Файл: Роль и значение платежных карт в системе безналичных расчётов субъектов экономики пао сбербанк.docx

Показатели	2020 год	2021 год	Изменение
			Абсолютный прирост в 2021 г. по сравнению с 2020 г., млрд. руб.	Темп прирост в 2021 г. по сравнению с 2020 г., %
Чистая прибыль	761,1	1251	489,90	64,37
Операционные расходы	738,5	858,6	120,10	16,26
Процентные расходы	787,5	929,1	141,60	17,98
Всего расходов	2287,1	3038,7	751,60	32,86

Данные таблицы 17 позволяют проследить следующие тенденции в развитии ПАО «Сбербанк России». В 2021 году чистая прибыль значительно выросла на 64,37 % и составила 1251 млрд. рублей. Процентные расходы в 2021 году выросли на 17,98 % и составила 929,1 млрд. рублей. В 2021 году операционные расходы также увеличивались на 16,26% в сравнении с 2020 годом, составили 858,6 млрд. рублей. Рассмотрим процентные доходы ПАО «Сбербанк России» и их изменения за 2019-2021 года (табл. 19).¹²

Таблица 18

Процентные доходы ПАО «Сбербанк России» за з 2020-2021 годы, млрд. руб.

Показатель	2020 г.	2021 г.	Изменение
			Абсолютный прирост в 2021 г. по сравнению с 2020 г., млрд. руб.	Темп прирост в 2021 г. по сравнению с 2020 г., %
Чистые процентные доходы	1589	1802	213,00	13,40
Процентные доходы	2399	2396	-3,00	-0,13

---

Согласно таблицы18 получены следующие результаты. В 2021 году чистые процентные доходы увеличились на 13,40% - до 1802 млрд. руб.

В основном данный рост обусловлен ростом процентных доходов на фоне роста кредитного портфеля. Рассмотрим анализ процентных расходов за анализируемый период (табл. 20).

Таблица 19

Процентные расходы ПАО «Сбербанк России» за 2020-2021 годы., млрд. руб.

Показатели	2020 год	2021 год	Изменение
			Абсолютный прирост в 2021 г. по сравнению с 2020 г., млрд. руб.	Темп прирост в 2021 г. по сравнению с 2020 г., %
Процентные расходы (включая расходы на страхование)	787,5	929,1	141,60	17,13

В 2021 году произошло увеличение на 17,98%, то есть до 929,1 млрд. руб., в основном за счёт увеличения средств розничных и корпоративных клиентов, а также за счёт роста отчислений в систему страхования вкладов.

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 16.29% до 23.13% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 20.85% до 31.26%  (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 4.84% до 4.70% . Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 9.51% до 9.40% . Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 2.90% до 2.75% . Стоимость средств населения (физических лиц) уменьшилась за год с 

---

2.77% до 2.07%

Таким образом, можно сделать вывод, что, ПАО «Сбербанк России» в течении анализируемого периода работал эффективно, о чем свидетельствует увеличение полученной прибыли в каждом анализируемом году.

Рентабельность собственного капитала банка на протяжении анализируемого периода времени также увеличилась, это говорит об эффективном использовании имущества банка и о профессиональной квалификации менеджмента банка.В 2022 году количество клиентов банка в мире достигло 150 миллионов, на территории России насчитывается 94,4 миллиона клиентов, таким образом, деятельность банка, преимущественно, сосредоточена в России. 87% всех активов также сосредоточены в Российской Федерации.¹³

ПАО «Сбербанк» активно внедряет новейшие технологии в свою деятельность. Банк делает упор на все возрастные категории граждан и стремится захватить как можно большую долю рынка. ПАО «Сбербанк» регулярно обновляет линейку предлагаемых продуктов.

Для сохранения активного роста и развития было принято решение о новой программе развития до 2020 года. В рамках стратегии развития ПАО «Сбербанк» активно развивает свою онлайн платформу, а также промышленные площадки. Разработки ведутся по таким актуальным направлениям, как:

• искусственный интеллект;

• блокчейн;

• роботостроение, роботехника;

• облачные технологии;

• нейросети;

• образование.

Необходимо отметить и сервис Сбербанк Онлайн. На сегодняшний день, помимо веб-версии на сайте банка, активно развивается и используется мобильное приложение. В 2022 году количество пользователей данными сервисами достигло 58,5 миллионов человек, годовой прирост составил рекордные 12,6 миллионов новых пользователей Мобильное приложение является настолько популярным, что заняло 5 строчку в мировом рейтинге по количеству скачиваний приложений на мобильные устройства в области финтех сектора. Количество скачиваний среди пользователей программного обеспечения Android заняло 4 место. По этой причине можно отметить достаточно высокую вовлеченность как молодого, так и более старшего поколения в деятельность банка.

Таблица 20

---

Активные розничные клиенты во всех каналах обслуживания на 01.01.2023.

Возрастная группа	Численность населения РФ, млн. человек	Активные розничные клиенты банка, млн. человек
До 14 лет	25,5	0,5
15-64 лет	100,1	76,1
65 лет и старще	21,1	16,2
Всего	146,7	92,8

Как можно отметить из таблицы 20, среди самой многочисленной возрастной группы 15-64 лет банк имеет достаточно крупную долю клиентов – 76%. Среди людей старшего возраста 65+ лет также наблюдается крайне большая доля клиентов – 76,8% жителей страны.

Среди общего населения Российской Федерации на 01.01.2022 около 92,8 миллионов человек являются розничными клиентами банка, что составляет долю 63,2%. Можно отметить, что среди сегмента до 14 лет банковские и прочие финансовые услуги, как правило, имеют крайне малое распространение, по этой причине, можно отметить, что поглощающее большинство россиян так или иначе являются розничными клиентами банка.

Руководство ПАО «Сбербанк» заинтересовано и в дальнейшем привлечении инвесторов путем поступательного и стабильного развития банка по самым различным направлениям. Стратегия 2020 еще раз показывает, что банк имеет конкретные задачи, которые стремится активно достигать. Главная цель Стратегии 2020-выход на новый уровень конкурентоспособности, дающий возможность конкурировать с глобальными технологическими компаниями, оставаясь лучшим банком для населения и бизнеса. Предыдущая стратегия 2014-2021 была выполнена и именно 2021 год стал первым шагом к достижению новых поставленных целей задач согласно новой стратегии.



Рисунок 12 -Цель по чистой прибыли в рамках Стратегии 2020

Одной из важнейших поставленных задач ПАО «Сбербанк» до 2020 года является выход на уровень чистой прибыли в размере 1 триллиона рублей. Как видно из рисунка 7, из необходимого суммарного прироста в 251,3 миллиарда, банк смог показать рост прибыли на 83 миллиарда, тем самым, достигнув 33% от поставленной цели. У банка присутствуют не проведенные платежи (просрочка по МБК либо картотека): обороты по счетам в размере 3 301 201 тыс .руб. Возможно, что наличие этой суммы объясняется техническими причинами, но возможны и серьезные проблемы.

---

Статистика по негативным факторам:

- количество индикаторов ненадежности - 1;

- количество индикаторов неустойчивости - 1.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Публичное акционерное общество «Сбербанк России» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку »хорошо». Анализ надёжности показал, что ПАО «Сбербанк России» является довольно надёжным банком и в ближайшее время ему не грозит отзыв лицензии или процедура банкротства.

Как следует из открытых отчетных данных , банк постепенно наращивает основные финансовые показатели в сфере платежных карт и ДБО.

Банк широко внедряет цифровые банковские карты , которые выпускаются в онлайн-банкинге и практически не отличаются по своему функционалу от пластиковых карт. Чтобы пользоваться такой картой не только в онлайне, но и в магазинах, её необходимо привязать к системе электронных платежей, которую поддерживает устройство с функцией бесконтактной оплаты.

При этом на 01.10.2022 на территории Российской Федерации произошло уменьшение количества кредитных организаций, которые имеют право на проведение различного рода банковских операций. За год количество уменьшилось с 561 до 454 таких организаций. Сбербанк продолжил оставаться одним из лидеров на всех основных сегментах финансового рынка страны. Таким образом, можно сделать вывод, что ПАО «Сбербанк» является современным высокотехнологичным банком. Услугами банка пользуется подавляющее количество россиян, помимо этого, банк активно развивает свой бизнес и в других странах. Банк активно инвестирует в новейшие технологии, являясь одним из самых передовых и технологичных банков России и мира.

---