Файл: 3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания.pdf

2
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
3 1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания
7 1.1 Сущность дистанционного банковского обслуживания и его роль в организации банковских операций
7 1.2 Классификация видов и форм дистанционного банковского обслуживания
16 1.3 Развитие дистанционного банковского обслуживания в России
23 2 Анализ дистанционного банковского обслуживания на примере банка
АО «Точка»
35 2.1 Характеристика и анализ основных финансовых показателей банка АО «Точка»
35 2.2 Характеристика услуг дистанционного банковского обслуживания, предлагаемых банком АО «Точка»
47 2.3 Анализ интернет-банканга в банке АО «Точка» и основных конкурентов
56 3 Современное состояние и направления развития системы дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации
66 3.1 Проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ на современном этапе
66 3.2 Совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания в банке АО «Точка» с использованием внедрения
Business Intelligence
76
Заключение
88
Список использованных источников
91

3
ВВЕДЕНИЕ
Проводимая радикальная экономическая реформа в России, в условиях переходного периода, открыла новый этап в развитии банковского дела. В условиях рынка, особую актуальность приобретают вопросы, которые связаны как с проблемами, так и перспективами дистанционного банковского обслуживания как физических, так и юридических лиц.
Современный коммерческий банк выполняет разные операции по обслуживанию юридических лиц и физических лиц. Они выступают с одной стороны, как специфические учреждения, которые привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности, как частных, так и юридических лиц.
В законодательстве Российской Федерации существует трактования термина системы дистанционного банковского обслуживания, но при этом определенного и точного мнения о понятии самого дистанционного банковского обслуживания пока не существует.
Суждение о дистанционном банковском обслуживании не только не указано в законодательстве Российской Федерации, но и не имеет общепринятой интерпретации в научной и деловой литературе. Предлагается
«рассматривать дистанционного банковского обслуживания как способ обслуживания клиентов банка с использованием информационно- телекоммуникационных технологий, предполагающий взаимодействие банка с клиентами без посещения последними банковского отделения, т.е. через удаленные каналы обслуживания» [2].
Бесспорно, понятно, что при применении структур дистанционного банковского обслуживания видоизменяется конфигурация рисков банков.
Образовываются своеобразные нестандартные риски, которые связаны с профилем оказания услуг с участием информационно-коммуникационных

4
технологий. Но при этом далеко не все банки создают теорию управления этими рисками, что затем может привести к финансовым потерям и самого банка и его клиентов.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что дистанционное банковское обслуживание в современном мире активно развивается и внедряется в деятельность российских банков, при этом обладает рядом проблем. Современное пребывание дистанционного банковского обслуживания в России обуславливается плохим финансовым и безопасным сопровождением.
Защита операций от мошенничества является основной социальной ценностью электронного банковского обслуживания. Ее нехватка или дефицит не могут быть восполнены никакими иными ценностями и благами. С учетом того, что защита будет отсутствовать, это может повлечь за собой списание денежных средств со счетов клиентов.
Усиленное повышение конкуренции в секторе банковского обслуживания и деятельная позиция дочерних иностранных банков вынуждают российские банки искать новейшие, более многообещающие и экономичные пути увеличения плотности и характера сотрудничества с клиентами. Современные условия работы нуждаются не только в активном использовании традиционных банковских решений, но и ввода новейших достижений науки и техники, которые реализованы в разных способах дистанционного банковского обслуживания, к примеру, Интернет-банкинг.
Целью исследования является теоретический и практический анализ дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а также выявление проблем и перспектив развития дистанционного банковского обслуживания в РФ и разработка мероприятий по его совершенствованию.
Для реализации данной цели, необходимо решить следующие задачи:
– провести теоретический анализ дистанционного банковского обслуживания;
– оценить влияние дистанционного банковского обслуживания на деятельность банка;

5
– проанализировать современное состояние и направления развития системы дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации;
– выявить проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ на современном этапе;
– разработать модель совершенствования системы дистанционного банковского обслуживания.
Объектом исследования магистерской диссертации является банк АО
«Точка».
Предметом исследования магистерской диссертации выступают экономические отношения, связанные с системой организации и функционирования дистанционного банковского обслуживания.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов-финансистов, публикации научных симпозиумов по изучаемой теме, нормативно-правовая база работы банка, а также материалы периодических изданий.
При выполнении диссертационной работы были применены приемы по сравнению, наблюдению, системного и логико-смыслового анализа.
Операционной базой исследования стали такие документы, которые регламентируют работу банка АО «Точка», актуальные отчеты руководства банка АО «Точка» по статистике, источники по банковскому делу, результаты исследований автора.
Научная новизна диссертационной работы заключается:
– в поиске методов по совершенствованию системы дистанционного банковского обслуживания в банке АО «Точка» с использованием внедрения
Business Intelligence;
– в оценке экономической эффективности разработанных мероприятий, а именно проекта внедрения системы облачной АБС.
Теоретическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование содержит совокупность решений задач по образованию рентабельного рынка дистанционных банковских услуг, как для

6
корпоративных клиентов, так и для физических лиц. Теоретическое синтезирование ориентировано на дальнейшее прогрессирование положений теории банковского дела и методических основ новейших видов банковского обслуживания с применением многовариантных каналов банковских услуг.
Практическая значимость заключается в разработке предложений и рекомендаций по вводу системы Интернет-банкинга и модернизации банковского обслуживания. Основываясь на вышесказанном, положения и итоги исследования могут быть применены в практике работы российских банков при формировании стратегических планов.
Структура работы:
Диссертационная работа представлена на 96 страницах и включает в себя введение, три главы, заключение и список использованных источников.
Содержит 16 таблиц, 14 рисунков и 61 литературный источник.

7 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ
1.1 СУЩНОСТЬ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
И ЕГО РОЛЬ В ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
На сегодняшний день, в период пика технологий и преобразований информационные технологии занимают важные позиции во многих областях жизни общества. Какие угодно выражения работы социальных и экономических систем познают на себе давление технической революции. Ее влияние, в первую очередь, завязано на доминирующие трансформации в производстве, экономике, сфере сервиса и быту каждого человека.
Информационные технологии уже давно вплотную заняли свою нишу и в сфере банковских услуг. На сегодняшний день, в интернет пространстве становится весьма популярным такое явление, как дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Данное понятие появилось еще в начале 1980-х годов и с тех пор становится очень популярным с весьма быстрой интенсивностью [16, с.
100].
В современном мире ДБО – очень важная единица сервисных услуг каждого банка. Это повлияло на развитие высокоскоростных сервисов оплаты услуг, они уже не требуют от клиента посещений филиала банка.
Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможности клиентам делать банковские операции, без визита в банк, используя при этом различные каналы телекоммуникации.
Дистанционное банковское обслуживание – это всеобщее понятие для технологий предоставления банковских услуг вследствие создания распоряжений, которые передаются клиенту удаленным образом (то есть без его визита в банк), в большинстве случаев с применением компьютерных сетей.

8
В английском языке для описания технологий ДБО применяются разные виды пересекающихся по значению термины: on-linebanking, remotebanking, directbanking, homebanking,
Internet-banking,
PC-banking, phone-banking, mobilebanking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking [22].
В академической литературе ДБО трактуется разными авторами одинаково. Как видно из трактований Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. то дистанционное банковское обслуживание является не чем иным как
«предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций».
Тавасиев А.М. дает представление о ДБО как «предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без прямого контакта клиента с сотрудниками банка».
Трофимов В.В. утверждает, что «дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть оказание банковских услуг
(предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка
– из дома (так называемый «homebanking»), офиса, автомобиля и так далее» [8, с. 335].
Коробова Г.Г. является одной из немногих кто дает подобное трактование: система дистанционного банковского обслуживания – «это союз методов оказания банковских услуг с применением средств телекоммуникации, при которых присутствие самого клиента в банке не обязательно» [24, с. 25].
Вместе с тем, Коробова Г.Г. отмечает, что «дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов (услуг) по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка» [4, с. 401].
Ванин А. и Сумманен К. под ДБО подразумевают методику, в которой осуществление операций не требует личного визита клиента в банк. Довольно часто в научной литературе можно увидеть подобное трактование: ДБО – принятый термин для технологий оказания банковских услуг на основании

9
распоряжений, которые передаются клиентом удалённым образом (без личного визита в банк), в большинстве случаев при этом используя компьютерные и телефонные сети [32, с. 46].
В практиках, таких как зарубежная и российская очень часто применяется термин «homebanking», говорящий, о ведении банковских операций дома, самостоятельный вид банковских услуг населению, которые созданы с применением электронной техники. Термин «дистанционное банковское обслуживание» очень широк и подразумевает под собой обслуживание, как населения, так и юридических лиц, при этом не только на дому», но и в любом другом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий и удобный канал связи.
Согласно современному уровню совершенствования методик механизм
ДБО содержит в себе определенные звенья: терминальный, телефонный, РС- банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг.
Взаимосвязь среди элементов механизма ДБО представляют собой функциональность, из-за того, что любой элемент в отдельности выполняет функции других элементов почти в одинаковой степени.
Из этого следует, что многие элементы системы в совокупности делают системные функции, иными словами функции всей системы. Это происходит из-за того, что система ДБО регулярно модернизируется, и подлинные элементы системы — это итог её совершенствования. В системе могут быть доминирующие трансформации, или создание новейших её элементов, удаление старых. Система ДБО представляет собой целостность, её составляющие известны, а работает она в автоматизированной банковской среде и при этом трактуется её составляющей. Делая вывод где, она применяется относительно к системе ДБО, для системы свойственна горизонтальная структура [46, с. 80].
Основной составляющей ДБО служит действие обмена информацией между банком и клиентом, но при этой операции должен соблюдаться важный уровень безопасности и конфиденциальности.

10
Абсолютно все составляющие системы равноценны, и если появляются новые элементы, то они также полноценно добавляются в систему. К примеру, создание мобильного банкинга повлекло за собой ещё одну альтернативную возможность применения транзакционно-информационных операций.
Интернет–банкинг так же, как и иные составляющие, пролонгировали своё существование. Система ДБО существует на определенных убеждениях:
– исполнительность и постоянство;
– защищенность;
– результативность;
– комфорт деятельности;
– быстрота работы.
Это основополагающие убеждения работы системы ДБО. Убеждение безотказности и постоянства подразумевает под собой работу системы при абсолютно любых вредных условиях, в ожесточенных и небывалых условиях система должна в работоспособном состоянии. Должно быть уготовлено наименьшее время возобновления рабочего состояния.
Убеждение защищенности. Данное убеждение представляет собой особо важное, основополагающее при принятии решения об использовании системы ДБО как банком, так и клиентом. Если это убеждение не применяется, то ставится под сомнение эффективность применения системы ДБО. О защищенности совершения операций в системе ДБО должны заботится ИТ-подразделения банка, ИТ-компании, которые разрабатывали данные системы.
Основной составляющей ДБО служит действие обмена информацией между банком и клиентом, но при этой операции должен соблюдаться важный уровень безопасности и конфиденциальности.
Клиентам могут получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не используя при этом специальные банковские терминалы, и могут использовать имеющееся у них под рукой средство телекоммуникации, а именно: телефон, компьютер, телефакс и другое.

11
Во время быстрого совершенствования информационных технологий, стагнации рынков и большой заинтересованности потребителей к комфорту оказание банком своим клиентам подобного сервиса становится одним из условий поддерживания конкурентоспособности банка.
Этот модуль хорошо распределился в нашей стране и уже давно перешел в разряд постоянных услуг, которые оказываются практически всем банковским учреждением. Судя по итогам референдума 40-60 % всех пользователей банков пользуются интернет-банкингом.
Основным превосходством этого сервиса можно считать [40]:
1. Понятность в выполнении данной операций, из-за простейшего программного обеспечения, которое не требует углубленного знания в области компьютерных технологий
2. Простота оформления;
3. Высочайшая степень доверительности и секретности;
4. Находясь в любом месте, где есть выход в интернет можно проводить финансовые манипуляции.
Защищенность при применении ДБО дает гарантию на наличие лицензированного ПО на компьютере и смену паролей в течение месяца.
Но при этом нельзя забывать о основаниях, которые приводят к пессимистической оценке возрастающего развития ДБО:
1. Трудный интерфейс систем;
2. Дефицит доверия от клиента к новым дистанционным операциям.
Сегодня устройство деятельности дистанционного банковского обслуживания самым основным создает глубокое облегчение интерфейса, путем создания шаблонов для определенных видов платежей, улучшение качества оказываемых услуг и еще большее расширение клиентской базы. В бедующем, быстрая модернизация дистанционных сервисов может привести к устранению необходимости личного присутствия для совершения тех или иных банковских операций и сможет обеспечить очень удобные для клиента условия сотрудничества с банковскими учреждениями. ДБО в России в последние годы

12
очень сильно прогрессирует и растёт. Методы оказания сервиса дистанционного банковского обслуживания можно разделить на определенные категории [52]:
– интернет банк;
– мобильный банк;
– телефонный банк;
– внешние сервисы;
– классический клиентский банк.
На сегодняшний день ведется политика регулярной модернизации, что является одним из главных факторов успешной банковской деятельности.
Подобное трактование происходят из-за предпосылок, дающих характеристику положению экономики в современном мире.
Во-первых, сейчас отношения банков с клиентами держатся на партнерстве. Это показывает то, что банки регулярно заботятся об увеличении и целостности финансов своих клиентов. Они дают возможность своим клиентам воспользоваться новыми банковскими услугами, которые улучшают финансово-хозяйственную деятельность, модернизируют деловую активность и увеличивают прибыль клиента.
Второй причиной создания новейших видов банковских предложений считается конкуренция между банками в условиях рыночных отношений.
Третьей предпосылкой можно считать появление новейших банковских технологий. Из этого следует, что научно-технический прогресс, сознается во всем мире в качестве самого актуального фактора финансового становления, все чаще в реальное время его связывают с мнением инноваторского процесса.
Но при этом новые технологии в банковском бизнесе содержат в себе не только технические или технологические разработки, но и ввод новых видов бизнеса, товаров и услуг, финансовых институтов. У них уже наиболее завышенные технологические уровни, завышенные потребительские качества товаров и услуг.