Файл: Теоретические основы организации потребительского кредитования 5.docx
Добавлен: 12.01.2024
Просмотров: 508
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования
1.1 Экономическая сущность, функции и формы кредитования физических лиц
1.2 Принципы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке
1.3 Обзор рынка кредитования физических лиц в России
Глава 2. Анализ системы организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»
2.2 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка для физических лиц
2.3 Порядок кредитования физических лиц в банке
2.4 Направления совершенствования кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»
ый пл.ат.еж за.ем.щи.ка со.кр.ат.ил.ся, ба.нк по.лу.чи.т ряд пр.еи.му.ще.ст.в. Во - пе.рв.ых, ул.уч.ше.ни.е ка.че.ст.ва кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля (пр.ед.от.вр.ащ.ая ув.ел.ич.ен.ие до.ли пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и), во - вт.ор.ых, сн.иж.ен.ие из.де.рж.ек, св.яз.ан.ны.х с до.по.лн.ит.ел.ьн.ым на.чи.сл.ен.ие.м ре.зе.рв.а и в - тр.ет.ьи.х по.лу.ча.ет во.зм.ож.но.ст.ь не об.ра.ща.ть.ся в суд и не тр.ат.ит.ь ср.ед.ст.ва на по.дг.от.ов.ку ис.ка.
Оц.ен.ка эф.фе.кт.ив.но.ст.и пр.ед.ла.га.ем.ых ме.ро.пр.ия.тий
Обо.сн.ов.ан.а не.об.хо.ди.мо.ст.ь ра.сш.ир.ен.ия пр.од.ук.то.во.й ли.ни.и кр.ед.ит.ны.х ба.нк.ов.ск.их пр.од.ук.то.в. Це.ле.ва.я гр.уп.па по.тр.еб.ит.ел.ей, для ко.то.ры.х пр.ед.на.зн.ач.ен.ы да.нн.ые ба.нк.ов.ск.ие ус.лу.ги, - это фи.зи.че.ск.ие ли.ца пе.нс.ио.нн.ог.о во.зр.ас.та. Пр.ои.зв.ед.ем ра.сч.ет эф.фе.кт.ив.но.ст.и при вн.ед.ре.ни.и кр.ед.ит.но.го пр.од.ук.та - кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый». С це.
ль.ю вы.яв.ле.ни.я эф.фе.кт.ив.но.ст.и пр.ед.ос.та.вл.ен.ия кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый» бы.ло пр.ов.ед.ен.о ис.сл.ед.ов.ан.ие ср.ед.и по.тр.еб.ит.ел.ей кр.ед.ит.ны.х ус.лу.г. Об.ъе.м вы.бо.рк.и со.ст.ав.ил 50 че.ло.ве.к. Ин.ст.ру.ме.нт ре.ал.из.ац.ии оп.ро.са - ан.ке.ти.ро.ва.ни.е.
Ус.ло.ви.я пр.ед.ос.та.вл.ен.ия кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый». Ми.ни.ма.ль.на.я су.мм.а кр.ед.ит.а 10 000 ру.бл.ей, ма.кс.им.ал.ьн.ая су.мм.а кр.ед.ит.а 300 000 ру.бл.ей. Ср.ок де.йс.тв.ия кр.ед.ит.а до 7 лет. Пр.оц.ен.тн.ая ст.ав.ка по кр.ед.ит.у 19%. Об.ес.пе.че.ни.е по кр.ед.ит.у не тр.еб.уе.тс.я.
Из об.ще.го чи.сл.а по.да.нн.ых за.яв.ок 33 % со.ст.ав.ил.и за.яв.ки ка.те.го.ри.и во.зр.ас.та «от 55 лет и ст.ар.ше». Из 29 по.да.нн.ых за.яв.ок бы.ло од.об.ре.но ли.шь 13 за.яв.ок. В бо.ль.ши.нс.тв.е сл.уч.ае.в от.ка.зы по вы.да.че кр.ед.ит.а ли.ца.м от 55 лет и ст.ар.ше яв.ля.ет.ся:
· 2 че.ло.ве.ка - пл.ох.ая кр.ед.ит.на.я ис.то.ри.я;
· 2 че.ло.ве.ка - на.хо.дя.тс.я в «че.рн.ом сп.ис.ке» по вы
.да.че кр.ед.ит.а;
· 2 че.ло.ве.ка - им.ею.тс.я ар.ес.ты Сл.уж.бы су.де.бн.ых пр.ис.та.во.в;
· 10 че.ло.ве.к - по ск.ор.ин.го.вой си.ст.ем.е не до.бр.ал.и ба.лл.ов по ст.ат.ья.м во.зр.ас.т и до.хо.д, тр.еб.уе.мы.й до.хо.д со.ст.ав.ил ме.не.е 9 000 ру.бл.ей.
Пр.ив.ед.ем ус.ло.вн.ый пр.им.ер ра.сч.ет.а ан.ну.ит.ет.но.го пл.ат.еж.а, вз.яв за ос.но.ву сл.ед.ую.щи.е ус.ло.ви.я:
· S (су.мм.а кр.ед.ит.а) - 300 000 ру.бл.ей;
· P (го.до.ва.я пр.оц.ен.тн.ая ст.ав.ка по кр.ед.ит.у) - 19 %;
· m - ме.ся.чн.ая пр.оц.ен.тн.ая ст.ав.ка (она вы.чи.сл.яе.тс.я по сл.ед.ую.ще.й фо.рм.ул.е: 19/12/100).
В на.ше.м сл.уч.ае ме.ся.чн.ая пр.оц.ен.тн.ая ст.ав.ка со.ст.ав.ля.ет: 19/12/100 = 0,0145.
· N - ср.ок кр.ед.ит.ов.ан.ия - 84 ме.ся.ца (ко.ли.че.ст.во пр.оц.ен.тн.ых пе.ри.од.ов).
Еж.ем.ес.яч.ны.й ан.ну.ит.ет.ный пл.ат.еж со.ст.ав.ля.ет:
300 000 * (0,0158) = 6450 ру.бл.ей.
То ес.ть по.лн.ая су.мм.а кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый» со ст.ав.ко.й 19% для за.ем.щи.ка бу.де.т со.ст.ав.ля.ть 6 450 * 84 = 541 800 ру.бл.ей 00 коп.
До.хо.д ба.нк.а бу.де.т со.ст.ав.
ля.ть:
541 800 - 300 000 = 241 800 ру.бл.ей (за 7 лет) или 34 542, 85 ру.бл.ей в год.
Ис.хо.дя из то.го, что ср.ед.ни.й ра.зм.ер ст.ра.хо.во.й пе.нс.ии по ст.ар.ос.ти на 1 ян.ва.ря 2022 г. со.ст.ав.ля.ет 13 017 руб. 66 коп., и на оп.ла.ту кр.ед.ит.а мо.же.т ра.сх.од.ов.ат.ьс.я не бо.ле.е 50 % от об.ще.го до.хо.да, а это зн.ач.ит, что за.ем.щи.к ка.те.го.ри.и от 55 лет и ст.ар.ше мо.же.т оф.ор.ми.ть кр.ед.ит на пр.ед.ло.же.нн.ых ус.ло.ви.ях.
Та.ки.м об.ра.зо.м, уч.ит.ыв.ая ус.ло.ви.я пр.ед.ос.та.вл.ен.ия кр.ед.ит.а мо.жн.о пр.ед.по.ло.жи.ть, что бы.ло бы вы.да.но до.по.лн.ит.ел.ьн.о 10 кр.ед.ит.ов, как бы.ло оп.ис.ан.о вы.ше и до.хо.д со.ст.ав.ил бы 3 454 285 ру.бл.ей 00 коп., за се.мь лет при пр.оц.ен.тн.ой ст.ав.ке 19%.
Та.ки.м об.ра.зо.м, пр.ед.ла.га.ет.ся вн.ед.ре.ни.е в пр.ак.ти.ку кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, но.вы.х кр.ед.ит.ны.х пр.од.ук.то.в это кр.ед.ит «Пе.нс.ио.нн.ый» и кр.ед.ит «Пе.нс.ио.нн.ый пл.юс», а та.кж.е в це.ля.х сн.иж.ен.ия ра.зм.ер.а пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и фи.зи.че.ск.им ли.ца.м пр.ед.ос.та.вл.ен.ие от.
ср.оч.ки пл.ат.еж.а. До.хо.д до.по.лн.ит.ел.ьн.ог.о оф.ис.а от вн.ед.ре.ни.я то.ль.ко од.но.го ви.да кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый» со.ст.ав.ит 2 536 060,33 ру.бл.ей в год.
Ра.сш.ир.ен.ие пр.од.ук.то.во.й ли.не.йк.и пр.ед.ст.ав.ля.ет.ся ак.ту.ал.ьн.ым, так как на ры.нк.е ба.нк.ов.ск.их кр.ед.ит.ны.х ус.лу.г оч.ен.ь вы.со.ка.я ко.нк.ур.ен.ци.я и Ба.нк.у для уд.ер.жа.ни.я св.ое.го се.гм.ен.та ры.нк.а не.об.хо.ди.мы но.вы.е пр.од.ук.ты.
Пр.ед.ос.та.вл.ен.ие от.ср.оч.ки пл.ат.еж.а за.кл.юч.ае.тс.я в из.ме.не.ни.и ус.ло.ви.й кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра с це.ль.ю ум.ен.ьш.ен.ия на.гр.уз.ки на за.ем.щи.ка и со.кр.ащ.ен.ия ве.ли.чи.ны еж.ем.ес.яч.но.го пл.ат.ежа
Из.ме.ня.я ус.ло.ви.я кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра та.ки.м об.ра.зо.м, чт.об.ы еж.ем.ес.яч.ны.й пл.ан.ов.ый пл.ат.еж за.ем.щи.ка со.кр.ат.ил.ся, ба.нк по.лу.чи.т ряд пр.еи.му.ще.ст.в. Во - пе.рв.ых, ул.уч.ше.ни.е ка.че.ст.ва кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля (пр.ед.от.вр.ащ.ая ув.
Оц.ен.ка эф.фе.кт.ив.но.ст.и пр.ед.ла.га.ем.ых ме.ро.пр.ия.тий
Обо.сн.ов.ан.а не.об.хо.ди.мо.ст.ь ра.сш.ир.ен.ия пр.од.ук.то.во.й ли.ни.и кр.ед.ит.ны.х ба.нк.ов.ск.их пр.од.ук.то.в. Це.ле.ва.я гр.уп.па по.тр.еб.ит.ел.ей, для ко.то.ры.х пр.ед.на.зн.ач.ен.ы да.нн.ые ба.нк.ов.ск.ие ус.лу.ги, - это фи.зи.че.ск.ие ли.ца пе.нс.ио.нн.ог.о во.зр.ас.та. Пр.ои.зв.ед.ем ра.сч.ет эф.фе.кт.ив.но.ст.и при вн.ед.ре.ни.и кр.ед.ит.но.го пр.од.ук.та - кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый». С це.
ль.ю вы.яв.ле.ни.я эф.фе.кт.ив.но.ст.и пр.ед.ос.та.вл.ен.ия кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый» бы.ло пр.ов.ед.ен.о ис.сл.ед.ов.ан.ие ср.ед.и по.тр.еб.ит.ел.ей кр.ед.ит.ны.х ус.лу.г. Об.ъе.м вы.бо.рк.и со.ст.ав.ил 50 че.ло.ве.к. Ин.ст.ру.ме.нт ре.ал.из.ац.ии оп.ро.са - ан.ке.ти.ро.ва.ни.е.
Ус.ло.ви.я пр.ед.ос.та.вл.ен.ия кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый». Ми.ни.ма.ль.на.я су.мм.а кр.ед.ит.а 10 000 ру.бл.ей, ма.кс.им.ал.ьн.ая су.мм.а кр.ед.ит.а 300 000 ру.бл.ей. Ср.ок де.йс.тв.ия кр.ед.ит.а до 7 лет. Пр.оц.ен.тн.ая ст.ав.ка по кр.ед.ит.у 19%. Об.ес.пе.че.ни.е по кр.ед.ит.у не тр.еб.уе.тс.я.
Из об.ще.го чи.сл.а по.да.нн.ых за.яв.ок 33 % со.ст.ав.ил.и за.яв.ки ка.те.го.ри.и во.зр.ас.та «от 55 лет и ст.ар.ше». Из 29 по.да.нн.ых за.яв.ок бы.ло од.об.ре.но ли.шь 13 за.яв.ок. В бо.ль.ши.нс.тв.е сл.уч.ае.в от.ка.зы по вы.да.че кр.ед.ит.а ли.ца.м от 55 лет и ст.ар.ше яв.ля.ет.ся:
· 2 че.ло.ве.ка - пл.ох.ая кр.ед.ит.на.я ис.то.ри.я;
· 2 че.ло.ве.ка - на.хо.дя.тс.я в «че.рн.ом сп.ис.ке» по вы
.да.че кр.ед.ит.а;
· 2 че.ло.ве.ка - им.ею.тс.я ар.ес.ты Сл.уж.бы су.де.бн.ых пр.ис.та.во.в;
· 10 че.ло.ве.к - по ск.ор.ин.го.вой си.ст.ем.е не до.бр.ал.и ба.лл.ов по ст.ат.ья.м во.зр.ас.т и до.хо.д, тр.еб.уе.мы.й до.хо.д со.ст.ав.ил ме.не.е 9 000 ру.бл.ей.
Пр.ив.ед.ем ус.ло.вн.ый пр.им.ер ра.сч.ет.а ан.ну.ит.ет.но.го пл.ат.еж.а, вз.яв за ос.но.ву сл.ед.ую.щи.е ус.ло.ви.я:
· S (су.мм.а кр.ед.ит.а) - 300 000 ру.бл.ей;
· P (го.до.ва.я пр.оц.ен.тн.ая ст.ав.ка по кр.ед.ит.у) - 19 %;
· m - ме.ся.чн.ая пр.оц.ен.тн.ая ст.ав.ка (она вы.чи.сл.яе.тс.я по сл.ед.ую.ще.й фо.рм.ул.е: 19/12/100).
В на.ше.м сл.уч.ае ме.ся.чн.ая пр.оц.ен.тн.ая ст.ав.ка со.ст.ав.ля.ет: 19/12/100 = 0,0145.
· N - ср.ок кр.ед.ит.ов.ан.ия - 84 ме.ся.ца (ко.ли.че.ст.во пр.оц.ен.тн.ых пе.ри.од.ов).
Еж.ем.ес.яч.ны.й ан.ну.ит.ет.ный пл.ат.еж со.ст.ав.ля.ет:
300 000 * (0,0158) = 6450 ру.бл.ей.
То ес.ть по.лн.ая су.мм.а кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый» со ст.ав.ко.й 19% для за.ем.щи.ка бу.де.т со.ст.ав.ля.ть 6 450 * 84 = 541 800 ру.бл.ей 00 коп.
До.хо.д ба.нк.а бу.де.т со.ст.ав.
ля.ть:
541 800 - 300 000 = 241 800 ру.бл.ей (за 7 лет) или 34 542, 85 ру.бл.ей в год.
Ис.хо.дя из то.го, что ср.ед.ни.й ра.зм.ер ст.ра.хо.во.й пе.нс.ии по ст.ар.ос.ти на 1 ян.ва.ря 2022 г. со.ст.ав.ля.ет 13 017 руб. 66 коп., и на оп.ла.ту кр.ед.ит.а мо.же.т ра.сх.од.ов.ат.ьс.я не бо.ле.е 50 % от об.ще.го до.хо.да, а это зн.ач.ит, что за.ем.щи.к ка.те.го.ри.и от 55 лет и ст.ар.ше мо.же.т оф.ор.ми.ть кр.ед.ит на пр.ед.ло.же.нн.ых ус.ло.ви.ях.
Та.ки.м об.ра.зо.м, уч.ит.ыв.ая ус.ло.ви.я пр.ед.ос.та.вл.ен.ия кр.ед.ит.а мо.жн.о пр.ед.по.ло.жи.ть, что бы.ло бы вы.да.но до.по.лн.ит.ел.ьн.о 10 кр.ед.ит.ов, как бы.ло оп.ис.ан.о вы.ше и до.хо.д со.ст.ав.ил бы 3 454 285 ру.бл.ей 00 коп., за се.мь лет при пр.оц.ен.тн.ой ст.ав.ке 19%.
Та.ки.м об.ра.зо.м, пр.ед.ла.га.ет.ся вн.ед.ре.ни.е в пр.ак.ти.ку кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, но.вы.х кр.ед.ит.ны.х пр.од.ук.то.в это кр.ед.ит «Пе.нс.ио.нн.ый» и кр.ед.ит «Пе.нс.ио.нн.ый пл.юс», а та.кж.е в це.ля.х сн.иж.ен.ия ра.зм.ер.а пр.ос.ро.че.нн.ой за.до.лж.ен.но.ст.и фи.зи.че.ск.им ли.ца.м пр.ед.ос.та.вл.ен.ие от.
ср.оч.ки пл.ат.еж.а. До.хо.д до.по.лн.ит.ел.ьн.ог.о оф.ис.а от вн.ед.ре.ни.я то.ль.ко од.но.го ви.да кр.ед.ит.а «Пе.нс.ио.нн.ый» со.ст.ав.ит 2 536 060,33 ру.бл.ей в год.
Ра.сш.ир.ен.ие пр.од.ук.то.во.й ли.не.йк.и пр.ед.ст.ав.ля.ет.ся ак.ту.ал.ьн.ым, так как на ры.нк.е ба.нк.ов.ск.их кр.ед.ит.ны.х ус.лу.г оч.ен.ь вы.со.ка.я ко.нк.ур.ен.ци.я и Ба.нк.у для уд.ер.жа.ни.я св.ое.го се.гм.ен.та ры.нк.а не.об.хо.ди.мы но.вы.е пр.од.ук.ты.
Пр.ед.ос.та.вл.ен.ие от.ср.оч.ки пл.ат.еж.а за.кл.юч.ае.тс.я в из.ме.не.ни.и ус.ло.ви.й кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра с це.ль.ю ум.ен.ьш.ен.ия на.гр.уз.ки на за.ем.щи.ка и со.кр.ащ.ен.ия ве.ли.чи.ны еж.ем.ес.яч.но.го пл.ат.ежа
Из.ме.ня.я ус.ло.ви.я кр.ед.ит.но.го до.го.во.ра та.ки.м об.ра.зо.м, чт.об.ы еж.ем.ес.яч.ны.й пл.ан.ов.ый пл.ат.еж за.ем.щи.ка со.кр.ат.ил.ся, ба.нк по.лу.чи.т ряд пр.еи.му.ще.ст.в. Во - пе.рв.ых, ул.уч.ше.ни.е ка.че.ст.ва кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля (пр.ед.от.вр.ащ.ая ув.