Файл: Теоретические основы организации потребительского кредитования 5.docx
Добавлен: 12.01.2024
Просмотров: 512
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования
1.1 Экономическая сущность, функции и формы кредитования физических лиц
1.2 Принципы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке
1.3 Обзор рынка кредитования физических лиц в России
Глава 2. Анализ системы организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»
2.2 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка для физических лиц
2.3 Порядок кредитования физических лиц в банке
2.4 Направления совершенствования кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»
м ак.ци.он.ер.ов и На.бл.юд.ат.ел.ьн.ым со.ве.то.м ба.нк.а, оп.ре.де.ля.ет по.ли.ти.ку ба.нк.а в сф.ер.е уп.ра.вл.ен.ия ри.ск.ам.и и др.уг.их об.ла.ст.ях де.ят.ел.ьн.ос.ти, об.су.жд.ае.т от.че.ты ру.ко.во.ди.те.ле.й по.др.аз.де.ле.ни.й це.нт.ра.ль.но.го ап.па.ра.та ба.нк.а и ру.ко.во.ди.те.ле.й те.рр.ит.ор.иа.ль.ны.х ба.нк.ов об ит.ог.ах де.ят.ел.ьн.ос.ти, ор.га.ни.зу.ет вн.ед.ре.ни.е в пр.ак.ти.ку ра.бо.ты ба.нк.а на.иб.ол.ее пр.ог.ре.сс.ив.ны.х ба.нк.ов.ск.их те.хн.ол.ог.ий, ос.ущ.ес.тв.ля.ет ре.ал.из.ац.ию пр.ое.кт.ов по ко.мп.ле.кс.но.й ав.то.ма.ти.за.ци.и ба.нк.ов.ск.их ра.бо.т, об.ес.пе.чи.ва.ет со.зд.ан.ие со.вр.ем.ен.но.й ба.нк.ов.ск.ой ин.фр.ас.тр.ук.ту.ры, ре.ша.ет те.ку.щи.е во.пр.ос.ы де.ят.ел.ьн.ос.ти ба.нк.а.
Ко.ми.те.ты Ба.нк.а: ко.ми.те.т по ро.зн.ич.но.му кр.ед.ит.ов.ан.ию об.ес.пе.чи.ва.ет ре.ал.из.ац.ию по.ли.ти.ки ба.нк.а в об.ла.ст.и кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.
че.ск.их лиц, ко.ми.те.т по во.пр.ос.ам уп.ра.вл.ен.ия пе.рс.он.ал.ом об.ес.пе.чи.ва.ет ре.ал.из.ац.ию Ст.ра.те.ги.и ра.зв.ит.ия ба.нк.а в ча.ст.и уп.ра.вл.ен.ия пе.рс.он.ал.ом, ко.ми.те.т по пр.оц.ес.са.м и те.хн.ол.ог.ия.м об.ес.пе.чи.ва.ет ре.ал.из.ац.ию Ст.ра.те.ги.и ра.зв.ит.ия ба.нк.а в ча.ст.и ра.зв.ит.ия пр.оц.ес.со.в и те.хн.ол.ог.ий и т.д.
В ба.нк.е фу.нк.ци.он.ир.уе.т по.ст.оя.нн.о де.йс.тв.ую.щи.й ко.лл.ег.иа.ль.ны.й ра.бо.чи.й ор.га.н – Ко.лл.ег.ия ба.нк.а, в со.ст.ав ко.то.ро.й вх.од.ят чл.ен.ы Пр.ав.ле.ни.я ба.нк.а, ру.ко.во.ди.те.ли те.рр.ит.ор.иа.ль.ны.х и до.че.рн.их ба.нк.ов. Ко.лл.ег.ия яв.ля.ет.ся пл.ощ.ад.ко.й для ак.ти.вн.ог.о об.су.жд.ен.ия ст.ра.те.ги.че.ск.их во.пр.ос.ов ра.зв.ит.ия ба.нк.а и вы.ра.бо.тк.и оп.ти.ма.ль.ны.х ре.ше.ни.й, уч.ит.ыв.аю.щи.х ос.об.ен.но.ст.и ре.ги.он.ов.
Для ос.ущ.ес.тв.ле.ни.я ко.нт.ро.ля за фи.на.нс.ов.о-хо.зя.йс.тв.ен.но.й де.ят.ел.ьн
.ос.ть.ю ба.нк.а го.до.вы.м Об.щи.м со.бр.ан.ие.м ак.ци.он.ер.ов из.би.ра.ет.ся Ре.ви.зи.он.на.я ко.ми.сс.ия в ко.ли.че.ст.ве 7 че.ло.ве.к. Ре.ви.зи.он.на.я ко.ми.сс.ия пр.ов.ер.яе.т со.бл.юд.ен.ие ба.нк.ом за.ко.но.да.те.ль.ны.х и др.уг.их ак.то.в, ре.гу.ли.ру.ющ.их его де.ят.ел.ьн.ос.ть, по.ст.ан.ов.ку вн.ут.ре.нн.ег.о ко.нт.ро.ля в ба.нк.е, за.ко.нн.ос.ть со.ве.рш.ае.мы.х оп.ер.ац.ий. Ре.ви.зи.он.на.я ко.ми.сс.ия да.ет оц.ен.ку до.ст.ов.ер.но.ст.и да.нн.ых, вк.лю.ча.ем.ых в го.до.во.й от.че.т и со.де.рж.ащ.их.ся в го.до.во.й бу.хг.ал.те.рс.ко.й от.че.тн.ос.ти ба.нк.а.
Пр.ов.ед.ем ан.ал.из ос.но.вн.ых эк.он.ом.ич.ес.ки.х по.ка.за.те.ле.й де.ят.ел.ьн.ос.ти банка, за.по.лн.ив для эт.ог.о та.бл.иц.у 2.1
Та.бл.иц.а 2.1
Ос.но.вн.ые эк.он.ом.ич.ес.ки.е по.ка.за.те.ли де.ят.ел.ьн.ос.ти ПАО «Сб.ер.ба.нк», мл.рд. ру.бл.ей
В да.нн.ой та.бл.иц.е пр.ив.ед.ен.ы ос.но.вн.ые фи.на.нс.ов.ые ре.зу.ль.та.ты де.ят.ел.ьн.ос.ти ПАО «Сб.ер.ба.нк», а та.кж.е ос.но.вн.ые со.ст.ав.ля.ющ.ие его до.хо.до.в и ра.сх.од.ов.
Из пр.ов.ед.ен.ны.х ра.сч.ет.ов мо.жн.о ув.ид.ет.ь, что в 2020 го.ду пр.иб.ыл.ь ба.нк.а за от.че.тн.ый пе.ри.од вы.ро.сл.а с 498,3 до 653,6 мл.рд. руб. (+31,2%). Эт.ог.о уд.ал.ос.ь до.ст.ич.ь бл.аг.од.ар.я то.му, что су.мм.а пр.оц.ен.тн.ых ра.сх.од.ов ба.нк.а со.кр.ат.ил.ас.ь на 147,8 мл.рд. руб. (+16,8%). При эт.ом пр.оц.ен.тн.ые до.хо.ды та.кж.е сн.из.ил.ис.ь, но ли.шь на 47,6 мл.рд. руб. (-2,3%), что в ит.ог.е по.зв.ол.ил.о по.лу.чи.ть пр.ир.ос.т чи.ст.ых пр.оц.ен.тн.ых до.хо.до.в на 100,2 мл.рд. руб. (+8,3%). Кр.ом.е то.го, по.ло.жи.те.ль.но.е вл.ия.ни.е на ит.ог.ов.ую пр.иб.ыл.ь ок.аз.ал ро.ст ко.ми.сс.ио.нн.ых до.хо.до.в на 61,7 мл.рд. руб., пр.оч.их оп.ер.ац.ио.нн.ых до.хо.до.в на 14,3 мл.рд. руб., а та.кж.е сн.иж.ен.ие пр.оч.их оп.ер.ац.ио.нн.ых ра.сх.од.ов на 49,9 мл.рд. руб.
В 2021 го.ду ит.ог.ов.ая пр.иб.ыл.ь ПАО «Сб.ер.ба.нк» вы.ро.сл.а еще на 19,7% и до.ст.иг.ла ма.
кс.им.ал.ьн.ог.о за всю ис.то.ри.ю ба.нк.а зн.ач.ен.ия – 782,2 мл.рд. руб. Эт.ог.о уд.ал.ос.ь до.ст.ич.ь за сч.ет сл.ед.ую.щи.х фа.кт.ор.ов:
ро.ст пр.оц.ен.тн.ых до.хо.до.в на 61,3 мл.рд. руб. при од.но.вр.ем.ен.но.м сн.иж.ен.ии пр.оц.ен.тн.ых ра.сх.од.ов на 3,1 мл.рд. руб.;
ро.ст ко.ми.сс.ио.нн.ых до.хо.до.в на 92,6 мл.рд. руб. (+21,9%);
ро.ст чи.ст.ых до.хо.до.в от пе.ре.оц.ен.ки ин.ос.тр.ан.но.й ва.лю.ты на 19,3 мл.рд. руб.;
ув.ел.ич.ен.ие до.хо.до.в от уч.ас.ти.я в ка.пи.та.ле др.уг.их юр.ид.ич.ес.ки.х лиц на 17,7 мл.рд. руб.
В то же вр.ем.я от.ри.ца.те.ль.но.е вл.ия.ни.е на ди.на.ми.ку пр.иб.ыл.и ок.аз.ал ро.ст.а ко.ми.сс.ио.нн.ых и пр.оч.их оп.ер.ац.ио.нн.ых ра.сх.од.ов.
Из.уч.ен.ие ос.но.вн.ых ба.ла.нс.ов.ых по.ка.за.те.ле.й ПАО «Сб.ер.ба.нк» та.кж.е по.ка.за.ло на.ли.чи.е по.ло.жи.те.ль.но.й ди.на.ми.ки. Так ср.ед.не.го.до.ва.я су.мм.а ба.нк.ов.ск.их ак.ти.во.в за 2019 – 2021 гг. вы.ро.сл.а 2 815,4 мл.рд. руб. (+12,7%), су.мм.а об.яз.ат.ел.ьн.о ув.ел.ич.ил.ас.ь на 1814,2 мл.рд. руб. (+9,2%), а об.ъе.м со.бс.тв.ен.ны.х ср
Ко.ми.те.ты Ба.нк.а: ко.ми.те.т по ро.зн.ич.но.му кр.ед.ит.ов.ан.ию об.ес.пе.чи.ва.ет ре.ал.из.ац.ию по.ли.ти.ки ба.нк.а в об.ла.ст.и кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.
че.ск.их лиц, ко.ми.те.т по во.пр.ос.ам уп.ра.вл.ен.ия пе.рс.он.ал.ом об.ес.пе.чи.ва.ет ре.ал.из.ац.ию Ст.ра.те.ги.и ра.зв.ит.ия ба.нк.а в ча.ст.и уп.ра.вл.ен.ия пе.рс.он.ал.ом, ко.ми.те.т по пр.оц.ес.са.м и те.хн.ол.ог.ия.м об.ес.пе.чи.ва.ет ре.ал.из.ац.ию Ст.ра.те.ги.и ра.зв.ит.ия ба.нк.а в ча.ст.и ра.зв.ит.ия пр.оц.ес.со.в и те.хн.ол.ог.ий и т.д.
В ба.нк.е фу.нк.ци.он.ир.уе.т по.ст.оя.нн.о де.йс.тв.ую.щи.й ко.лл.ег.иа.ль.ны.й ра.бо.чи.й ор.га.н – Ко.лл.ег.ия ба.нк.а, в со.ст.ав ко.то.ро.й вх.од.ят чл.ен.ы Пр.ав.ле.ни.я ба.нк.а, ру.ко.во.ди.те.ли те.рр.ит.ор.иа.ль.ны.х и до.че.рн.их ба.нк.ов. Ко.лл.ег.ия яв.ля.ет.ся пл.ощ.ад.ко.й для ак.ти.вн.ог.о об.су.жд.ен.ия ст.ра.те.ги.че.ск.их во.пр.ос.ов ра.зв.ит.ия ба.нк.а и вы.ра.бо.тк.и оп.ти.ма.ль.ны.х ре.ше.ни.й, уч.ит.ыв.аю.щи.х ос.об.ен.но.ст.и ре.ги.он.ов.
Для ос.ущ.ес.тв.ле.ни.я ко.нт.ро.ля за фи.на.нс.ов.о-хо.зя.йс.тв.ен.но.й де.ят.ел.ьн
.ос.ть.ю ба.нк.а го.до.вы.м Об.щи.м со.бр.ан.ие.м ак.ци.он.ер.ов из.би.ра.ет.ся Ре.ви.зи.он.на.я ко.ми.сс.ия в ко.ли.че.ст.ве 7 че.ло.ве.к. Ре.ви.зи.он.на.я ко.ми.сс.ия пр.ов.ер.яе.т со.бл.юд.ен.ие ба.нк.ом за.ко.но.да.те.ль.ны.х и др.уг.их ак.то.в, ре.гу.ли.ру.ющ.их его де.ят.ел.ьн.ос.ть, по.ст.ан.ов.ку вн.ут.ре.нн.ег.о ко.нт.ро.ля в ба.нк.е, за.ко.нн.ос.ть со.ве.рш.ае.мы.х оп.ер.ац.ий. Ре.ви.зи.он.на.я ко.ми.сс.ия да.ет оц.ен.ку до.ст.ов.ер.но.ст.и да.нн.ых, вк.лю.ча.ем.ых в го.до.во.й от.че.т и со.де.рж.ащ.их.ся в го.до.во.й бу.хг.ал.те.рс.ко.й от.че.тн.ос.ти ба.нк.а.
Пр.ов.ед.ем ан.ал.из ос.но.вн.ых эк.он.ом.ич.ес.ки.х по.ка.за.те.ле.й де.ят.ел.ьн.ос.ти банка, за.по.лн.ив для эт.ог.о та.бл.иц.у 2.1
Та.бл.иц.а 2.1
Ос.но.вн.ые эк.он.ом.ич.ес.ки.е по.ка.за.те.ли де.ят.ел.ьн.ос.ти ПАО «Сб.ер.ба.нк», мл.рд. ру.бл.ей
| По.ка.за.те.ль | 2019 г. | 2020 г. | 2021 г. | Из.ме.не.ние | |||
| 2020 г. к 2019 г. | 2021 г. к 2020 г. | ||||||
| Мл.рд. руб. | % | Мл.рд. руб. | % | ||||
| Пр.оц.ен.тн.ые до.хо.ды | 2 079,8 | 2 032,2 | 2 093,5 | -47,6 | -2,3 | 61,3 | 3,0 |
| Пр.оц.ен.тн.ые ра.сх.оды | 878,2 | 730,4 | 727,3 | -147,8 | -16,8 | -3,1 | -0,4 |
| Чи.ст.ые пр.оц.ен.тн.ые до.хо.ды | 1 201,6 | 1 301,8 | 1 366,1 | 100,2 | 8,3 | 64,3 | 4,9 |
| Чи.ст.ые пр.оц.ен.тн.ые до.хо.ды по.сл.е со.зд.ан.ия ре.зе.рв.а на во.зм.ож.ны.е по.те.ри | 1 113,6 | 1 182,7 | 1 176,7 | 69,0 | 6,2 | -5,9 | -0,5 |
| Чи.ст.ые до.хо.ды от оп.ер.ац.ий с ин.ос.тр.ан.но.й ва.лю.той | 29,5 | 39,0 | 20,9 | 9,4 | 32,0 | -18,1 | -46,5 |
| Чи.ст.ые до.хо.ды от пе.ре.оц.ен.ки ин.ос.тр.ан.но.й ва.лю.ты | 18,8 | -13,1 | 6,2 | -32,0 | -169,7 | 19,3 | - |
| До.хо.ды от уч.ас.ти.я в ка.пи.та.ле др.уг.их юр.ид.ич.ес.ки.х лиц | 8,7 | 13,8 | 31,5 | 5,1 | 58,1 | 17,7 | 128,4 |
| Ко.ми.сс.ио.нн.ые до.хо.ды | 360,6 | 422,3 | 514,9 | 61,7 | 17,1 | 92,6 | 21,9 |
| Ко.ми.сс.ио.нн.ые ра.сх.оды | 43,7 | 58,7 | 81,8 | 15,0 | 34,2 | 23,2 | 39,5 |
| Пр.оч.ие оп.ер.ац.ио.нн.ые до.хо.ды | 34,0 | 48,3 | 65,1 | 14,3 | 42,0 | 16,8 | 34,9 |
| Пр.оч.ие оп.ер.ац.ио.нн.ые ра.сх.оды | 764,7 | 714,8 | 760,2 | -49,9 | -6,5 | 45,4 | 6,4 |
| Пр.иб.ыл.ь до на.ло.го.об.ло.же.ния | 647,9 | 845,9 | 1 002,3 | 198,0 | 30,6 | 156,4 | 18,5 |
| Пр.иб.ыл.ь за от.че.тн.ый пе.ри.од | 498,3 | 653,6 | 782,2 | 155,3 | 31,2 | 128,6 | 19,7 |
| Ср.ед.не.го.до.ва.я ве.ли.чи.на ак.ти.вов | 22 214,0 | 22 440,0 | 25 029,4 | 226,0 | 1,0 | 2 589,4 | 11,5 |
| Ср.ед.не.го.до.ва.я ве.ли.чи.на об.яз.ат.ел.ьс.тв | 19 635,5 | 19 346,0 | 21 449,7 | -289,5 | -1,5 | 2 103,7 | 10,9 |
| Ср.ед.не.го.до.ва.я ве.ли.чи.на со.бс.тв.ен.ны.х ср.ед.ств | 2 578,5 | 3 094,0 | 3 579,7 | 515,5 | 20,0 | 485,7 | 15,7 |
В да.нн.ой та.бл.иц.е пр.ив.ед.ен.ы ос.но.вн.ые фи.на.нс.ов.ые ре.зу.ль.та.ты де.ят.ел.ьн.ос.ти ПАО «Сб.ер.ба.нк», а та.кж.е ос.но.вн.ые со.ст.ав.ля.ющ.ие его до.хо.до.в и ра.сх.од.ов.
Из пр.ов.ед.ен.ны.х ра.сч.ет.ов мо.жн.о ув.ид.ет.ь, что в 2020 го.ду пр.иб.ыл.ь ба.нк.а за от.че.тн.ый пе.ри.од вы.ро.сл.а с 498,3 до 653,6 мл.рд. руб. (+31,2%). Эт.ог.о уд.ал.ос.ь до.ст.ич.ь бл.аг.од.ар.я то.му, что су.мм.а пр.оц.ен.тн.ых ра.сх.од.ов ба.нк.а со.кр.ат.ил.ас.ь на 147,8 мл.рд. руб. (+16,8%). При эт.ом пр.оц.ен.тн.ые до.хо.ды та.кж.е сн.из.ил.ис.ь, но ли.шь на 47,6 мл.рд. руб. (-2,3%), что в ит.ог.е по.зв.ол.ил.о по.лу.чи.ть пр.ир.ос.т чи.ст.ых пр.оц.ен.тн.ых до.хо.до.в на 100,2 мл.рд. руб. (+8,3%). Кр.ом.е то.го, по.ло.жи.те.ль.но.е вл.ия.ни.е на ит.ог.ов.ую пр.иб.ыл.ь ок.аз.ал ро.ст ко.ми.сс.ио.нн.ых до.хо.до.в на 61,7 мл.рд. руб., пр.оч.их оп.ер.ац.ио.нн.ых до.хо.до.в на 14,3 мл.рд. руб., а та.кж.е сн.иж.ен.ие пр.оч.их оп.ер.ац.ио.нн.ых ра.сх.од.ов на 49,9 мл.рд. руб.
В 2021 го.ду ит.ог.ов.ая пр.иб.ыл.ь ПАО «Сб.ер.ба.нк» вы.ро.сл.а еще на 19,7% и до.ст.иг.ла ма.
кс.им.ал.ьн.ог.о за всю ис.то.ри.ю ба.нк.а зн.ач.ен.ия – 782,2 мл.рд. руб. Эт.ог.о уд.ал.ос.ь до.ст.ич.ь за сч.ет сл.ед.ую.щи.х фа.кт.ор.ов:
ро.ст пр.оц.ен.тн.ых до.хо.до.в на 61,3 мл.рд. руб. при од.но.вр.ем.ен.но.м сн.иж.ен.ии пр.оц.ен.тн.ых ра.сх.од.ов на 3,1 мл.рд. руб.;
ро.ст ко.ми.сс.ио.нн.ых до.хо.до.в на 92,6 мл.рд. руб. (+21,9%);
ро.ст чи.ст.ых до.хо.до.в от пе.ре.оц.ен.ки ин.ос.тр.ан.но.й ва.лю.ты на 19,3 мл.рд. руб.;
ув.ел.ич.ен.ие до.хо.до.в от уч.ас.ти.я в ка.пи.та.ле др.уг.их юр.ид.ич.ес.ки.х лиц на 17,7 мл.рд. руб.
В то же вр.ем.я от.ри.ца.те.ль.но.е вл.ия.ни.е на ди.на.ми.ку пр.иб.ыл.и ок.аз.ал ро.ст.а ко.ми.сс.ио.нн.ых и пр.оч.их оп.ер.ац.ио.нн.ых ра.сх.од.ов.
Из.уч.ен.ие ос.но.вн.ых ба.ла.нс.ов.ых по.ка.за.те.ле.й ПАО «Сб.ер.ба.нк» та.кж.е по.ка.за.ло на.ли.чи.е по.ло.жи.те.ль.но.й ди.на.ми.ки. Так ср.ед.не.го.до.ва.я су.мм.а ба.нк.ов.ск.их ак.ти.во.в за 2019 – 2021 гг. вы.ро.сл.а 2 815,4 мл.рд. руб. (+12,7%), су.мм.а об.яз.ат.ел.ьн.о ув.ел.ич.ил.ас.ь на 1814,2 мл.рд. руб. (+9,2%), а об.ъе.м со.бс.тв.ен.ны.х ср