной из важнейших для платежного сектора проблем – ликвидность денежных средств. Помимо непосредственного участия в жизни общества и каждого отдельного гражданина, безналичная форма оплаты оказывает активное влияние на развитие финансовых потоков между юридическими лицами, что также позволяет им активно наращивать свои позиции на современных рынках.
На сегодняшний момент платежные карты имеют некоторые стандарты, которые должны применяться к каждой выпущенной и используемой карте. Так, современные платежные карты должны строго соблюдать международный стандарт ISO 7810 ID-1, согласно которому определяются конкретные свойства платежных карт, такие как:
• размеры выпускаемой карты;
• информация, которая в обязательном порядке должна быть расположена на карте;
• физические свойства материала, из которого выпускается карта;
• и другие.
Так, существуют вполне конкретные критерии по допустимым размерам для платежной карты:
• ширина карты должна составлять 85,72 мм, допускается отклонение в 0,25 мм;
• высота карты должна составлять 53,98 мм, допускается отклонение в 0,05 мм;
• толщина карты должна составлять 0,76 мм и не должна превышать 1 мм;
• радиус закругления углов карты может находиться в промежутке от 2,88 до 3,48 мм.
На рисунке 4 схематично обозначены стандартные размеры кредитных и платежных карт, которыми пользуется подавляющее большинство граждан современных государств.
Рисунок 4. - Размеры платежной карты согласно формату ID-15
Можно также отметить тот факт, что в XXI веке активное распространение получили всевозможные другие пластиковые карты – дисконтные карты, карты лояльности, подарочные карты, накопительные карты, проездные карты и многие другие. Их формат и размеры, как правило, соответствуют требованиям стандартам платежных карт. Это можно объяснить тем, что распространение платежных карт носило повсеместный характер, а пластиковая карта стала постоянным спутником многих людей.
Таким образом, маркетологи активно начали внедрять именно тот инструмент для нужд своих компаний, который стал обыденным и неотъемлемым для практически каждого гражданина развитой или развивающейся страны. На сегодняшний день практически у каждого человека имеется множество пластиковых карт, которые представляют услуги, далекие от платежных.
Однако их популярность неуклонно растет и сейчас уже редко можно встретить бумажник, который бы не содержал в себе несколько пластиковых карт, в том числе и платежную.
Многими экономистами платежная карта считается услугой века (прошедшего XX века) и революцией в финансовой отрасли и банковском деле. Действительно, уже сегодня распространение платежных карт по всему миру достигает крайне больших масштабов и продолжает наращивать темпы. Именно по этой причине необходимо активно изучать проблемы, связанные с использованием платежных карт в повседневной жизни.
1.2. Роль и значение карточных платежных систем в системе безналичных расчетов
Ряд геополитических событий, а также стремление к самостоятельному обеспечению работы и функционированию финансовой системы страны, привели к тому, что руководством страны было принято решение о создании Национальной платежной системы (НПС).
Главной задачей перед НПС было поставлено обеспечение процессинга (обработки операций) по платежным картам непосредственно внутри Российской Федерации, тем самым, не выходя на зарубежные процессинговые центры.
Уже в июле 2014 года был сформирован оператор НПС, которым является Национальная система платежных карт МИР (НСПК МИР). Таким образом, НСПК устанавливает правила работы созданной системы, а также ведет непосредственный контроль за всеми участниками данной системы. Полноценная работа Национальной платежной системы на территории РФ началась уже в 2015 году .
На сегодняшний день, именно пластиковая платежная карта является наиболее сложным к подделыванию кредитным инструментом. Помимо этого, карта автоматически содержит в себе необходимую информацию, что позволяет специальным устройствам автоматически идентифицировать владельца данной карты и открывать либо закрывать доступ к пользованию ей. Помимо этого, постоянный рост объемов эмиссии платежных карт может быть одним из важнейших критериев успешности ритейла в сфере платежного бизнеса.
На сегодняшний день на территории Российской Федерации наибольшим спросом пользуются две международные системы – Visa и MasterCard. 4 из 5 производимых платежных карт (или более 80%) производятся именно с применением данной системы. В мировом выражении на платежную систему Visa приходится около 30%, на MasterCard примерно 15,35%, на Union Pay-чуть более 53%. К 2022 году доля Mastercard в России составила 49,4% , на VISA-44,7% выпущенных карт.
По состоянию на 2022 год, российские системы имеют около 12% рынка платежных карт в стране. Однако, данная ситуация активно меняется, поскольку такая российская система как МИР активно используется и внедряется в жизнь современного общества. Так, многие государственные служащие уже переведены именно на работу с данной системой согласно подписанному президентом страны законе 1 мая 2017 год.
Помимо этого, МИР активно развивается и может использоваться в некоторых государствах-членах СНГ и не только. Помимо этого, на сегодняшний момент карты с данной системой можно применять для покупок на сайтах таких мировых интернет-гигантов, как AliExpress. Однако система ввиду своей молодости не может применяться многими другими иностранными сайтами для совершения покупок, работа в данном направлении активно ведется.
Платежная система Банка России является двухуровневой, включающей внутри - и межрегиональный уровни, в которых счета клиентов Банка России открываются и ведутся в учреждениях Банка России. При этом под внутри региональными0 платежами понимаются платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, под межрегиональными платежами – платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории разных регионов. Платежная система Банка России включает следующие системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии: - система банковских электронных срочных платежей; - более семидесяти отдельных систем внутри региональных электронных расчетов; - система межрегиональных электронных расчетов; - системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие. Совокупность систем расчетов, обеспечивающих проведение платежей клиентов каждого из регионов Российской Федерации, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России. В региональных компонентах расчеты осуществляются в соответствии с установленными регламентами по местному времени (в 11-ти часовых поясах). 18 Платежи в перечисленных системах расчетов Банка России проводятся без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению, на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк России без взимания платы осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов. Для осуществления расчетов клиентам Банка России – всем кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), Федеральному казначейству, его территориальным органам и другим организациям, не являющимся кредитными, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в учреждениях Банка России, расположенных в регионах Российской Федерации
В общем же, платежная карта в качестве платежного инструмента имеет ряд фундаментальных преимуществ. Для держателей карт, подобные преимущества, по большей части, сводятся к удобству в использовании собственных финансовых активов, возможность хранить деньги в надежном месте, возможность иметь доступ к любым суммам, имеющимся на счетах в любой момент времени. Помимо этого, многие банки уже сегодня делают начисления не только на созданные депозиты, но и на остаток по счету, что также позволяет получать дополнительные бонусы в виде начисляемых банком процентов. Для юридических лиц подобная система позволяет избавиться от излишней инкассации средств, а также повышению безопасности в работе с финансовыми активами компании. Помимо этого, безналичные системы расчетов позволяют иметь мгновенный доступ к деньгам и кредитам, что позволяет бизнесу увеличивать оборот.
В основе каждой платежной системе можно выделить три главным типа взаимоотношений:
• отношения между клиентами;
• отношения между банком и клиентом (физическое или юридическое лицо);
• межплатежные отношения.
Рассматривая современную ситуацию в мировом разрезе (см. табл. ниже) можно отметить, что азиатский регион (Япония и Китай) сильно выделяются среди других представленных стран по количеству кредитных карт на душу населения. В России показатель владения кредитными картами находится на достаточно низком уровне, из представленных стран ниже показателя 0,22 кредитных карты на душу населения меньше лишь у Франции (0,1 карта на душу населения) и Германии (0,06 кредитных карт на душу населения).
Таблица 3
Анализ использования платежных карт по странам на 2022 год6
| Страна | Доля карт с бесконтактной оплатой, % | Дебетовых карт на душу населения, шт. | Кредитных карт на душу населения, шт. | Рост числа безналичных платежей за период 2013-2022, % |
| Канада | 26 | 0,7 | 2,16 | 16 |
| Франция | 39 | 0,65 | 0,1 | 14 |
| США | 23 | 0,94 | 2,9 | 12 |
| Китай | 56 | 3,28 | 0,33 | 100 |
| Австралия | 39 | 1,75 | 1 | 10 |
| Германия | 26 | 1,25 | 0,06 | 10 |
| Япония | 26 | 3,3 | 0,67 | 12 |
| Россия | 18 | 1,35 | 0,22 | 22 |