Файл: Роль и значение платежных карт в системе безналичных расчётов субъектов экономики пао сбербанк.docx

Непосредственно для функционирования платежных систем и возможности применять платежные пластиковые карты необходимо, чтобы ряд организаций функционировали и передавали информацию друг другу. Таким образом, развитая система должна состоять из:

• процессингового центра;

• расчетного агента;

• банка – эмитента;

• банка – эквайрера;

• предприятий торговли (услуг);

• клиента (держателя платежной карты).

Банк эмитент непосредственно не занимается функциями, связанными с приемом карты различными предприятиями, чьи услуги приобретает держатель карты. Данная функция ложится на банк-эквайер, который производит авторизацию, перечисление средств на расчетные счета, обрабатывает запросы и многое другое.⁷

Процессинговый центр занимается тем, что обеспечивает обработку фиксируемых данных о различных операциях, которые производятся по платежной карте. Центр ведет специализированную базу о держателях карт и хранит все необходимые сведения.

В целом, существует несколько форм безналичных расчетов. К основным можно отнести:

• платежные поручения;

• аккредитивы;

• инкассовые поручения;

• перевод электронных денег в различных системах;

• использование платежных пластиковых карт.

К очевидному преимуществу использования пластиковой платежной карты можно отнести удобство и скорость операции. Так, при использовании ряда инструментов, необходимо личное присутствие в банке, создание и отправка определенного документа в банк. В случае если договор подразумевает оплату пластиковой картой, подобная операция может быть произведена моментально с максимальными удобствами для контрагентов. Помимо этого, распространенность платежных карт подразумевает отсутствие в необходимости работы с особыми документами, заполнения специальных форм, что может потребовать дополнительных навыков или же привлечения специалистов. Также, в сравнении с переводом электронных денег, подобная операция подразумевает лишь наличие счета в банке (который имеется у достаточно высокого процента физических и юридических лиц) в отличие от необходимости регистрации в каких-либо иных платежных онлайн системах. Применение современных платежных систем и инновационных банковских продуктов является важнейшим условием успешного развития новых видов розничных услуг. Банковский сервис, который в большей степени ориентирован на клиента, предполагает внедрение и использование банковских карт в области расчетов.

---

В настоящее время банковские карточки выступают основным элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные денежные средства. Также немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем сведений, необходимый для доступа к счету в банке, осуществления расчетов за товары, что позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Таким образом, банковская карта представляет собой некоторый платежный инструмент, с помощью которого ее владельцы могут выполнять безналичные расчеты за приобретенные товары, оказанные работы и услуги, а также снимать в банкоматах и банковских кассах наличные денежные средства. На сегодняшний день банковская карта представляет собой эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. В связи с чем государство заинтересовано в широком привлечении финансовых ресурсов в банковский сектор, развитии безналичных форм расчета за приобретаемые товары и услуги, уменьшении величины наличной денежной массы в обращении и расходов на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в полном контроле за операциями, осуществляемыми на потребительском рынке.

---

1.3. Правовые основы и структура рынка платежных карт.

На сегодняшний день на территории Российской Федерации используется ряд нормативных актов, которые регулируют деятельность банков. Можно отметить основные из данных актов:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» - основной нормативный акт о функционировании кредитных организаций на территории Российской Федерации;

2. Федеральный закон 161 от 27 июня 2011 г. «О национальной платёжной системе» - закон, устанавливающий основные правовые и организационные основы национальной платежной системы;

3. Постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платёжной системе» - нормативный акт, устанавливающий требования по защите персональных данных и другой информации;

4. Положение Банка России от 31 мая 2012 г. № 379-П «О бесперебойности функционирования платёжных систем и анализе рисков в платёжных cиcтемaх» - положение, устанавливающее требования к бесперебойной работе платежных систем;

5. Положение Бaнка Роccии от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требовaниях к обеcпечению зaщиты информaции при оcущеcтвлении переводов денежных cредcтв и о порядке осуществления Банком России контроля зa cоблюдением требовaний к обеспечению зaщиты информации при оcущеcтвлении переводов денежных cредcтв» - документ, устанавливающий требования при осуществлении переводов, составлен на базе 161 ФЗ «О национальной плaтежной cиcтеме»;

6. Положение Бaнка Роccии от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления переводов денежных cредcтв» - регламентирует процесс приема к распоряжению средств, а также непосредственно процесс распоряжения по различным видам перевода средств;

7. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - основное положение, регламентирующее деятельность банков в сфере платежных карт.

Стоит отметить, что на практике расчеты, в которых задействуются платежные пластиковые карты, подразумевают использование локальных соглашений и актов, заключенных непосредственно между участниками сделки, требований платежных систем.

---

Единственным специальным нормативно-правовым актом прямого действия , устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является Положение Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденное ЦБ РФ 24 декабря 2004 г., № 266-П.

Данное положение гласит, что платежная карта должна быть признана инструментом оплаты и с ее помощью могут производиться оплата услуг и товаров. Денежные средства, которые передаются за совершение сделки, располагаются у банка-эмитента предъявленной карты.

Данное положение регулируется в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также договор об оказании услуг между банком-эмитентом и держателем платежной карты.

Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, более 60% банковских организаций являются эмитентами пластиковых платежных карт. Несмотря на активное развитие национальных платежных карт, более 80% выпущенных карт – это мировые гиганты VISA и MasterCard.

Российские платежные системы, на существующем этапе развития достигают отметки около 12%.Основная доля торговых транзакций по платежным картам в России отмечается в Москве и Московской Области.⁸

В целом, за исключением Московского региона, распределение по остальным федеральным округам является достаточно равномерным и находится в промежутке 9-13% (см. Рисунок 5).



Рисунок 5 -Структура торговых транзакций по картам по округам в 2021 году

На рынке кредитных карт несомненным лидером является ПАО «Сбербанк». В целом, рынок достиг объема 1,197 триллиона рублей и сопровождался стабильным ростом на 40,2 миллиарда рублей в первом полугодии 2021 года.

Несомненным лидером кредитного рынка является Сбербанк с долей рынка более 45%. Тинькофф и Альфа-Банк занимают 11,7% и 9,7% рынка соответственно. В целом, первая десятка крупнейших игроков рынка кредитования в большинстве растут вместе с рынком, за редким исключением.

В целом, к основным участникам рынка платежных карт можно отнести Центральный Банк страны, различные клиринговые центры, процессинговые центры, а также кредитные организации.

При присоединении кредитной организации к платежной системе, компания вынуждена принять и работать в рамках жесткого регламента, правил и требований, установленных платежной системой. Кредитная организация, подписывая договор о вступлении в платежную систему, автоматически подтверждает и соглашается со всеми пунктами регламента, который подробно описывает все детали функционирования.

---

За исполнением и соблюдением всех правил следит администратор платежной системы, а в случае, если кредитная организация нарушает правила, по отношению к ней могут применяться достаточно суровые санкции и штрафы. Так как платежная система должна обеспечивать бесперебойную работу, всевозможную международную поддержку держателям платежных карт и выполнять многочисленные иные функции, устанавливаются строгие правила и требования к технологиям, которые применяются в ходе работы – как к используемым аппаратам, так и к программному обеспечению.

В свою очередь, Центральный Банк страны также заинтересован в развитии и популяризации платежных систем на территории государства. Это обуславливается тем, что подобная система активно поддерживает проведение денежно-кредитной политики, увеличивает оборот денежной массы в стране, а также позволяет гражданам иметь более широкий доступ к услугам и товарам. Помимо этого, без заинтересованности Центрального Банка в функционировании платежных систем может быть нарушена финансовая система государства. Исходя из вышеописанного, Центральный Банк является активным участником рынка и может выступать в качестве нескольких ролей, а именно:

• оператор системы – актуально для Российской Федерации, поскольку в рамках данной роли, Центробанк выступает в роли создателя собственной платежной системы;

• пользователь системы – в случае, когда Центральный Банк по тем или иным причинам не создает собственную систему, однако вынужден прибегать к частным системам, дабы обеспечивать функционирование платежей;

• регулятор системы, надзорный орган – данная функция во многих странах является одной из главных функций Центробанка в сфере рынка платежных систем, поскольку зачастую именно Центральный Банк страны является главным надзорным органом банковской и других систем.

Рассматривая функции Центрального Банка России, можно отметить, что согласно ФЗ-№86 именно Банк России является органом, чьей функцией является обеспечение стабильности, а также развития национальной платежной системы. Соответственно, функция надзора за деятельностью участников национальной платежной системы также закреплена законодательно за Центральным Банком РФ. Рассматривая поднадзорные организации

---